Период охлаждения по страховке

Закон ФЗ-483 от 27.12.2019 «О внесении изменений в ст. 7 и 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 9.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установил возможность возврата части страховой премии при погашении кредита в полном объеме. Также им устанавливается правило «периода охлаждения» для договоров страхования, заключенных в обеспечение исполнения договоров потребительского и ипотечного кредитования. Оно существовало и ранее, но было закреплено только в подзаконных актах.

Таким образом, в РФ законодательно вводится «период охлаждения» в страховании в 2020 году, закон начнет действовать с 1 сентября. Но поскольку правило уже установлено, воспользоваться им можно и раньше.

Расшифровка термина

Нужно оговориться, что «период охлаждения» — это наименование, принятое на практике. Именно такой термин не найти ни в одном нормативном акте. Поэтому нужно разобраться, что такое «период охлаждения» в договоре страхования, что имеют в виду, когда говорят о нем.

Фактически это конкретный срок, исчисляемый днями, в течение которого страхователь может отказаться от заключенного ранее договора страхования и вернуть полностью или частично страховую премию.

Впервые он был введен в 2016 году Указанием Банка России № 3854-У от 20.11.2015 для большинства видов добровольного страхования.

В этот перечень включены:

• страхование жизни;
• КАСКО, страхование транспортных средств и ответственности их владельцев;
• ДМС, добровольное медицинское страхование;
• страхование от несчастных случаев и заболеваний;
• страхование риска наступления гражданской ответственности;
• страхование имущества;
• страхование финансовых рисков.

С 2018 года Указанием Центробанка (он же Банк России или ЦБ РФ) № 4500-У от 21.08.2017 установлено, сколько длится «период охлаждения» в страховании — 14 дней, закон же, устанавливающий такой срок, до недавних пор принят не был. Фактически правило используется на практике с 2018 года.

Ипотечные каникулы – что это такое и как их получить в 2019-2020 годах

Особенности применения

В Указаниях ЦБ РФ содержатся правила применения «периода охлаждения»:

• возможность отказаться от исполнения договора страхования с правом на возврат страховой премии должна быть прописана в договоре (на практике чаще в правилах страхования, которые являются частью договора), в противном случае страховая организация (страховщик) нарушает нормы, установленные Центробанком, контролирующей для него организацией;
• срок «периода охлаждения» с 2018 года равен 14 календарным дням, этот срок также должен быть указан в договоре (правилах страхования);
• указанный срок начинает течь с момента заключения договора, срок уплаты страховой премии значения не имеет;
• правило применяется только в том случае, если в данный период действия договора не наступило событие, имеющее признаки страхового случая.

Напомним, что до 2018 года срок «периода охлаждения» составлял пять рабочих дней. Так как это правило зарекомендовало себя положительно с точки зрения соблюдения прав потребителя, оно было расширено.

Суть «периода охлаждения»

Правовое значение этого правила заключается в том, что расторжение договора страхования в «период охлаждения» допускается со стороны страхователя (гражданина) с возвратом уплаченной страховой премии.

Мотивы страхователя при этом не важны, это может быть отказ от навязанной услуги либо отказ по причине утраты заинтересованности в услуге.

Изменения в 2020 году

В последние дни 2019 года президент подписал закон, который выводит правила «периода охлаждения» на федеральный уровень законодательства. В законе № 483-ФЗ от 27.12.2019 содержится соответствующая норма.

Срок сохранен действующий — четырнадцать календарных дней (то есть ровно две недели). Правила отказа распространяются на договоры страхования, заключенные в целях обеспечения договоров потребительского кредита и ипотеки. Термин «период охлаждения» в федеральном законе не применяется.

Кроме того, ФЗ-483 содержит важные поправки, обязывающие страховщика информировать заемщика о содержании услуги, о возможности реализации права отказа от договора в течение четырнадцати дней.

Закон о возврате страховки по кредиту в 2020 году при досрочном погашении

Вопрос — ответ

Поясните, работает ли период охлаждения в страховании в 2020 году, по закону сколько дней предоставлено, чтобы отказаться от страховки?

Закон № 483-ФЗ от 27.12.2019 начнет действовать с 1 сентября 2020 года, а до этого момента применяется подзаконный акт, который устанавливает продолжительность «периода охлаждения» сроком в 14 дней. Для страховой организации указание ЦБ РФ также является обязательным для исполнения. Таким образом, срок «периода охлаждения» в течение всего 2020 года составляет 14 календарных дней.

Новый ФЗ-483 уже на уровне федерального законодательства закрепляет нормы о возможности отказа от договора страхования с возвратом страховой премии.

Сколько рабочих дней составляет сейчас «период охлаждения»?

С 2018 года срок этого периода определяется в календарных днях на основании специального Указания Центрального Банка РФ. Таким образом, число рабочих дней в каждом конкретном случае меняется, в зависимости от того, сколько входных выпадает на этот период, но на практике это большого значения не имеет.

В Гражданском кодексе РФ установлено, что срок истекает в последний день, согласно ст. 193 ГК РФ окончание срока в нерабочий день означает, что днем окончания срока фактически является ближайший рабочий день. При этом письменные обращения, сданные до 24 часов последнего дня срока в отделение связи (Почта России) считаются предоставленными вовремя.

Обязательное страхование жилья в 2019 году в России – последние новости о законе 320-ФЗ

1 июня 2016 вступил в силу закон под названием Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», который стал поворотным моментом в давнем споре между гражданами, взявшими кредиты, и банками. Спор касается страховки, включенной в кредитный договор, закон позволяет отказаться от неё в течение 5 дней. С 1 января 2018 в закон внесены изменения и возврат страховки по кредиту возможен в течение 14 дней.

Целей включения данной страховки несколько. Первоочередные это:

1) увеличить таким образом сумму кредита;

2) обезопасить свои риски в случае невыплаты кредита (смерть заемщика, наступление инвалидности).

Сумма страховки бывает довольно ощутимой и может составлять половину стоимости кредита. Очень малое количество банков добровольно возвращают страховку по претензии заемщика, в основном приходится подавать в суд.

Судебная практика по данному вопросу разнится, но преимущество остается на стороне банков, так как суды часто отказывают в удовлетворении исковых требований. Основное оружие потребителя в суде это статьи 10, 16 и 32 «Закона о защите прав потребителей». Банк, в свою очередь, может апеллировать: 1) добровольностью подписания договора 2) сроком исковой давности (он составляет 3 года, но некоторые суды по заявлению банков применяют годичный срок). А страховые вооружаются статьей 958 ГК РФ, которая гласит, что при досрочном расторжении договора страхования премия не возвращается.

Теперь поговорим о новом законе. По новому закону страхователь может отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. В данном условии есть плюсы и минусы.

Плюсом служит то, что, наконец, появилась возможность отказаться от страховки, минусом, конечно же, является маленький срок, хотя вполне логичным было бы сделать его 30 дней, а не 14.

Минусом также является то, что банки не обязали включать данное условие в кредитный договор с целью проинформировать заемщика о его правах.

Главные вопросы, которые возникают по данному закону:

Можно ли отказаться от страховки, если прошло более 14 дней?

Согласно п. 6 настоящего закона, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Исходя из этой формулировки возврат страховой премии является правом, а не обязанностью банков, и споры потребителей с банками все так же будут продолжаться, так как банки и страховые совсем необязаны возвращать данную сумму, только по своему желанию. Если вам добровольно не возвращают страховку, то можете смело обращаться к нам, мы имеем большой опыт по спорам с банками.

Кому писать заявление на возврат страховки?

Писать нужно и в банк и в страховую компанию. В банк, потому что они работают со страховыми компаниями по агентским договорам. Кроме того, возможно, банк еще не перевел ваши деньги в страховую. В страховую компанию нужно писать, так как большинство банков всю ответственность перекладывают на страховую и если дойдет дело до суда, то у вас будет возможность выбора ответчика. Реквизиты банка для заявления вы можете посмотреть в кредитном договоре, а реквизиты страховой компании в полисе страхования.

Как писать заявление?

Образец заявления вы можете посмотреть . К заявлению обязательно приложите реквизиты вашего банковского счета.

В течении какого времени возвращаются деньги за страховку?
Возврат денежных средства происходит в течение 10 рабочих дней на ваш счет.

От какой страховки нельзя отказаться в течение 14 дней?

Нельзя отказаться от страховки, которая предусмотрена законом: — Каско. Договор страхования заключается при покупке автомобиля. — Страхование недвижимого имущества. По закону об ипотеке эта страховка обязательна.

Раньше нельзя было отказаться от коллективного договора страхования, так как по такому договору вы не будете являться страхователем, а только застрахованным лицом. Страхователем будет банк, а страховщиком страховая компания. Сейчас практика изменилась в пользу заемщика.

Какие банки добровольно возвращают денежные средства за страховку?

Обычно добровольно возвращают следующие банки: ВТБ, Сбербанк, УБРиР, Альфа банк, Русский стандарт, Хоум кредит.

Подводя итог данной статьи можно резюмировать, что закон является конечно же плюсом для Российского законодательства, но он подлежит доработкам, так как еще представлен в сыром варианте.

Если у вас есть вопросы по возврату страховки, то кредитный юрист, готов на них с радостью ответить.

Возможно вам будет интересно:

— Как вернуть страховку по кредиту в Почта банк?

— Как вернуть страховку по кредиту в ВТБ?

— Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке?

Записаться на консультацию

Обратная связь

Ваше сообщение было успешно отправлено

Практика применения Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – закон о потребительском кредите) выявила серьезную проблему, заключающуюся в навязывании заемщикам дополнительных услуг, в первую очередь – договоров добровольного страхования (жизни, здоровья и т. д.).

С такой проблемой граждане сталкиваются и при заключении других кредитных договоров, а также при оформлении полисов ОСАГО. При этом условие о необходимости заключения договора добровольного страхования, как правило, прописывается в кредитном договоре или договоре ОСАГО, изменить содержание которого невозможно, поэтому заемщикам и автолюбителям приходится с ним соглашаться. Кроме того, во многих договорах добровольного страхования содержится положение о том, что в случае отказа от договора страховая премия не возвращается даже частично.

Рассмотрим, каким образом проблему навязывания дополнительных страховых услуг предлагают решить ФАС России и регулятор банковского и страхового секторов рынка Банк России.

НАША СПРАВКА

Согласно действующему законодательству нельзя обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг (п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей»). За навязывание же дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования, а также за отказ от заключения публичных договоров обязательного страхования (к этому случаю относятся и ситуации, когда страховая организация указывает на «невозможность» заключения договора без оформления дополнительной страховки) прямо предусмотрена административная ответственность должностных лиц – штраф в размере 50 тыс. руб. (ст. 15.34.1. КоАП РФ).

В настоящее время ожидает рассмотрения Госдумой в первом чтении законопроект1, предусматривающий введение штрафов от 100 тыс. до 500 тыс. руб. за совершение таких действий организациями. Также документом предлагается штрафовать на 5 тыс. руб. за навязывание дополнительных страховых услуг и физических лиц (надо полагать, речь идет о страховых агентах).

Позиция ФАС России

По данным антимонопольной службы, когда граждане жалуются на навязывание страховых услуг, речь чаще всего идет об отказе банка выдать кредит без заключения договора страхования, о навязывании при этом конкретной страховой организации и непринятии полисов иных страховщиков, а также о включении страховой премии в сумму кредита. Об этом рассказал заместитель руководителя ФАС России Андрей Кашеваров в ходе состоявшейся 16 октября конференции: «Антимонопольное регулирование в России», организованной газетой «Ведомости». Доказать же факт навязывания услуги сложно, поскольку речь идет о подписанных самими гражданами договорах страхования. Понятно, что многие подписывают эти договоры только потому, что без них невозможно получить необходимую финансовую услугу, но в данном случае очень трудно разграничить навязывание страховки и осуществление банком кросс-продаж (продаж дополнительных услуг при оформлении банковских продуктов, как правило, по более выгодным условиям) по соглашению со страховой организацией. Подобные же соглашения между банками и страховыми организациями при соблюдении ряда условий (Общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями) абсолютно законны.

Об особенностях всех видов добровольного страхования узнайте из
Домашней правовой энциклопедии интернет-версии системы ГАРАНТ.
Получите бесплатный доступ на 3 дня!
Получить доступ

Поэтому ведомство активно выступает за введение так называемого «периода охлаждения» – определенного срока, в течение которого страхователь – физическое лицо может не просто отказаться от уже заключенного и даже начавшего действовать договора добровольного страхования, но и вернуть уплаченную страховую премию или страховой взнос полностью или частично. Соответствующее положение предлагается закрепить в п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – закон об организации страхового дела). Возможность отказа от страховки и возврата страховой премии должна быть предусмотрена правилами добровольного страхования, кроме случаев, когда заключение такого договора обязательно в силу закона (что понятно, поскольку в этом случае страхование становится обязательным) или договора (письмо ФАС России от 28 сентября 2015 г. № АК/52312/15 «О введении «периода охлаждения»). Надо полагать, что логично было бы определить также условия, при которых в договоре, например, ОСАГО, может быть закреплена обязанность оформления дополнительной страховки, иначе получится, что требование об установлении «периода охлаждения» можно будет обойти, просто прописав обязательность заключения договора страхования.

«Период охлаждения», по мнению ФАС России, не может быть менее 10 рабочих дней с момента уплаты страховой премии или страхового взноса. На возврат премии или взноса служба предлагает отвести 10 календарных дней с момента получения страховщиком заявления об отказе от договора. Кроме того, предлагается закрепить обязанность страховщика принимать такое заявление в любом его офисе, а не только в том, в котором был оформлен договор.

МНЕНИЕ

Фото: fas.gov.ru

Ирина Смирнова, заместитель начальника Управления контроля финансовых рынков ФАС России:

«Почему мы предлагаем положение о том, что страхователь может обратиться в любое подразделение страховщика, а не только в то, где, как он считает, ему была навязана услуга? Не для того, чтобы создать дополнительные трудности для страховщиков, а потому что мы проанализировали опыт реализации «периодов охлаждения» рядом страховых организаций . Даже обозначив в договорах страхования условие о «периоде охлаждения», страховщики делают все или практически все, чтобы не реализовывать эту норму, чтобы страховые премии не возвращались. Страхователь обращается в офис страховщика (как правило в тот, где ему были проданы услуги), а его направляют в центральный офис за сотни километров. Таких недобросовестных страховщиков не много, но это не значит, что мы не должны учитывать этот негативный опыт.

Наше предложение не означает, что подразделение, куда обратился страхователь, должно сразу заниматься выплатами, как полагают многие страховые организации, которые говорят о том, что придется наделять эти офисы дополнительными полномочиями. Мы говорим лишь о том, что страхователь может подать заявление в любой офис, а решение о выплате может принимать центральный офис, но заявление туда направляется подразделением, куда обратился заявитель, а не заявителем. Мы готовы обсуждать и вносить изменения в эти положения, чтобы они были понятны и страховому сообществу, и банкам, и нашим потребителям, которые не имеют нужных финансовых знаний и попадают в неприятные ситуации».

Напомним, правила страхования утверждаются самостоятельно страховщиками или объединениями страховщиков. Однако в 2014 году Банк России был наделен правом определять в своих нормативных актах минимальные требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (абз. 3 п. 3 ст. 3 закона об организации страхового дела). В связи с этим ФАС России предлагает именно в нормативном акте Банка России определить правила применения «периода охлаждения», в частности порядок возврата страховой премии. Предполагается, что при отказе от договора добровольного страхования до его вступления в силу страховая премия будет возвращаться в полном объеме, в противном случае – уменьшаться пропорционально сроку действия договора страхования. При этом страховщик по своему усмотрению сможет выплатить ее в полном объеме.

За отказ в принятии заявления о расторжении договора добровольного страхования в течение «периода охлаждения» в любом из подразделений страховщика, необоснованный отказ от возврата страхователю уплаченной страховой премии, а также за нарушение установленного для ее возврата срока предлагается установить административную ответственность. Какую именно, пока не уточняется.

По мнению ФАС России, в одном случае условие об обязательности заключении договора добровольного страхования все же может быть включено в кредитный договор – если кредитор снижает процентную ставку по кредиту при оформлении страховки. Данное исключение планируется распространять только на потребительские кредиты. Соответствующим положением предлагается дополнить закон о потребительском кредите.

Антимонопольное ведомство подчеркивает, что идея о введении «периода охлаждения» была поддержана как Банком России, так и бизнес-сообществом на заседаниях Экспертного совета по защите конкуренции на рынке финансовых услуг при ФАС России 15 мая и 26 июня текущего года.

Позиция Банка России

Банк России не просто одобряет идею ФАС России о введении «периода охлаждения», он уже разработал проект указания «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – проект указания). Согласно документу предлагается предусмотреть в качестве обязательного условие о возврате страхователям – физическим лицам уплаченной страховой премии в случае отказа от договоров следующих видов добровольного страхования (в том числе, при заключении договоров страхования как дополнительных при покупке полиса ОСАГО или кредитовании):

• страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
• страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• медицинское страхование;
• страхование средств наземного транспорта, за исключением железнодорожного;
• страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
• страхование финансовых рисков.

При этом указанное условие не будет применяться, если добровольное страхование обязательно для осуществления определенной профессиональной деятельности в силу закона (например, для работы спасателем или нотариусом), а также при добровольном медицинском страховании трудовых мигрантов из иностранных государств.

Страховую премию предлагается возвращать страхователю в том случае, если он откажется от договора в течение 14 рабочих дней со дня его заключения (независимо от момента уплаты страховой премии) и в этот период не наступит страховой случай. Страховщик по желанию может установить и более продолжительный срок. Таким образом, мнения Банка России и ФАС России разошлись не только относительно продолжительности «периода охлаждения» – 14 дней против 10, но и по поводу определения момента, с которого должен отсчитываться этот срок (антимонопольное ведомство, напомним, предложило отсчитывать соответствующий срок с момента уплаты страховой премии). Важно также, что обязательный «период охлаждения» должен применяться, по мнению Банка России, только к долгосрочным договорам, заключенным на срок не менее 30 календарных дней, а ФАС России о таком ограничении не упоминала.

В вопросе же определения объема возвращаемой страховой премии Банк России согласен с антимонопольным ведомством – регулятор тоже считает, что если страхователь откажется от договора до начала его действия, то премия должна быть возвращена в полном объеме. Если же отказ произойдет уже после того, как договор начал действовать, страховщик вправе удержать часть премии в зависимости от времени, прошедшего с начала действия договора до получения письменного отказа от него. Срок для возврата премии, закрепленный в проекте указания, – 10 рабочих дней со дня получения отказа от договора (ФАС России предлагает 10 календарных дней).

Позиция страховщиков и банков

Стоит отметить, что отношение к обязательному «периоду охлаждения» представителей страхового и банковского сообщества неоднозначно. Так, руководитель юридического отдела страховой компании «Метлайф» Инна Вялкова отмечает, что на первоначальном этапе обсуждения введения «периода охлаждения» многие страховщики относились к этой идее негативно. Поскольку дополнительные услуги не могут быть оказаны без согласия клиента, который подписывает соответствующий договор, говорить о навязывании можно далеко не всегда, подчеркнула она. При этом сами страховые компании постоянно сталкиваются с ситуациями, когда жалобы на навязывание услуг подаются страхователями по истечении нескольких лет с начала действия договора страхования, хотя на протяжении этого периода претензий к страховщикам у них не было.

И все же вероятность того, что введение «периода охлаждения» может оказать положительное влияние на их отношения со страхователями, страховщики пока не исключают. «В процессе многократных обсуждений мы решили, что «период охлаждения», может быть, не так уж и плох для нас. Давайте посмотрим, какие у нас судебные расходы на урегулирование претензий, которые мы сейчас получаем. Они значительны. Затрачиваются также и немалые трудовые ресурсы. Может быть, с введением «периода охлаждения» сократится количество претензий и исков. А может быть, наоборот, мы получим гораздо больший вал исков и жалоб на несоблюдение нами еще и этого законодательства, нарушение и этого права потребителей «, – заключила Инна Вялкова.

Стоит отметить, что судебную практику по делам о навязывании дополнительных страховых услуг никак нельзя назвать единообразной. В некоторых случаях суды встают на сторону страховщиков (постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 30 июня 2015 г. № Ф06-25183/15 по делу № А12-36434/2014, постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 9 октября 2013 г. № 11АП-16015/13, постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 30 августа 2013 г. № Ф09-8376/13 по делу № А60-43304/2012), в других – удовлетворяют иски страхователей (постановление Арбитражного суда Уральского округа от 23 сентября 2015 г. № Ф09-5059/15 по делу № А47-5548/2014, постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 11 сентября 2015 г. № Ф08-6276/15 по делу № А63-10648/2014, решение Арбитражного суда Белгородской области от 25 ноября 2014 г. по делу № А08-5484/2014).

Директор юридического департамента ПАО «Восточный экспресс-банк» Елена Мозжухина подчеркнула в свою очередь, что граждане не всегда сами решают подать иск о навязывании услуги страхования – их провоцируют так называемые «помощники» или «робин гуды», которые находят страхователей либо сразу после оформления кредита и страховки, либо незадолго до окончания кредитного договора. Она предложила закрепить в нормативном акте, которым будет определен порядок применения «периода охлаждения», положение о запрете на подачу страхователем иска в том случае, если он не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования с возвращением страхового взноса в установленный срок. Эта мера позволит, по ее мнению, сократить количество тех исков о навязывании услуг страхования, которые будут изначально бесперспективны.

Сторонники же введения «периода охлаждения» из числа кредитных и страховых организаций, как правило, уже применяют его, самостоятельно определяя условия отказа от договора и возврата страховой премии. Например, ПAO «Промсвязьбанк» предусмотрена возможность отказа от договора добровольного страхования, заключаемого при получении потребительского кредита (оформление страховки в этом случае необязательно, но при ее наличии банк снижает процентную ставку по кредиту). «Так называемый «период охлаждения» существовал в нашем банке еще до момента, когда этот вопрос был затронут на законодательном уровне. Клиентам предоставляется возможность отказаться от участия в программе страхования даже после оформления страховки с гарантией возврата 100% суммы уплаченной ими комиссии. Разумеется, в этом случае процентная ставка по кредиту повышается согласно условиям договора», – отмечает руководитель направления банкострахования Промсвязьбанка Максим Холматов.

Страховая компания «Сбербанк страхование», по словам руководителя юридического управления компании Марианны Лобовой, устанавливает «период охлаждения» практически для всех договоров добровольного страхования, реализуемых через банки. Срок его определяется отдельно для каждого страхового продукта и составляет от 5 рабочих дней до 14 календарных. Объем возвращаемой страховой премии зависит от того, в какой момент страхователь отказался от договора – если до начала его действия, то премия возвращается полностью, если же имеет место отказ от уже действующего договора, размер премии уменьшается пропорционально сроку его действия. «Период охлаждения» при продаже полисов ОСАГО и продаже страховок при предоставлении кредитов будет иметь положительный эффект. В то же время обязательность «периода охлаждения» может помешать страховщикам предложить страхователю интересующий его продукт по приемлемой цене. Страховщики либо будут откладывать дату начала страхования по договору, что не всегда в интересах страхователя, так как страховая защита может быть нужна ему незамедлительно (например, при страховании жилья, оформлении КАСКО), либо повышать тарифы в связи с возрастающими рисками, поскольку «период охлаждения» может быть использован страхователями как возможность краткосрочного страхования без дополнительных затрат (страхование выезжающих за рубеж – как инструмент для получения визы и др.)», – предполагает Марианна Лобова.

Начало реализации идеи о введении «периода охлаждения»

16 октября текущего года Российский Союз Автостраховщиков (РСА) сообщил о том, что Банк России согласовал внесенные в правила профессиональной деятельности РСА изменения, предусматривающие обязанность страховщиков указывать положение о праве страхователя отказаться от договора и вернуть при этом страховую премию в договорах добровольного страхования, оформляемых при покупке полиса ОСАГО. Срок такого «периода охлаждения» – пять календарных дней с момента заключения договора, применяется он только к договорам со сроком действия 30 календарных дней и более, если в течение обозначенных пяти дней не произошел страховой случай. Страховая премия будет возвращаться в полном объеме в течение 10 календарных дней с момента отказа от договора. С заявлением об отказе о можно обратиться в любой офис или филиал страховщика.

БЛАНКИ

Заявление об отказе от страхования жизни и здоровья

Другие бланки

Как пояснили редакции портала ГАРАНТ.РУ в пресс-службе РСА, положение о применении «периода охлаждения» вступило в силу сразу же после согласования с Банком России (16 октября). При этом значительного влияния на рынок страховых услуг эта мера, по мнению РСА, не окажет, поскольку проблема навязывания дополнительных услуг при оформлении полиса ОСАГО была актуальна в 2013 и 2014 годах в связи с нехваткой средств страховых компаний на осуществление страховых выплат по договорам ОСАГО. Повышение тарифов эту проблему решило, полагают в РСА. Кроме того, с 1 июля оформить полис можно через Интернет, и в этом случае навязывание дополнительных услуг невозможно по определению.

Страховки и кредиты — последние несколько лет эти услуги плотно связаны. Банки стараются навязать заемщику страховку, да еще и не одну. А в случае несогласия клиента грозятся отказом в выдаче займа или повышением процентной ставки. Как вернуть деньги за страховку по кредиту, в каких случаях клиент вправе аннулировать договор и куда жаловаться — рассмотрим эти вопросы подробнее.

Поделиться:

Можно ли вернуть деньги

Оформляемая при кредитовании граждан страховка — это дополнительная услуга. Она не обязательна, но банки учитывают ее при принятии решения о выдаче займа или установлении процентной ставки. За одним исключением — необходимость страхования оформляемой в ипотеку недвижимости установлена законом.

К примеру, оформить ипотечный займ без страхования жизни и здоровья можно, но по повышенной процентной ставке.

А без страховки дома или квартиры ипотеку не выдаст ни один банк.

Получить план списания ваших долгов

Законно ли расторгать договор со страховой?

Закон о страховании позволяет заемщику отказаться от договора страхования. При этом вам стоит знать следующие нюансы законодательства:

• По закону страховка не должна влиять на принятие банком решений о выдаче кредита. Если вы получили отказ по причине отсутствия страховки, то смело пишите на кредитную организацию жалобу в ЦБ или Роспотребнадзор.
• Внимательно изучите договор страхования, прежде чем подписать: в зависимости от условий, при отказе от страховки вам вернут не полностью страховую премию, а только ее часть.
• Вы вправе отказаться как от индивидуальной, так и от коллективной страховки.

Условия договоров страхования предусматривают полный или частичный возврат средств при досрочном погашении кредита.

Что такое период охлаждения

Своеобразный льготный срок, позволяющий заемщику полностью вернуть деньги за страховку, называется периодом охлаждения. Он равняется 14 дням — однако страховые компании вправе продлить данный период, указав это в договоре.

• Если договор не вступил в силу, то средства будут возвращены полностью.
• Если договор уже действовал на момент отказа, то страховщик сделает перерасчет и вернет сумму за неиспользованные месяца.
• Применяется только к страховкам, в которых страхователем выступает физическое лицо.
• Срок, когда при отказе от страховки страхователю возвращается вся уплаченная за нее сумма, может быть увеличен страховщиком.
• Если наступил страховой случай, то возврат приостанавливается до принятия страховщиком решения по выплате.
• Деньги по полису при аннулировании возвращаются на расчетный счет или наличными в течение 10 дней.

Учтите, что при отказе от страховки в период охлаждения банки вправе повысить процентную ставку по кредитному продукту. Но это условие обязательно отражается в кредитном договоре.

Возврат после истечения 14 дней

Если период охлаждения истек, то отказ от страховки и возврат денег возможен лишь в двух случаях:

• если договором предусмотрена возможность его отмены и возврата средств страхователю в любой период;
• если банк нарушил ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и п. 2 ст. 935 ГК РФ — то есть у вас навязанная страховка.

Но не стоит рассчитывать на возврат всей суммы — часть денег будет удержана ввиду действия договора страхования.

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

В каких случаях нельзя вернуть деньги

Вернуть можно любую страховку, за исключением:

• туристической страховки;
• ОСАГО для иностранцев;
• медицинской страховки — ДМС;
• профессиональной страховки для аудиторов, нотариусов;
• обязательной страховки имущества, заключаемой при оформлении ипотечного кредита или автокредита.

Как видно, в этом списке отсутствует страхование жизни, здоровья, страхование финансовых рисков, потеря работы и другие продукты, навязываемые банками — при оформлении любого вида кредитов они не обязательны.

Стоит отметить, что затруднительно будет вернуть деньги по страховке при наступлении страхового случая — как правило, страхователю придется довольствоваться страховой выплатой.

Срок исковой давности

В отношении договоров страхования применяются общие правила сроков исковой давности. Соответственно:

• вернуть средства можно в течение 3 лет с даты подачи требования выплате;
• в случае восстановления срока общий период, прошедший с даты нарушенных прав, не может превышать 10 лет.

Восстановление сроков производится через суд путем подачи соответствующего заявления.

Инструкция по возврату страховки по кредиту

Чтобы вернуть добровольную страховку по ипотеке или кредиту в период охлаждения, нужно:

1. Подготовить заявление на расторжение договора. Оно может быть написано как в свободной форме, так и на бланке организации-страховщика.
2. Заявление вместе с документами нужно подать страховщику.
3. Дождаться ответа от страховщика.

Средства страховщик обязан вернуть в течение 10 дней после принятия заявления, либо выдать мотивированный отказ. Если страхователем является заемщик, то он должен обратиться к страховщику, если он страховался через банк — то к нему.

Необходимые документы

К заявлению прилагаются следующие документы:

• Паспорт или другое удостоверение личности;
• Заверенная копия договора страхования с квитанцией об оплате;
• Банковские реквизиты заявителя для перевода средств.

Вручить документы можно лично в офисе компании-страховщика или по почте с описью вложений. Некоторые компании в период охлаждения позволяют отказаться от страховки дистанционно.

Возврат после погашения

Получение денег за страховку после досрочного погашения кредита проходит несколько сложнее, чем при отказе в период охлаждения. И возвращена будет не вся сумма, а лишь часть.

Для возврата нужно:

1. Подать кредитору заявление по внутренней форме на возврат части страховки.
2. Приложить к заявлению справку, подтверждающую погашение кредита.
3. Дождаться ответа от банка.

Если страхователь (получатель кредита) получил официальный отказ, он может обратиться в суд.

Что делать, если получили отказ в возврате

Перед тем как вернуть деньги за страховку по кредиту через суд, нужно попытаться решить спор в досудебном порядке. Необходимо письменно обратиться к страховщику — иначе суд откажет в рассмотрении дела.

Для судебного разбирательства потребуются следующие документы:

• копия кредитного договора, страхового полиса;
• справка, подтверждающая погашение кредита;
• копия ранее поданного в банк/страховую заявления о возврате денег за страховку;
• копия полученного ответа;
• заявление о возврате средств по заключенному ранее договору страхования.

Также заявитель может включить в сумму требований юридические и иные расходы, которые он понес ввиду отказа банка в возврате средств — например, на кредитного юриста.

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Досрочное погашение кредита

Если человек взял кредит и выплатил его досрочно, то рассчитывать на возврат денег по страховке он может только при условии, что подобное оговорено договором. Иначе страховщик вправе отказать.

Если же такой пункт в договоре присутствует, то заемщику нужно:

1. Подать заявление о досрочном погашении кредита.
2. Полностью закрыть кредитные обязательства.
3. Получить от кредитора справку о том, что полностью выплатил кредит.
4. Обратиться к страховщику за возвратом денег.

Для обращения к страховщику понадобится заявление, копия паспорта и заключенного ранее кредитного договора, страховой полис, выданный при получении займа, а также подтверждающие факт погашения долга и уплаты страховых взносов документы. При досрочном погашении займа будет возвращена не вся сумма, а только часть пропорционально оставшимся после погашения кредита месяцам.

Коллективное страхование

Договор коллективного страхования — это своеобразная уловка банков, ранее позволяющая им избежать возврата средств по банковским страховкам.

Дело в том, что при коллективном договоре страхователем является не сам заемщик, а банк — то есть юридическое лицо. А в отношении страхователей-юрлиц режим охлаждения не применяется.

Но решение существует — договором может быть предусмотрена возможность отказа от КС. В этом случае заемщику достаточно написать отказ от страхования.

Важно учесть, как это повлияет процентную ставку — в некоторых случаях потери на процентах могут оказаться для заемщика несравнимо выше, чем ожидаемая выгода при отказе от страховки.

Особенности возврата в популярных банках

Рассмотрим конкретные предложения от финансовых и страховых компаний по отказу от страховки:

1. Альфа-Банк позволяет вернуть страховку в период охлаждения по паспорту и заявлению. Либо при обращении к оператору колл-центра. Упрощенная схема возврата объясняется тем, что банк работает только с одним страховщиком — СК Альфастрахование, являющимся его дочерней организацией.
2. ВТБ 24 предлагает заемщикам услуги ВТБ Страхование. Банк предлагает гражданам 15-дневный период охлаждения, для возврата страховки требуется личное обращение в офис банка со стандартным пакетом документов.
3. Сбербанк работает с такими страховыми компаниями, как Сбербанк Страхование, СПАО «РЕСО-Гарантия», САО «ВСК» и другими — всего их 14 компаний. Если заемщик напишет отказ в период охлаждения, то взносы возвращаются ему в полном объеме. Учитывая специфику работы этой кредитной организации, обращаться нужно в то же отделение, где был выдан кредит.
4. Ренессанс Кредит работает с Ренессанс Жизнь и Согласие-Вита. При досрочном погашении взимает неустойку. Для отказа от страховки нужно лично посетить офис страхователя.
5. Совкомбанк сотрудничает с СК «МетЛайф», ПАО СК «Росгосстрах» и АльфаСтрахование. Для отказа нужно подать заявление в ближайшем офисе компании.
6. Банк Тинькофф предлагает страховки от компании Тинькофф Страхование. Преимущество банка — возможность отказа онлайн.

Куда жаловаться

Если страховая компания отказывается расторгать договор — вы вправе подать жалобу в Центральный Банк РФ:

• Письменно по адресу 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12
• Электронно в Интернет-приёмную.

Центральный банк разработал подробные разъяснения на случай незаконных отказов.

Таким образом, гражданин вправе потребовать расторжения договора страхования в течение 14 дней с даты заключения или при досрочном погашении кредита, подав письменное требование в страховую компанию или банк. В случае отказа следует обратиться с жалобой в ЦБ РФ или с исковым заявлением в суд.

Узнать, можно ли вернуть деньги за страховку по банковским кредитам, а также проконсультироваться по всем вопросам снижения размеров или списания задолженностей вы можете, обратившись к нашим юристам.

Получить план списания ваших долгов

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

темы:

Страховка по кредиту

Возможность отказываться от страховки и возвращать часть уже оплаченной премии появилась в 2016 году и получила название «периода охлаждения». Изначально продолжительность периода составляла 5 дней, но с 1 января 2018 года она была увеличена до двух недель. Благодаря «охлаждению» относительно практически всех популярных типов страхования, количество жалоб по навязыванию допуслуг снижается, хотя полностью закон проблемы все равно не решает. Банк России напоминает, что во время «периода охлаждения» можно вернуть страховую премию даже в том случае, если деньги уже были уплачены. Подробнее далее.

Когда был принят закон

Случаи навязывания дополнительных, нужных банку или страховой, но совершенно не нужных их клиентам услуг, в последние годы все учащались. А ведь и полисы ОСАГО, и ипотека сами по себе являются недешевыми продуктами, поэтому нежелание страхователей оплачивать дополнительные услуги, которые им то и не нужны, вполне понятно. Читайте также про страхование имущества при ипотеке в этой статье.

При оформлении страховки ОСАГО вы не обязаны страховать имущество или несчастные случаи, а при взятии кредита на покупку жилья – покупать страховку жизни либо полис титульного страхования.

Спасением для многих клиентов банков и СК стало Указание Банка России № 3854-У «О стандартных требованиях к условиям, порядку осуществления добровольного страхования», изданное 20.11.2015. Документ ввел также «период охлаждения», меняющий порядок расторжения договоров страхования, возврата премий. Ранее страховщики руководствовались положениями Гражданского кодекса РФ, которые не предполагали полный или частичный возврат страховой премии при расторжении договора. В лучшем случае клиент часть денег все-таки получал, но за вычетом уже заработанной премии страховщика, трат компании на ведение своих дел.

Указание ЦБ о периоде охлаждения

Указание Банка России с 1 июня 2016 года обязывает все страховые вносить в пункт об условиях сотрудничества информацию об охлаждении в страховании. Если клиент заключил договор, но в «добровольно-принудительном» формате, в течение установленного периода он может вернуть в полном объеме уплаченную страховую премию.

Срок считается с момента подписания договора о предоставлении услуг, а не даты оплаты (хотя эти два события обычно происходят одновременно). Учтите также, что узаконенный отказ возможен тогда, когда с момента подписания договора до даты оформления заявления об отказе отсутствовали имеющие признаки страхового случая события. В договоре в соответствие с требованиями упомянутого Указания, должно предусматриваться условие о прекращении действия документа с момента принятия уполномоченным лицом письменного заявления страхователя об отказе. Премия возвращается в течение 10 дней любым способом на выбор заявителя. Обязательно перед подписанием договора убедитесь в том, что в нем есть пункт об «охлаждении». В теории он должен быть всегда, но на практике ситуации случаются разные, а доказать что-то потом будет очень сложно.

1.01.2018 период охлаждения составлял 5 дней, позже данный промежуток был увеличен до 14 дней.

От чего может отказаться клиент по добровольному страхованию

Новые возможности по отказу от навязываемых услуг принесут облегчение автовладельцам и банковским заемщикам, уменьшив их финансовое время. При этом вы должны осознавать для себя удобство и выгоду страхования – например, жизни или титула (хотя чисто теоретические соответствующие полисы вы оформлять не обязаны, но они могут быть выгодными в том числе и для вас). Поэтому главное преимущество, предоставляемое «периодом охлаждения» – это возможность обдумать условия сотрудничества с СК или банком и принять правильные решения. Только учтите, что тот же банк может отказать вам в выдаче кредита в том случае, если вы, например, не застрахуете жизнь. То есть покупать полис вы не обязаны, но повлиять на кредитное учреждение тоже не сможете. Любые дополнительные услуги при заключении договора страхования являются условно навязываемыми.

Особенности страхования при кредите

Основные виды страхования при кредитовании – жизни, от нечастных случаев, ответственности, имущества, титула, финансовых рисков. Про страхование жизни при потребительском кредите читайте . Полисы обычно оформляются при получении займов на крупные суммы (например, покупка квартиры, машины), но могут они требоваться и при выдаче обычных потребительских кредитов. Будьте готовы к тому, что банк откажется давать вам займ на покупку автомобиля, квартиры или других ценных вещей в том случае, если вы откажетесь оформлять страхование жизни заемщика. То есть отказаться от манипуляций можно, а вот оформить кредит в обход устанавливаемых финансовым учреждением условий – нет.

Про страхование жизни при ипотеке читайте .

Некоторые «навязываемые» услуги могут быть полезными – внимательно изучите вопрос перед тем, как принимать окончательное решение.

Как отказаться от дополнительных услуг и вернуть страховку

Чтобы вернуть уже заплаченные деньги, подготовьте заявление на отказ от вступившего в действие договора и направьте его в СК любым способом. Общепринятой формы заявления нет – подойдет любой документ, в котором ясно изложено намерение страхователя отказаться от принятых ранее условий. По возможности приложите к обращению копию договора страхования.

Образец личного заявления на отказ от страховки по кредиту.

Возврат денег должен быть осуществлен в течение 10 дней после получения обращения. Формы выплаты – наличные или банковский перевод на счет. Если данные по возврату средств не указаны, финансы будут возвращены на реквизиты, с которых была произведена оплата страхового полиса. Выплатить вам должны полную сумму, хотя в ряде случаев СК может вычесть из нее уже понесенные расходы.

Рекомендуем вам прочитать про возврат страховки по потребительскому кредиту в данном материале.

Если полис вы покупали в банке, то и заявление на отказ от договора можно подавать через банк.

Видео: Как отказаться от навязанного страхования

В данном видео рассказывают о том, что такое «период охлаждения”, как оформить отказ от навязанного страхования.

Выводы

1. Период охлаждения позволяет расторгать подписанный ранее договор и возвращать назад уплаченную страховую премию. Ранее он действовал 5 дней, позже был увеличен до двух недель.
2. Чаще всего дополнительные услуги навязываются клиентам страховых компаний и банков.
3. Сделать возврат страховки по кредиту вам обязаны, но учтите, что при невыполнении условий конкретного финансового учреждения, займ вы можете не получить.