Реструктуризация займов в МФО

Микрокредит в МФО берут те, кому отказали в займе в банке. Оформить займ в микрофинансовой компании несложно, а вот отдать – навряд ли. В случае когда вы не можете погасить кредит в срок, вы можете обратиться за реструктуризацией кредита в МФО. В статье разберем как сделать реструктуризацию кредита в МФО, какие льготы и отсрочки они предоставляют.

Реструктуризация долга: что это?

Реструктуризация – это изменение условий договора с целью снижения кредитного давления за заемщика и повышения вероятности возврата кредита кредитной организации. У данной процедуры множество преимуществ, перечислим некоторые из них:

• МФО повышает свои шансы на возврат одолженных денежных средств;
• заемщику не нужно скрываться от коллекторов;
• кредитная нагрузка на заемщика снижается.

Реструктуризация – это удобно и выгодно, однако, чтобы получить ее в МФО заемщику необходимо убедить кредитора в том, что ему это действительно нужно и без реструктуризации просто не обойтись.

Возможна ли реструктуризация долга в МФО

МФО выдает займы в большинстве случаев на срок до 12 месяцев, именно поэтому люди, который получили кредит в МФО, реже нуждаются в реструктуризации, т. к., как правило, за такой короткий срок с ними ничего не случается, они стабильно работают, не болеют и не теряют родственников.

Однако если все же заемщик не рассчитал свои силы, либо же форс-мажорные обстоятельства все же произошли, то ссуду скорее всего вовремя он погасить не сможет. Тут то и приходит на помощь такая услуга, как реструктуризация займа.

Итак, кто же может рассчитывать на реструктуризацию? Прежде всего, это люди, у которых имеются веские причины, например:

• потеря родственника;
• тяжелая болезнь;
• потеря работы.

Внимание: даже если вы не можете платить по кредиту по очень веской причине, это еще не гарантирует того, что МФО оформит вам реструктуризацию. В каждой микрофинансовой организации свои правила и особенности предоставления услуг.

Давайте рассмотрим несколько примеров помощи заемщикам при проблемах с выплатами по кредиту, которые МФО предлагает взамен оказания реструктуризации:

МФО	Помощь должникам
Микро-Кредит	Организация предлагает заемщикам, которые попали в трудное положение отсрочку очередного платежа (на срок до 1 месяца).
Джет Мани	Замораживание пени по просрочкам, иногда организация предлагает оформить беспроцентное кредитование на небольшой срок.
Финансовая помощь	Компания предлагает сразу три варианта действий: · пролонгирование займа после того, как заемщик заплатит все штрафы; · «финансовые каникулы» на небольшой период; · увеличение срока возврата кредита и снижение процентов по нему.
Эффектив Финанс	Очень лояльная организация. Предлагает рассрочку по выплате кредита, а также снижение процента, если вы сумеете доказать, что у вас серьезные проблемы и платить кредит вы не можете.
Миг Кредит	Предлагает клиентам, которые попали в трудную ситуацию, отсрочку платежей, если клиент вовремя предупредил о своих проблемах.

Внимание: статистика говорит следующее: около 0,015% всех клиентов МФО когда-либо пользовались такой услугой, как «реструктуризация кредита».

Причины реструктуризации и пути решения проблемы

Давайте более подробно остановимся на причинах, на основании которых вам могут позволить реструктуризировать ваш долг. Как правило, все эти причины связаны с большими растратами, которые легли на ваши плечи, либо с проблемами на работе, а также со здоровьем.

• потеря основного источника дохода;
• резкое понижение в должности и, как следствие, снижение заработной платы;
• внезапная серьезная болезнь;
• проблемы финансового характера, связанные, прежде всего, с потерей жилья.

Реструктуризация подразумевает целый комплекс мероприятий, которые могут или не могут быть применены в зависимости от политики МФО. Например, микрофинансовая организация может предложить такие способы реструктуризации кредита, как увеличение срока возврата средств, либо прекращение начисления пени и штрафов, либо установление льготного периода кредитования.

Уменьшить проценты по кредитам гарантированно на 1%

Отправить заявку в Интерпромбанк только по Москве на рефинансирование кредита!

Онлайн-заявка на рефинансирование

Гарантированно снизить на 1% размер кредитов

Отсрочка кредита – альтернатива реструктуризации

Отсрочка кредита является самым популярным способом снизить налоговое бремя после реструктуризации. МФО предоставляют такую услугу охотнее, чем последнюю, т. к. отсрочка кратковременна по сравнению с реструктуризацией. Отсрочка предоставляется максимум на 4 недели, а во время этих недель МФО не начисляет штрафы и пени, а также применять другие санкции.

Какие организации предоставляют отсрочку кредита? На самом деле их много, например:

Организации	Предоставление льгот и отсрочек
Миг Кредит	Выдает небольшие займы, предоставляет приличную рассрочку по платежам.
Кредито24	Предоставление рассрочки в случае, если кредитор за 3 дня до очередной даты уплаты кредитного долга предупредил, что не сможет вовремя погасить его.
СМСфинанс по паспорту	Если у вас есть доказательства того, что вовремя вы погасить долг не сможете, то СМСфинанс предоставит рассрочку по платежам, пени и штрафы при этом начисляться не будут.
Веббанкир	Предоставление рассрочки в случае, если кредитор за 3 дня до очередной даты уплаты кредитного долга предупредил, что не сможет вовремя погасить его.

Внимание: перед тем как оформлять кредит в МФО, обязательно ознакомьтесь с условиями реструктуризации кредитного долга, а также с другими услугами организации. Даже если сейчас вы уверены в том, что реструктуризация вам не понадобится, со временем все может измениться.

Как доказать свою неплатежеспособность

Чтобы микрофинансовая компания пошла на уступку и оформила по вашему кредитному договору реструктуризацию, вам в обязательном порядке необходимо доказать, что вы в этой услуге нуждаетесь.

Для подтверждения того, что вы столкнулись с проблемами подойдут любые официальные документы. Например, если вас уволили, либо вам снизили размер заработной платы, то вы можете предоставить в МФО копию или оригинал трудовой книжки, а также справку о доходах. Если вы встали на учет в службу занятности, то справка об этом также не помешает.

Если вы серьезно заболели и по этой причине не можете рассчитаться по кредиту, то предоставьте в МФО справку о болезни. Уважительными считаются и такие причины, как уход в армию (только на срочную службу), а также декретный отпуск. Если заемщик не может платить по кредиту по данным причинам, то в МФО также предоставляются официальные справки.

Как правильно оформить реструктуризацию

После того как вы подготовили все необходимые документы, вам остается прийти в МФО и подать заявление на реструктуризацию кредита. Согласно правилам вашего МФО, заявление пишется либо на предоставление отсрочки, либо на изменение кредитной ставки, либо на то и другое сразу.

Итак, процесс оформления реструктуризации проходит в несколько этапов:

Этапы	Что делать
Обращение в МФО	Заемщик обращается в микрофинансовую организацию, подает нужные справки и объясняет почему он нуждается в реструктуризации или смежных услугах.
МФО принимает решение	Обычно решения МФО принимают быстро. Так, сотрудник организации вместе с заемщиком могут сразу решить что можно предпринять для снижения кредитного бремени клиента.
Оформление реструктуризации	Если все прошло успешно, то на заемщика оформляется реструктуризация или смежные услуги (например, рассрочка).

Внимание: МФО может поинтересоваться если у заемщика неофициальные источники дохода. Таким организациям все равно откуда заемщик берет деньги на погашением займа и если МФО обнаружит, что заемщик скрыл неофициальный источник дохода с целью снижения кредитной нагрузки на него, то в реструктуризации может отказать.

К заполнению заявления на реструктуризацию необходимо отнестись максимально тщательно. Чем полнее и точнее заявление будет, тем лучше. Так, в нем обязательно должны быть указаны паспортные данные заемщика, номер кредитного контракта, вся необходимая контактная информация. Также в нем необходимо подробно описать причину обращения за услугой реструктуризации, а также пожелания по новым условиям договора (например, указать какую сумму вы сможете платить по займу ежемесячно).

Как правильно вернуть долг

МФО не так уж и часто соглашаются на реструктуризацию, а это значит, что вы запросто можете попасть в долговую яму. Микрофинансовые организации могут отказать даже в небольшой отсрочке, не говоря уже об изменении условий кредитного договора в пользу заемщика. Очень важно выплачивать кредит правильно с самого начала его оформления.

Так, чтобы избежать проблем в будущем и не заработать себе плохую кредитную историю следует вносить платежи по займу заранее, не дожидаясь даты их погашения, внимательно читать договор перед его подписанием, а также при возникновении финансовых трудностей обращаться в МФО.

Также стоит внимательно относится к документам, подтверждающим оплату кредита: так, следует сохранять все квитанции пока займ не будет полностью погашен.

Причины отказа

МФО в большинстве случаев отказывают в реструктуризации займа. Так, решение по каждому заемщику принимается индивидуально, а в принятии решения играют такие немаловажные факторы, как кредитная история заемщика, его репутация, трудовой стаж, возраст, статус в обществе, наличие недвижимого имущества и проч. Если какая-то из этих характеристик микрофинансовой организации не понравится, то она откажет в реструктуризации займа.

Если МФО видит, что в сотрудничестве с заемщиком есть перспективы, то на реструктуризацию вполне можно рассчитывать.

Ключевым фактором является то, насколько у заемщика хорошая кредитная история. Так, если он неоднократно брал кредиты и всегда вовремя с ними расплачивался, то это свидетельствует о том, что у клиента МФО хорошая история. Если при такой отличной кредитной истории заемщик впервые столкнулся с финансовыми трудностями и просит МФО в отсрочке платежей, то, скорее всего, микрофинансовая организация пойдем ему навстречу.

Что делать, если МФО отказала в реструктуризации кредита? Можно обратиться в другое МФО, либо же в банк для того чтобы подать заявку на рефинансирование задолженности. В этом случае у вас будут новые обязательства, которые нужно будет ежемесячно выполнять, однако, гасить долги станет легче.

Если МФО подает на вас в суд, либо привлекает коллекторов, то все, что вы можете сделать, это ходатайствовать о заключении мирного соглашения с микрофинансовой организацией, которое подразумевает, что вы постепенно погасите задолженность, что, в свою очередь, основывается на вашем текущем финансовом положении.

Ни в коем случае не дожидайтесь пока ваша финансовое положение ухудшится, если вы чувствуете, что вам тяжело платить по кредиту, то сразу же обращайтесь в МФО для решения этой проблемы. Так вы сможете избежать начисления пени и штрафов, т. к., как правило, кредитные компании лучше относятся к тем клиентам, которые заранее предупреждают о просрочках и своей нестабильной финансовой ситуации.

Для того чтобы МФО всегда выносила положительное решение для вас, важно контактировать с ней, а также соглашаться на ее условия предоставления услуг. Так, если в правилах микрофинансовой организации сказано, что она может предоставить рассрочку по уплате кредита только на 6 месяцев, то не стоит требовать предоставления этой услуги на 2 года.

Рейтинг 5 часто задаваемых вопросов

Вопрос №1. Набрал много микрозаймов. Долг растет, а отдать их не могу. МФО и банки отказывают в реструктуризации. Что делать?

Попробуйте дождаться суда. Как правило, если дело дойдет до судебных разбирательств, то вас обяжут выплатить меньше, чем вы должны в МФО сейчас.

Вопрос №2. Взяла микрокредит в 10 000 руб. Что будет, если я его не оплачу?

С вас взыщут деньги, но уже с пени и штрафами.

Вопрос №3. Хочу оформить реструктуризацию займа. Если я приложу к заявлению сведения о том, что у меня есть кредиты в других банках и МФО, не нарушу ли я «банковскую тайну»?

Нет, не нарушите. Можете смело прикладывать сведения о других ваших займах.

Вопрос №4. Если я оформлю реструктуризацию по небольшому кредиту в МФО, дадут ли мне потом ипотеку.

Шанс есть, но небольшой. Если банк видит, что у вас согласно кредитной истории были проблемы с выплатами по кредитам, то он всерьез задумается о том, насколько вы надежный плательщик.

Вопрос №5. Может ли МФО отказать в реструктуризации кредита? Кажется есть закон, согласно которому кредитные организации не имеют права этого делать?

К сожалению, может. Предоставление таких услуг, как реструктуризация займа, осуществляется только согласно правилам конкретной МФО.

Заголовок блока Если вы хотите узнать, какие еще есть кредитные продукты с условиями и процентными ставками, то нажимайте на кнопку ниже ↓

Получить больше кредитных предложений где реструктуризовать займ (+7)

В сложных жизненных обстоятельствах перед человеком довольно часто возникает вопрос: «Где взять деньги?». В такой момент уже мало интересует вопрос сколько и когда нужно будет возвращать средства, на первое место выходит потребность – деньги нужно быстро. Самый простой способ оперативно решить финансовые вопросы – это взять кредит онлайн! Интернет переполнен информацией по поводу доступных онлайн займов под 0%. Несколько десятков МФО предлагают беспроцентные кредиты, которые есть возможность получить в течение 5 минут после подачи заявки. Однако не все так просто …

Не часто микрофинансовые компании информируют заемщиков по поводу реальной стоимости кредита и штрафных санкций за нарушение условий кредитного договора до подписания самого договора. А каким образом человек должен принять решение о получении кредита, не понимая последствий несоблюдения сроков выполнения обязательств? Этот вопрос мало беспокоит МФО, поскольку их цель привлечь как можно больше клиентов и заработать деньги.

Что делать если нечем платить микрозайм?

1. Получить кредит в другой микрофинансовой компании под 0% для погашения действующей задолженности.

Однако наиболее эффективно проводить такие действия до момента возникновения просрочки, поскольку в случае нарушения сроков оплаты большинство МФО доначисляет проценты с даты выдачи кредита за все время пользования деньгами.

Например, заемщик получил кредит в сумме 5000 грн. на 30 дней. К оплате через 30 дней – 5000 грн. * 0,01% * 30 дней = 5015 грн.

К оплате в 1-й день просрочки – 5015 грн. + (5000 грн. * 1,59% * 30 дней) = 7400 грн. Кроме этого большинство МФО еще и начисляет пеню!

Таким образом, на данном примере видно, что просрочка по кредиту под 0% всего на 1 день может стоить заемщику не менее 2385 грн.

1. Пролонгировать кредит. Опция пролонгации, как правило, доступна из личного кабинета до окончания срока действия кредитного договора. Многие МФО автоматически продлевают сроки пользования деньгами после уплаты всех процентов по кредиту. Этот вариант хуже предыдущего, поскольку с даты пролонгации заемщику будут начисляться проценты по стандартной ставке, однако пролонгация дает возможность избежать начисления штрафных санкций, которые часто превышают размер процентов.
2. Получить кредит в банке под значительно ниже проценты и за счет данных средств закрыть действующую задолженность по кредиту в МФО. Оформление займа в банке требует больше времени и усилий, однако такие действия заемщика дадут возможность не попасть в «долговую яму», когда доходов не хватает даже на оплату процентов по кредиту.
3. Реструктуризировать кредит.

Читайте также – «Советы специалистов касательно возможностей законно не платить микрозайм в Украине».

Что значит реструктуризация кредита?

В поисках выхода из сложной финансовой ситуации заемщики, как правило, задают вопрос: «Как разбить кредит и заморозить проценты?», или «Как реструктуризировать долг?». Фактически в обоих случаях речь идет об особых условиях погашения кредита, позволяющих должнику в полной мере выполнить свои обязательства перед МФО. Чрезмерная финансовая нагрузка на клиента – это высокий риск невозврата долга!

Поэтому микрофинансовые компании сами заинтересованы в создании для заемщиков таких условий погашения кредита, которые те могли бы выполнить.

Что нужно для реструктуризации кредита?

МФО лояльно подходят к решению долговых проблем заемщиков. Им не нужно, как в банке, предоставлять справки о доходах, подтверждение наличия жилья и выписки по счетам, однако для получения реструктуризации необходимо доказать МФО невозможность уплаты долга в тех суммах, которые требуются.

Какие документы нужны для реструктуризации? Микрофинансовой компании необходимо предоставить:

1. Заявление на реструктуризацию.

Данное заявление в обязательном порядке должно содержать:

– наименование юридического лица, предоставившего кредит и ФИО директора (информацию можно получить из реквизитов кредитного договора, или с сайта кредитора)

Желаете избавиться просроченных кредитов МФО и хотите забыть о долгах, как о страшном сне? Команда Финансового Клуба готова оказать профессиональную помощь.

– ФИО заемщика;

– адрес фактического проживания заемщика;

– форму обращения – «Заявление»;

– непосредственно обращение к кредитору с объяснением причины невозврата долга и предложением урегулирования вопроса погашения кредита;

– дату составления документа;

– подпись заемщика.

Как правильно написать заявление на реструктуризацию долга? Заявление на реструктуризацию пишется на стандартном листе формата А4 от руки, или печатается на принтере с обязательным проставлением собственноручной подписи заемщика.

Форма заявления на реструктуризацию кредита.

Форму заявления на реструктуризацию кредитов МФО можно получить .

1. Документы, свидетельствующие о сложных жизненных обстоятельствах, которые помешали вовремя выполнить обязательства:

– листок нетрудоспособности (так называемая «справка из больницы»);

– выписка из медицинской карточки заемщика;

– документы, свидетельствующие о болезни / смерти близкого человека;

– копия трудовой книжки с записью об увольнении;

– копии кассовых чеков, подтверждающих существенные суммы расходов на лечение, или реабилитацию;

– любые другие документы, свидетельствующие о понесенных непредвиденных расходах, которые не позволили вовремя оплатить кредит.

Если заемщик является военнослужащим, то он вправе в соответствии с ч.15 ст.14 Закона Украины «О социальной и правовой защите военнослужащих и членов их семей», требовать от кредитора списания всей суммы процентов и штрафных санкций. В таком случае, в подтверждение своего социального статуса, кроме заявления-обращения, нужно предоставить МФО:

– копию военного билета;

– оригинал справки из воинской части о прохождении военной службы (форма №5) с обязательным указанием даты, с которой заемщик находится на службе.

Как подать на реструктуризацию кредита?

Существует 2 варианта обращения к микрофинансовой компании за реструктуризацией:

– устное (по телефону)

– письменное (с отправкой документов письмом).

Преимуществом первого способа является скорость коммуникации и возможность оперативно получить ответ от кредитора. Прежде чем подавать документы с заявлением на реструктуризацию, стоило бы попытаться объяснить по телефону оператору сложность ситуации, в которой Вы оказались, и невозможность в полной мере платить проценты и штрафы по кредиту.

Нормальной практикой на ранней просрочке до 30 дней является просить у МФО остановить начисление процентов и пени, а также «разбить кредит», то есть согласовать график уплаты долга частями в течение нескольких недель.

На более поздней просрочке продолжительностью 30-60 дней микрофинансовые компании довольно часто соглашаются на списание еще и части штрафных санкций.

Однако стоит помнить, что в вопросе реструктуризации кредита МФО никому ничего не обязана! Принятие решения о льготных условиях возвратности долга – это исключительно добрая воля кредитора.

Устное обращение имеет и свой большой недостаток – это субъективность его рассмотрения. Настроение оператора, его KPI, нежелание вникать в суть вопроса и т. д. могут повлиять на ответ МФО.

Согласование реструктуризации по телефону – это не всегда гарантия того, что микрофинансовая компания сдержит обещания.

Поэтому, в случае получения положительного ответа по урегулированию долгового вопроса по телефону, просите кредитора прислать условия погашения кредита письмом, или хотя бы по электронной почте, либо же разместить информацию в личном кабинете онлайн-сервиса.

В случае если МФО отказывает в устной форме в проведении реструктуризации – не расстраивайтесь, на письмо компания в любом случае должна ответить! И часто случается так, что письменный ответ кардинально отличается от «отмашки» по телефону!

Для письменного обращения, указанные выше документы необходимо направить письмом на юридический адрес компании-кредитора. Адрес МФО можно получить из реквизитов кредитного договора, или из сайта онлайн-сервиса.

Если ситуация складывается таким образом, что есть риск неуплаты долга в течение длительного периода времени, в таком случае стоит позаботиться о письменных доказательствах намерений договориться с онлайн-сервисом. Таким документом может быть заявление на реструктуризацию, которое было отправлено ​​ценным письмом с описью вложения. В случае рассмотрения дела в суде, данное письмо может оказаться вспомогательным и побудить судью списать часть долга.

В Украине есть онлайн-сервисы, которые принимают и электронные обращения по реструктуризации. Поэтому для экономии времени рекомендуем наряду с традиционным письмом, отправить еще и скан-копии или фото документов по электронной почте на e-mail кредитора. Отправку письма необходимо обязательно осуществлять с той почты, которую Вы указывали при подаче заявки на кредит!

Условия реструктуризации МФО.

Условия на которых договариваются с должниками микрофинансовые компании существенно различаются и зависят в первую очередь от:

– запрашиваемых заемщиком условий;

– суммы задолженности;

– срока просрочки кредита;

– наличия платежей по кредиту;

– проведенных пролонгаций кредитного договора;

– уровня оценки кредитором сложных жизненных обстоятельствах клиента;

– наличия документов, предусматривающих не запланированные финансовые затраты.

Стоит понимать, что типовые решения МФО случаются не часто. Даже в рамках одной компании могут быть приняты совершенно разные решения по клиентам, которые на первый взгляд ничем не отличаются друг от друга.

Рекомендуем прочитать: «Как МФО находят номера телефонов должников? Как защититься?”

В качестве примера, рассмотрим варианты договоренностей, которые удавалось достигать с различными кредиторами.

Условия реструктуризации кредита в Манивео, Динеро, Быстрозайм.

Данные МФО требуют у заемщиков уплаты до 30% от суммы задолженности, после чего готовы рассматривать заявления на реструктуризацию. До момента возникновения просрочки кредитные учреждения отказываются «договариваться». Только после 20-го дня невыполнения обязательств по кредитному договору в Манивео и Быстрозайм и свыше 1 месяца – в Динеро идут на компромисс с должником.

Получение кредита на реструктуризацию долга, то есть уплату части задолженности для получения льготных условий от онлайн-сервиса не всегда хорошее решение, поскольку оно способно затащить в глубокую «долговую яму». Оформление займа на реструктуризацию может быть понятным действием только в случае, когда средства предоставляются банком под существенно ниже проценты, чем микрофинансовой компанией, или же есть возможность получить деньги под 0% и своевременно их вернуть.

Манивео, Динеро, Быстрозайм в начале соглашаются на остановку начисления процентов и штрафных санкций, а также предоставляют возможность «разбить кредит», а именно оплаты остатка задолженности еженедельно, равными частями, в течение нескольких месяцев.

В случае допущения просрочки свыше 30 дней, кредитор в состоянии предлагать списание части пени.

Читайте также – «Деньги в долг от частного лица под расписку: реально ли оформить?”

Условия реструктуризации кредита в Ccloan.

По телефону сотрудники компании информируют заемщиков о том, что онлайн-сервис не осуществляет реструктуризацию. На запросы по электронной почте в большинстве случаев приходят отказ в урегулировании долгового вопроса. Однако письменные заявления Ccloan рассматривает, принимает решения об остановке начисления процентов и штрафных санкций, а также предоставляет возможность погашения кредита частями в течение нескольких месяцев.

Условия реструктуризации кредита в MyCredit.

MyCredit – это компания, которая одна из немногих лояльно относится к сложным жизненным обстоятельствам должников и идет на уступки по улучшению условий уплаты долга. Операторы кредитора уже на ранней просрочке (до 10 дней) готовы договариваться с должниками по остановке начислений по кредитному договору и уплаты долга частями.

По мнению автора, основная цель Майкредит – вернуть деньги, не потеряв клиента, даже если это будет в ущерб доходности бизнеса. Такая миссия онлайн-сервиса вполне соответствует желанию заемщика: как можно быстрее избавиться от кредита с минимальными затратами усилий и денег.

Как оформить реструктуризацию кредита?

Если решение о реструктуризации долга принято, и оно Вас устраивает, переходим к юридическому оформлению данного вопроса.

Как сделать реструктуризацию кредита? МФО практикуют несколько форм документального урегулирования вопроса уплаты долга:

1. Заключение договора о реструктуризации задолженности.
2. Заключение дополнительного соглашения к действующему кредитному договору.
3. Информирование заемщика письмом относительно льготных условий погашения кредита.

Заключение договора, или же дополнительного соглашения о реструктуризации долга практикуется в электронной форме в личном кабинете кредитодателя. Прежде чем подписывать данный документ электронной подписью (это, как правило, код с СМС-сообщения, который направляется на мобильный номер телефона) внимательно прочитайте раздел с условиями погашения кредита и обязанностями заемщика. Стоит убедиться в том, что МФО корректно изложила на бумаге договоренности сторон и не будет требовать в случае нарушения условий договора с Вашей стороны, заоблачных штрафных санкций.

Читайте также – «Практические советы специалистов как бороться с МФО».

Отдельные микрофинансовые компании для упрощения процедуры реструктуризации присылают должнику письмо с условиями погашения кредита без подписания договора. Подобная практика соответствует действующему законодательству. Заемщику только нужно:

– убедиться в возможности выполнения условий погашения долга, изложенных в письме;

– проверить полномочия лица, подписавшего письмо, в Едином государственном реестре юридических лиц (после введения кода ЕГРПОУ, получить информацию о лицах, которые имеют право совершать действия от имени юридического лица).

В случае отсутствия лица-подписанта в реестре – запросить в МФО скан-копию доверенности на право подписи данного работника компании.

– проверить подлинность «мокрой» печати кредитора.

Иногда случаются ситуации, когда микрофинансовые компании самостоятельно проводят акции для должников по списанию части кредита при условии уплаты остатка задолженности. Такие акционные предложения, как правило, посвящены праздникам (Новый год, Пасха, День Независимости и т.д.) и предусматривают уплату только тела кредита и части процентов (изредка – только суммы полученного займа). Информируют онлайн-сервисы об этом через СМС, а также на своих сайтах в личных кабинетах заемщиков. Поэтому важно регулярно поддерживать контакт с кредитором для того, чтобы не пропустить желаемых условий закрытия долга.

Уверяю, реструктуризация есть во всех МФО, нужно только найти общий язык с кредитором и уметь договориться!

Выполнение условий реструктуризации – это уплата согласованных кредитором сумм долга в установленные сроки. Для того, чтобы такая возможность была, необходимо до получения решения от МФО разумно копить деньги. Для сбережений и получения пассивного дохода советуем Вам воспользоваться карточкой Альфа Банка, которая кроме начисления процентов на остаток собственных средств, дает возможность возвращать часть денег с каждой покупки. В качестве бонуса, для тех кто зарегистрируется по – гарантированно 200 грн. на картой счет!

Читайте также – «Как можно не платить онлайн кредит МФО в Украине».

Удобные условия оформления займов и их быстрое получение привлекают в число клиентов МФО все большее количество людей. Однако не каждый заемщик имеет возможность обслуживать свои долговые обязательства, внося платежи своевременно. Нередко такая ситуация не связана с нежеланием гражданина платить по долгам, а возникает в силу различных жизненных обстоятельств, негативно повлиявших на финансовое положение. Чтобы урегулировать проблемы с займом и не попасть в долги, используется реструктуризация займа. Такая процедура также позволит не испортить личную кредитную историю и восстановить платежеспособность.

Особенности реструктуризации займа

Реструктуризация займа – это внесение изменений в договор займа с целью уменьшения финансовой нагрузки на клиента, что позволит ему рассчитаться по обязательствам перед кредитором.

Процедура реструктуризации имеет такие особенности:

• она не уменьшает размер долга, а вносит изменения в порядок и сроки выплаты;
• соглашение о реструктуризации заключается только между сторонами договора займа без привлечения третьих лиц и других кредиторов;
• у заемщика не возникает новых кредитных обязательств, только меняются условия ранее полученного займа;
• для оформления нужны веские причины, не позволяющие заявителю вовремя погасить долг.

Преимущества и недостатки реструктуризации для заимодавца

МФО не всегда соглашается на процедуру реструктуризации и делает это по своему усмотрению. Компания смягчает условия договора для клиента, который попал в затруднительную ситуацию, получая из этого выгоду, прибыль и экономя личные средства:

• экономятся средства на оплату судебных издержек, так как отпадает необходимость подачи искового заявления;
• не тратятся деньги на оплату услуг коллекторов;
• возрастает сумма получаемых процентов, так как срок займа увеличивается;
• уменьшается количество невозвратных займов.

Вместе с тем, согласие упростить договор несет много рисков:

• высокая вероятность того, что заемщик не погасит долг даже с новыми условиями договора;
• средства из оборота компании будут изъяты не более длительный период времени, чем предполагалось.

В любом случае, улучшение финансового состояния заемщика увеличивает для МФО шансы получить средства обратно. Поэтому МФО и МКК максимально упрощают проведение процедуры реструктуризации. Пролонгацией (увеличением срока пользования займом) могут воспользоваться все желающие дистанционно через личный кабинет.

Преимущества реструктуризации для заемщика

Лицо, подписавшее с кредитором договор займа на новых более привлекательных для себя условиях, получает множество неоспоримых преимуществ:

• сохраняется незапятнанной личная кредитная история;
• не тратятся нервы на участие в судебных исках;
• займ погашается на выгодных условиях;
• отпадает необходимость открытия процедуры банкротства;
• при определенных обстоятельствах кредитор может снять штрафы и пени за непогашенные вовремя платежи;
• кредитное дело не передается в коллекторскую службу;
• долг не передается для взыскания судебным приставам, что позволяет сохранить свободу передвижения, избежать ареста и конфискации личного имущества.

Недостатком реструктуризации для заемщика является увеличение суммы вознаграждения (проценты), которую он должен заплатить кредитору за пользование заемными средствами. Если бы долг был выплачен заранее или вовремя, денежных средств за пользование займов пришлось бы платить меньше. Кроме того, не каждый кредитор соглашается аннулировать штрафы и пени за просрочку, которые также придется погасить для полного закрытия займа.

Программы реструктуризации

Выбор вида реструктуризации зависит от индивидуальной ситуации конкретного клиента. Чаще всего, изменению подвергаются такие условия договора займа:

• Срок. Увеличение срока займа уменьшает размер ежемесячных платежей, одновременно увеличивая полную стоимость кредита. Соглашаться на увеличение срока должен заемщик, который сможет выплатить крупную сумму за длительный период времени.
• Валюта. Получить валютный займ физическому лицу, обратившись в МФО, сложно. Однако если такое произошло, заимодавец может поменять валюту договора на национальную, если заемщику так будет проще рассчитаться по долгам.
• График. График ежемесячных платежей может быть изменен с учетом новых жизненных обстоятельств заявителя (например, смена места работы, повлекшая за собой изменение даты выдачи зарплаты и другое).
• Кредитные каникулы. Это может быть полное прекращение выплат, оплата только процентов, выплата части процентов и части долга. Такая разновидность реструктуризации крайне редко встречается при потребительском кредитовании, чаще она используется для ипотечных кредитов.
• Отмена штрафов и пеней. Наиболее невыгодное условие для кредитора, применяется крайне редко.
• Уменьшение процентной ставки. Изменение возможно, если погашена большая часть долга.

Важно! Наиболее выгодные для себя условия заемщик может получить с помощью комбинирования различных видов реструктуризации. Добиться лучшего предложения можно с помощью постоянного взаимодействия с кредитором.

Причины для реструктуризации

Обратиться в кредитное учреждение с просьбой внести в договор изменения, повышающие личную платёжеспособность, имеет право каждый заемщик. Кредитор пойдет навстречу лишь тому заявителю, который имеет веские для этого причины, подтвержденные документально.

К личным причинам относятся:

• тяжелая болезнь заемщика;
• болезнь или смерть кормильца (близкого родственника, супруга или супруги);
• болезнь или смерть ребенка (внука);
• уменьшение заработной платы;
• потеря работы;
• получение инвалидности;
• потеря жилья вследствие природных катаклизмов (наводнение, землетрясение, пожары);
• изменение семейного положения (брак, развод, рождение ребенка, незапланированная беременность и другое);
• попадание в ДТП, в результате которого пострадал заемщик или его транспортное средство.

Независящие от заемщика причины:

• уменьшение курса национальной валюты;
• ухудшение экономической ситуации в стране;
• пандемия.

Все личные обстоятельства, которые привели к необходимости реструктуризации долга, необходимо подтвердить документально. Это могут быть свидетельства из ЗАГСа, больничные листы, справка о присвоении статуса безработного, выписка из трудовой книжки, форма 2-НДФЛ с места работы, выписка из стационара, медицинское заключение и др. Главное, чтобы документы содержали достоверную информацию. Кредитор не пойдет на контакт с заявителем, пока не проверит предоставленные сведения.

Даже если все изложенные обстоятельства являются абсолютно достоверными, заимодавец вправе отказать должнику в его просьбе. Изменение условий договора является проявлением его доброй воли, а не прямой обязанностью.

Условия для реструктуризации

Кроме веских причин и их документального подтверждения, есть ряд других требований, которые являются обязательными для начала процедуры внесения изменений в действующий договор займа:

• возрастное ограничение – до 70 лет;
• отсутствие в истории прошлых займов процедур реструктуризации или рефинансирования;
• высокий кредитный рейтинг;
• отсутствие длительных просрочек по оплате действующего займа.

Важно! Заемщику важно обратиться с просьбой об изменении условий договора займа заблаговременно, чтобы избежать просрочек и начисления дополнительных штрафов.

Пошаговый процесс реструктуризации

Этапы процедуры реструктуризации:

1. Ознакомление на сайте кредитора с действующими программами реструктуризации.
2. Написание заявления.
3. Посещение офиса кредитора, проведение предварительной беседы, подача и регистрация заявления.
4. Работа с поданным прошением в офисе кредитора.
5. Запрос от кредитора дополнительных сведений (при необходимости)
6. Принятие решения и информирование заемщика.
7. При положительном исходе происходит подписание нового договора или дополнительного соглашения к действующему договору займа.

Написание заявления о необходимости реструктуризации

Заемщик, решивший обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации долга, должен подготовить заявление. Оно составляется в произвольной форме с приложением документов, подтверждающих достоверность изложенных фактов.

В документе обязательно следует указать:

• наименование кредитора и его реквизиты;
• данные заемщика (ФИО, год рождения, паспортные данные, адрес регистрации);
• сведения о договоре займа (номер, дата заключения, сумма, валюта);
• обстоятельства, которые привели к написанию заявления;
• пункты договора, которые необходимо изменить для возможности в дальнейшем полного закрытия долга;
• перечень прилагаемых документов.

Заявление подписывается заемщиком, ставится дата составления.

Текст документа должен быть оформлен деловым стилем, без применения нецензурной лексики. Рекомендуется избегать эмоционально окрашенных предложений с целью достучаться до кредитора. Следует акцентировать внимание на своем желании погасить долг, но невозможности сделать это своевременно в силу сложившихся жизненных обстоятельств.

Список необходимых документов:

• заявление в письменном виде;
• копия договора займа;
• копия паспорта;
• оригиналы документов, подтверждающие финансовые и личные проблемы заявителя;
• дополнительные документы, список которых составляет по своему усмотрению конкретный заимодавец.

Кому откажут в проведении реструктуризации?

Даже если финансовое положение клиента чрезвычайно тяжелое, заимодавец вправе отказать ему в просьбе при наличии следующих обстоятельств:

• данный договор займа уже подвергался реструктуризации;
• отсутствуют документы, подтверждающие сложное финансовое состояние заемщика;
• клиент неоднократно допускал просрочки по данному займу до момента написания заявления;
• кредитная история клиента испорчена и содержит сведения о судебных исках.

МФО не обязано пояснять причину отказа по поданной просьбе. Однако, если клиент уверен в достоверности приложенных документов и ранее не обращался с просьбой об изменении отдельных пунктов договора, специалисты рекомендуют сделать проверку своей кредитной истории. Для этого следует обратиться в БКИ, банк или к нотариусу с просьбой о получении выписки из личной кредитной истории проверки указанных в ней фактов. Нередко записи в ней могут содержать ошибки, служащие основанием для отказа кредитора в вашей просьбе.

Пролонгация

Возможность пролонгации займа предусмотрена в текстах договоров большинства МФО. Клиент оплачивает проценты за весь период действия договора, а срок уплаты основного долга отодвигается на некоторый промежуток времени, чаще всего на период действия первоначального договора. Некоторые МФО делают процедуру пролонгации платной. Клиент оплачивает проценты и небольшое вознаграждение компании за продление срока действия договора. В любом случае пролонгация более выгодна, чем оплата просрочек или заимствование средств в другом МФО с целью погашения предыдущего займа.

Клиенты МФО могут пролонгировать договор дистанционно, не посещая офис кредитора. Для этого необходимо:

• иметь личный аккаунт на сайте МФО;
• в личном кабинете войти в пункт меню «Действия с существующими договорами»;
• найти услугу «Пролонгация» и активировать ее.

Чаще всего процедура проходит в автоматическом режиме, но иногда требуется время на ее рассмотрение кредитором и получение одобрительного решения.

Отказ в реструктуризации

Заемщик, получивший отказ от кредитора реструктуризировать долг, должен использовать другие методы урегулирования отношений по договору займа:

• рефинансирование. Следует найти лояльного кредитора, который выкупит долг и предоставит новый кредит на выгодных условиях.
• банкротство. Данная процедура позволяет провести досудебную инвентаризацию долгов либо полностью их списать. Чтобы она была успешной, следует потратить средства на квалифицированного юриста, так как самостоятельно доказать свою неплатёжеспособность очень сложно;
• отказ платить по займу. Такой кардинальный способ решения проблемы заставит заимодавца самостоятельно выйти на диалог с должником, предложить ему реструктуризацию или подать иск в суд.

Указанные способы помогут решить проблему с долгом перед МФО.