Потеря работы и кредит

Многие считают, что потерять работу – означает крах жизни, а потерять работу при невыплаченном долге в банке – крах вдвойне.

Какая-то доля истины в этом есть. Просто потерять работу – тяжело, но не так страшно. Завтра можно найти еще лучшую. Но когда над человеком как дамоклов меч висит невыплаченная ссуда в банке и он знает, что деньги взять неоткуда, чтобы погасить долг – действительно становится страшно.

Если вас уволили с работы, как платить кредит? Не надо отчаиваться, выход всегда найдется. В этой статье вы найдете не только варианты выхода из трудной ситуации, но и предостережения от неправильных шагов.

Допустимые сроки задержки выплат

Если заемщик просрочил выплату очередного платежа в счет задолженности по ссуде даже на один день – это расценивается банком как невыполнение условий договора:

• начиная с первого дня после даты, оговоренной в графике выплаты задолженности, банк начисляет пеню согласно договора;
• после пятого дня просрочки кредитная история заемщика пополняется негативной записью;
• если же и после этого, оплата долга не поступает, заемщику звонят сотрудники банка или посылают SMS-сообщения с напоминаниями об уплате долга;
• после 14 дней просрочки банк прибегает к решительным мерам – передает дело коллекторским компаниям или в суд.

Таким образом, негативные последствия невыполнения заемщиком договора по ссуде следующие:

• начисление штрафных санкций за просрочку согласно договора;
• негативная запись в кредитной истории заемщика;
• психологическое давление со стороны работников банка, причем почтовые расходы и оплата мобильной связи относится на долг заемщика;
• меры воздействия, предпринимаемые коллекторской компанией;
• передача дела в суд.

Как рассчитаться с банком, если потерял работу и нечем платить кредит

По результатам I квартала 2020 года в розничном кредитовании резко возросла доля проблемных займов, особенно беззалоговых. Это объясняется тем, что люди просто переоценили свои возможности по обслуживанию долга или попали в непредвиденную ситуацию, например, утратили работу, попали под сокращение и т.п.

Первое, что нужно запомнить – не впадать в панику! О возникших трудностях сразу же сообщите банку, в котором взята ссуда. Там тоже работают люди, и никто из них не застрахован от кризисной ситуации. Тем более, проблемные кредиты им совсем ни к чему.

Не дожидаясь просрочки очередного платежа, соберите документы, подтверждающие обстоятельства, которые привели к вашей неплатежеспособности.

Это может быть трудовая книжка или ее копия с отметкой об увольнении, а если сократили на работе, то с указанием в ней соответствующей статьи, а именно, п. 2, ст. 81 ТК РФ. Далее, договоритесь о встрече с сотрудником банка, обслуживающим ваш кредит, в ходе которой постарайтесь разработать обоюдно приемлемую стратегию погашения долга.

Если же вы будете скрываться от банка, не идти на контакт, не объясняя причины, то уже после очередной просрочки вам будет начислена пеня в размере, указанном в договоре. Обычно, как показывает практика, этот процент составляет от 0,5% в Сбербанке до 2,0% в ВТБ.

Затем возможен штраф до 200 000 рублей, если долг достигнет суммы в 250 000 рублей и перейдет в разряд злостных уклонений, а там и до уголовного наказания недалеко.

Постарайтесь не прекращать выплаты, делайте минимальные посильные платежи, даже по 100 рублей. Не сомневайтесь, банк положительно оценит ваше старание рассчитаться по долгу.

Ему не нужны судебные разбирательства, как и вам. Но никогда не идите на конфликт, не отказывайтесь от возможных предложений банка разрешить ситуацию, покажите свою искреннюю заинтересованность погасить долг.

Видео: Алексей Волков, директор по маркетингу НБКИ, для Первого Канала «Доброе утро». 15.04.2014.

Официальные способы урегулирования проблемы

Прежде всего, необходимо письменно известить банк о невозможности дальше погашать долг по каким-либо причинам.

Обязательно приложите к заявлению копии документов, подтверждающие ваши слова:

• копия выписки из трудовой книжки с записью об увольнении;
• справка из центра занятости о постановке вас на учет как безработного;
• справка из лечебного учреждения о плохом состоянии вашего здоровья;
• справка из ЖЭКа, что у вас на иждивении несовершеннолетние дети и пр.

Возможно, у вас есть имущество, продав которое или заложив его, можно полностью рассчитаться с банком. Многие кредитные карты предполагают льготный период, который составляет в среднем до 50 дней.

За пользование заемными деньгами, по условиям банка, проценты не начисляются.
За это время можно продать что-нибудь из имущества и рассчитаться по ссуде, при этом избежав начисления пени и штрафов.

Если вы найдете другой банк, где условия по ссуде будут более лояльными, можно перекредитоваться.

Можно попытаться найти прорехи в договоре. Например, если банк продал ваш кредит коллекторам, а вы не давали согласия на передачу ваших данных третьим лицам, то тогда это явное нарушение Закона РФ «О защите персональных данных» (N 152-ФЗ от 27.07.2006 (ред. от 21.07.2014)).

Вы вправе обратиться в суд, который вынесет решение об освобождении вас от обязательств перед коллекторами. То же касается и с повышением в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту и пр.

Советуем проконсультироваться с опытным юристом, который быстрее заметит в договоре какие-либо зацепки для суда. А еще расскажем вам, как нашли выход для расчета с банком с недавних пор некоторые заемщики.

С 01.10.2015 года вступил в силу Федеральный закон РФ от 29.12.2014 года № 476 «О несостоятельности (банкротстве)». Чем он вам может помочь? А тем, что если ваш долг перед банком превышает 500 000 рублей и вы просрочили платеж более чем на 3 месяца, то можно через суд объявить себя банкротом.

Для этого необходимо собрать целый перечень документов, а именно:

1. Справка из банка о сумме вашей задолженности перед ним.
2. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ.
3. Документы на право собственности имуществом (квартира, авто, дача и пр.).
4. Справка с центра занятости.
5. Чеки, платежные документы, подтверждающие ваши расходы на содержание себя и своей семьи.

Если суд решает признать вас банкротом, то все ранее начисленные пени и штрафы аннулируются, назначается финансовый управляющий, который самостоятельно распродает ваше имущество. Вырученные средства идут в счет погашения долга перед банком.

Задумайтесь, так ли уж необходимо брать кредит? Поможет вам в этом статья: «Стоит ли брать кредит».

Что будет если не платить кредит? Об этом .

В случае, когда денег от распроданного имущества не хватает, банк списывает с вас оставшуюся часть долга и больше претензий к вам не имеет. Продажа жилья, в которой проживает заемщик, запрещена.

Что в этом случае может предложить банк

Банк может предложить несколько вариантов выхода из ситуации.

Кредиторам нужно предоставить убедительные доказательства. Большинство банков, видя ваше затруднительное положение (если вы предоставили документы) могут предложить реструктурировать долг, т.е. уменьшить ежемесячные платежи путем продления срока его выплаты.

Этот способ будет выгоден не только вам, так как уменьшится финансовая «удавка», но и банку. Ведь он желает любым способом возвратить свои деньги.

Для этого вам потребуется написать заявление о реструктурировании долга, и при положительном решении банка, составить новый график погашения задолженности по кредиту. В этом случае, прежний договор утрачивает силу.

Кроме того, банк может предложить вам отсрочку платежей на определенное время, так называемые кредитные каникулы. Также банк может пойти на списание пени и штрафов за просрочку, а оставить выплату только основного долга.

Например, женщина ушла в декрет и не может выплачивать кредит. В этом случае, банк может предоставить ей отсрочку платежей до того момента, когда она выйдет на работу.

Главное, не доводить дело до конфликта, а договариваться с банком, подтверждая тяжелое материальное положение как можно большим количеством документов.

Цессия

В некоторых случаях, банк может предложить оформить вам договор цессии (№ 382 ГК РФ), т.е. переоформить заем на третье лицо, в качестве которого может выступить ваш родственник или состоятельный друг.

Страховка от потери работы

Если вы были предусмотрительны и заключили договор страхования от потери работы, то в этом случае, расходы по возмещению задолженности возьмет на себя страховая компания.
Что же представляет собой этот вид страхования?

Покупка страхового полиса от потери работы – добровольный шаг заемщика.

По такой программе действуют некоторые ограничения, а именно:

1. Возраст страхуемого должен быть в рамках 20-60 лет;
2. В каждой компании есть свой список, ограничивающий страхование некоторых категорий работников, например, фрилансеров, совместителей, временно занимающих «декретные» места, предпринимателей и пр.
3. Также у каждой компании есть ограничение на таких работников, которые проработали менее 6 или 12 месяцев (у каждой компании свои сроки) на момент желания застраховаться.
4. Франшиза во времени, т.е. срок вступления договора в силу наступает, например, через 3 месяца от начала его подписания. Этим ограничением компания страхует себя от тех случаев, когда работник, узнав о предстоящем увольнении, решает срочно застраховаться.

Обязательно ли страховать кредит от потери работы? Читайте ответы в статье: страхование кредита от потери работы.

Возможно ли взять кредит с 18 лет, .

Обязательна ли страховка для кредита, рассказано на этой странице.

Условия договора предполагают страхование работника только в случае его увольнения по сокращению штатов или в связи с ликвидацией предприятия.

Для оформления договора страхования необходимы следующие документы:

• паспорт гражданина РФ;
• копия трудовой книжки;
• справка по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев работы;
• копия договора о предоставленной банком ссуде и график погашения задолженности.

Когда наступает страховой случай, уволенный работник должен предъявить компании трудовую книжку с отметкой об увольнении по соответствующей статье и справку о постановке на учет в центр занятости. С этого момента страховая компания погашает задолженность по кредиту банка или разовым платежом, или ежемесячно.

Какие последствия, если не платить кредит

Уже в первый день неуплаты в срок по ссуде банк насчитывает пеню. Она в разных банках отличается и колеблется от нескольких десятых процента до нескольких процентов от суммы долга по состоянию на дату возникновения просрочки платежа.

Исходя из ст. 395 ГК РФ, штрафные санкции рассчитываются как 1/360 ставки рефинансирования, установленной Центробанком России на конкретную дату.

Если, например, сейчас ставка рефинансирования составляет 8,25%, то 8,25% : 360 = 0,0229%. Именно этот процент пени должны устанавливать банки за каждый день просрочки.

Давайте рассмотрим на конкретном примере, каким должен быть размер пени:

• видим, что пеня в 190,04 руб. не большая и поэтому банки такая неустойка попросту не устраивает. Вот они и используют норму п. 2 ст. 332 ГК РФ, в которой предполагается по соглашению сторон увеличивать размер неустойки.

Но так как мы, как обычно, не очень внимательно читаем все пункты договора, то и сами подписываем себе повышенные штрафные санкции. Если сумма долга больше 250 000 рублей, банк выставляет штраф в размере 200 000 рублей.

Если при заключении договора заемщик утаил умышленно какие-то сведения от банка, например, место работы или получаемые доходы, и при этом заранее планировал не платить по ссуде, то эти действия квалифицируются как уголовно-наказуемые по ст. 159.1 УК РФ.

Если кредит не выплачивался более трех лет, то банк может его списать на основании ст. 195 ГК РФ в связи с истечение срока давности.

В том случае, когда сумма вашего долга превысила 1,5 миллиона рублей, то это уже квалифицируется как злостное уклонение от уплаты долга и применяется ст. 177 УК РФ. А ведь и административной, и уголовной ответственности можно избежать, внося регулярно посильные платежи, тем самым показывая банку о вашем желании погасить долг, как бы вам ни было трудно.

Предыдущая статья: Потребительский кредит для госслужащих Следующая статья: Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию

Потеря работы не сулит ничего хорошего, особенно тем, кто до этого брал кредит. Вносить платежи нужно по утвержденному графику. Допускать просрочку и игнорировать звонки из банка – бессмысленно, это приведет к еще большему усугублению положения. Гораздо лучше узнать, какие пути выхода из создавшейся ситуации возможны, и что для этого нужно предпринять.

Бробанк подобрал все возможные варианты действий для тех, кто остался без работы и кому нечем платить кредит.

Рефинансирование кредитов Открытие

Макс. сумма	5 000 000Р
Ставка	От 6,9%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	От 21 года
Решение	От 3 мин.

Варианты решения проблемы

Если вас уволили с работы и нечем платить кредит, сразу же обращайтесь в банк, чтобы найти оптимальный способ решения проблемы. Если вы допустите даже один день просрочки, начнется начисление штрафов, и придется выплачивать еще больше. А обращение к кредитору напрямую с обоснованием причин, поможет найти компромисс для обеих сторон.

Перекредитование

После увольнения с работы, правильным решением будет обратиться в банк и перезаключить договор займа на других условиях. Чтобы не получить в банке отказ, нужно соответствовать нескольким требованиям:

1. До увольнения с работы у вас не было просрочек, и вы добросовестно выполняли обязательства. Банк охотнее сотрудничает с такими заемщиками и быстрее одобряет перекредитование.
2. Вам нужно представить справку об увольнении или трудовую книжку с соответствующей записью.

Обращайтесь в банк своевременно, не откладывайте эту процедуру до последнего момента. Перекредитование означает продление договора кредитования и уменьшение ежемесячного платежа. Этот процесс можно также назвать рефинансированием внутри банка, к сожалению его одобряют не всем.

Рефинансирование кредитов МТС Банк

Макс. сумма	5 000 000Р
Ставка	От 8.4%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	От 20 лет
Решение	От 1 мин.

Реструктуризация

Некоторым клиентам банки идут навстречу и могут пересмотреть условия кредитования в их пользу. Если вам нечем платить по кредиту из-за увольнения, подайте в обслуживающий банк запрос на снижение процентной ставки или пересмотр других условий кредитования, это позволит:

• поменять схему выплаты займа;
• избежать начисления штрафов и пеней на некоторое время;
• уменьшить процентную ставку или продлить договор кредитования.

Реструктуризация позволяет изменить схему внесения платежей и сохранить позитивную кредитную историю. Но у такого варианта есть и минус. Срок возврата общей суммы займа чаще всего продлевается, а это увеличивает общую переплату. Также часто случается, что банк для снижения собственных рисков требует дополнительно оформить залог или привлечь поручителя.

Кредитные каникулы

Еще один способ решения проблемы, если вас уволили или сумма ежемесячных доходов сократилась – оформление кредитных каникул. Вы можете получить отсрочку платежей на несколько месяцев, если докажете что у вас наступили чрезвычайные обстоятельства.

Условия по кредитным каникулам не такие как при реструктуризации:

1. Банк временно приостанавливает платежи, но не всю сумму ежемесячных выплат, а только тела кредита. Проценты вы все равно должны выплачивать своевременно.
2. После окончания действия кредитных каникул ежемесячные платежи вернутся к первоначальным условиям, и продлятся на такой же срок, сколько вы не платили. Например, если каникулы давали на полгода, то срок выплаты займа увеличится на такой же период.

С большей вероятностью кредитные каникулы одобрят тем, кто до этого добросовестно выполнял обязательства по займу. Возвращайтесь к первоначальной сумме внесения платежей, как только это позволит финансовое положение, чтобы заплатить банку как можно меньше процентов за период каникул.

Условия карантинных кредитных каникул

На кредитные каникулы во время карантина в 2020 году могут рассчитывать:

• физические лица, которые остались без дохода или у которых заработок снизился больше, чем на 30% по сравнению с 2019 годом;
• организации и предприниматели, которые входят в перечень отраслей, сильнее всего пострадавших от введения карантина.

Кредитные каникулы можно получить по всем видам займов для физических лиц. Но есть ограничения по сумме:

Вид кредитования	Максимальная сумма
Потребительский заем	250 тысяч рублей
Автокредит	600 тысяч рублей
Ипотека	2 млн рублей
Кредитная карта	100 тысяч рублей

По сумме для ипотеки могут быть исключения для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Жилье в этих городах стоит дороже, а потому и сумма выше – 4,5 и 3 миллиона соответственно. Юридическим лицам ограничения на максимальную сумму не установлены, а предпринимателям одобряют кредитные каникулы при сумме займа до 300 тысяч рублей.

Для получения кредитных каникул вам понадобится предъявить:

• удостоверение личности;
• медсправки;
• документы о сокращении заработка;
• 2-НДФЛ;
• трудовую книжку с указанием причины увольнения;
• справку от работодателя;
• выписку о регистрации в центре занятости в качестве безработного.

Банк может запросить и другие дополнительные документы, это зависит от причин потери дохода и внутреннего регламента кредитной организации.

Льготное рефинансирование при коронавирусе

При рефинансировании кредит переводят из одного банка в другой с изменением условий кредитования в пользу заемщика. Новый кредитор может предложить уменьшение ежемесячного платежа и более длительный срок кредитования, но самое важное, чтобы ниже была и процентная ставка. Рефинансирование во время карантина поможет снизить финансовую нагрузку на должников.
Если у вас открыто несколько кредитов, то их тоже можно рефинансировать и объединить в один. Для этого:

1. Подготовите документы, свидетельствующие об ухудшении финансового положения.
2. Подайте заявление в банк, в котором вас устраивают условия программы рефинансирования.
3. Предъявите сотрудникам банка действующий кредитный договор или несколько договоров, по которым вы уже вносите платежи.
4. Дождитесь решения банка

Если банк одобрит рефинансирование, то вам остается заключить договор и вносить деньги по новому графику. Если до этого было несколько кредитов, то теперь будет только одна дата платежа и один банк-кредитор.

Подберите самую выгодную программу рефинансирования кредита →

Как договориться с банком

Прежде чем обратиться к сотрудникам банка, подготовьте все необходимые бумаги. В первую очередь позаботьтесь о документах, которые подтвердят ваше нестабильное финансовое положение. Это может быть:

• приказ о сокращении;
• иск в суд и заявление о прекращении работы при задержке выплаты заработной платы работодателем;
• ксерокопия из трудовой книжки с записью об увольнении и справка о постановке на учет в качестве безработного;
• справка из бухгалтерии или выписка по банковскому счету, которая свидетельствует о снижении заработной платы;
• свидетельство о гибели созаемщика, который помогал выплачивать заем;
• документ об инвалидности;
• выписка из медкарты с подтверждением тяжелой болезни и необходимости проведения дорогой операции;
• документы о повреждении имущества, с помощью которого вы обеспечивали себе доход;
• свидетельство о рождении ребенка.

При разговоре с банковским работником трезво оценивайте свои возможности. Если вам дадут отсрочку на месяц, но за это время ничего не изменится, второй раз могут отказать в пересмотре условий.

Последствия невыплаты кредита

Если вы не решите проблему за отведенное время и не начнете выплачивать кредитные долги, ситуация может дойти до суда. После рассмотрения дела суд вынесет решение и установит окончательную сумму задолженности. Если суд убедится в вашем тяжелом финансовом положении, вам могут смягчить условия погашения долга. Но при доведении дела до суда банк, как истец, может потребовать еще и компенсацию расходов на юристов, с вас, как ответчика. А это увеличит сумму вашей итоговой задолженности.

Некоторые банки не доводят до суда, а перепродают долги коллекторам. Помните, что сотрудники таких агентств обязаны действовать в рамках закона. Если вам угрожают физической расправой, обращайтесь в полицию, это незаконные действия. Количество звонков и личных встреч тоже законодательно ограничено.

Если договориться с коллекторами не удастся, и платить вы не будете, то они также могут подать в суд. Когда вынесено судебное решение, но вы все равно не выплачиваете долги, судебные приставы взыщут задолженность с ваших банковских счетов и за счет ценного имущества. Кроме того, если сумма долга превышает 10 тыс. рублей, вам могут запретить выезд за границу до тех пор, пока не расплатитесь. Если вы брали кредит под залог, то залоговое имущество продадут с торгов. А если кредит оформляли с поручителем, то задолженность станут требовать и с него.

Банкротство

Процедура банкротства – крайняя мера, к которой следует прибегать в том случае, когда другого выхода нет. Банкротство – не избавление от задолженностей, просто потому их не хочется погашать, а реальное подтверждение невозможности выплачивать взятые на себя долговые обязательства. Всё ваше имущество выставят на торги, чтобы погасить кредиты. При объявлении банкротства вам запрещают выезд из страны, и некоторое время вы не сможете занимать управленческие должности. Кроме того, вам не выдадут новые кредиты, так как банки не сотрудничают с банкротами.

Заявление о банкротстве можно подать самостоятельно, через конкурсного кредитора или уполномоченный орган. При этом сумма задолженности должна быть не меньше, чем 0,5 млн рублей, а просрочка по выплатам 3 и более месяцев. Решение о признании банкротом выносит арбитражный суд.

Страховка при потере работы

При оформлении кредита многие заемщики оформляли страховку, в том числе и от снижения доходов и потери работы. Теперь многие из них рассчитывают на страховые выплаты при карантине. Но чтобы понять, можно ли действительно получить компенсацию, нужно внимательно изучить договор страхования. Обычно страхуют риски потери работы по причинам, которые не зависят от работника. Наступление пандемии коронавируса относится к подобным причинам, поэтому при возникновении страхового случая:

• компания обязана выплачивать 1/30 от аннуитетного платежа за каждый день без работы;
• выплаты страховщиком длятся определенный период, который указан в страховом договоре, обычно это 6 месяцев.

Началом страхового случая считают день расторжения трудового договора. Поэтому для тех, у кого была оформлена страховка этого риска вопрос о том, чем платить по кредиту, становится не таким острым. Но точные условия выплат напрямую зависят от определенной страховой компании и условий договора.

Самое первое, что следует помнить заемщику, оставшемуся без работы, это необходимость предупредить своего кредитора о сложившихся обстоятельствах. Дело в том, что банк, выдавая кредит на несколько лет, расписывает приход денег и надеется на регулярное их поступление. Поэтому потеря работы заемщиком очень невыгодно сказывается на самом банке, и размер штрафов и пени здесь играет небольшую роль. Поэтому специалисты рекомендую заемщикам незамедлительно сообщить банку о своем изменившемся финансовом положении. Банк рассчитывает получать от своего клиента правдивую и актуальную информацию. Многие заемщики, потерявшие заработок и имеющие многотысячный долг перед банком, предпочитают скрываться, пропускать платежи по кредиту, полагая, что этот вариант является наилучшим, и банк вскоре забудет про них и про долг. Однако в таком случае лучше всего сразу прийти в банк, рассказать о своей проблеме и заверить банк в том, что вы ни в коем случае не собираетесь отказываться от своих кредитных обязательств. Именно такое поведение зарекомендует вас как ответственного заемщика, которому можно доверять.

Варианты взаимодействия с банком если доход потерян

Что же делать, если прежний доход потерян, а долг остался? Здесь существует несколько вариантов действий. Во-первых, можно обратиться в банк-кредитор с просьбой предоставить кредитные каникулы. Чаще всего отсрочка предоставляется на срок до 12 месяцев. В такой ситуации заемщик может быть полностью освобожден от уплаты кредита, или же выплачивать только проценты по кредиту. Смысл кредитных каникул состоит в том, что за время их продолжительности заемщик успеет найти работу и сможет выплачивать долг в прежнем ритме. Другими словами, просить банк предоставить кредитные каникулы имеет смысл для тех заемщиков, которые уверены, что в скором времени работа будет найдена, а доход — восстановлен.

Во-вторых, можно обратиться в банк за реструктуризацией кредита. Реструктуризация – это процедура, предполагающая внесение изменений в кредитный договор, то есть подписание нового кредитного договора. Также могут быть изменены условия кредитования, срок предоставления займа или размер процентной ставки. Также за реструктуризацией часто обращаются лица, объединяющие несколько кредитов в различных кредитных учреждениях в один долг, но в одном кредитном учреждении. В случае, когда заемщик обращается за реструктуризацией вследствие потери работы, банк может пойти навстречу, остановить применение штрафных санкций, продлить срок кредитования совместно с кредитными каникулами.

Нельзя не отметить, что реструктуризация является отличным шансом не испортить свою заработанную тяжелым трудом положительную кредитную историю. Поэтому обращаться за помощью к своему кредитору необходимо как можно раньше, не дожидаясь просрочек, штрафов и звонков разгневанного банка.

Итак, если заемщик приходит в банк с просьбой провести реструктуризацию кредита, то необходимо заблаговременно решить, какие выплаты в сложившейся ситуации будут наиболее приемлемыми. В разговоре с кредитным менеджером необходимо оговорить дальнейшие условия сотрудничества, сумму ежемесячных платежей и другие вопросы.

Как быть, если на заемщика оформлен ипотечный кредит, а работа потеряна? В данном случае также существует несколько вариантов, которые могут помочь заемщикам не стать злостными неплательщиками. Первое, что можно рассмотреть, это продажа ипотечного жилья с целью возврата большей части долга. Если продажа вас не устраивает, можно сдавать свое жилье в аренду, плату за которую отдавать банку в качестве кредитных взносов. Конечно, при желании сдавать квартиру жильцам необходимо обязательно получить разрешение от банка, так как ипотечная квартира является залоговым имуществом и любые действия, производимые с ней, должны в обязательном порядке согласовываться с кредитором. Третьим вариантом является помощь государства – заемщику необходимо обратиться с заявлением в АИЖК.

Помните, все обращения в банки и в АИЖК должны быть подтверждены пакетом необходимых документов, список которых следует узнавать в кредитных учреждениях. В любом случае, если вы чувствуете, что в скором времени ваше финансовое положение может изменить в худшую сторону, а у вас имеются кредитные обязательства, нужно заранее продумать свои действия и постараться не допустить просрочки, начисление штрафов и передачу дела в суд.

Что делать с кредитом, если потерял работу? – главное не паниковать и следовать нижеизложенным рекомендациям.

Потеря работа, сопряженная с наличием непогашенного кредита, часто воспринимается как огромная проблема. Но на самом деле проблемы наступают, если только ничего не принимать для урегулирования ситуации. Во-первых, существует масса вариантов по решению вопроса непосредственно с кредитом. Во-вторых, необходимо сразу же активно действовать в поиске нового рабочего места или определяться с самозанятостью. И, наконец, не нужно паниковать. Даже если дело дойдет до судебного взыскания и работы приставов, без достаточных для нормальной жизни имущества и денежных средств никто вас не оставит. Многие заемщики, лишившиеся работы, годами платят банку столько, сколько могут, и вполне хорошо себя чувствуют.

Варианты решения вопроса с кредитом

Для начала необходимо здраво оценить ситуацию. Определить, что вы в силах сделать, чтобы свести негативные последствия к минимуму.

Среди вариантов:

1. Погашение кредита за счет страховки. К сожалению, лишь единицы страхуются на случай потери работы. Но, возможно, вы как раз относитесь к этой категории. Уведомите страховую компанию и банк о наступлении страхового случая. Далее останется лишь ожидать принятого решения. Если вас сократили, работодатель ликвидировался, либо вас уволили по иным основаниям, подпадающим под условия страховки, страховая компания самостоятельно выплатит банку компенсацию.
2. Уведомить банк, приложив подтверждающие увольнение документы, и договориться о реструктуризации. Это не спасет от необходимости погашать кредит, но создаст условия снижения долгового бремени и появления большего простора для действий по решению финансовой проблемы. Альтернативой реструктуризации может стать рефинансирование – оформление другого кредита в целях погашения действующего.
3. Устроить самому себе своеобразную реструктуризацию долга – платить столько, сколько есть возможность. Это может свести к минимуму давление со стороны банка и отсрочить принятие им кардинальных решений (обращение к коллекторам, в суд) на некоторое время. Но этот вариант подойдет, если вы планируете быстро найти работу. Иначе это приведет только к накоплению и увеличению задолженности за счет как основного долга, так и неустойки. И лучше все-таки сообщить банку, что частичное погашение регулярных платежей – временная мера, пока вы не найдете работу.
4. Если есть залог по кредиту, рассмотреть возможность его перехода в пользу банка или по согласованию с банком – продажи и погашения за счет вырученных средств долга.
5. Ждать, какие действия последуют от банка и в зависимости от них принимать решение. Проще говоря, дожидаться судебного процесса по взысканию, а далее бороться за снижение неустойки, рассрочку платежей или сведение периодических платежей по погашению долга к допустимому минимуму.
6. Подавать в суд на признание банкротом. Возможно, если сумма общей задолженности, не обязательно только по кредиту, равна или больше полмиллиона рублей, а обязательства не погашаются в течение 3-х месяцев. Такой вариант следует рассматривать как крайнюю меру. Банкротство для физлиц – довольно-таки дорогой и длительный процесс.
7. Продать какое-то имущество и рассчитаться с кредитом окончательно либо за счет вырученных средств постепенно гасить задолженность. Как вариант, можно занять у кого-то из родственников, знакомых денежные средства. Понятно, что это не избавит от долговой нагрузки, но даст некоторую передышку до момента трудоустройства.
8. Найти человека, который согласится перевести долг на себя. Это вариант не очень востребован и обычно практикуется среди родственников или хороших друзей. Он требует согласия банка. В этом случае кредитный договор расторгается, а новый заключается с другим заемщиком, либо подписывается трехстороннее соглашение. Второй вариант – официальный перевод долга с согласия кредитора – предусматривает подписание договора (соглашения) между новым и старым должником. При этом за первичным должником может быть закреплена субсидиарная (солидарная) ответственность перед кредитором, но обязанность погашения кредита по сделке возлагается уже на нового должника.

Возможное развитие событий

Как правило, при потере заемщиком работы банки ведут себя стандартно:

1. При поступлении от заемщика соответствующего уведомления большинство кредитных организаций готовы рассмотреть вариант реструктуризации. Высока вероятность получить отсрочку/рассрочку, если вы надежный клиент: у вас давние и хорошие отношения с банком, положительная кредитная история, вы своевременно погашали кредит ранее, у вас есть вклады в банке, вы не игнорируете свои обязательства, не скрываетесь от банка. Как правило, предоставляются «кредитные каникулы» на несколько месяцев, либо подготавливается индивидуальная программа реструктуризации.
2. Если при первой же просрочке по кредиту в связи с потерей работы заемщик не принимает сам никаких действий по урегулированию проблемы с банком, кредитная организация будет действовать согласно условиям договора – некоторое время просто начислять неустойку и звонить или направлять СМС, а затем привлечет коллекторов.
3. При задолженности до 500 тыс. рублей, 2-3 просрочках и отсутствии реакции от клиента банк вполне вероятно обратиться за выдачей судебного приказа. Этот момент нельзя упускать из виду – приказ можно отменить.
4. К судебному взысканию в рамках искового производства могут приступить примерно спустя 3-6 месяцев после того, как заемщик перестал вносить платежи. Некоторые банки делают это раньше, а некоторые ждут год, а то и больше.

Выбор оптимального варианта решения кредитного вопроса

Практически все заемщики, которые занимают активную позицию в решении финансовой проблемы и намерены оперативно найти работу, обращаются в банк за реструктуризацией. В случае принятия положительного решения, не будет начисляться неустойка, а условия кредита будут либо пересмотрены, либо временно облегчены.

Банки довольно-таки охотно идут на реструктуризацию, если видят, что заемщик заинтересован в ней, не отказывается от долга и нужно лишь помочь ему справиться с временными финансовыми проблемами. Отказ не выгоден банку. Клиент может обратиться за рефинансированием в другой банк, а вопрос с проблемной задолженностью может решаться очень долго, требуя затрат, а нередко провоцируя убытки.

Наиболее популярный вариант реструктуризации – кредитные каникулы. Они предоставляются либо за небольшую плату, либо бесплатно. Стандартные условия каникул предусматривают отсрочку платежей, в том числе с внесением на регулярной основе только процентов. Но параметры могут быть и другими.

Если кредит был оформлен в период высоких процентных ставок, то, возможно, банк предложит его переоформление на новых условиях или рефинансирование с предоставлением нового кредита со сниженной процентной ставкой. В сложных случаях, требующих нестандартного подхода, банки могут предложить индивидуальную программу реструктуризации.

Если есть возможность рассчитаться по кредиту – лучше это сделать, в том числе продав какое-то имущество. Принимать меры к затягивают процесса взыскания, есть смысл, только если работу действительно трудно найти. Но ни одна из схем в любом случае не избавит по меньшей мере от основного долга.

Что делать, если не можешь платить кредиты банкам?

Кредитные обязательства не являются синонимом безнадежности. Если в силу каких-либо обстоятельств нет возможности вносить платежи вовремя, и образовалась задолженность, следует обсудить ситуацию с банковскими сотрудниками. Банк заинтересован в получении средств, поэтому пойдет навстречу и предложит несколько решений. Игнорирование звонков, попытки скрыться и не платить только усугубят ситуацию.

Как только ухудшение финансового положения стало очевидным, следует обратиться в банк. Существует несколько решений:

• реструктуризация долга снизит финансовую нагрузку, платеж уменьшится. Но нужно помнить, что срок кредитования, а значит, и переплата по процентам увеличатся;
• отсрочка платежа – основной долг временно не оплачивается, погашается только процентная часть платежа.

Потерял работу и не могу платить по долгам — что делать?

При оформлении кредита банк предлагает оформить страховку. Пренебрегать этим не стоит, ведь именно страховка поможет погасить кредит в случае потери работы или утери трудоспособности.

Иногда страховая организация пытается оспорить договор и не соглашается платить вместо клиента. В этом случае предстоит судебное разбирательство. Уведомить банк о финансовых трудностях следует заранее, чтобы за время решения вопросов со страховой компанией не копились штрафы.

Советы юриста, в случае если не можешь платить по кредиту

Распространенные пути решения:

• оформление банкротства – этот способ подойдет тем гражданам, у которых задолженность превышает 500 тыс. рублей. При этом имущество банкрота распродается, а все доступные денежные средства идут на выплаты. Оставшийся долг аннулируется;
• оспаривание обоснованности условий договора – иногда удается доказать, что договор заключен на крайне невыгодных для заемщика условиях. Это «крайняя мера» и идти на нее стоит в последнюю очередь. В случае неудачи должнику грозят еще большие трудности;
• реструктуризация долга;
• рефинансирование – подойдет только тем, у кого незначительная по срокам и величине задолженность;
• кредитные каникулы – платить придется только проценты, основной долг «заморозят» на год.

Что можно сделать, чтобы не платить кредит?

Избежать выплат не получится, и платить все-таки придется. Но можно договориться с банком о более мягких условиях. Попытки скрыться и игнорирование писем или звонков приведет к штрафам, ухудшению кредитной репутации и судебным разбирательствам.

Кредитная история влияет на процентную ставку последующих кредитов и на возможность их получения. Для того чтобы не лишаться лояльности со стороны кредиторов, следует стремиться к мирному разрешению ситуации.

Как решить вопрос с банком, если нечем платить кредит?

Важно не допустить роста задолженности. Банк предложит несколько вариантов решения проблемы. Так, потребуются документы: паспорт, оригинал кредитного договора, справки. Если финансовые затруднения вызваны увольнением или проблемами со здоровьем, необходимо будет предоставить соответствующую документы − трудовую книжку, справку из стационара и прочее.

Что будет, если нечем платить кредит?

Попытка избежать выплат чревата дополнительным ухудшением положения. Если клиент допустил просрочку платежа, его данные автоматически вносятся в «черный список». Финансовая репутация важна для дальнейших кредитных операций, поэтому портить историю нежелательно.

Далее банковские работники будут пытаться связаться с должником. Если заемщик не отвечает на звонки, а задолженность продолжает расти, решением вопроса занимаются коллекторы. Это чревато затяжными психологическими атаками, звонками знакомым и родственникам должника.

Угрозы и хулиганские действия со стороны коллекторов являются незаконными и регулируются УК РФ. В конце концов дело передается в суд. Погашение кредита происходит через продажу имущества должника. Дополнительно придется возместить судебные издержки.Узнать у специалиста

Что делать, чтобы не платить кредит?

Намеренное уклонение от выполнения кредитных обязательств соответствует статье 177 Уголовного кодекса РФ. Не платить кредит законно можно только в случае абсолютной неплатежеспособности. Если у должника отсутствует недвижимость и любые другие ценности, которые можно продать, долг аннулируется.

Существует практика выжидания истечения срока исковой давности. Согласно статье 197 Гражданского Кодекса РФ банк может обратиться в суд в течение 3 лет. Банк вправе потребовать досрочного погашения кредита, если заподозрит должника в намеренном уклонении от выплат.

Куда обратиться, если не могу платить кредит?

В первую очередь следует обратиться в банк. Реструктуризация или кредитные каникулы помогут избежать многих трудностей.

Если долг гражданина превышает 500 тыс. рублей, ежемесячный остаток на счете после выплаты составляет меньше прожиточного минимума, а требования перед кредитной организацией не исполняются более 3 месяцев, то можно обратиться в арбитражный суд для инициирования банкротства. Этот способ влечет серьезные карьерные и финансовые ограничения.

Может ли банк подать в суд за неуплату кредита спустя 3 года?

В соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса РФ кредитор имеет право в течение 3 лет обратиться в суд, для того чтобы взыскать долг с заемщика. Но с какого дня нужно исчислять этот срок, в законодательстве точного ответа нет.

Согласно судебной практике этот срок может исчисляться:

• от даты крайнего платежа;
• начиная с последнего дня, когда банк и заемщик контактировали;
• от даты, когда планово был расторгнут трудовой договор.

Должна ли жена платить кредит за мужа?

Согласно п. 1 ст. 45 Семейного кодекса РФ по обязательства мужа или жены взыскание может быть обращено исключительно на имущество мужа или жены. В том случае, если имущества нет или его недостаточно, то кредитор имеет право требовать, чтобы доля супруга-должника, причитающаяся супругу-должнику при разделе всего имущества, была выделения для погашения долгов. Но если общего имущества нет, то взыскивать долю из имущества никто не имеет право, поскольку нечего делить между супругами.

В соответствии с п. 2 ст. 45 Семейного кодекса РФ, если будет доказано, что деньги, которые взяты в кредит, потрачены на общие бытовые потребности, то отдавать долги обязан тот человек, который заключил кредитный договор. В случае отсутствия финансов для погашения задолженности, привлекаются в таком случае совместные средства, а супруги при этом несут солидарную ответственность имуществом.

Если муж взял кредит без согласия жены и не платит, что делать?

В том случае, если банк подал иск в суд, то при взыскании задолженности по кредиту супруга рекомендуем придерживаться следующих советов:

• проведите опись имущества, которое не принадлежит супругу-должнику, исключив при этом личные вещи и дорогое имущество;
• представьте доказательства того, что это личные вещи (подаренные);
• ни в коем случае не приобретайте вещи после того как исполнительное производство из-за нехватки средств завершится;
• при нарушении закона приставом-исполнителем обратить с соответствующим заявлением в суд.

У вас есть вопросы? Напишите нам