Если не платить автокредит

Если за автокредит нечем платить, необходимо четко осознавать последствия просрочки по кредитному договору, а также знать объем своих прав при урегулировании спора с банком. Какие меры воздействия могут предпринять к должнику, и может ли банк забрать приобретенный автомобиль? Ответы на эти вопросы можно узнать в представленном материале.

Что может предпринять банк для взыскания долга по автокредиту

Заемные средства по автокредиту носят целевой характер – приобретение нового или подержанного транспортного средства через автосалон или у частных лиц. Расходование кредитных средств на иные цели будет являться нарушением условий договора, у банка возникает законное право потребовать возврата всей суммы долга и процентов.

Еще на стадии одобрения заявки и подписания договора, банк старается максимально обезопасить себя от возможного неисполнения обязательства стороны заемщика. Для этого могут предусматриваться следующие обеспечительные меры:

• до полного погашения кредита на автомобиль устанавливается залог в пользу банка – в этом случае собственник не может распоряжаться транспортом путем продажи третьим лицам;
• оформление полиса КАСКО и личной страховки жизни и здоровья заемщика – выгодоприобретателем по полисам будет выступать банк;
• включение в договор созаемщиков и поручителей, которые будут исполнять обязанности по кредиту при возникновении просрочки;
• повышенные штрафные санкции (пени) при возникновении просрочки.

Чем больше сумма автокредита и стоимость приобретенного автомобиля, тем больше обеспечительных мер будет использовано банком.

Непредвиденные жизненные обстоятельства могут повлиять на платежеспособность заемщика – потеря работы, тяжелая болезнь и т.д. Если эти проблемы носят разовый характер, целесообразно обратиться в банк для досудебного урегулирования спора. Банк заинтересован в возврате заемных средств, поэтому идет навстречу должнику при предъявлении уважительных доказательств временной просрочки. Для восстановления платежеспособности может быть предоставлена разовая отсрочка по платежам, либо долг по кредитному договору будет реструктурирован по новому графику.

Что будет, если не платить автокредит на протяжении нескольких месяцев или даже лет? В этом случае крайне сложно рассчитывать на взаимопонимание со стороны банка, а наиболее вероятным развитием событий будет принудительное взыскание суммы долга и обращение взыскания на имущество должника.

Нужно учитывать, что банк не вправе самостоятельно забрать автомобиль, либо иное имущество гражданина, в счет погашения долга. Такие действия будут носить противозаконный характер.

Для возврата средств по автокредиту банк будет предпринимать следующие действия:

1. направит в адрес заемщика официальное письменное требование о погашении задолженности, возврате всей суммы долга с процентами и расторжении договора;
2. если заемщик не предпринял меры по погашению долга, составляется исковое заявление в суд о принудительном расторжении договора и возврате всей суммы долга;
3. на период рассмотрения иска, если долг составляет значительную сумму, банк может подать в суд дополнительное заявление о наложении ареста на автомобиль, а также иное имущество ответчика;
4. в судебном процессе банк обязан доказать наличие просрочки, размер суммы долга и обоснованность штрафных санкций;
5. после завершения процесса выносится решение, а банк может получить исполнительный лист для принудительного возврата средств.

Если до вынесения судебного акта заемщик и банк пришли к общему соглашению о реструктуризации долга, суд может утвердить мировое соглашение. В этом случае будет зафиксирован новый график платежей, а гражданин получит необходимое время для восстановления платежеспособности.

Что делать, если чрезмерная долговая нагрузка не позволяет исполнять кредитные обязательства? Если общая сумма долгов превысила 500 тыс. рублей, можно воспользоваться процедурой банкротства. В этом случае можно списать большую часть долгов, однако нужно готовиться к распродаже личного имущества, в том числе и автомобиля.

При банкротстве можно сохранить у себя лишь ограниченную часть имущества (например, единственное жилое помещение семьи), транспортное средство не входит в этот список.

Распродажа имущества при банкротной процедуре будет проходить под контролем арбитражного управляющего, причем должник будет обязан выплачивать ему вознаграждение.

Получив решение суда и исполнительный лист, банк начнет принудительное взыскание долга. Оно может проходить как через службу ФССП, так и путем продажи долга третьим лицам. Рассмотрим порядок реализации этих процедур, и возможные способы защиты своих прав.

Принудительное взыскание средств по автокредиту

Еще на стадии предъявления первых письменных претензий со стороны банка целесообразно обратиться за помощью опытного юриста. Самостоятельное решение проблем только усугубит ситуацию – сумма долга будет расти, а вы рискуете потерять все имущество. При сопровождении юриста можно реструктурировать долги, существенно снизить размер неустойки в суде, а также отстоять свои интересы в исполнительном производстве.

При наличии судебного акта и исполнительного листа банк может направить их в службу ФССП для принудительного взыскания, либо продать долг третьим лицам (например, коллекторскому агентству). Обо всех действия банка можно узнать, если своевременно получать письменную корреспонденцию. Судебные приставы обязаны направить должнику постановление о возбуждении дела, а при передаче долга коллекторам будет направлено письменное уведомление.

Принудительное взыскание средств через службу ФССП имеет следующие нюансы:

• приставы могут обращать взыскание на любые виды доходов должника, а также на его имущество, в том числе автомобиль;
• для обеспечения возврата долга на имущество накладывается арест, об этом выносится постановление;
• если гражданин не предпринимает мер по погашению долга, арестованное имущество будет реализовано на торгах.

Полное погашение долга на любой стадии позволит избежать ареста и изъятия имущества. Кроме того, после завершения судебного процесса должник вправе обратиться с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки. При рассмотрении такого заявления суд будет учитывать все обстоятельства, связанные с возникновением просрочки.

С помощью юриста можно добиться положительного решения этого вопроса – даже несколько месяцев, предоставленных должнику в качестве отсрочки возврата долга, позволят найти новую работу и восстановить платежеспособность.

Если приставы приступили к реализации имущества, юрист добьется проведения объективной оценки и установления реальной рыночной цены для предстоящих торгов. Если после продажи автомобиля и иного имущества сумма долга будет полностью погашена, остаток вырученных средств будет возвращен должнику. При недостаточности средств и имущества для погашения долга, исполнительное производство будет продолжаться вплоть до полного расчета с банком.

Автокредиты в последние годы выдаются очень легко, банки не отказывают в займе даже молодежи и пенсионерам. Но жизнь человеческая полна всевозможных поворотов, и иногда оказывается, что банку нечем платить. Лишается человек работы, попадает в какие-то очень сложные жизненные обстоятельства и не знает, что делать в таких случаях. Самое главное — не отчаиваться.

Сегодня существует даже определенная статистика по самоубийствам из-за кредитов, настолько некоторые люди погружаются в уныние и безысходность. Нужно помнить, что вы не единственный человек в мире, у кого в данный момент проносится мысль: что же делать, если автокредит не могу платить.

Существует довольно много способов того, как не платить долг банку. Одни из них предполагают расставание с автомобилем, другие направлены на отсрочку платежа. Нужно понимать, что лишаться машины не очень выгодно, поскольку за 1-2 года эксплуатации она может потерять до 40% стоимости.

Способ 1-й: продать машину или кредит

Продажа авто — это, конечно, это не самый лучший выход из ситуации, зато он, как правило, позволяет полностью избавиться от задолженности. Если машину брали в кредит давно и остаточный долг уже очень маленький, имеет смысл просто найти покупателя на автомобиль. Схема тут такая: вы договариваетесь с покупателем о продаже машины за наличный расчет. Он приходит с вами в кредитное учреждение, приносит деньги, вы гасите остаток долга, банк выдает ПТС, вы едете в ГАИ, где машина переоформляется на покупателя. Главный плюс такого способа — можно неплохо выиграть в цене. И не только погасить заем, но даже получить кое-какие оставшиеся наличные средства, что поможет улучшить тяжелое материальное положение.

Что касается недостатков данного способа. Во-первых, очень унизительно признаваться покупателю в том, что, мол, взял автокредит, не могу рассчитаться. Многие покупатели в таких случаях разворачиваются и уходят. Во-вторых, кредитный договор может подразумевать мораторий на досрочное погашение займа. То есть, скорее всего, погасить кредит дадут, вот только банку отойдут очень высокие проценты за данную процедуру. Так что, затевая продажу машину, лучше еще раз перечитать кредитный договор.

Второй вариант данного способа заключается в том, что покупателю машину продают вместе с кредитом. Банки очень неохотно идут на такие сделки, но им деваться тоже особо некуда — лучше получить хоть какие-то деньги, чем полный невозврат. У данного способа главный недостаток заключается в действиях оценщика, который, скорее всего, снизит стоимость машины на 30-40%.

Покупатель, конечно, выиграет от этого, а вот владелец порядком проиграет. Возникают сложности и с переоформлением страховки, ведь прежний хозяин мог не иметь аварийных ситуаций и получать от страховой компании хорошую скидку. Покупатель же, узнав, о высокой стоимости страхового полиса, может вовсе отказаться от сделки. Да и банк, оценив его платежеспособность, ответит отказом. Но в целом данный вариант гарантирует все-таки более быструю продажу машины вместе с кредитом, поскольку человек, заплатив минимальную сумму, может стать владельцем хорошего авто.

Что касается переоформления сделки, то банки обычно берут за эту процедуру около 0,1% стоимости машины. Неприятно, но что делать, если нет возможности платить долг.

Способ 2-й: попросить у банка отсрочки

Философы утверждают, что жизнь похожа на зебру: после черной полосы обязательно наступит белая. Если вы уверены в том, что в ближайшем будущем ваша платежеспособность улучшится и банку будет чем оплатить долг, какой смысл отказываться от машины?

Что делать, чтобы отсрочить платеж? Нужно пройти в банк, попросить встречи с кем-то из руководства и передать заявление с перечислением причин, по которым кредит не может быть погашен. В таких ситуациях банки обычно идут навстречу своим клиентам, да и с точки зрения закона заемщик теперь более защищен, ведь он уже не попадает под статью 159 УК РФ как умышленный неплательщик.

Клиент не может платить автокредит и честно уведомляет об этом банк. Просить отсрочку нужно на максимально возможный срок, поскольку банк все равно его уменьшит. Если в будущем возможности платить не появится, можно попросить и вторую отсрочку, но банки уже на нее не соглашаются. Хотя если постараться в этот период хотя бы частично погасить долг и создать видимость горячего усердия, то иногда можно добиться повторной поблажки.

Каждый клиент, которому нечем платить, должен знать, что современные банки не любят обращаться в суд. Конечно, автокредит финансовое учреждение вряд ли захочет простить, ведь сумма в нем очень большая. Но судебному иску будет предшествовать долгий период психологической обработки.

Обычно, если должник после предоставленной отсрочки не внес платеж, банк передает информацию коллекторскому агентству, которое начинает изматывать звонками и угрозами. На просроченный платеж может быть насчитана пеня, штрафы — словом, сумма долга иной раз увеличивается многократно. В данном случае необходимо связаться с юристом, поскольку большинство штрафов и пень являются незаконными. Время, пока коллекторы звонят, тоже можно считать своеобразной отсрочкой.

Некоторые клиенты записывают коллекторские угрозы, ловят банк на нарушении законодательства, поднимают большой шум, подают встречные иски, добиваясь в итоге отмены штрафов и отсрочки платежа. Если нет возможности платить, но имеются железные нервы, хитрость, юридическая подкованность и знание психологии, то ситуацию вполне реально повернуть в свою пользу. Но нужно знать, что по другую сторону работают тоже очень опытные и хитрые профессионалы.

Способ 3-й: рефинансирование и реструктуризация долга

В России данные способы только обретают популярность, хотя в США и Европе они уже десятки лет активно используются. Рефинансирование подразумевает, что много маленьких займов заменяются одним большим. Это особенно удобно, если нечем платить не только кредит на машину, но и еще на что-то другое. Причем очень часто рефинансирование возможно, даже если займы были взяты в разных банках. Когда маленький краткосрочный кредит заменяют одним большим и долгосрочным, естественно, сумма ежемесячных выплат для владельца сокращается. Иногда даже удается выпросить у банка сумму наличными на поправку своего финансового положения.

Неким аналогом рефинансирования является оформление другого потребительского кредита. Однако такой способ не позволяет платить меньшие проценты и увеличить срок выплат, он всего лишь дает кратковременную передышку. Поэтому, если нечем платить автокредит, лучше рассмотреть основные программы рефинансирования, причем обращать внимание на условия и проценты. Стоит помнить, что при переоформлении можно сильно потерять в деньгах ввиду тех же мораториев на досрочное погашение. Да и в залог при рефинансировании возьмут уже не машину, а что-то более солидное, например, квартиру или дачу.

Реструктуризация долга — это снижение процентов по кредиту или увеличение сроков его погашения без оформления более крупного займа. Учитывая, что финучреждению не очень выгодно делать реструктуризацию, на этот шаг банковские руководители идут обычно только в исключительных случаях. Иногда реструктуризации удается добиться, если в банке обслуживается какой-то крупный клиент, который может выступить вашим поручителем.

Что делать, если нет возможности рефинансирования или реструктуризации? Можно попытаться воспользоваться предложениями других кредитных организаций или поискать дополнительных поручителей. Если банк маленький, коммерческий, попробуйте предложить его руководству свои условия реструктуризации кредита. Шансы добиться поблажек есть всегда, если правильно себя вести.

Способ 4-й: просто не платить кредит

Многие недоумевают, а что будет, если просто не платить деньги банку? Можно с уверенностью сказать, что ничего особо страшного не произойдет. В первый месяц будет накапливаться пеня за кредит. В конце месяца банк начнет названивать и просить погасить задолженность. Далее дело могут передать коллекторам, которые еще примерно полгода будут названивать, надеясь, что вы выплатите задолженность.

Когда банку ждать надоест, он подаст в суд. В суде дело пролежит 1-2 недели, потом пройдет заседание, после которого у неплательщика заберут автомобиль. Могут описать и кое-какое другое имущество. Что делать, если уже пришли приставы и забрали авто? Можно еще успеть его вернуть, погасив долг. А можно подождать, пока банк его продаст и дело закроют. Стоит помнить, что при наличии разницы в цене ее все равно вам не выплатят.

Если ни о чем не беспокоиться и просто ждать, проблема решится сама собой. Одно плохо — кредитная история в таком случае будет испорчена. Что делать, чтобы историю сохранить? Вариант тут один — не допускать даже малейших просрочек. Учитывая, что сегодня существует множество бюро кредитных историй, взять потом заем в другом банке не получится. Исходя из этого, тем, кто думает, как не платить кредит на машину и сохранить кредитную историю, можно посоветовать воспользоваться программами рефинансирования еще до момента наступления просрочки. Либо интенсивно стараться исправить свое материальное положение.

В целом, ежедневно суд рассматривает тысячи дел по невозврату кредитов. У банков имеется специальный резерв в бюджете, который используется, если заемщики не расплачиваются. Тысячи машин, которые были оформлены в качестве залога, ежемесячно продаются новым владельцам. Так что не стоит переживать за свою судьбу. Даже при пассивном поведении максимум, что вам грозит, — это штраф.

В ситуации с автокредитованием спасает то, что в качестве залога выступает автомобиль, причем застрахованный. Его всегда можно продать и рассчитаться с долгом.

Если заемщик подписал кредитный договор, то он взял на себя обязательства погасить задолженность не только в полном объеме, но и по тому принципу, который утвержден графиком. Следовательно, нужно понимать: нет возможности осуществить очередной платеж, будь готов заплатить штраф и пеню, пообщаться с коллекторами или судебными приставами. Результат неплатежеспособности заемщика зависит от того, как быстро сам должник начнет действовать.

Также стоит понимать, что последствия непогашения автокредита обусловлены как действующим законодательством, так и подписанным договором. Именно кредитный договор фиксирует права и обязанности каждой из сторон кредитных отношений, в нем прописывается величина штрафа, пени.

Наказание за просрочку или невыплату

За просрочку и невыплату для заемщика предусмотрен штраф и пеня. Штраф взимается 1 раз за неосуществление очередного платежа. Например, нужно было заплатить до 25 сентября. Не заплатил в срок, получи штраф, в октябре штраф будет начислен снова. Пеня начисляется за каждый день просрочки. Это 0,3-1,5% в день. Размер штрафных санкций прописывается в кредитном договоре.

После штрафа и пени к заемщику могут применить арест имущества, его конфискацию и продажу на торгах.

Мера взыскания и наказания зависит от того, как долго клиент не платит по автокредиту. За несколько недель просрочки никто не будет подавать дело в суд или продавать его коллекторам. Проблемы начинаются при просрочке более 1 месяца.

Что делать, если по автокредиту платить нечем?

Разберем самые эффективные и распространённые варианты, которые можно реализовать при невозможности оплатить автокредит.

Взять в долг у друзей или родственников

Наиболее простой способ – это найти деньги где-то и погасить существующий долг. Если есть возможность, то лучше взять деньги у друзей и осуществить очередной платеж по кредиту. В таком случае можно избежать лишних затрат. Не изменится в таком случае и кредитная история. Конечно, долг друзьям придется погасить, но при хорошем варианте не нужно будет платить штраф, пеню, можно продлить срок возврата и т.д.

Взять потребительский кредит

Если взять деньги в долг у друзей не получилось, то можно решить проблему по-другому – взять новый кредит в другом банке. Поскольку кредит уже в некой мере погашен, то для осуществления частичного или полного погашения должно хватить суммы потребительского займа. Плюс такого метода в том, что потребительский займ выдают без залога, можно даже без поручителей. Недостаток в том, что не всем способ будет доступен. Не все банки кредитуют тех заемщиков, у кого уже есть непогашенный кредит.

В таком случае можно пойти иным способом – оформить кредит, но уже под залог имеющейся недвижимости. Заложить повторно кредитный автомобиль не получиться. Но выбор делать в пользу такого метода нужно очень осторожно, поскольку при неоплате и нового кредита можно остаться и без ТС, и без недвижимости.

Отдать машину банку

Третий способ решения проблемы, пожалуй, не самый радужный, но эффективный. Залоговый автомобиль отдается в банк и проблема с погашением кредита решается. Такой вариант возможен тогда, когда погашена малая часть кредита. При оплате долга более 50% такой метод не рациональный. Ведь конфискованный автомобиль будет продан на торгах по цене, которая намного ниже рыночной. Разницу между ценой и суммой долга заемщику вернут, но это будет очень невыгодное решение для клиента банка.

Самостоятельная продажа авто

Лучшим вариантом будет не передача залогового автомобиля в банк, а самостоятельная продажа транспортного средства на рынке. Это четвертый способ. Плюс метода в том, что автовладелец имеет возможность продать ТС дороже, чем это сделал бы банк. Правда, есть некая специфика продажи залогового автомобиля, но это также возможно. Нужно получить предварительную консультацию в банке, поскольку без разрешения финансового учреждения сделать это невозможно.

Попробовать сделать рефинансирование

Рефинансирование автокредита – это пятый эффективный способ, который поможет решить проблему. Суть метода в том, что заемщик оформляет новый кредит для погашения старого. Главное условие – условия по новому кредиту будут намного выгоднее, чем условия по старому долгу. Рефинансирование может быть внешним и внутренним. Внешнее рефинансирование предполагает обращение за новым кредитом в новый банк. Внутреннее перекредитование – это ситуация, когда текущий банк готов выдать своему клиенту еще один кредит для погашения старого долга.

Рефинансирование доступно не всем. Для его получения у заемщика должна быть хорошая кредитная история, постоянный источник дохода, достаточный уровень платежеспособности.

Кредитные каникулы

Следующий способ, шестой, это заключение договоренности между заемщиком и банком. Как только у заемщика возникает просрочка, то он начинает пугаться и прятаться от банка. И это самое главное заблуждение. Если у клиента есть реальные основания для просрочки, то банк может пойти на уступки, учитывая обстоятельства дела. Например, если субъект потерял работу, его понизили в должности, он тяжело болен или заболел один из членов его семьи, то при документальном подтверждении банк может предоставить кредитные каникулы, реструктуризировать долг.

Кстати, при первых же проблемах с платежеспособностью рекомендуется обращаться в банк с письменной просьбой. Нужно проконтролировать, чтобы банк предоставил ответ на такое заявление. Это будет доказательством в суде, что заемщик пытался урегулировать ситуацию еще на самых первых порах появления проблемы.

Попробовать сделать реструктуризацию

Следующий способ является продолжением предыдущего варианта. Седьмой способ решения проблемы — это реструктуризировать задолженность. Следует сказать, что для банка такая методика является выгодной. Все просто: сумма долга остается той же, только изменяется срок погашения, увеличивается количество платежей, следовательно, уменьшается сумма ежемесячного взноса. В рамках реструктуризации долга могут предоставляться кредитные каникулы на срок до 6 месяцев. Как правило, срок льготного периода не превышает 12 месяцев.

В реструктуризации задолженности могут отказать. Например, банку может быть выгоднее начислить сначала пеню и штраф, а потом уже реструктуризировать долг. В любом случае о просьбе продлить срок погашения долга стоит обращаться в письменном виде. Даже если финансовое учреждение откажет в этом, то следует получать письменный отказ.

Реструктуризация автокредита может выражаться не только в продлении срока погашения, но также и в:

• изменении процентной ставки в сторону уменьшения – очень нечастая практика, банку не выгодно идти на такие меры;
• в ликвидации дополнительных комиссий, скрытых платежей;
• в конвертировании валюты.

Если автокредит был оформлен в иностранной валюте, то один из вариантов решить проблему – это перевести его в национальную валюту – в рубли. Но это очень непопулярная мера, банки в большинстве случаев отказываются от таких действий. Но попытаться все-таки можно, нужно письменно обратиться с просьбой осуществить конвертирование. Применение такой меры, как правило, возможно в нестабильной экономической ситуации, когда есть давление на банк со стороны Правительства. При стабильной финансовой ситуации конвертировать валютный автокредит в рублевый почти нереально.

Переоформить на другого человека

Восьмой способ – это переоформить кредит на нового заемщика. И несмотря на кажущуюся непопулярность такого метода, есть желающие, готовые пойти на такие меры. Новому заемщику выгодно приобрести новое ТС по заниженной цене, а стоимость авто вернуть равными частями.

Обменять займ на депозит

Предпоследний вариант решения проблемы – это некий бартер. Должник находит покупателя автомобиля. Но покупать авто он будет не за наличность, а за открытый депозит. Происходит обмен.

Не платить кредит

И самый последний вариант – это полностью игнорировать проблему. Сначала будут звонить с банка, потом с коллекторской конторы. Потом вся шумиха может утихнуть и дело передадут в суд. Через судебных приставов ТС конфискуют, продадут и разницу вернут должнику. Но может быть и другая ситуация. Если стоимость авто небольшая, а остаточная стоимость кредита ничтожна, то банку легче простить долг, чем подавать иск в суд. Не стоит забывать и о сроке исковой давности. По его истечению конфисковать ТС будет трудно.

Таким образом, прежде, чем брать автокредит, нужно хорошо подумать о перспективе погашения обязательств. Стоит понимать, что платеж по долгу должен быть доступным для бюджета, не более 30-40%. Не стоит оформлять кредит тогда, когда существует риск не оплатить его.

Если же проблема возникла, и Вы понимаете, что в ближайшее время ситуация не, то нужно сразу предпринять меры по решению проблемы. Лучше предотвратить последствия, чем пытаться с ними разобраться.

В жизни складываются различные ситуации. И даже если сейчас все стабильно: есть работа и регулярно приходит заработная плата, то никто не может гарантировать, что ничего не изменится через год. Кризисная обстановка в стране может накалиться и будет нечем в определенный момент погасить ежемесячный платеж, а также есть шанс того, что все дела пойдут в гору, и вы захотите заплатить весь остаток долга.

Рекомендуем хорошо подумать перед тем, как оформлять кредит, хотя на данный момент банки предоставляют очень выгодные условия выдачи различных видов займов, а страховщики покрывают большую часть расходов, связанных с возникновением непредвиденных ситуаций. Но только при условии, что вы не пытаетесь обмануть кредитное учреждение и страховую компанию. Ведь все финансовые документы проверяются тщательнейшим образом перед тем, как подписать их на выдачу.

Так как автокредит сейчас — практически единственная возможность простым людям приобрести машину, то такой вид займа пользуется исключительно огромной популярностью. Это уникальная возможность, но бывают случаи, когда нет физической возможности заплатить: смерть, болезнь, потеря работы и другие серьезные причины. При этом обязательно держать ситуацию под контролем и не впадать в панику, потому что необдуманные действия могут привести к трагичным последствиям, ведь по закону в качестве компенсации невыплаченного кредитного долга могут забрать все имущество.

Что будет, если год не платить автокредит

При возникновении трудностей с денежными средствами многие прибегают к использованию так называемых «вредных» советов, вот некоторые из них:

• Одни вместо того, чтобы платить, считают, что через три года спишут обязательства, учитывая понятие «исковой давности». Таким способом сейчас воспользоваться практически нереально, потому что банковские менеджеры при неуплате подадут в суд и заберут залоговое имущество, данный момент просто не успеет случиться.
• Другие влезают в долги или новые кредиты, с заведомо невыгодными условиями, чтобы погасить существующую задолженность. А это ведет их в кабалу больших тяжб и судебных разбирательств.
• Третьи переписывают машину на знакомого или родственника в надежде, что, поменяв собственника, они снимают залог с имущества. Но при этом банковская организация все также является держателем залога, вне зависимости от владельца. И, следовательно, может через суд по причине неуплаты забрать автотранспорт.

Но все не так просто, как казалось. И всеми эти действиями наживаются только большее количество проблем и размер долгов растет.

Варианты последствий неоплаты

Что делать, если взял автокредит и не можешь платить: вариантов последствий достаточно много и сценарии могут различаться в зависимости от банка или иного учреждения, выдавшего кредит.

Пошаговое описание действий банковских организаций в случае неуплаты ежемесячного платежа:

1. Следует учитывать, что если просрочка небольшая, то вам просто позвонят и напомнят, что нужно оплатить, иначе задолженность вырастет за счет неустойки, которая предусмотрена договором (она обязательно там описана, но, возможно, мелким шрифтом, чтобы не напугать заемщика сразу).
2. Если после этого оплата не будет произведена, начнут начисляться штрафы, рост которых будет происходить пропорционально каждый день.
3. Далее все может усугубиться тем, что банк, желая быстрее получить необходимую сумму со штрафами и процентами, отдает ваше дело на растерзание коллекторам, которые будут писать письма, звонить и ежедневно напоминать о долге.
4. Если и эти меры не смогут повлиять на решение не платить, то банковская организация обратится в суд для взыскания задолженности обычно за счет залогового имущества. Это является абсолютно законной мерой, информация об этом есть в договоре.

Обычно судебные тяжбы длятся около трех месяцев и заканчиваются арестом автомобиля. После этого банк выставляет на торги машину и продает равноценно с остатком долговых обязательств. Если не получается полностью возместить займ вместе со штрафами, то могут арестовать часть имущества на заданную сумму.

Но если доказывается, что заемщик изначально планировал не платить автокредит, то ответственность наступает не административная, а уголовная: забирается залоговое имущество, выдается справка о запрете выезда за границу, исправительные работы обычно назначаются в колонии поселения, хотя бывают случаи усугубления ситуации самим заемщиком.

Изъятие машины тоже не самый простой процесс, поэтому является крайней мерой кредитных организаций.

Что будет, если не платить автокредит: когда заберут машину

Как было написано в предыдущем абзаце, большие задолженности ведут к процессу ареста машины.

Пошаговая инструкция процедуры конфискации:

1. Выносится оглашение решения об изъятии, которое производится в судебном органе.
2. Происходит выдача исполнительного приговора в тот же день по окончании процесса приставам, которым по решению суда поручается изъять транспорт в установленном по закону порядке.
3. В срок до 10 дней заемщик может исправить ситуацию: выплатить задолженность, полностью выкупить машину, воспользоваться услугами программы рефинансирования или реструктуризации, но только при условии, что банк даст согласие на это.
4. После этого, если никаких мер не было предпринято, происходит арест в соответствии с принятым и оговоренным графиком.
5. Далее следует передача машины приставам для дальнейшего выставления на аукцион.

Зачастую из-за растущей инфляции случается снижение рыночной стоимости залогового имущества. В этом случае продажа не покрывает остаток долга с неустойкой: включая штрафы и проценты, в такой ситуации банковские менеджеры, заручившись поддержкой закона и судебных приставов (подается ходатайство по уже заслушанному делу и назначается дополнительное заседание), могут потребовать вернуть его за счет продажи/изъятия другого имущества, выполнением исправительных работ или денежными средствами.

Как может ответить заемщик

Оформляя займ, заемщик берет на себя ответственность по выплате кредитных обязательств, включая ежемесячный платеж, годовые проценты и страховую ответственность.

Обратите внимание

Если вы не можете погашать финансовые обязательства, то обратите внимание на законные принципы и методы разрешения ситуации. В соглашении обычно подробно описана возможная процедура решения проблемы в случае невозможности осуществления выплат.

Например, при наступлении смерти, заемщик самостоятельно не может рассчитаться, при этом проверяется:

1. Наличие созаемщиков и поручителей.
2. Если таковых нет, выплачивать заставят родственников, вступающих в наследство.
3. Бывает третий вариант — нет родственников и поручителей. Тогда менеджер финансовой структуры готовит обращение в судебную инстанцию для получения разрешения на продажу залогового имущества для погашения долгового обязательства.

Созаемщики, родственники или банковский менеджер в зависимости от каждой конкретной ситуации при наличии страховки (а она является обязательным условием оформления кредита) должны обратиться за получением компенсационных выплат по полису, с помощью которых смогут погасить заем, возможно, даже полностью.

И именно поэтому, чтобы избежать внештатных ситуаций, банковская структура выдвигает ряд требований к клиенту:

• Обременение автомобиля залогом.
• Обязательное страхование жизни и имущества.
• Привлечение солидарного заемщика или поручителя.

Все это делается, чтобы обеспечить страховку своих финансовых средств и погашения задолженности: возвращение денежных средств банковской структуре.

Штрафы за просрочки

Зачастую мы не обращаем внимания на пункты в кредитном договоре, указывающие ответственность и размер неустойки за просроченные платежи. Банковская структура по праву может считать просрочкой даже один день отклонения от графика. Поэтому многие именно так и делают, для них это прибыльно.

Различают два вида финансовых наказаний: пени и штрафы. Данные неустойки имеют различия, но в обязательном случае влияют на вашу кредитную историю и в отрицательном плане отражаются на будущей возможности оформить новый займ.

Чем они отличаются: штраф — это разовая выплата, а пеня — постоянные начисления во время просрочки платежа (обычно регулярные ежедневные).

Например, по уставу Сбербанка пеня составляет 0,5% в день от размера задолженности по платежу, а не от остатка кредита в целом. В других организациях выплаты еще выше.

Формы штрафных санкций, применяемых к заемщикам:

• Процентное наказание от суммы просроченного платежа, обычно начисляется ежедневно с первого дня просрочки. Это самый «любимый» и распространенный способ на данный момент.
• Фиксированный размер выплат за просрочку: например, за каждый раз 100 рублей. По факту получается помесячное наказание, потому что ,если вы три месяца не платите, то штраф составит 300 рублей.
• Фиксированные суммы с нарастающим результатом. То есть каждый раз при просрочке штраф будет увеличиваться: за первый месяц 100 рублей, за второй — 200, за третий — 300 и так далее.
• Процент остатка по кредиту — самый дорогой и редко используемый вид штрафа. Это назначение штрафа от всего долга, обычно назначается изначально 1%, а потом растет в арифметической прогрессии. В микрофинансовых структурах это происходит ежедневно, там используют именно такую форму неустоек. А в банках очень редко такое встречается.

Бывают банковские учреждения, в которых комбинируют несколько видов штрафов одновременно. Например, назначают дополнительную денежную нагрузку и в итоге вместе с единоразовой выплатой считают ежедневную пеню.

Есть разные способы оспаривания вопросов назначения неустоек. Можно постараться уменьшить размер штрафов. Зачастую для этого приходится общаться с исковым заявлением в суд, но в такой ситуации нужно иметь достоверные и неопровержимые доказательства, в очень редких случаях с банком получается договориться об отсрочке платежа, даже при наличии чрезвычайных причин.

Но стоит учесть, что заемщик имеет право обратиться в суд для объяснения ситуации и просить об отмене или хотя бы об уменьшении штрафных санкций.

Возможность снижения штрафов предусмотрена законом нашего государства ст. 333 ГК. На федеральном уровне есть способы оспаривания вопросов назначения дополнительных денежных платежей, ведь государство заботится о защите уязвимых финансовых интересов заемщиков. Согласно статье, если неустойка несоразмерно высока, то суд вправе уменьшить размер или вовсе отменить обязательство выплачивать.

Для получения оснований или полного решения проблемы следует в письменном виде с помощью отправления заказного письма почтой обратиться к руководству кредитной организации и описать ситуацию, причины невозможности совершить ежемесячный платеж и предложить перерасчет или отмену штрафа. Важно сделать обращение в двух экземплярах, чтобы впоследствии можно было использовать данное уведомление как доказательство во время судебного заседания.

Если банковская структура принимает все ваши условия и идет на уступки, то нужно попросить зафиксировать это письменно, дабы избежать эксцессов. В случае, когда ваше заявление получило отказ, необходимо готовить исковое заявление в суд и требовать отказные документы, объяснения и основания, оформленные в бумажном виде.

Но стоит остановиться на том, что зачастую, если люди обращаются, а не прячутся от обязательств, то банковское руководство принимает во внимание тот факт, что человек ответственно подходит к делу, следовательно, дорожит своим имуществом, значит сделает все возможное, чтобы выполнить обязательства перед финансовой структурой, поэтому крупные организации отнесутся положительно к вашему заявлению и даже наживутся дополнительно, например, оформив реструктуризацию займа.

Если кредитное учреждение обратилось с иском к приставам раньше вас, то в рамках прохождения слушания можно ходатайствовать о снижении размеров неустоек, прикрепив к заявлению письмо, которое было отправлено в адрес банка, и отчет из почты, что оно было получено сотрудником организации (поэтому и нужно отправлять заказное).

Это не дает 100% гарантию, но появляется шанс выкарабкаться, потому что суд в настоящее время все больше становится на сторону заемщиков.

Если договориться с банком

Банковскому сектору выгодно выдавать кредиты и им нужно, чтобы вы выплачивали всю сумму с процентами. Также для них немаловажно сохранить постоянного клиента, ведь на рынке финансовых услуг сейчас очень большая конкуренция, а искать новых покупателей данной услуги намного сложнее, чем организовывать доп.продажи среди постоянной базы устоявшихся, хранящих тут деньги лиц.

Поэтому с большой долей вероятности банк пойдет вам навстречу. Ведь они заинтересованы в долгосрочном сотрудничестве, и чем больше кредитов возьмете и будете выплачивать, тем больше они заработают.

Советы по предложению вами менеджеру способов смягчения наказания:

• Организовать отсрочку платежа сроком до 1 месяца.
• Увеличить срок, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.
• Уменьшить процентную ставку по займу.

Это поможет решить возникшие трудности с выплатами на данном этапе, но имейте ввиду, что это отрицательно скажется на полной стоимости кредита: в сторону увеличения размера денежного эквивалента долгового обязательства.

Есть несколько основных программ помощи заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию:

1. Рефинансирование.
2. Реструктуризация.
3. Кредитные каникулы.

Получает широкую популярность последняя услуга — один из многочисленных методов изменения договора по долговому обязательству перед банком: должнику предоставляется отсрочка на определенное оговоренное и одобренное руководством кредитного учреждения время для возвращения денежных средств.

Базовые принципы работы программы:

• Зачастую использование такой отсрочки обусловлено подписанием кредитного соглашения.
• Сервис подключается по просьбе должника при оформлении или при возникновении чрезвычайной ситуации.
• Это отдельная самостоятельная программа, которую предлагают банковские структуры, чтобы не потерять клиента и получить свои деньги.

Многие финансовые учреждения активно пользуются сервисом для дополнительного заработка на задолжавших заемщиках. И по уставу прописывают размер стоимости за оказание данной услуги.

Условия в каждом банке будут разными, но общие принципы функционирования и применения останутся неизменными:

• Отсрочка — установление периода освобождения заемщика от выплат и не начисление ему при этом штрафов.
• Частичная отсрочка предусматривает выплату процентов и возможность не погашать основной долг.
• Индивидуальные условия предполагают разработку персонального предложения клиенту.

Чтобы воспользоваться данным предложением, следует:

1. Обратиться в банковскую организацию для уточнения требований предоставления каникул по отношению конкретно к вашему займу и список необходимых для предоставления документов.
2. Написать заявление о просьбе предоставить услугу.
3. Собрать пакет документов и приложить к заявлению вместе с копиями.
4. После рассмотрения подписать дополнительное соглашение.

А как же быть, если что-то случилось

При возникновении страхового случая — увольнение, болезнь или смерть заемщика — нужно предельно точно изучить соглашение и обратить особое внимание на условия возмещения денежных убытков.

Для получения требуется подача документов компанию:

• Паспорт;
• Кредитный договор;
• Страховой полис;

Пошаговая инструкция получения возмещения:

1. Изучение страхового полиса.
2. Оповещение страховщика о возникшей ситуации. Срок оповещения ограничен краткими сроками. В ответ должны дать список необходимых документов. На основании этого будет выносится решение о перечислении финансовых средств или отказа заемщику.
3. Отправка документов. Стандартный пакет:
   • Подтверждение болезни: история, удостоверение инвалидности и тому подобное.
   • Трудовую книжку в случае потери работы
   • Свидетельство о смерти в случае гибели человека.
4. Возмещение денежных средств или отказ. Страховщик проверит все документы и вынесет свое решение

Если страховая отказывается делать выплаты, нужно требовать отказ и обоснование в письменной форме, чтобы обратиться с заявлением и приложенной копией всех документов в Роспотребнадзор и другие организации для защиты своих прав.

Для обеспечения возможности уменьшить проценты или срок, снятие обременения с машины есть еще две программы — перекредитовании и реструктуризации.

Рефинансирование

Это процесс перекредитования для изменения условий выплаты уже существующего автокредита. Обычно это делается на взаимовыгодных требованиях для заемщика и банковской организации, с целью привлечь клиентов оформлять новые кредитные займы в данной финансовой структуре.

Для проведения подобных действий необходимо потратить определенное количество временных и денежных ресурсов практически как при первоначальном одобрении кредита — все регистрационные документы на машину придется переоформлять.

Для одобрения перекредитования в финансовом учреждении по снижении ставки по займу необходимо, чтобы история предыдущих долговых обязательств была положительной:

• Регулярная своевременная оплата ежемесячных платежей, без появления задолженностей и штрафных санкций.
• Срок действия кредитного договора должен составлять уже как минимум полгода.
• До последнего платежа должно быть, как минимум, 4 месяца.

Есть несколько видов рефинансирования с изменением условий кредита:

1. Смена финансовой организации, которая является держателем залога: получение автокредита и передача ПТС машины.
2. Снятие обременения с машины: оформление потребительского займа.

Перекредитование целесообразно оформлять следующим типам заемщикам:

• Если у вас большой процент по автокредиту и невыгодные условия по сравнению с текущими на экономическом рынке.
• Людям, у которых аннуитентный платеж.
• Тем, кто оказался в тяжелой жизненной ситуации: банкротство фирм и сокращения, урезание или отсутствие зарплаты, большое количество долгов, болезнь члена семьи.

Достоинства:

• Изменение условий кредитного договора в сторону уменьшения процентной ставки.
• Вследствие этого перерасчет переплаты и полной стоимости кредита в сторону уменьшения.
• Снятие банковского обременения с автомобиля.
• Улучшение качества обслуживания, уровня доступности сведений по кредиту

Недостатки:

• Сумма, которая подлежит рефинансированию, не может быть больше, чем 80% от первоначальной полной стоимости кредита.
• Штрафные санкции (при наличии или внезапном появлении) переходят вместе с заемщиком в новый кредитный займ, их могут заставить выплатить для осуществления перехода и передачи залогового имущества.
• Оформление всех документов заново затратно по деньгам и времени.

Реструктуризация

Это программа, позволяющая на специальных условиях изменить график ежемесячных платежей.

Для этого банки могут сделать две операции:

1. Понизить процент по кредитному договору.
2. Увеличить срок действия соглашения и изменения графика.

Выбор метода зависит от условий подписанного кредитного договора и основывается на причинах и решении клиента банковской структуры и условиях одобрении организации, выдавшей кредит.

Сначала может показаться, что рефинансирование и реструктуризация похожи и чрезвычайно идентичны, а достаточно существенная разница с первого взгляда незаметна, хотя она очень значима для заемщика, не знающего, что выбрать.

Реструктуризация наиболее выгодна для финансовой организации, потому что она способствует решению основных проблем банков в кризисных ситуациях и тяжелой экономической ситуации:

1. Делается платеж удобно-оплачиваемым для людей, которые потеряли часть дохода или подверглись сокращению по основному месту работы. При этом уменьшаются ежемесячные выплаты, но увеличивается срок кредита, поэтому вместе с сохранением клиента приносит дополнительную прибыль за счет поступления выплат и увеличения полной стоимости долгового обязательства.
2. Открываются новые возможности и дополнительные условия для получения выгоды своим клиентам, при этом не теряя, а зачастую увеличивая доход кредитного учреждения: например, при большом увеличении срока существенно вырастает полная стоимость и итоговая выплата должника.

И дополнительным плюсом при этом является то, что кредитное учреждение оставляет клиентов у себя.

Из вышесказанного хотелось бы сделать вывод, что реструктуризация более выгодна банку, а рефинансирование – людям.

Когда стоит продать кредитное авто

Чтобы осуществить продажу машины, купленной с помощью автокредита, следует уведомить банковскую структуру, запросить у нее разрешение. Ведь пока ПТС в залоге, заемщик, который по документам является владельцем, на самом деле может лишь пользоваться ним. Любая передача в собственность другому лицу происходит только под контролем банка.

Это считается гарантом того, что клиент не перестанет платить, имея страх потери транспортного средства.

Есть несколько видов продажи залогового авто:

• С разрешения банковского учреждения.
• Самостоятельная.
• По решению суда на аукционе.

В любом случае получается так, что уведомление кредитной организации обязательно, иначе сделка будет признана незаконной.

Алгоритм продажи:

• Найти покупателя.
• Сделать письменный запрос о размере остатка полной стоимости кредита.
• Составьте заявление на досрочное погашение.
• Подписываете договор продажи.
• Погашаете кредит и передаете документы новому владельцу.

Определить сейчас факт продажи авто, которое находится в залоге и под обременением банка, без уведомления очень легко, так как информация хранится в глобальной базе данных в интернете.

Можно получить дубликат, заявив об утере документы на машину, и продать автомобиль. Но перед принятием такого решения учтите, что банковские структуры работают, взаимодействуя с ГИБДД.

Кредитор, узнав о попытках продажи без уведомления, может сделать:

• Усиление защиты залога.
• Постоянные проверки на наличие в базах документов.
• В некоторых случаях разрыв обязательств с полным возмещением остатка долга.

Стоит в этот момент помнить, что по закону продажа залогового имущества, которое по сути пока вам не принадлежит, особенно без предупреждения покупателя, рассматривается как преступление.
Если решитесь продать авто на запчасти и после этого заявите об угоне, это будет расценено, как мошенничество и ложные показания.

Это страховой случай, и компания-страховщик погашает долг, но перед этим будет произведена доскональная проверка. И заемщику, в случае нарушения, грозит привлечение к ответственности и наказание: штраф, лишение свободы.

Как оформить страховку правильно:

• Изучить договор на кредит и страховку.
• Согласовать факт возможной продажи.
• Если кредитное учреждение не возражает, то получить согласие в письменной форме.
• На основании документа оформлять продажу и передачу залога с долгом новому владельцу.

Досудебные разбирательства

До суда банк может поручить разбирательства и взимание долга коллекторским агентствам.

Как правильно контактировать с ними:

1. Согласно действующему законодательству, банковские структуры может передавать долги коллекторам.
2. Когда они начинают звонить, писать с требованиями возврата денег, требуйте свидетельства передачи долговых обязательств. Вы имеете право отвечать и не контактировать с ними, пока этого не произойдет.
3. Законны следующие средства уведомления: СМС, звонок, письмо, встреча лично.
4. Сохраняйте записи разговоров, угроз.
5. Не оправдывайтесь и пытайтесь ничего не объяснить.
6. В соответствии с законом они не могут вас беспокоить с 22 до 8 часов.
7. Если поступают угрозы, обращайтесь в правоохранительные органы.

Что не могут отобрать в качестве средств погашения долга: жилое помещение; предметы обеспечения работы; финансовые средства согласно прожиточному минимуму.

Как не платить автокредит? Любой должник также может объявить себя банкротом, стоимость признания около 100 тысяч рублей.

Взыскание денег в судебном порядке

Порядок взыскания долговых обязательств по автокредиту:

• Подача кредитором искового заявления.
• Как правило, проводится около трех заседаний по таким делам.
• Вступление решения в законную силу и выдача судебного приказа.
• Принудительное исполнение решения суда.
• Оценка залогового авто.

Это важно

Решением суда определяется процедура взыскания долга, установленного в ходе заседания.
Если заемщик хочет сохранить авто, то все это необходимо выплатить в установленный судьей срок. В ином случае автомобиль будет изъят и впоследствии уйдет с торгов.

Для обжалования можно обратиться в вышестоящую судебную инстанцию в течение месяца.

Законодательство тщательно контролирует вопросы по исковой давности. На данный момент для автокредита это 3 года. Данный срок исчисляется с первого дня просрочки. Это стоит обязательно учитывать при принятии каких-либо решений.

В каких случаях суд может стать на сторону заёмщика

• Серьезные проблемы или причины не платить.
• Незаконные изменения со стороны финансовых учреждений (например, изменение договора в одностороннем порядке)
• Перерасчет и освобождение от значительной части долга.
• При заявлении требовании по ст. 333 ГК (пересчет штрафов).

Следующим этапом является изъятие залогового имущества.

Правила проведения конфискации транспортного средства, которая будет осуществляться приставами по решению суда:

• Документально накладывается арест на движимый залог, которым по кредитному договору является автомобиль.
• Госслужащий проводит комплекс мер по сбору сведений и подтверждает в законном порядке необходимость этих действий.
• Вынесение соответствующего законного постановления.
• Выезд к месту может осуществляться только в будние дни с 6 утра до 22 часов вечера, заемщик не должен препятствовать в целях оттягивания момента, в идеале требуется согласовывать график выезда по телефону или оповещать в письменной форме, должник должен сообщить текущее местонахождение машины, которая вследствие ареста подлежит изъятию в установленные сроки.
• Составление акта должно проводиться обязательно при наличии, как минимум, двух свидетелей.
• Проведение описи транспорта и процесса осуществления изъятия проводится строго в установленном порядке, с которым заемщика должны предварительно ознакомить.
• Осуществить изъятие регистрационных документов на машину.
• Передача автомобиля третьему лицу, не имеющему отношения к банку и заемщику, на хранение на штраф-стоянку.
• Направление соответствующих оформленных документов по действующему законодательству клиенту и банку.

Все мероприятия происходят при непосредственном наличии заемщика и двух свидетелей, которые должны зафиксировать личными подписями законность и соответствие действующему принятому порядку изъятию по причине судебного решения об аресте имущества. Понятыми должны быть совершенно посторонние лица, которые не имеют отношения ни к должнику, ни к приставу, ни к кредитной организации.

Что должен содержать документ об изъятии и акт о выполнении требуемых мероприятий:

• Сведения о приставах, личные данные должника и свидетелей;
• Модель и регистрационный номер арестованного автомобиля;
• Данные сопроводительной и технической документации;
• Предварительная рыночная стоимость, определенная средней ценой на подобный транспорт;
• Данные о процессе изъятия машины;
• Указано лицо, осуществляющее хранение до выставления на торги;
• Замечания заемщика и свидетелей;
• Описание технического состояния автомобиля.

Постановление об аресте и акте взимания составляются в 2 экземплярах, чтобы отдать один пакет документов в суд для передачи в архив, а другой — заемщику.

При несогласии с действиями приставов или обнаружении правонарушений вы имеете право обратиться с иском в суд, но учтите, что нужно иметь веские доказательства, иначе просто потратите деньги.