Содержание
Закон существенно ограничивает возможности коллекторов и служб взыскания при работе с должниками. Так, например, ограничено максимальное число контактов с заемщиком: коллектор не имеет права встречаться с должником лично более одного раза в неделю, связываться по телефону — более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Сложностей добавляет отсутствие конкретики в законе и трудность интерпретации некоторых его положений.
Разыскиваете форум должников по банковским кредитам, который посвящен актуальным проблемам заемщиков и способам их решения? Мы предлагаем вам обсудить интересующие вас вопросы в нашей сегодняшней статье, а также рассказать о своих ситуациях и методах выхода из них при помощи комментариев.
Информация для заемщиков
Многие из наших сограждан в текущем году оказались в тяжелом финансовом положении. Здесь есть много причин – массовое закрытие мелких предприятий из-за роста налогового бремени и падения спроса на товары и услуги, сокращения и увольнения на многих компаниях с целью уменьшения расходов, возросшие кредитные обязательства и т.д.
Последнее особенно остро отразилось на тех, кто имел неосторожность взять в прошлом периоде кредит в иностранной валюте – теперь ежемесячные платежи возросли практически в 2 раза из-за изменения курса.
К сожалению, большинство заемщиков считают, что пропустить один или даже несколько платежей по займу – это ничего страшного. Причины называют разными – задерживают зарплату, надо обеспечить детей, много праздников выпало на месяц и т.д.
И как итог – они выходят на просрочку, которая ведет за собой не только общее увеличение задолженности из-за штрафов и пени, но также и испорченную кредитную историю.
- Портится репутация, а так как данные в БКИ хранятся 10 лет, то вы долгое время не сможете пользоваться услугами банков,
- У вас увеличиваются долги за счет пени и штрафов,
- Если просрочка длительная – кредитор имеет право обратиться в суд. Если он выиграет дело, то у вас могут арестовать счета, начать списывать по 50% от зарплаты, закрыть выезд за границу. С недавних пор могут забрать права,
- Если дело не оказалось в суде, тогда банк может перепродать долг коллекторам, такая возможность прописана в договоре. И с коллекторами гораздо сложнее договориться, они давят психологически.
Иными словами, просто не платить – нельзя. Ваш долг не забудут и не простят, даже если какое-то время банк не напоминает о себе, то рано или поздно это обязательно случиться. И вас обяжут платить, и последствия у просроченных долгов крайне неприятные.
Что делать должнику
Если вы оказались в ситуации, когда у вас испорчена кредитная история по уважительным причинам – затяжная болезнь, сокращение на работе, смерть родственника, повлекшая за собой большие расходы – не медлите, обращайтесь в ваш банк, где у вас есть долг и просите о реструктуризации задолженности.
Многие компании идут навстречу своим клиентам и предлагают снизить платеж или же предоставить отсрочку. Обратите внимание, что снижение размера ежемесячного платежа будет происходить за счет увеличения срока действия договора, что приведет к увеличению общей переплаты. А отсрочку могут предоставить только на уплату основного долга, но не процентов.
Прочитав эту статью полностью вы поймёте, что вам очень повезло.
После того, как вы узнали о том, что ваш долг передан коллекторам, вам необходимо выполнить следующие действия:
— Пойти в банк и получить справку о том, что вы больше банку ничего не должны (Образец заявления есть в пакете документов «Полная раскредитация»). Так как ваш «долг» был продан коллекторам, то они вам обязаны выдать такую справку.
Далее следует обратиться к коллекторам с заявлением (образец так же есть в пакете документов) и запросить у них всего 3 документа:
1) оригинал кредитного договора
2) генеральную лицензию на осуществления кредитной деятельности от ЦБ РФ
3) договор цессии от банка, который продал им ваш «долг»
Так как оригинала договора нет даже у самого банка, то все вопросы по этому пункту сразу отпадают.
Максимум, что они могут показать, так это договор цессии, где будет указана сумма порядка от 1 до 10% от вашего «кредита». Учитывая, что банки коллекторам продают «долги»за копейки, и в надежде на то, что «должник» вернет всю сумму, коллектора обычно не показывают эти договора.
Рекомендуем запрашивать документы официальным письмом с уведомлением. Отправлять письма только на официальный адрес коллекторского агенства и только лицу, который может действовать без доверенности. Эту информацию можно найти в выписке егрюл на сайте https://egrul.nalog.ru/, вбив ИНН или ОГРН организации.
В основном банки продают долги тех должников, у кого нечего брать.
Поэтому если ваш «долг» выкупили коллектора-отличная новость!, потому что избавиться от них достаточно легко..
Ваша главная задача собрать все официальные ответы (документы), которые в дальнейшем станут вашей «нерушимой крепостью».
Если вам позвонил коллектор
— Отвечаем на звонок и сообщаем, что разговор записывается.
— Внимательно, не перебивая слушаем, выслушав сообщаем следующее:
Уважаемый (имя) вы утверждаете, что вы являетесь сотрудником, но при разговоре с Вами по телефону я не могу вас идентифицировать, так как я не вижу ни вас, ни ваших документов, ни вашего удостоверения, ни доверенности, ни лицензии на право заниматься данным видом деятельности, ни документов на основании которых вы предъявляете ко мне претензии.
Если вы уже получили ответы от банка и агенства обязательно упомяните, что никаких долгов у вас нет и этому есть соответсвующие документальные доказательства.
На основании всего этого я убедительно прошу вас взять в руки карандаш или ручку и записать на листке бумаги следующее.
Для того, чтобы обращаться ко мне, с какими либо претензиями и требованиями, вам сначала нужно изучить статьи некоторых законов и я убедительно прошу вас, записать перечень данных статей, а именно:
Ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности»
ч.2 ст. 183 УК РФ
п. 3 Ст. 857 ГК РФ
Ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»
ст.168 ГК РФ, ч.1 ст.422 ГК РФ, ст.438 ГК РФ, ст.441 ГК РФ, ст.445 ГК РФ, ст. 819 ГК РФ, , п.1 ст.846 ГК РФ
ст. 167 п.1 ГК РФ
п. 2 ст. 167 ГК РФ
ст. 820 ГК РФ
ст.807 ГК РФ
ст.17 п.2 ЗоППД
— После зачитывания статей коллектору, сообщаем, что в случае повторных звонков исходящих от вас или от сотрудников вашего ведомства, а так же приезда по моему адресу проживания, данные действия будут расцениваться как вымогательство и вы или сотрудники вашего ведомства будете привлечены к уголовной ответственности на основании статьи 163 уголовного кодекса РФ. Дальше разговаривать не стоит, прощайтесь с ними. (Как правило, при озвучивании статей, так называемый сотрудник коллекторского агенства, бросает трубку, либо вежливо молчит и прощается с вами..
Если коллектора оказались через чур назойливы, далее следуют заявления в Полицию и Прокуратуру со всеми доказательствами отсутствия у вас каких-либо долгов.
Недавно среди огромного количества банковских форумов мы наткнулись на один, выбивающийся из общего ряда, портал – «Клуб анонимных должников». Ресурс создан для того, чтобы отчаявшиеся должники могли обсудить волнующие темы: звонки коллекторов, размер задолженности и… самоубийство при кредитном долге. Несколько страниц комментариев открывают обратную сторону кредитного рынка. Людей, всерьёз рассматривающих такой вариант выхода из кредитной ямы, оказалось, неожиданно много.
Если вбить такой запрос в поисковик, попадёшь на несколько сайтов, где после длинного перечисления случаев, когда люди всё-таки сделали этот последний шаг (с красочными предысториями), призыв всегда одинаковый: не повторяйте тех же ошибок. Никаких конкретных рекомендаций такие советчики обычно не дают. Создаётся впечатление, что единственная их цель – ещё больше запугать должников и подсказать им способ свести счёты с жизнью.
Рассказывать страшные истории мы не будем. Достаточно отметить, что с начала этого года в России уже произошло больше десяти таких происшествий. Как помочь людям, которые из-за невозможности отдать долги, готовы расстараться с жизнью, мы попробовали узнать у тех, кого они винят в своих последних записках – у банков.
Должник должнику рознь
Психологи обычно выделяют три большие группы должников.
Первые – ответственные и дисциплинированные люди, оказавшиеся в непредвиденной жизненной ситуации. Они охотно выплатили бы долг, если бы знали, как это сделать. Работать с ними легче всего, потому что они не скрываются от банкиров и стараются найти решение проблемы.
Вторые – люди, привыкшие рисковать. Эта группа сложнее. Поведение человека, принадлежащего к ней, будет зависеть от постоянно меняющихся жизненных обстоятельств. Сегодня он хочет отдать долг, а завтра хочет взять новый кредит, и это желание оказывается сильнее.
Третья группа – патологические заёмщики. Люди, которые привыкли жить в долгах, а зачастую и не собираются их отдавать.
К сожалению, оказаться в списке самоубийц человек может вне зависимости от того, к какой группе принадлежит. Тем не менее, банк за неимением возможности объективно оценивать психическое здоровье потенциального должника, должен, оценивать именно платёжную дисциплину и финансовое состояние.
«Оценка психологического состояния заёмщика в момент выдачи – очень субъективный процесс, который сложно регламентировать и организовать. Задача банка в другом – оценить финансовое состояние клиента и сделать выводы о его платёжеспособности», – поясняет вице-президент Европлан Александр Михайлов.
К сожалению, последние несколько лет, пока мы наблюдали бум кредитования, многие банки этой обязанностью пренебрегали. «Не знаю, может ли сотрудник банка оценить состояние заёмщика. Но, полагаю, что в 9 случаях из 10 в коллекшине работают совершенно случайные люди, не имеющие ни серьёзного юридического, ни, тем более, образования, позволяющего оценить хотя бы психотип человека, не говоря каком-то анализе ситуации», – говорит заместитель правления Русского ипотечного банка Алексей Успенский.
Радость прошла, кредит остался
Соблазну обвинить банки в своей закредитованности рано или поздно поддаются все крупные должники. Но было бы несправедливо свалить всё только на них. Одной из причин, которая заставляет людей сводить счёты с жизнью, психологи называют тенденцию нашего времени – неумение ценить жизнь и планировать своё будущее. Этот довольно общий тезис находит конкретное подтверждение в ситуации с должниками.
«Одной из существенных причин депрессии заёмщика, который не способен обслуживать кредит является не только отсутствие достаточных доходов (например, потеря работы), но и осознание того, что вещь или услуга, приобретённая в кредит, уже не радует, – говорит Алексей Успенский. – Кредиты бывают полезными и бесполезными. К первой категории относятся кредиты на покупку жилья, лечение или получение образования. Ко второй – почти все остальные. Так кредит, взятый на покупку автомобиля – это плохой кредит. Автомобиль со временем быстро теряет в цене и сам по себе требует расходов на содержание. Купленный в кредит модный смартфон через полгода уже «не актуален». Напротив, кредит, полученный на образование или жильё, со временем приводит к росту благосостояния и самооценке заёмщика».
Иллюзия защиты
И всё же пальму первенства в чёрном деле запудривания голов заёмщиков играют люди, называющие себя их главными помощниками. Так называемые «антиколлекторы», юристы, адвокаты и все остальные «робин-гуды». Квалифицированный адвокат может разъяснить должнику его права, но большинство «защитников» занимаются тем, что только оттягивают для заёмщика день расплаты по скопившимся долгам.
Вот пример рекламного объявления одной из «антиколлекторских» контор: «Надоели звонки от банка и коллекторов? На все претензии теперь вы сможете отвечать так:
- Свяжитесь с моим адвокатом!
- Я не буду платить, пока не будет решения суда!
- Вы заплатите мне за причинённый моральный ущерб!».
Должник, увидев такое обещание, находит деньги на «антиколлектора», обычно услуги стоят от 1000 до 5000 рублей за консультацию, и ждёт, что все его проблемы теперь решатся. Правда в том, что если долг есть, то с вмешательством адвоката или без, его придётся платить. Дожидаясь решения суда, заёмщик только усугубляет своё положение, потому что пока его уверенность в своей правоте растёт, растёт и долг перед банком. Суд не примет решение возместить моральный ущерб, суд обяжет должника оплатить кредит. Затем разочарование и крушение последних надежд.
Неплательщикам даётся ложная уверенность в том, что задолжать банку – дело вполне нормальное. Как заметил Алексей Успенский, «сейчас очень много пишется и говорится на тему «как не платить по кредиту». Это, наверное, проще, чем писать по теме «что надо делать, чтобы не брать кредиты или как обслуживать уже взятые кредиты. Информационный фон, нацеленный на просвещение неплательщиков, расслабляет всех заёмщиков!»
«Вы любите свою семью?»
Конечно, бизнес «антиколлекторов» возник не на пустом месте. Звонки от сотрудников службы безопасности банка и коллекторов чаще всего становятся поводом для написания предсмертной записки.
К персоналу, который занимается взысканием долгов, банки стараются подходить избирательно. «Все сотрудники банка проходят тренинги и курсы в целях эффективного дистанционного взаимодействия с должником. Как правило, эти тренинги направлены на повышение коммуникативных навыков, стрессоустойчивость, мотивацию, клиентоориентированость и др. Работа с заёмщиками проводится по определённому сценарию, который соответствует проблемной ситуации с клиентом», – говорит начальник департамента по работе с проблемной задолженность банка Открытие Светлана Винокурова.
Поручиться за то, что эти навыки не будут использоваться сотрудниками для психологического давления на заёмщиков, никто не может. В сообществе анонимных должников есть «чёрный» список банков и коллекторских агентств, славящихся особой жестокостью и изощрённостью. Ни в одной из этих организаций комментировать тему суицидов среди заёмщиков не согласились.
Причём доказать, что в отношении должника был нарушен закон, практически невозможно. Пока деятельность коллекторов слабо регулируется законом, фактически они ограничены рамками гражданского и уголовного кодексов, каких-то отдельных положений, регулирующих процесс взыскания долга нет. Отсюда и широкое поле для манёвров. Закон запрещает угрожать жизни и здоровья человека, коллектор по телефону спрашивает должника: «Вы любите свою семью? Во сколько ваш ребёнок возвращаются из школы?». Это угроза? Для полиции нет, для человека со слабыми нервами более чем.
Для сравнения, в большинстве европейских стран по закону банковский служащий может один раз позвонить должнику, чтобы уточнить, не желает ли тот решить вопрос в досудебном порядке. Всё остальное общение происходит в зале заседаний.
«С 1 июля 2014 г. вступают в силу ограничения правила работы кредиторов (коллекторов) по договорам потребительского кредитования», – говорит Александр Михайлов. Список правил внушительный. Например, коллектору (или сотруднику банка) запрещается звонить или отправлять сообщения должнику в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени. Также устанавливается срок, до истечения которого кредитный договор не может быть расторгнут, и сумма кредита не может быть взыскана досрочно.
Ещё в отношении коллекторов закреплено правило, аналогичное установленному для банков – они обязаны хранить ставшую им известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну. Т.е. коллекторы не смогут позвонить на работу должнику, чтобы попытаться пристыдить его или заставить начальство повлиять на своего сотрудника.
Выход всё-таки есть
Какой бы безвыходной ни казалась ситуация, важно не прятаться от банка. Как бы парадоксально это ни звучало, но именно банк – лучший союзник должника в критической ситуации. Банк заинтересован в возврате долга, поскольку продав его коллектору, не получит равной выгоды, а суд вообще может принять решение по выплате тела долга без процента. Поэтому отношения с кредитором лучше не усугублять.
«Все банки без исключения дают своим заёмщикам главный совет – в случае возникновения затруднений с очередными платежами по кредиту сразу же сообщить об этом банку. Это не означает, что банк полностью освободит человека от выплаты кредита, но поможет избежать лавинообразного начисления штрафов за просрочку. Банк может пойти навстречу заёмщику при наличии чрезвычайных обстоятельств и провести реструктуризацию кредита. Эти обстоятельства могут подтверждаться документами заёмщика (например, о пожаре, сокращении штатов на предприятии, стихийном бедствии, постигшем заёмщика и т.п.). В частности, возможно увеличение срока кредита с уменьшением суммы ежемесячного платежа и т.п», – говорит руководитель департамента маркетинга и развития розничного бизнеса Совкомбанка Наталья Васильева.
Заместитель начальника управления развития розничного бизнеса банка Интеркоммерц Владимир Милюков пояснил, что у заёмщика в критической ситуации есть три варианта:
«Вариант 1. Воспользоваться программами рефинансирования существующих кредитов, которые в настоящее время есть в линейках основных розничных банков. В случае получения кредита по данным программам у заёмщика есть возможность существенно сократить размер текущих платежей за счёт снижения ставки, а так же за счёт увеличения срока кредитования. Однако данный вариант подходит только тем заёмщикам, у кого доходы потеряны не полностью, а лишь сократились.
Вариант 2. Данный вариант возможен, если потеря платежеспособности вызвана совершенно определёнными обстоятельствами, а так же оформлена страховка от данных рисков. В данном случае либо вся задолженность по кредиту (в случае оформления страхования жизни и здоровья) либо несколько ближайших платежей (при оформлении страховки от потери работы) будут погашены за счёт страховой компании.
Вариант 3. Обратиться в банк-кредитор за реструктуризацией существующего кредита. В этом случае возможны различные варианты. Например, может быть предложена отсрочка по внесению платежей (как полностью, так и в части оплаты основного долга), изменение срока кредитования или предоставление «кредитных каникул».
P.S.: Не стоит стесняться обратиться и за психологической помощью, ведь, как правило к срыву с суицидальным исходом приводит не сам долг, а стечение трудных обстоятельств. Не ищите поддержки у псевдо-юристов, и тех, кто якобы смог «кинуть банк» и не платить долги. Обратитесь на горячую линию психологической поддержки в вашем городе. Специалисты помогут составить план действий по выходу из кризиса.
На всякий случай, приводим номер телефонов служб поддержки людей, оказавшихся в трудных ситуациях:
- Круглосуточная «Горячая линия» Центра экстренной психологической помощи МЧС в Москве, тел. (495) 626-37-07
- Телефон доверия: 988 44 34 (Москва), 8 800 333 44 34 (Россия).
