Украли деньги из ячейки

Спор о пропаже из банковской ячейки из банковского сейфа пропали деньги, но возместить ущерб пострадавшему банк отказывается

Константин Скловский, доктор юридических наук.

Ольга Круглова, юрист.

В марте 2004 года Ч. заключил с АКБ «Банк Москвы» договор, в соответствии с которым Банк Москвы предоставил клиенту сейф в охраняемом хранилище банка. Ч.

Ловкость рук. Кто обчищает банковские ячейки в Москве?

поместил в сейф конверт, в котором, по его словам, находилось 40 тыс. долларов США. Эту сумму Ч. рассчитывал в скором времени потратить на приобретение квартиры. Однако в июне 2004 года при очередном посещении банковского хранилища клиент не смог открыть свой сейф. Ячейка открылась только после произведенной банком замены ключа, при этом работнику службы охраны пришлось приложить значительные физические усилия, чтобы отпереть дверцу сейфа. Это заняло довольно длительное время.

Открыв сейф с помощью работника банка, Ч. обнаружил вместо 40 тыс. долларов США лишь 4000. По факту хищения материальных ценностей было возбуждено уголовное дело, но виновные не установлены. В гражданском иске Ч. к ОАО «Банк Москвы» о взыскании убытков и компенсации морального вреда Мещанский районный суд города Москвы отказал в связи с недоказанностью размера находившейся в ячейке денежной суммы.

Первый эксперимент по предоставлению населению в пользование индивидуальных сейфов на отечественном рынке был проведен государственной трудовой экспертной кассой еще в 1974 году. Сегодня рынок услуг по хранению ценностей клиентов в банковских депозитных хранилищах развивается в России очень динамично. Количество пользователей депозитных ячеек каждый год увеличивается почти вдвое, банковские депозитарии заполнены на 90%.

Существует два основных способа хранения ценностей в банке: аренда банковской ячейки, или «сейфинг», и так называемое ответственное хранение. В первом случае с клиентом заключается договор о предоставлении охраняемого индивидуального банковского сейфа (ячейки сейфа) без ответственности банка за содержимое сейфа. Согласно п. 4 ст. 922 ГК РФ в этом случае к отношениям банка и клиента применяются правила о договоре аренды, а предмет договора может быть определен как «предоставление в аренду физическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей» (п. 5 ст. 5 ФЗ N 395-1 «О банках и банковской деятельности»). Банк обеспечивает клиенту возможность помещения ценностей в сейф и их изъятия из сейфа вне чьего-либо контроля, в том числе и со стороны самого банка. Обязанность банка — лишь обеспечить исправность самой ячейки.

Во втором случае банк принимает на хранение конкретные ценности. Составляется опись, по которой банк принимает на хранение имущество и потом возвращает клиенту. При этом банк несет полную ответственность за сохранность вверенных ему ценностей.

Между тем в обоих случаях отношения, возникающие между банком и гражданином, квалифицируются как потребительские. Данная квалификация основывается на Преамбуле Закона о защите прав потребителей и п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.94 N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей». В соответствии с указанными нормами законодательство о защите прав потребителей распространяется на услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей. Клиент как физическое лицо в таких отношениях выступает в качестве потребителя и является заведомо более слабой стороной.

Как с позиции ФЗ «О защите прав потребителей» можно выстроить защиту Ч.? Согласно п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. В данном случае можно усмотреть невыполнение банком обязанности по информированию потребителя: Ч. не было разъяснено, что по условиям заключаемого им договора банк не будет нести ответственность за сохранность помещаемых клиентом в сейф ценностей, Ч. не был проинформирован сотрудниками банка о возможности заключить более удобный и безопасный для себя договор хранения с ответственностью банка за сохранность ценностей и составлением описи имущества. Нарушение прав потребителя на информацию само по себе может являться основанием для взыскания убытков. Следовательно, Ч. в силу ст. 13, 14, п. 1 ст. 29 Закона о защите прав потребителей может предъявить иск о возмещении убытков.

Но и даже в рамках сейфинга возможна защита. Для этого можно опереться на п. 1 ст. 611 ГК РФ, применяющийся на основании п. 4 ст. 922 ГК РФ. Ячейка открылась только после замены банком ключей и применения охранником депозитария силы. Это значит, что банк не выполнил обязанность предоставить клиенту имущество в состоянии, соответствующем условиям договора и назначению имущества.

При обращении к этому способу защиты необходимым доказательством станет акт вскрытия ячейки, который должен быть составлен, если ячейка не открывается и вскрытие производит банк. В акте содержится подробная опись имущества и указывается причина вскрытия ячейки, фамилии, должности лиц, вскрывающих и присутствующих при вскрытии ячейки.

Поэтому потребитель, столкнувшийся с ситуацией, подобной описанной, должен позаботиться о составлении такого акта. Можно ожидать, что работники банка будут уклоняться от этого. В этом случае следует требовать вызова сотрудников милиции и не позволять продолжать действия по открытию ячейки. К сожалению, Ч. не поступил таким образом, что и позволило банку избежать ответственности за неисправное состояние ячейки и тем самым за ненадлежащее исполнение договора сейфинга.

Сейфовые ячейки – как альтернатива вкладам на время кризиса

Не всех сберегателей можно назвать инвесторами, получающими от своих вложений процентный доход. Есть состоятельные граждане, предпочитающие хранить весь капитал или его часть не на счетах и депозитах, а в виде наличных денег в сейфах. Причем, сейфы не обязательно установлены у них дома. Воспользоваться несгораемыми металлическими ящиками предлагают банки за своими укрепленными стенами. Насколько их бронь окажется надежной, будет ли сейф альтернативой вкладу, в чем смысл подобных «вкладов» — попробуем разобраться.

Общие правила

Банки называют данный сервис – арендой сейфовой ячейки. К помещению с ячейками предъявляются особые требования безопасности, которые регламентирует и проверяет Центробанк. Подобное хранилище устраивает у себя не каждое кредитное учреждение. Можно сказать, таких единицы. Даже в пределах целой сети офисов одного банка может существовать лишь одно помещение с сейфовыми ячейками для клиентов. Особые условия организации сервиса и его обслуживания является причиной ограниченного количества адресов.

Зато внутри любой сейфовой комнаты расположены целые стеллажи с сотнями ячеек разных размеров, которые клиенты арендуют у банка на время за определенное комиссионное вознаграждение. Между сторонами подписывается договор хранения ценностей с предоставлением потребителю индивидуального банковского сейфа. Каждый сейф должен иметь свою уникальную пару ключей, один из которых передается арендатору, а другой хранится под особым контролем в банке.

Арендатор может оставлять в сейфе деньги и другие ценности (например, документы, драгоценности, предметы искусства). Есть перечень предметов, запрещенных для хранения: оружие, наркотики, взрывчатые и радиоактивные вещества, химпрепараты и продукты. Клиент сам решает – сообщать ли банку опись своих ценностей или нет. В первом случае услуга будет стоить дороже, поскольку предполагает уже особый вид договора под названием «ответственное хранение». Во втором случае банк не в курсе, что лежит в индивидуальном сейфе, но и ответственности за его содержимое у арендодателя, как ни странно, тоже нет, что и прописано в соглашении. Финансовая организация является владельцем сейфа, но не его содержимого, и отвечает лишь за надлежащую организацию условий для хранения.

Вскрывать сейф самостоятельно, без присутствия клиента банку запрещено. Однако, согласно договору, такие случаи могут возникнуть. Например, не востребование ценностей хозяином после истечения оговоренного срока. Но и тогда имущество не экспроприируется, а помещается под особый контроль до обнаружения собственника или его наследников.

Особо отметим случаи лишения банка лицензии, когда владельцы обычных депозитов теряют деньги, превышающие сумму госгарантий (хотя сбережения и могут вернуться вкладчику-превышенцу в результате конкурсного производства, но пока это лишь в теории). Хозяин же ценностей, размещенных именно в банковской ячейке, по законодательству не должен терять вообще ничего. Независимо от суммы там хранящейся, содержимое полностью передается сберегателю в любой момент. Вот почему многие состоятельные люди в иные времена предпочитают сейфовые ячейки срочным вкладам.

Когда сейфы особенно нужны

Банкиры говорят, что в обычное время спрос на сейфовые ячейки в среднем ниже предложения примерно в два раза. Хотя, в московском регионе почти всегда ощущается их нехватка. В последнее время потребность в услуге росла вместе с ростом количества ипотечных займов, поскольку в банках есть особый сервис для заемщиков по жилищным кредитам, в сделках по которым используются сейфовые ячейки. В спокойной экономической ситуации ипотечники занимают примерно 30% всех банковских ячеек.

Особым спросом всегда пользуются самые маленькие по размеру сейфы (высота 5-10 см), скорее вмещающие папку с документами, чем денежные пачки. Хранить там сумму менее 700 тыс. руб. в течение длительного времени — нет никакого смысла, поскольку это предел вклада, гарантированный государством на случай банкротства кредитной организации, да и комиссионный сбор за аренду ячейки далеко не условный. Спрос всегда немного повышается в период летних отпусков или затяжных праздников, когда люди надолго покидают свой дом, поэтому больше обычного озабочены сохранением ценностей.

Но есть и другие, более глубокие причины, по которым граждане выбирают именно сейф, а не вклад. Речь идет о любом банковском кризисе (яркий пример – Кипр 2013 года), когда безналичные деньги на счетах можно в любой момент неожиданно потерять. Риски секвестирования вкладов, девальвации национальной валюты вкупе с политическими санкциями против граждан определенного государства тоже заставляют самых пугливых вкладчиков снимать со счетов рубли и, конвертировав их в наличную иностранную валюту, перекладывать в сейф. Хотя бы на время, чтобы переждать «смутные» времена и спокойно решить – что делать с деньгами дальше. Пример подобных геополитических рисков – смена власти на Украине или ограничительные санкции Запада против российских граждан весной 2014г. В нашей стране текущая ситуация усугубляется еще и чередой отзывов банковских лицензий у неблагонадежных банков, особо активная фаза которой началась в конце прошлого года. Тут никому не дано предугадать – в чью воронку попадет очередная «бомба».

Мы видим, как в кризис доверия государству или банковской системе люди склонны искать более надежные способы сбережений, хоть и в ущерб собственному инвестиционному доходу. В этот период в крупных городах почти невозможно найти свободные банковские ячейки, причем любого размера, в т.ч. самые дорогие. Даже предварительно заказав, придется долго ждать освобождающееся место. Правда, банковские менеджеры уверяют, что при малейших признаках завершения кризиса, деньги из сейфов снова возвращаются на счета и депозиты.

Текущая ситуация и риски вкладчиков

В новейшей истории банковского дела в России случалось несколько кризисов – и микро, и системных, когда доверие клиентов к депозитам падало. Такие продолжаются от двух-трех месяцев до гораздо более длительного периода. Так было в 1998 году, 2004, 2008-2009 гг.

Почему из банковских ячеек Москвы каждую неделю исчезают деньги

На дворе 2014 — настали очередные неспокойные времена. Надолго ли – никто не берется предугадать. Согласно статистике, только в марте спрос на сейфовые ячейки повысился в банках на 5-10% больше обычного. Говорят, в мае найти свободную ячейку – почти фантастика, московские депозитарии загружены на 100%.

Резкий скачок спроса возник после ввода правительствами западных стран санкций, направленных против россиян и наших банков. Состоятельные граждане, даже клиенты самых надежных банков (и отечественных, и зарубежных), испугавшись блокировки вкладов, бросились снимать деньги, в поисках «тихой гавани». Причем, если одни наши соотечественники переводили средства за рубеж, то другие спасались обратным бегством на родину. Не исключение и пользователи сегмента Private banking, не замеченные прежде в панических настроениях.

Если говорить о боязни банкротства российских кредитных учреждений, то нужно принять во внимание, что депозитов, превышающих 700 тысяч рублей, накоплено в отечественных банках более 8 трлн. руб. Т.е. примерно половина всех вкладов населения не застрахована. Ради справедливости отметим, что было бы неверным утверждать, что вся эта депозитная масса находится под угрозой потери. А перекладывание в банковские сейфы и «под матрас» может только усугубить стагнацию в экономике. К тому же, отлеживаясь в сейфах, деньги не защищены от обесценивания вслед за растущей в стране инфляцией.

Стоимость сервиса

Выбор в пользу банковской ячейки не только лишит вкладчика инвестиционного дохода, но и заставит заплатить за недешевую услугу. Комиссионный сбор тут зависит от многих параметров: размера ячейки, разновидности договора хранения (с описью имущества и без), срока хранения (от одного дня до нескольких лет), комиссионной политики банка, региона и наличия у клиента персональной скидки, например, в рамках акции для пользователей другими премиальными услугами (многомиллионные вклады, держатели карт категорий Infinite и Platinum).

Отметим, что договор «ответственного хранения» предусматривающий опись имущества, закладываемого в банковскую ячейку, стоит в разы дороже, чем обычный договор. Да и встретить такой на рынке почти невозможно, это довольно редкий вариант, хотя и более надежный, т.к. кражи из банковских сейфов хоть и редки, но все же случаются.

Посмотрим, к примеру, тарифы одного из московских офисов банка Зенит. Здесь, чем дольше срок хранения и чем меньше сейф, тем дешевле обходится услуга. Минимальная стоимость — 26,40 руб. в день (в т.ч. НДС) при длительности договора от 9 месяцев и высоте ячейки 10см. Дороже всего обойдется ячейка высотой 40см на срок от 7 до 30 дней – 88,40 руб. за сутки обычного хранения (не ответственного). За отдельную плату можно заказать пенал-вкладку с кодовым замком. Впрочем, есть банки и подороже, и подешевле.

Криминальные случаи

К сожалению, кражи из сейфовых банковских ячеек тоже бывают, хоть это и редчайшие случаи, о которых спешат сообщить вездесущая пресса и сами пострадавшие клиенты на банковских форумах. Примечательно, что иногда воруют только несколько купюр из всего содержимого. Виноватыми могут оказаться как сотрудники банка, так и другие клиенты, открывающие чужие сейфы разными хитрыми и не очень способами. Причем, доказать суду, что банк не обеспечил условия для хранения должным образом, – почти невозможно. Так утверждают сами потерпевшие.

Для профилактики данных преступлений эксперты советуют заключать все-таки договоры, предусматривающие опись имущества с составлением акта приемо-передачи с участием сотрудника депозитария. Хоть и стоит такая услуга в разы дороже, но так банк несет реальную ответственность за полную сохранность ценностей. Пострадавшим клиентам юристы рекомендуют обязательно писать заявление в милицию, прокуратуру, жалобы в Центробанк и не жалеть средств на дорогих адвокатов. Только тогда появляется шанс и на возврат украденного с возмещением морального вреда, и на раскрытие преступления. А иначе банк просто отказывает клиенту на основании договора, по которому финансовая организация не несет ответственности за содержимое банковской ячейки.

Как правильно выбрать банк для сейфинга

Поэтому опытные клиенты отмечают, что выбирать банк для сейфинга нужно еще внимательнее, чем для обычного вклада. Например, не пожалейте времени на изучение в интернете отзывов пользователей банковскими сейфами. Особенно тех, кто уже попал в неприятную ситуацию. Из этих историй можно узнать много полезного о реальной организации безопасности в конкретном депозитарии, понять, на что обращать внимание в договоре, как правильно должен быть налажен доступ в сейфовую комнату, где должна находиться видеокамера, как хранятся ключи, какова судебная практика.

При посещении банка обращайте внимание на пунктуальность и общий профессионализм начальства и простых сотрудников. Даже если это не работники депозитария, по косвенным признакам можно сделать вывод о трудовой дисциплине, качестве и ответственности всего персонала. Знающие пользователи советуют выбирать банки из ТОП-20, чьи офисы с сейфами будут расположены ближе к центру города. Говорят, в таких организация безопасности гораздо серьезнее.

Самым недоверчивым пригодятся следующие рекомендации. Можно предварительно собрать в нескольких банках образцы договоров и обсудить их с хорошим юристом. Нелишним будет пользоваться дополнительным пеналом-вкладышем с собственным замком. Даже если вы подписываете простой договор аренды ячейки, можно посещать банк с нотариусом, в присутствии которого пересчитывать денежные купюры при закладке и изъятии.

Оксана Лукьянец, эксперт Вкладвбанке.ру
17.05.2014