Референция банка

Мы должны быть осведомлены в экономической теории, тем более, если у нас свой бизнес. В статье вы узнаете о том, что это такое – референция. Эта бумажка может существенно поберечь ваши нервы при открытии бизнеса за границей и гарантировать, что долговые обязательства не будут изыматься «с боем» коллекторами. Итак, рассмотрим эту тему по порядку.

Знакомьтесь – это референция

Если заглянуть в терминологический словарь, то там вы найдете следующее толкование: референция банка – это письмо или бланк, информирующий или заверяющий о финансовой стабильности предприятия. Это слово произошло то ли от латинского referre, что означает «сообщать», то ли от французского reference, что означает то же самое.

В первую очередь референции обозначает отношения между двумя представителями коммерческой деятельности. В английском языке под этим словом подразумевают не что иное, как справку, и в этом документе дается некая информация о том, что данный субъект предпринимательской деятельности в состоянии или обязуется выполнить определенные финансовые обязательства.

Это важно

В общем смысле референция обслуживающего банка – это предоставление кредитной организации рекомендаций субъекту предпринимательской деятельности о том, что этой компании можно доверять.

Данный документ отсвечивает финансовое состояние бизнеса в радужных цветах. Эта справка выдается по требованию клиента в случае, если последнему необходимы гарантии своей платежеспособности.

В Федеральном законе 44 в статье 45 указаны требования к оформлению банковского обеспечения. Основное, что должно соблюдаться – это то, что этот документ (обязательства, которые он засвидетельствует) не имеет возможности быть отозванным. Как и любая официальная справка, референция имеет свой срок действия. Банковская бумага может быть оформлена как в письменном виде (на бланке), так и в электронном, что закреплено в Постановлении Правительства Российской Федерации №1005 от 8 ноября 2013 года. Внешне бланк референции банка имеет вид сертификата.

В некотором смысле референция, как документ, способна предоставлять гарантии об уплате суммы долга. Это означает, что если займ фирма своевременно не погашает, то банковское учреждение, выступающее в данном случае гарантом, возлагает на себя обязательство выплатить платеж вместо своего клиента. Но юридически это гарантийное письмо можно расценивать, как «Филькину грамоту». Дело в том, что у сотрудников банковских организаций нет полномочий для предоставления этого рода документов, в противном случае, если специалист поставит свою подпись на таком документе, то его лишат премиальных или даже уволят.

Как оформить запрос на референцию

Чтобы подать запрос на получении справки, клиент банка должен оформить заявление. Правда, есть еще одна возможность – в век интернет-технологий подать заявление для получения референции вы можете прямо из своей квартиры: заполнить форму на официальном сайте и дать согласие для обработки информации.

Но если вы не питаете доверия к интернету, то письменный запрос – этот вариант для вас. Заполнить заявление на предоставление информации можно прямо в офисе финансового учреждения. Образец имеет совершенно типичный вид – вы просто заполняете графы, указывая в них запрашиваемую информацию. Если вы не можете посетить самолично, то отправьте запрос на рекомендательное письмо у банка по почте, оформив его в стандартизированном виде.

Деловой запрос состоит из нескольких обязательных частей:

• в первой части вы указываете, от кого и кому адресовано письмо;
• далее, в основной части, вы вводите в курс дела руководство банковского учреждения – какая именно необходима информация, за какой период, кратко объясняете, для каких целей вы будете использовать справку;
• в третьей части вы выражаете благодарность заранее за предоставленные сведения и указать, что вы надеетесь на дальнейшее сотрудничество;
• в заключении напишите свои фамилию и инициалы, а также должность, которую занимаете.

В случае если вы представляете не свои личные интересы, а осуществляете запрос рекомендательного письма у банка в пределах полномочий занимаемой должности определенной компании, то следует указать номер и дату документа, согласно нумерации в журнале регистрации исходящей переписки. После преамбулы документа нужно обязательно обозначить суть своего письма, указав, что это «Запрос». Кроме самой просьбы, нужно предоставить необходимые подтверждающие документы – это значительно ускорит процесс предоставления референции.

Гарантии финансового учреждения

Референции уполномоченного банка – это рекомендации банка-доверителя (гаранта), которые свидетельствуют о платежеспособности своего предприятия. Гарант, при условии, что все стороны нашли согласие, определяет финансовую организацию, которая будет проводить инкассацию, то есть станет банком-корреспондентом (это финансово-кредитное учреждение, с которым заключено корреспондентское соглашение). У последнего много функций, среди них — исполнение прямых поручений клиентов гаранта. Такие обязанности именуются инкассовыми.

Для оформления поручения заявитель должен предоставить перечень документов, среди них:

• счета, документы о транспортировке (если таковые имеются), страховки, справки, подтверждающие право собственности;
• если есть таковые – векселя, чеки, тратты и прочее.

Также в заявлении на предоставление гарантий клиент подробно описывает цель, с которой запрашивается информация. В запросе обязательно должны перечисляться все счета предприятия, иначе банковское учреждение не сможет предоставить вам полный перечень информации.

Банковская рекомендательная справка

По стандарту письмо-рекомендация для банка содержит определенный перечень данных, которые свидетельствуют о платежеспособности и хорошей репутации клиента.

Рекомендательное письмо из банка включает такую информацию:

• имя и фамилия зарегистрированного клиента и адрес его регистрации;
• вид и валюта счета, а также номер;
• обязательно указывается баланс счета на текущий момент;
• краткая, но емкая характеристика фирмы – срок, на протяжении которого гражданин является клиентом, отсутствие нарушений правил учреждения и то, что на текущий момент нет задолженностей.

Этот перечень — лишь примерный список, каждые учреждения устанавливают свои определенные правила для составления данного рода документации. Но эти пункты являются обязательными для наличия в письме.

Новая компания и рекомендации

Необходимость того, чтобы компанию «порекомендовали», чаще всего возникает, когда фирма выходит на новый рынок, обычно за границу. Иной вопрос в том, что уведомление такого рода очень сложно получить, потому что банки не особо охотно их предоставляют.

Если у вас возникают непреодолимые трудности в процессе оформления запроса на гарантийное письмо у кредитных организаций, где вы не «заработали» еще достаточной доверительной репутации, то следует обратиться в то отделение, где вы являетесь клиентом.

Рекомендательное письмо в банк для новой компании оформляется на фирменном бланке финансово-кредитного учреждения. В тексте должны быть ссылки на то, что данная фирма является постоянным пользователем – желательно не на протяжении года, а минимум двух лет. Необходимо также указать и то, что клиент добросовестно выполняет свои долговые обязательства, а лучше – не имеет задолженности. Стоит указать и то, что фирма полностью платежеспособна, ей вполне стоит доверять.

Рекомендательное извещение может содержать информацию о том, что клиент обладает отличными деловыми качествами, определяя его, как потенциально надежного партнера. Материал может быть раскрыт на примере, используя конкретные суммы, факты, даты и прочее. Все данные, которые фиксируются в этом письме, несут определенную информационную ценность для иностранного государства.

Это важно

Текст не должен содержать минусы и промахи компании как клиента и партнера, а все положительные моменты и качества следует представить ненавязчиво.

Объем текста не должен походить на повесть, а обязан соответствовать требованиям делового запроса. Если при составлении письма-рекомендации для банка были учтены все правила, то данная бумага сослужит вам хорошую службу на пути завоевания доверия иностранного банковского учреждения.

Можно провести некоторую параллель между референцией банка и уведомлением-обязательством о возмещении долговых обязательств, но это не совсем так. Бумага, в которой имеет место обязательство уплатить некую сумму в качестве возмещения размера займа дается самим субъектом. Референция освещает не сам факт соразмерного возмещения займа (хотя не исключает), а дает дополнительную характеристику, что может позитивно повлиять на его деловые связи.

Каждая финансово-кредитная организация имеет право установить определенные шаблоны бланка референции, но они не должны выходить за рамки норм написания гарантийных документов. В тексте обязаны указываться только достоверные сведения из клиентской истории. Чтобы определить платежеспособность предприятия, в письме-рекомендации банковского учреждения прописана сумма, которая доступна на текущий период на счетах особы.

Следует указать и то, что не все подряд банки России имеют право выдавать гарантийные извещения. Для осуществления инкассовых операций учреждение обязано соответствовать выдвигаемым требованиям, а условия следующие:

• наличие лицензии на осуществления банковской деятельности на территории РФ;
• срок работы в течение не менее, чем пяти лет;
• капитал на счету – свыше 1 миллиарда рублей;
• отсутствие нарушений и несоответствий за срок в полгода;
• отсутствие на протяжении срока работы применения процедуры финансового оздоровления.

Но даже если соблюдены все требования, а у клиента на руках все необходимые документы, можно получить отказ в получении гарантийного письма. Дело в следующем: с конца 2014 года, в соответствии с обновленным Федеральным Законом № 44, при отсутствии выписки из государственного реестра получение банковского гарантийного уведомления невозможно.

Что касается сроков приобретение данной справки, то каждая фирма вправе самостоятельно установить его, в соответствии со своими требованиями и техническими возможностями.

Ко всему прочему, каждым банком обязательно выдвигаются такие требования к клиенту:

• наличие счета в данном учреждении;
• оплата в полной мере суммы комиссионных сборов;
• предоставление полной финансовой отчетности за требуемые периоды.

Как и любой другой документ, гарантийное письмо имеет свою сферу применения и сроки использования. А перед тем как принять решение, выдавать референцию или нет этому субъекту, предшествует много важных моментов. Для начала необходимо обеспечить себя и кредитора всей нужной информацией, дав согласие на обработку персональных данных. Сюда же входит вся документация, имеющая отношение к финансовой деятельности и персональной. После сбора документации и данных вашу компанию будут тщательно проверять (аудит деятельности), особенно если вы не являлись до этого постоянным клиентом. Лишь после того как банк получит достоверные доказательства вашей надежности и платежеспособности, вы получите запрашиваемое гарантийное письмо.

Банковская рекомендация (англ. bank reference) – это письмо – подтверждение из банка о том, что Вы являетесь его клиентом, имеете счет в этом банке и распоряжаетесь данным счетом как бенефициар. Главное то, что счетом вы владеете уже на протяжении хотя бы двух лет и у банка с вами не было проблем. Информация о том, что вы способны выстроить длительные и беспроблемные отношения с банком это та информация, которую хотят видеть банкиры оффшорных и иностранных банков. Практика показывает, что на просторах СНГ подобная форма не является часто затребованной. Мы говорим о предоставлении банковской рекомендации в иностранный банк.

Цель предоставления банковского рекомендательного письма состоит не только в том, чтобы дополнительно проверить личность клиента. Главная идея рекомендательного письма проверить, что у Вас уже были длительные и успешные отношения с другим банком. Дело в том, что далеко не все банки хотят и могут работать с новичками в бизнесе или очень молодыми ( хоть и совершеннолетними) людьми. Цель и банковской рекомендации, и рекомендации от юриста/адвоката понять, что вы серьезный, порядочный человек с «Царем» в голове. Европейцу получить рекомендацию от юриста гораздо сложнее, чем рекомендацию от банкира. А ведь некоторые иностранные банки требуют обе – и рекомендацию от банкира и рекомендацию от юриста.

Когда требуется банковская рекомендация? Очень часто оффшорные банки либо банки за границей требуют банковскую рекомендацию.

Стандартный стиль изложения информации о клиенте в банковской рекомендации выглядит следующим образом: «Банк … подтверждаем, что мистер Бонд является нашим клиентом с … года. За всю историю обслуживания банк не имел проблем с мистером Бондом, и он не имеет никакой задолженности перед банком ….» Разумеется, банковская рекомендация должна предоставляться на фирменном бланке банка с исходящим номером письма, подписью и печатью.

Какие документы нужны? Мы разобрали документы по категориям:

1. Документы о физических лицах:

— Паспорт

Возможны два варианта:

1) паспорт оригинал – в случае, если Вы лично собираетесь прийти в банк;
2) Если вы не приходите в иностранный банк лично, то нужна заверенная копия Вашего паспорта, обязательно заверенная нотариусом, юристом или сотрудником банка.Во многих банках требования к заверению документов. Какие-то банки хотят только нотариально заверенные документы, а в каких-то, дополнительно к нотариальному заверению, нужен еще и апостиль.

«Легализация и апостиль как способы заверения регистрационных документов оффшорной компании»
«Легализация документов в странах СНГ»

— Рекомендательное письмо

Возможны следующие варианты рекомендательных писем от клиентов: из банка, от профессиональных лиц (Ваш работодатель, например), от существующих клиентов банка (например, банк в Андорре, с которым мы сотрудничаем много лет, открывает счета новым клиентам только по рекомендации нынешних корпоративных клиентов). Однако далеко не всем банкам будет достаточно письменной рекомендации от существующего клиента.

«Перевод валюты из российского банка в зарубежный. Тарифы некоторых наших рекомендованных банков»

Обязательным требованием к человеку, который подготовит для Вас рекомендательное письмо, является знакомство с ним не менее двух лет.

— Подтверждение адреса Вашего проживания — альтернатива:

1) счет за коммунальные услуги;

Согласно нашему законодательству много государств СНГ имеют институт прописки. Для западных банков альтернативным подтверждением постоянного места проживания является счет за коммунальные услуги за последний месяц. Однако, банки, которые уже давно работают с клиентами из стран СНГ принимают и копии документа о временной прописке и копии нотариально заверенного внутреннего паспорта с пропиской, как доказательство адреса.

2) распечатка баланса кредитной карты. Не все банки принимают распечатку баланса кредитной карты с полным именем и адресом. Прописка или недавний счет за коммунальные услуги ( не старше трех месяцев) – более сильные варианты документации. В идеале банку должен предоставляться счет за коммунальные услуги с полным именем и адресом. Важно следить чтобы в счетах ваше полное имя ПОЛНОСТЬЮ соответствовало имени в паспорте ( пригодном для международных путешествий. Для граждан РФ – загран. паспорт). Даже покупаю билет на авио перелет в полном имени могут быть описки до трех букв. В вопросе документов на доказательство адреса имя должно быть идентичным. Ни одной ошибки не допускается.

«Английская система общего права против европейского континентального права»

Перечень вышеуказанных документов является обязательным для каждого заявителя. Если Вашей компанией управляет номинальный директор, нужно предоставить аналогичный пакет документов и для него.

«Зачем гражданину СНГ – владельцу оффшорной компании услуги номинального акционера и номинального секретаря»

«»За” и «Против” использования номинального сервиса в оффшорной индустрии»

Предоставляем образцы рекомендательных писем банка:

— рекомендательного письма из банка — BANK REFERENCE LETTER SAMPLE на английском и русском языках;
— рекомендательного письма от адвоката или бухгалтера — REFERENCE LETTER SAMPLE FROM A LAWYER OR ACCOUNTANT на английском и русском языках.

2. Документы о средствах и их источниках.

Основная цель предоставленных документов этой категории – доказать, что средства клиента заработаны честным путем. Это могут быть:

— контракты на покупку-продажу недвижимости или бизнеса, например;
— счета фактуры (копии);
— зарплатные бланки;
— пенсионные ведомости
— контракты

Если Вы не планируете превышать баланс в размере 10000 евро, документы на доказательства происхождения средств могут и не потребовать. В некоторых банках сумма, на которую нет частых проверок – до 5 тысяч долларов США.

3. Документы о компаниях.

Возможен случай, что Вы открываете счет для уже существующей компании. Многое зависит от юрисдикции, где зарегистрирована Ваша компания и от требований банка, в котором Вы хотите открыть счет на данную компанию.

Бенефициарный владелец компании должен быть идентифицирован. Эта информация, разумеется, является конфиденциальной.

«Вопрос бенефициарного владения на примере Дании»

Ежегодно нужно будет предоставить обновленные сертификаты о том, что компания находится в активном состоянии.

«Комплект документов оффшорной компании»

«Конфиденциальность, анонимность и банковская тайна в оффшорном бизнесе»

По ряду причин, если у Вас уже есть иностранный банковский счет, то лучше запросить рекомендацию оттуда. Во-первых, многие банки не признают рекомендательных писем из России, например, банки Гонконга. Во-вторых, это лучше для «прайваси», в случае, если Ваш банк не хочет выдать рекомендательное письмо «To Whom it May Concern», а хочет знать название иностранного банка, для которого выдается рекомендация. Бывают и такие ситуации. Если Ваш банкир даже увидев образца рекомендательных писем не понимают что вы от него хотите, то можно попросить просто письмо о наличии активного счета в банке.

Дорогие читатели, хотелось бы добавить важную информацию для закрепления материала и прояснения вашего понимания процесса выдачи банковской рекомендации. Допустим, вы обратились в банк страны СНГ, а он не понимает, как выдать рекомендацию (или не хочет). В таком случае можно попросить справку об истории вашего счета (с какой даты активен и что он активен до сих пор). В этой же статье мы предоставили для использования вами формы банковских рекомендаций, вы можете их скачать и показать в качестве примера вашему банкиру.
Иногда смущение вызывает фраза «to whom it may concern”, особенно если вы не называете банк, кому собственно рекомендация и будет адресована и кого она непосредственно касается. Причиной отказа банка подготовить такую рекомендацию для вас может быть ваша излишняя скрытность.
Банковская рекомендация – это продукт личной процедуры due diligence. Это значит, что банковская рекомендация выдается всегда и исключительно физическому лицу – директору или распорядителю по счету. Например, директор может иметь два корпоративных счета в двух разных банках и рекомендация одного не подойдет для другого, потому что компанию его знают и там и там, а мнение о личности может отличаться. Помните, что бизнес ведут люди и поступки и репутацию делают они же. Помните, банковская рекомендация выдается только физическому лицу – владельцу счета.

Прошу Вас поставить «нравится” на нашей страничке в социальной сети Фейсбук http://www.facebook.com/offshorewealth?bookmark_t=page, если материал был полезным и Вам понравился. С уважением, консультант Наталия Ревенко.

Дорогие читатели блога! Если у Вас возникли вопросы по процедуре открытия счетов в иностранных банках, в том числе для оффшорных компаний, получении рекомендательного письма или любые другие, смело обращайтесь по электронной почте info@offshore-pro.info, мы с радостью Вам ответим.

Профессиональная, оперативная и качественная помощь с выбором иностранного банка и типа оффшорного счета. Воспользуйтесь бесплатной услугой — Подбор оффшорного или иностранного банковского счета ( консультация) – бесплатно и обязательно

1. Сообщить о происшествии в аварийную диспетчерскую, обслуживающую ваш дом.

При этом надо записать время, номер заявки и фамилию принявшего ее оператора. До приезда ремонтной бригады постарайтесь самостоятельно и в присутствии минимум двух свидетелей (родственников, знакомых) зафиксировать на фото и видео место аварии.

2. по просьбе жильцов комиссия дирекции единого заказчика (ДЕЗ) или управляющей компании с главным инженером проводит обследование квартиры.

При этом присутствуют: пострадавшие; старший по подъезду (дому); представитель организации, обеспечивающей эксплуатацию жилого дома (это может быть сотрудник той же ДЕЗ или управляющей компании); соседи (собственники, наниматели, арендаторы), если авария в чужой квартире явно произошла по их вине.

3. Комиссия составляет в трех экземплярах акт обследования места аварии в произвольной форме.

В нем описывает причину повреждений, причиненный ущерб, а также делает вывод о действиях (бездействии), из-за чего все и случилось, со стороны или эксплуатационной организации, или владельца поврежденной квартиры, или другого физического или юридического лица.

То есть обязательно указывается виновник. Акт подписывают все присутствующие при осмотре испорченного жилья, потом его заверяет подписью и печатью главный инженер ДЕЗ или управляющей компании. Если виновник отказывается визировать документ, тогда там делают запись об этом (до подписей всех остальных присутствующих на обследовании).

По одному экземпляру официальной бумаги получают виновник и пострадавший. Третий экземпляр хранится в ДЕЗ (управляющей компании).

4. В срок не более десяти дней после аварии составляется список необходимых ремонтных работ с ценами.

Эту так называемую расценочную опись готовит на основании акта ДЕЗ или другая эксплуатирующая дом организация.

Документ официально, с указанием регистрационного номера и даты, вручают виновнику аварии. Если это сама ДЕЗ или другая эксплуатирующая фирма, то она должна все восстановить за свой счет. Если это соседи (собственники, наниматели, арендаторы), то раскошеливаются на ремонт они. Причем его могут сделать на выбор представители ДЕЗ, виновника или своими силами пострадавшие жильцы. Чтобы избежать возможных разбирательств, представителям пострадавшей стороны и ремонтной организации лучше заранее письменно согласовать сроки выполнения работ. Если порядок в квартире наводит ДЕЗ или другая жилищная организация, то приемка выполненного ремонта должна проходить по акту согласно расценочной описи работ.

5. Если соседи не желают отвечать за аварию, то ДЕЗ ремонтирует все на свои деньги, но только когда порушенная квартира находится: в собственности города Москвы (сдается внаем или в аренду); в собственности физического или юридического лица, с которым у ДЕЗ уже заключено соглашение о совместном владении строением. По этому документу жилец обычно передает ДЕЗ право сделать необходимый ремонт за счет бюджетных денег. Затем коммунальные службы требуют долг с виновника аварии через суд.

Если у пострадавшего собственника такого соглашения с ДЕЗ нет, тогда коммунальщики вправе лишь передать ему акт обследования. С этой бумагой он может подать иск в суд на вредных соседей, если, конечно, не удастся договориться с ними мирно. Так же решается и спор с ДЕЗ, если хозяин испорченной квартиры не согласен с оценкой и оплатой ущерба.

При этом споры по всем вопросам, возникающим при определении объемов необходимых после аварии ремонтных работ, вначале разрешаются организацией, управляющей жилым домом (ДЕЗ или другая управляющая компания). Также представители коммунальных служб могут участвовать в принятии решения в суде, если виновники аварии и пострадавшие от нее сами не договорились о размере возмещения убытков и об оплате выполненного ремонта.

Перечисленные правила обязательны для всех жилищных организаций города (ДЕЗ, управляющая компания и т. д.) независимо от форм собственности (согласно приказу Управления городского заказа № 55-48/1 и Управления жилищно-коммунального хозяйства и благоустройства № 5-37/1 от 12.03.01 г., приложение 2 «Положение о порядке проведения ремонта, связанного с повреждением жилого помещения»).

Обратите внимание: если ваше имущество застраховано по городской добровольной страховке (такая строчка обычно вписана в квитанцию на квартплату) или через другую выбранную вами страховую компанию, тогда ущерб возмещает страховая организация. В этом случае, чтобы получить компенсацию, обычно действовать нужно так: при наступлении страхового случая (залива, пожара и т. д.) как можно скорее связаться с аварийными службами; известить о случившемся свою страховую компанию в течение трех рабочих дней (или иного срока, указанного в договоре между владельцем квартиры и страховой фирмой) с момента обнаружения испорченного или уничтоженного застрахованного жилья и имущества; для получения компенсации предоставить в страховую организацию такие основные документы: заявление с указанием страхового события и повреждений; оригиналы и копии квитанций об оплате страхового взноса c отметкой банка о приеме платежа; паспорт; свидетельство о страховании жилья; документы, подтверждающие факт страхового случая, а также право собственности на жилье или право на его наем; банковские реквизиты для получения денег по страховке.