Содержание

  • 04.09.2018 г.

    Без рисков: россияне стали чаще брать ипотеку для вторичного жилья

    Доля ипотеки на приобретение нового жилья снизилась в первом полугодии до 30% — это минимум с докризисных времен.

  • 04.09.2018 г.

    В Севастополе утвердили категории граждан, имеющих право на господдержку в улучшении жилищных условий

    На аппаратном совещании Правительства Севастополя под председательством губернатора Дмитрия Овсянникова утвержден перечень категорий граждан – получателей государственной поддержки в рамках программы «Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в городе Севастополе» государственной…

  • 04.09.2018 г.

    Власти Хабаровского края хотят снизить льготную ипотеку для семей до 2%

    Губернатор края Вячеслав Шпорт также отметил, что регион поддерживает предложение полпреда президента в ДФО Юрия Трутнева об увеличении размера маткапитала для жителей Дальнего Востока на 30%.

  • 04.09.2018 г.

    Возможности исчерпаны: ипотека в России начинает дорожать

    Средневзвешенная ставка по выданной ипотеке в июле выросла впервые с января этого года — до 9,57%. Ставки могут пойти вверх из-за введения новых санкций, особенно, если они ударят по крупнейшим банковским игрокам. При этом, возможен рост ипотечного спроса — люди поспешат взять кредиты по выгодным…

  • 04.09.2018 г.

    Волгоградцы с начала года взяли ипотеки на 18,8 млрд рублей

    В Волгоградской области продолжается «ипотечный бум»: только с января по июль выдано более 11 тысяч жилищных кредитов на общую сумму 18,8 млрд рублей.

    Свежие новости о валютной ипотеке в банке ВТБ

    Это на 52,5% больше, чем за такой же период прошлого года. Средняя процентная ставка составила 9,59% — меньше, чем в среднем по России…

  • 04.09.2018 г.

    Воронежцы смогут дистанционно оформить ипотеку за 25 минут 

    За последний год в Воронеже закрылись сразу несколько банков и финансовых компаний. Несмотря на это, некоторые кредитные организации всё же усиливают своё присутствие в регионах.

  • 04.09.2018 г.

    Домик в кредит: как получить ипотеку на загородную недвижимость

    Иметь собственный домик в деревне мечтает едва ли не каждая семья, но мало кто может позволить себе купить загородную недвижимость за собственные средства. При этом банки неохотно выдают ипотеку на загородные дома. Эксперты рассказали сайту "РИА Недвижимость", на каких условиях можно получить…

  • 04.09.2018 г.

    Купить деревянный дом в ипотеку станет проще

    Программа государственной поддержки потребительских кредитов на покупку деревянных домокомплектов для индивидуального строительства будет продлена. Соответствующее распоряжение правительства находится на подписи у Дмитрия Медведева. Об этом «Российской газете» сообщил гендиректор Ассоциации…

  • 04.09.2018 г.

    Льготная ипотека со ставкой 6% стартует в Ростовской области с 2019 года

    По мнению губернатора Василия Голубева, это послужит дополнительным стимулом для динамичного развития строительной отрасли.

  • 04.09.2018 г.

    На 9,2% вырос объем кредитной задолженности россиян перед банками

    С начала 2018 года объем кредитной задолженности жителей России вырос на 9,2%, сообщил портал Банки.ру.

  • Обвал рубля стал неприятным сюрпризом для многих россиян. Но, наверное, самые тяжелые последствия обесценения национальной денежной единицы почувствовали на себе те граждане, кто хотел решить свои жилищные проблемы через инструмент валютной ипотеки.

    Прельстившись более низкими процентами по займу, они, после того как ЦБ отменил валютный коридор и отпустил рубль в свободное плавание, оказались в очень трудной, а зачастую и безвыходной ситуации. Их долг и проценты по нему в рублевом выражение выросли почти в три раза, а залоговая стоимость квартиры стала ниже, чем остаток по ипотечному кредиту. В результате от 25 тыс. до 50 тыс. семей могут лишиться своего зачастую единственного жилья и оказаться на улице. Банки уже активно подают соответствующие иски в суды. И какого-то устраивавшего всех решения этой проблемы предложить пока никто не может.      

    Причем, если во Всероссийском движение валютных заемщиков отмечают, что, сейчас практически все семьи, имеющие отношение к валютной ипотеке, испытывают проблемы с обслуживанием взятых кредитов, то в ЦБ говорят лишь о каждом пятом кредите, а глава ВТБ 24 Михаил Задорнов утверждает, что в его банке, только за минувший год почти 30% заемщиков либо перешли в рубли, либо договорились о реструктуризации кредита. Но в целом, по самым скромным подсчетам просрочка по валютной ипотеке увеличилась за минувший год более чем вдвое: с 15 до 32 млрд. рублей.

    Та что ситуация складывается очень непростая, напряженность в обществе растет, почти каждый день ипотечники проводят акции протеста в отделениях банков, перекрывают дороги, устраивают пикеты в общественных местах. Были коллективные письма в правительство и президенту с обвинениями регулятора в бездействии и просьбой как-то повлиять на ситуацию, но воз и ныне там. Правда, надо признать, что ЦБ все же отреагировал на проблему. Еще в начале 2015 года он призвал коммерческие банки подумать над тем,  что бы все же перевести  валютные кредиты в рублевые по курсу 39 руб. за доллар и 50 руб. за евро. Но это было сделано не в форме обязательного для исполнения указания регулятора, а в виде ни к чему не обязывающей рекомендации. Естественно, что банки и не подумали к ней  прислушаться. 

    Весной 2015 года вышло правительственное постановление об оказании помощи тем ипотечным заемщикам, чьи рублевые доходы упали на треть и более, или чьи расходы на обслуживание взятых ранее ссуд подскочили  более чем на 30%. На эти цели Агентству  по ипотечному и жилищному кредитованию было выделено 4,5 млрд. рублей. Однако Всероссийское движение валютных заемщиков утверждает, что никто этих денег так и не увидел. Прокомментировал ситуацию и пресс-секретарь  президента России Дмитрий Песков. По его словам, бать или не бать валютный кредит, был выбор самих граждан, и у государства пока нет готового решения этого вопроса.

    Среди основных аргументов противников административного решения данной проблемы: почему ошибки отдельных граждан, в принятие тех или иных решений, должны исправляться за счет бюджета. Так экономист Сергей Хестанов указывает, что подобные решения принимали взрослые, дееспособные люди. Причем, зачастую валютная ипотека бралась, когда рубль еще стабильно укреплялся и такой выбор был очень даже выгоден заемщику. А теперь перекладывать ответственность на банки или государство неправильно.

    Эксперты раскритиковали идею запрета валютной ипотеки

    В свою очередь, замгендиректора ИК «Урса Капитал» Станислав Мошагин отмечает, что ни один эксперт не мог предположить в начале 2000-х годов, что доллар вырастит до 80, а евро до 100 рублей. А как тогда это могли предвидеть простые граждане, и почему все риски должны принимать на себя заемщики, а банки, которые зачастую навязывали валютную ипотеку, теперь умывают руки.  

    Причем стоит отметить, что, по словам самих заемщиков, многие из них брали ипотеку через кредитных брокеров, которые им клятвенно обещали, что курс доллара никогда не вырастит более чем на 15-20%, и что они, в случае чего, всегда смогут вернуться в рубли. Да только когда доллар устремился вверх, банки стали отказывать в конвертации взятого ранее валютного кредита, объясняя это разного рода формальными причинами. А что самое интересное во всей этой истории, заемщики никогда не получали на свой счет никаких долларов или евро, а только рубли, которыми они и расплачивались за жилье. А мифические доллары присутствовали только на бумаге. Начальник департамента ипотечного кредитования ГК «Каскад» Инна Борисова недоумевает, как вообще можно было выпускать на рынок такой специфический и рискованный финансовый продукт, как валютная ипотека, при крайне невысокой финансовой грамотности наших граждан? Как простой человек, соблазненный низкими ставками по кредиту, может  просчитать все валютные риски на 15-20 лет вперед, когда этого не в состояние сделать ведущие мировые экономисты и эксперты.   

    На последнем круглом столе в Госдуме, посвященном проблеме валютной ипотеки, звучали разные предложения: от достаточно радикальных, до вполне разумных и реализуемых. В  частности, увеличить резервные требования по валютным кредитам, чтобы самим банкам было невыгодно выдавать такие ссуды. Позволить тем, кто уже взял такие кредиты перевести их в рубли по среднеарифметическому курсу между тем, что был на дату выдачи и дату  конвертации, а что бы тут не было злоупотреблений, пересчитывать по льготному курсу стоимость стандартной квартиры на конкретную семью, а все что выше по рыночному курсу. А что бы компенсировать банкам потери  при конвертации долга, ЦБ мог бы выпустить для этого специальные облигации, с низкой доходностью и длительным сроком погашения.  Разумеется, идеального решения этой проблемы нет, признает гендиректор компании «Финэкспертиза» Агван Миаэлян. Всегда будут вырывшие и проигравшие. Но и пускать все на самотек было бы не правильно. По его мнению, государство должно более активно вмешаться в решение этой проблемы. Тем временем стало известно, что Банк России запросил у кредитных организаций, выдававших валютную ипотеку, информацию о состоянии этого портфеля.  

    Что делать с валютным ипотечным кредитом в 2017 году: реальные способы решения проблемы

    20 марта 2017 г.

    В 2014 году национальная валюта стремительно обесценилась. Это очень сильно отразилось на заемщиках, оформивших валютную ипотеку: большинство из них с трудом справляется с оплатой взносов в прежних объемах. До сих пор является актуальным вопрос, что делать с валютной ипотекой, чтобы не потерять залоговое имущество и продолжить выплату на оптимальных для себя и банка условиях?

    Что предлагает правительство?

    Российское правительство, основываясь на нормах гражданских взаимоотношений, не вмешивается во взаимоотношения кредиторов и заемщиков. Но определенные шаги для помощи валютным заемщикам все же делаются. Если платежи по кредиту выросли больше, чем на треть, государство планирует возместить часть каждого долга на 200 тыс.

    Реструктуризация валютной ипотеки последние новости

    рублей. Это касается только ипотеки в иностранной валюте с размером кредитной ставки до 12% и задолженностью не больше 120 дней. Этот план наравне с другими пока находится на стадии обсуждения.

    Реструктуризация – один из оптимальных выходов

    Кредит в долларах на жилье заемщики оформляли преимущественно из-за более выгодной процентной ставки, чем у рублевых ипотек. Но из-за изменения курса эта экономия себя уже не оправдывает. Многим заемщикам, получающим доход в рублях, стало невыгодно или невозможно платить взносы в прежних объемах. Один из выходов в такой ситуации – реструктуризация долга. Вот несколько реальных вариантов:

    1. Написать заявление, адресованное банку-кредитору с просьбой увеличить срок кредитования для сохранения размера ежемесячного платежа в прежних пределах. Естественно, это увеличит переплату по процентам. К тому же, не каждый банк идет на такие условия.
    2. Инициировать рефинансирование валютной ипотеки в рубли. Это увеличит ставку, зато даст стабильность: теперь сумма долга не будет зависеть от валютных скачков. Это важно для большинства заемщиков, получающих доход в рублях.

    Особенно рефинансирования валютной ипотеки

    Перевод долга в рубли становится выходом для заемщиков, но провести рефинансирование не так просто. Во-первых, придется заново пройти проверку заемщика, повторно провести оценку рыночной стоимости жилища, оформить новые страховые полисы на жизнь и имущество. По сути, заемщику придется заново оплатить все расходы, связанные с оформлением кредита.

    Рефинансирование невозможно для ипотек на квартиры в новостройках. Также нельзя рефинансировать валютный ипотечный кредит, если в договоре есть пункт о запрете на перекредитование в другом банке. Рефинансирование проводить невыгодно, если ипотека была оформлена раньше, чем 5 лет назад (ведь все основные проценты по кредиту уже заплачены). Также нет смысла проводить процедуру, если к оплате осталась сумма меньше 0,5 млн. рублей.

    Что делать, если рефинансирование невозможно?

    В такой ситуации можно продать квартиру в ипотеке – процедура носит название «продажа из-под залога». Чтобы продать жилище, нужно для начала обратиться к кредитору, получить согласие залогодержателя, и только после этого выставлять объявления. Возможные варианты продажи ипотечного жилья:

    1. Найти покупателя, заключить с ним договор, получить аванс и досрочно погасить ипотеку.
    2. Найти покупателя и попросить заключить договор с банком. Покупатель проведет расчет по ипотеке, и заемщику будет выдана справка об отсутствии задолженности.
    3. Продать долговые обязательства. Покупателям, приобретающим ипотечные квартиры, банки предлагают схемы перекредитования.

    Фактически при таком графику выплат основной долг начинает превалировать в платеже только к середине срока действия договора. Сложная ситуация возникла у большинства заемщиков в силу следующих факторов:

    • размер ежемесячного платежа существенно вырос (учитывая курс доллара при переводе его в национальную валюту фактически в 2 раза);
    • в результате кризиса упали доходы;
    • просрочки приводят к образованию задолженности и ее постоянному увеличению за счет штрафов;
    • стоимость залогового имущества в связи с изменившейся финансовой ситуацией далеко не всегда может покрыть задолженность в полном объеме;
    • у части заемщиков ипотечное жилье является единственным, то есть, в случае его ликвидации они остаются без места проживания.

    Все эти факторы потребовали мер урегулирования по вопросам валютной ипотеки.

    Решение правительства по валютной ипотеке в 2018 году

    ИнфоПоиск решений При поиске вариантов выхода, который мог бы удовлетворить как заемщиков, так и кредиторов, были предложены ряд мер, которые позволяют, так или иначе, решить вопросы о валютной ипотеке. В разное время были предложены следующие способы решения проблемы:

    • перевод займа в национальную валюту;
    • оформление государственных субсидий, покрывающих часть задолженности;
    • изменение ключевых условий: графика погашения, увеличение срока, пересчет по зафиксированному курсу доллара и т.д.;
    • процедура банкротства;
    • мораторий на штрафные санкции по валютным ипотечным кредитам;
    • списание части долга банками и т.д.

    Правительство, в качестве помощи заемщикам по валютной ипотеке, предлагает реструктуризировать долг перед банком Следует отметить, что часть предложенных мер для банков могли носить лишь рекомендательный характер.

    Решение правительства по валютной ипотеке

    Подробно о валютной ипотеке: риски для заемщиков Сложная ситуация возникла у большинства заемщиков в силу следующих факторов:

    • размер ежемесячного платежа существенно вырос (учитывая курс доллара при переводе его в национальную валюту фактически в 2 раза);
    • в результате кризиса упали доходы;
    • просрочки приводят к образованию задолженности и ее постоянному увеличению за счет штрафов;
    • стоимость залогового имущества в связи с изменившейся финансовой ситуацией далеко не всегда может покрыть задолженность в полном объеме;
    • у части заемщиков ипотечное жилье является единственным, то есть, в случае его ликвидации они остаются без места проживания.

    Все эти факторы потребовали мер урегулирования по вопросам валютной ипотеки. Решения правительства в 2017 году и принятые ранее направлены на поиск вариантов выхода из кризисной ситуации.

    403 forbidden

    ВниманиеПри банкротстве удастся избежать ситуации, когда банк не только заберет квартиру в счет частичной оплаты долга, но и выставит требование об оплате не покрытого долга по кредиту (в случае когда сумма долга по кредиту ниже цены жилья). Какой выход? Как Вы понимаете, сохранить ипотечное жилье не удастся, если Вы в кратчайший срок не наверстаете график оплаты ипотечного кредита.

    Валютная ипотека последние новости

    А вот остаться без долгов вполне реально, но тут главное не медлить. Читайте продолжение в статье «Долги по ипотеке.

    Ошибка установки соединения с базой данных

    ВажноПри этом обязательным условием является существенное сокращение доходов, что необходимо подтвердить документально. Если доход семьи за три месяца снизился минимум на 30% или же ежемесячный платеж вырос на 30% (пересчет в рублях по текущему курсу), то заемщик имеет право претендовать на тот или иной вариант реструктуризации.

    • Помощь через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию .

    Государство в 2017 году выделило из бюджета средства, которые направлялись на частичную компенсацию валютного кредита. Сумма такой субсидии не может превышать 10% остатка кредита, при этом максимальная выплата компенсации ограничена 600 тыс.


    руб.
    Но при этом у банка остается право на залоговое имущество.

    Валютные заемщики по ипотеке — ищем выход из ситуации

    Чтобы была проведена реструктуризация валютной ипотеки на стандартных условиях, нужно соответствовать определенным требованиям:

    • иметь имущество для обеспечения нового кредита;
    • на момент обращения выплатить не меньше половины долга;
    • иметь хорошую КИ;
    • быть моложе 70 лет;
    • не иметь текущих просрочек.

    Для оформления реструктуризации нужно обратиться с заявлением и пакетом бумаг к сотруднику банка кредитора. Благодаря этому можно:

    • изменить график платежей (чаще или реже, чем раз в 30 дней);
    • снизить процентную ставку;
    • установить индивидуальный режим взыскания долга;
    • изменить срок кредита;
    • срезать часть комиссий.

    Помощь валютным ипотечникам Все вопросы относительно помощи пострадавшим от скачков курса должникам решает АИЖК.

    Валютная ипотека решение правительства

    Обязать финансовые учреждения их исполнять невозможно правительственными решениями. Валютная ипотека, оформленная в частном банке, не может быть реструктуризирована в 2018 году или переоформлена без его согласия. Это сделало процесс урегулирования более сложным. Рассмотрим, какие варианты решений данного вопроса на данный момент предлагаются правительством и самими банками. Помощь заемщикам по валютной ипотеке со стороны государства заключается в предложении вариантов выхода из кризиса.
    К таким способам относятся:

    • Реструктуризация . Решение правительства по валютной ипотеке определило перечень лиц, которые могут претендовать на реструктуризацию текущей задолженности. К ним относятся молодые семьи, бюджетники, ветераны и участники боевых действий, а также заемщики, которые получали ипотечные субсидии от государства.

    Довольно в тяжелой ситуации оказались на данный момент те, у кого оформлена валютная ипотека и решения правительства за последние два года, и в 2018 тоже, направлены на урегулирование этого вопроса. Последние предложения могут помочь заемщикам с валютными ипотечными кредитами.

    • 1 Валютная ипотека
    • 2 Поиск решений
    • 2.1 Правительственные решения в 2017 году
    • 2.2 Помощь заемщикам со стороны банков
  • 3 Заключение
  • Валютная ипотека До того, как существенно вырос курс доллара, заемщики охотно оформляли ссуды на покупку жилья в иностранной валюте. Долларовые кредиты позиционировались как более выгодные.
    По ним предлагались более низкие процентные ставки, при этом стабильный курс доллара не давал оснований для беспокойства.

    Последние новости по валютной ипотеке

    В связи с экономическим кризисом и резким повышением ключевой ставки Центробанком России (ЦБ) и последующим падением отечественного рубля у валютных заемщиков начались проблемы с погашением задолженности по ипотечным займам. Согласно заявлению представителя ЦБ, каждый пятый такой кредитополучатель не справляется с возросшей оплатой и нуждается в государственной помощи.

    Для предотвращения кризисной ситуации в 2014 году ЦБ опубликовал рекомендательное письмо к кредитным организациям с предложением произвести реструктуризацию валютной ипотеки и перевести обязательства должников в рубли или рефинансировать задолженность по курсу 39.38 руб. за один доллар США. Так как письмо не носит обязательного характера, некоторые банки продолжили взимание оплаты по возросшему курсу, что привело к резкому недовольству заемщиков и началу протестного движения.

    Последние новости по ситуации с валютной ипотекой: согласно сведениям незарегистрированного всероссийского движения валютных ипотечников по всей территории федерации от изменения курса доллара пострадали около 100 000 заемщиков.

    Помощь от государства

    Помочь валютным заемщикам предложил президент России В.В. Путин. Согласно его поручению Минфин разработал законопроект, одобренный Госдумой, согласно которому будут ужесточены меры воздействия на кредитные организации, если они не донесли своим клиентам о возможных рисках, которые могут возникнуть в связи с получением кредита в иностранной валюте. При этом информация не должна быть завуалирована и скрыта от заемщиков.

    Как сегодня живут пострадавшие ипотечные валютные заемщики

    Сегодня законопроект еще не обрел действующей силы, которая может наступить после обсуждения Правительства на очередном заседании осенью 2016 года.

    Помимо законодательного выхода из проблемной ситуации, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) предлагает собственную программу разрешения тупиковой ситуации. Согласно сообщению Агентства более 22,5 тысяч заемщиков находятся в тяжелом положении и не могут самостоятельно погашать возросшую задолженность.

    Для получения помощи от государства по программе АИЖК заемщику необходимо посетить офис организации и подать заявку с просьбой реструктурировать кредит на более выгодных условиях.

    Последние новости по валютной ипотеке. На начало февраля 2016 года в государственное учреждение АИЖК было подано около 330 прошений и из них реализовано 42 ипотечных кредита.

    Предложения банков по поддержке валютных заемщиков

    Помимо государственной помощи сами кредитные организации заинтересованы в платежеспособности своих клиентов. Банку выгоднее получать регулярные платежи в меньших объемах, чем доводить дело до суда с должниками по поводу погашения ипотеки или отъема залогового имущества и его дальнейшей реализации.

    Одно из популярных предложений банков своим клиентам, оформивших ипотеку в иностранной валюте: отчуждение приобретенного объекта недвижимости в актив кредитной организации и параллельно с этим заключение договора найма сроком до трех лет на это же жилье. Ежемесячная оплата при этом выглядит символически – 1 000 рублей для большинства банков.

    По истечении одного года и в период трех лет договора найма, кредитополучатель может выкупить квартиру второй раз, оформив ипотечный кредит уже в отечественных ассигнациях – рублях.

    Сбербанк России планирует реструктурировать все валютные займы. На 2015 год количество заемщиков оформивших ипотеку в зарубежных деньгах в кредитной организации составило около 25 тысяч граждан. При этом каждому предлагается индивидуальный выход из сложившейся ситуации. Например, отсрочка платежей на определенный срок или увеличение периода кредитования. Также допускается рефинансирование займов в отечественные рубли при помощи заключения нового договора с банком.

    Мнение властей

    Несмотря на то, что Правительство еще весной 2015 года выделило 4,5 млрд. рублей на помощь нуждающимся семьям, оформившим ипотечное кредитование, данных мер не хватает на поддержку всех граждан. Поэтому по предложению главы ЦБ, сами кредитные организации должны проводить комплексные меры по предоставлению помощи нуждающимся лицам. Для этого необходимо соблюдать адресную помощь, предоставляемую не всем, а только семьям, чей доход за период кредитования уменьшился на 30% или ежемесячные показатели обязательных выплат по ипотеке выросли на 30% в связи с подорожанием иностранной валюты.

    Перечень лиц, претендующих на помощь от государства и кредитных организаций:

    • Заемщик – родитель, у которого есть хотя бы один несовершеннолетний ребенок, в том числе, если на иждивении у него находится недееспособный гражданин.
    • Ветеран боевых действий или лицо, приравненное к нему, а также инвалид.

    Помимо заявления главы ЦБ, актуальное решение проблемы предлагает Коммунистическая Партия России (КПРФ) в лице ее депутата Валерия Рашкина. Согласно письменному обращению к премьер-министру, компартия предлагает принять срочные меры по разрешению сложившейся ситуации с выдачей валютной ипотеки.

    Во-первых, необходимо ужесточить меры выдачи таких займов. В частности, увеличить процентную ставку кредитования для уменьшения заманчивости такой услуги для простых граждан.

    Во-вторых, обеспечить необходимым жильем валютныхипотечников. Например, заключить договор социального найма с нуждающимися гражданами.

    В-третьих, обязать кредитные организации провести реструктуризацию долгов по кредитованию или выкупить такие обязательства в государственный актив с последующим периодическим возмещением убытков.

    Заключение

    Падение курса отечественной валюты, рубля, привело к негативным последствиям для ипотечников, оформивших кредит в иностранных ассигнациях. Для разрешения ситуации применяются следующие меры:

    1. Государство выделило 4,5 млрд. рублей для помощи нуждающимся заемщикам в лице своего агента АИЖК. Для получения помощи необходимо обратиться в офис компании и оставить соответствующую заявку.
    2. ЦБ от лица своего главы рекомендовало кредитным организациям провести самостоятельную реструктуризацию задолженностей по валютному кредитованию.
    3. КПРФ предложило разработать антикризисный план по урегулированию сложившейся ситуации, вплоть до выдачи социального жилья нуждающимся гражданам.

    Новости и обзоры валютного рынка

    Все новости и обзоры

    Валютная ипотека последние

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *