Если вы, заключая кредитный договор, согласились на то, чтобы деньги автоматически (безакцептно) списывали со счета, к которому привязана карта, то отказаться от такого списания, скорее всего, уже не получится. Вы можете прийти в банк и написать заявление об отказе от безакцептного списания. Но банк вам, вероятнее всего, откажет. Отказаться от автоматического платежа можно, только делать это надо сразу, во время заключения договора.
Может ли банк списывать деньги с карты без согласия клиента?
Согласно ст. 854 ГК РФ, клиент должен дать свое согласие на безакцептное списание денег с карты и это должно быть прописано в договоре.
«Операции по списанию денежных средств должны происходить с согласия клиента. Независимо от согласия владельца карты возможно списание денег на основании судебного акта.
То есть, например, одно лицо выиграло суд у другого и знает, что в определенном банке у должника открыт счет. Выигравшее лицо несет туда исполнительный документ (лист), и на основании него деньги списываются со счета должника независимо от его согласия», — говорит юрист Сергей Кормилицин.
Какие альтернативы есть у клиента, если он откажется от безакцептного списания?
Во время заключения договора банк может предложить клиенту списание денежных средств со счета путем оформления:
— платежного поручения
Вопрос-ответ Нужно ли получать справку в банке, закрыв кредит?
Платежное поручение представляет собой распоряжение владельца счета банку перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке.
— аккредитива
Аккредитив представляет собой денежное обязательство банка по поручению плательщика произвести платежи в пользу получателя средств при предъявлении последним документов, соответствующих условиям аккредитива.
— чека
Чек — это ценная бумага, содержащая распоряжение банку произвести выплату указанной в нем суммы чекодержателю. 
Что могут забрать судебные приставы за долги по кредиту? Подробнее
Банковская практика направлена на защиту прав кредитора при предоставлении им финансирования или иных услуг клиентам.
Одним из средств защиты прав кредитора в его взаимоотношениях с клиентами — юридическими лицами должны были бы выступать положения о безакцептном списании.
Безакцептное списание — это право банка при непоступлении причитающихся ему платежей списать денежные средства клиента или третьего лица в погашение соответствующей задолженности без получения дополнительного согласия такого должника или третьего лица.
Безакцептное списание может быть оформлено разными способами:
— в виде отдельного одностороннего документа;
— в виде двухстороннего договора между сторонами о безакцептном списании;
— путем включения положений о безакцептном списании в другие договоры: договор банковского счета, кредитный договор, договор поручительства и т.д.
В связи с этим у банков возникают вопросы: до какой степени они защищены? может ли клиент отменить распоряжение на безакцептное списание денежных средств с его счета в одностороннем порядке?
Для ответа на эти вопросы в первую очередь необходимо обратиться к действующему законодательству.
Право безакцептного списания в отношении счетов юридических лиц в настоящее время действует на основании Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) <1>. В соответствии со статьей 9.3 данного Положения, если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера.
———————————
<1> Вестник Банка России. 2012. N 34.
Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Как закрепляет статья 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно статье 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
По статье 8 Федерального закона «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.
Теперь полагаем необходимым рассмотреть судебную практику в данной области.
Так, Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 05.10.2009 по делу N А78-1319/09 <3> еще в 2009 году признало, что клиент может отменить свое распоряжение о списании с его расчетного счета денежных средств без своего согласия в любое время. Распоряжение клиента о безакцептном списании не является самостоятельным договором. Сторонами по договору банковского счета являются банк и клиент. Все изменения и дополнения к договору в соответствии с требованиями статьи 450 ГК РФ возможны по соглашению сторон договора. Третьи лица, не являющиеся стороной по договору банковского счета, не могут являться стороной по изменению условий договора банковского счета.
———————————
<3> СПС «КонсультантПлюс: СудебнаяПрактика».
При этом следует отметить, что позиция Банка России совпадает с вышеуказанной позицией российских судов.
Так, в своем Письме N 31-2-11/1835 от 25.02.2016 Банк России в ответ на запрос АРБ (Ассоциации российских банков) указал следующее: «По нашему мнению, заранее данный акцепт в соответствии со ст. 6 Федерального закона «О национальной платежной системе» представляет собой одностороннее волеизъявление, выражающее согласие плательщика на списание денежных средств с его банковского счета.
Положения ч. 3 данной статьи, указывающие, что заранее данный акцепт может быть дан в договоре, по нашему мнению, определяют лишь способ выражения волеизъявления плательщика и не указывают, что заранее данный акцепт может являться тем условием договора, которое может быть изменено по соглашению сторон.
Поскольку заранее данный акцепт обеспечивает распоряжение денежными средствами на банковском счете, полагаем, что право на его отзыв не может быть ограничено договором в силу того, что договор (п. 1 ст. 422 ГК РФ) не может отменять действие упомянутых императивных норм Федерального закона «О национальной платежной системе», а также ст. 858 ГК РФ, не допускающей ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами» <6>.
———————————
<6> СПС «КонсультантПлюс».
В связи с вышеизложенным в России сложилась негативная практика применения института безакцептного списания не только в отношении физических лиц, но и клиентов — юридических лиц. По сути, существующее регулирование безакцептного списания не гарантирует защиту интересов банка, что ослабляет позицию банков.
