Устная форма договора займа

1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы.

2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Комментарий к Ст. 808 ГК РФ

1. Форма договора займа между гражданами зависит от суммы займа. В соответствии с п. 1 комментируемой статьи договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В тех случаях, когда заимодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть заключен в письменной форме независимо от его суммы.

Несмотря на использованный законодателем термин «сумма займа», рассматриваемая норма подлежит применению и в тех случаях, когда предметом займа являются не деньги, а иные вещи, определяемые родовыми признаками. Для такого вывода может быть предложено следующее обоснование. Пунктом 1 комментируемой статьи предусмотрено, что любой договор займа между юридическими лицами должен заключаться в письменной форме независимо от его суммы. При буквальном толковании получается, что договоры займа между юридическими лицами, предметом которых являются вещи, определяемые родовыми признаками, можно заключать и в устной форме. Однако такой вывод противоречил бы подп. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ и общей практике заключения сделок юридическими лицами.

Если предметом договора займа являются не деньги, а иные вещи, определяемые родовыми признаками, то термин «сумма займа» следует толковать как «стоимость предмета займа». Порядок ее определения может вызывать споры, поэтому целесообразнее согласовывать ее в договоре.

2. Требование закона о соблюдении простой письменной формы договора займа считается соблюденным не только тогда, когда он совершен в виде единого документа, подписанного сторонами. Этот договор может быть заключен любыми способами, предусмотренными законом (ст. 434 ГК). Кроме того, договор займа может быть оформлен с помощью векселя (ст. 815 ГК) и облигации (ст. 816 ГК).

Требование закона о заключении договора займа в письменной форме следует считать соблюденным, если в ответ на письмо заемщика предоставить ему заем (оферта) заимодавец перечислил ему сумму займа (акцепт) (Постановления ФАС Восточно-Сибирского округа от 25 мая 2006 г. N А19-35884/05-17-Ф02-2435/06-С2 по делу N А19-35884/05-17; ФАС Западно-Сибирского округа от 17 апреля 2003 г. N Ф04/1615-409/А27-2003).

3. Несоблюдение простой письменной формы в случаях, указанных в законе, не приводит к недействительности договора займа, а в силу п. 1 ст. 162 ГК РФ лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.

В судебной практике возникли разногласия относительно возможности признания платежных поручений, имеющих ссылку на отношения займа в графе «Назначение платежа», письменными доказательствами факта заключения договора займа.

В одних случаях суды делали вывод, что такие платежные поручения не могут заменить собой договор займа в письменной форме (Постановления ФАС Северо-Западного округа от 20 апреля 2007 г. по делу N А26-12110/2005-12; от 21 сентября 2007 г. по делу N А56-44572/2005; ФАС Уральского округа от 3 июля 2003 г. N Ф09-1692/03-ГК).

В других случаях суды признавали рассматриваемые платежные поручения в качестве письменных доказательств наличия отношений займа между сторонами при отсутствии договора займа в письменной форме (Определение ВАС РФ от 24 июля 2009 г. N ВАС-9364/09 по делу N А56-11245/2007 г.; Постановление ФАС Дальневосточного округа от 29 декабря 2009 г. N Ф03-6690/2009 по делу N А37-1691/2008).

1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы.
2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Комментарий к статье 808 Гражданского Кодекса РФ

1. Форма договора займа должна соответствовать требованиям, определенным в настоящей статье. Так, обязательная письменная форма необходима, если заимодавцем выступает юридическое лицо, а в случаях, когда заимодавец — физическое лицо, сумма займа должна превышать 10 МРОТ. Однако указанное не означает, что физические лица не могут оформить договор займа на меньшую сумму в письменном виде.

2. Подтверждением передачи денег или определенного количества вещей служит расписка заемщика. Факт передачи предмета займа может быть подтвержден иным документом. Какой документ имеется в виду, закон не уточняет. Однако можно предположить, что в качестве такового может быть признана письменная просьба об отсрочке возврата займа.

Другой комментарий к статье 808 ГК РФ

1. Пункт 1 коммент. ст. перекрывается содержанием п. 1 ст. 161 ГК. Если заемщиком выступает юридическое лицо, то договор займа также требует простой письменной формы в силу подп. 1 п. 1 ст. 161 ГК.

Под суммой займа понимается сумма, которую заемщик должен вернуть заимодавцу (абз. 1 п. 1 ст. 807 ГК). В нее не входят проценты, начисляемые на сумму займа в соответствии со ст. 809 ГК.

2. Несоблюдение письменной формы не влечет недействительности договора займа. Однако стороны лишаются возможности ссылаться в подтверждение займа и его условий на свидетельские показания (п. 2 ст. 162 ГК), за исключением случаев, предусмотренных п. 2 ст. 812 ГК.

3. Поскольку договор займа является реальным, его заключение предполагает передачу денег или вещей, сопровождаемую соглашением о возврате полученных средств.

Передача наличных денег или заменимой вещи представляет собой договор о передаче движимой вещи в собственность заемщика (традицию), а передача безналичных денежных средств — банковскую операцию по перечислению этих средств на банковский счет заемщика.

Соглашение о возврате займа может по времени предшествовать передаче, следовать за ней или совершаться одновременно с передачей заемных средств. Оно должно содержать указание на полученные взаймы средства и обязанность к возврату такого же количества денег или вещей. Остальные условия (например, срок возврата или процентная ставка) могут быть восполнены предписаниями закона.

Установленное законом или соглашением сторон требование к форме договора займа охватывает как договор о передаче заемных средств, так и соглашение об их возврате. Поэтому письменная форма не считается соблюденной, если соглашение о возврате (этот документ именуется договором займа) заключено в письменной форме, а факт передачи денег взаймы не подтвержден письменно.

4. Нередко на практике заемные отношения оформляются заемной распиской, которую заемщик выдает заимодавцу. В расписке должно содержаться указание на получение взаймы определенной суммы денег или вещей. Она подписывается одним заемщиком.

При возврате суммы займа расписка как долговой документ подлежит возвращению заимодавцем заемщику (п. 2 ст. 408 ГК).

1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы.
2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Комментарий к статье 808 ГК РФ

1. Договор займа может быть заключен как в устной, так и в письменной форме. Условия, при которых он должен быть заключен в письменной форме, содержатся в п. 1 комментируемой статьи. При несоблюдении письменной формы договора стороны лишаются права ссылаться на свидетельские показания, однако вправе приводить письменные и иные доказательства. Договор займа может удостоверяться выдачей ценных бумаг — векселя (см. комментарий к ст. 815) и облигации (см. комментарий к ст. 816).

2. Расписка о получении заемщиком определенной денежной суммы или определенного количества вещей не является разновидностью письменной формы (см. комментарий к ст. 434), однако это письменное подтверждение заключения договора займа и его условий.

Соглашение сторон

По сути, любой кредитный договор – это соглашение сторон, по которому банк или другая кредитная организация, выступающая как кредитор, предоставляет другой стороне – заемщику определенную денежную сумму в долг, на условиях обговоренных обеими сторонами и указанными в договоре. Заемщик обязуется в свою очередь принять, а после истечения указанного в договоре срока вернуть денежную сумму вместе с процентами, «набежавшими» на нее. Проценты выступают своего рода оплатой услуг банка по предоставлению кредита.

Договор займа

Очень часто кредитный договор путают с похожим на него, но все, же иным договором – договором займа. Главной отличительной чертой этих двух весьма схожих договоров выступает субъектный состав (в кредитном договоре всегда есть банк или кредитная организация, в договоре займа, как правило, обе стороны физические и или юридические лица). Следующим отличием займа от кредита является возмездный характер последнего. Договор займа может быть заключен и как безвозмездный (беспроцентный) договор, в то время как за пользование кредитом, заемщик всегда уплачивает проценты.

Таким образом, кредитный договор заключается и действует на принципах платности, возвратности и срочности.

Стороны кредитного договора

Как уже оговаривалось выше, в кредитном договоре одной из сторон выступает кредитная организация, другой может быть как физическое, так и юридическое лицо.

В кредитном договоре может быть и третья сторона – поручитель или поручители, если таковых несколько, которая выступает неким гарантом возврата денежных средств заемщиков.

Двустороннее обязательство

Кредитный договор является двухсторонним обязательством, по которому одна сторона – банк или кредитная организация обязуется предоставить другой стороне – заемщику, денежные средства, а заемщик в свою очередь принять кредит и вернуть его вместе с уплатой процентов за пользование чужими денежными средствами. При этом обязательство кредитной организации считаются исполненными в момент предоставления необходимой денежной суммы заемщику на тех условиях, которые стороны согласовали и указали в договоре. Обязательства заемщика считаются исполненными в момент возвращения всей суммы кредита с процентами, которые также должны быть обозначены в подписанном кредитном договоре.

Форма кредитного договора

Кредитный договор составляется в простой письменной форме, несоблюдение которой влечет за собой недействительность данного вида соглашения. Кредитный договор, заключенный в устной форме, т.е. без соблюдения установленной законом формы, считается ничтожным. Таким образом, форма кредитного договора является одним из его существенных условий, непринятие которого означает незаключение самого договора.

Как правило, в большинстве кредитных организаций существует стандартный договор, условия которого не подлежат обсуждению. И если есть какие–либо существенные изменения, то они присоединяются к уже имеющемуся договору в форме дополнительных соглашений.

Если кредитный договор, предусматривает такие условия, как залог недвижимого имущества, то он должен быть удостоверен нотариально, т.е. речь идет уже не о простой письменной форме. Такой кредитный договор, не только удостоверяется нотариусом, но и должен быть зарегистрирован в соответствии с действующим законодательством.

Проценты в кредитном договоре

Требование об уплате процентов за предоставленный банками кредит устанавливается в Законе «О банковской деятельности», а их размер в соответствующем кредитном договоре. Кроме того, проценты за пользование предоставленной денежной суммы являются одним из существенных условий кредитного договора. Но, если в каком–либо кредитном договоре не указывается размер процентов, то он не считается ничтожным или недействительным. В этом случае процент зачисляется в размере, соответствующем ставке рефинансирования ЦБ РФ на день уплаты заемщиком всей суммы долга или его части.

Проценты на кредит могут начисляться банками по формулам сложных процентов, используя при этом фиксированную или плавающую процентную ставку, в соответствии с требованиями действующего законодательства о Банках.

При этом такое начисление происходит с момента поступления денежных средств на счет заемщика, а не со дня заключения договора, как можно подумать.

Отказ от кредита

Бывают случаи, когда кредитный договор уже подписан, а одна из сторон хочет отказаться от получения или от предоставления кредита. Такие случаи могут быть предусмотрены в самом договоре, а также в действующих законах.

Банк имеет право отказать заемщику от предоставления кредита, предусмотренного в заключенном договоре полностью или определенной его части, если у кредитора есть основания полагать, что предоставленная сумма не будет возвращена в срок.

Также, у кредитора есть полное право отказать заемщику в дальнейшем кредитовании по договору, если последний нарушил обязанность целевого использования кредита, предусмотренного в договоре.

В законе оговаривается права кредитора, если заемщик не выполняет свои обязательства по кредитному договору, например, не стремится вернуть кредит в установленный срок.

В этих случаях у кредитных организаций возникает право требовать от заемщика выполнения действий, предусмотренных в пунктах договора, касающихся обеспечения кредита, например, уплаты неустойки.

От получения кредита может отказаться и сам заемщик, оповестив об этом банк. Оповещение имеет не произвольную, а установленную форму. Надо сказать, что законодательство ни в коей мере не ограничивает заемщика в основаниях для отказа от получения кредита, и не возлагает на него обязанность доказывать их наличие банку.

Непогашение кредита в установленный срок

Если заемщик в ходе исполнения обязательств по кредитному договору допустил такое нарушение, как непогашение кредита в установленный срок, то к нему применяются своего рода штрафные санкции. Кредитор может взыскать с заемщика — нарушителя помимо суммы займа и причитающихся процентов, размер которых определен в договоре, неустойку или установить повышенный размер процентов.

Досрочный возврат кредита

Кредитор может потребовать от заемщика досрочного возврата денежных средств, в случае если это предусмотрено в кредитном договоре или действующем законодательстве о банках.

Заключая кредитный договор, вне зависимости от статуса банка и необходимой суммы, отнеситесь со всей серьезностью к кредитному договору, уделяя внимание существенным условиям, пунктам, связанным с ответственностью сторон, к способам обеспечения обязательств и всем приложениям, которые у него имеются.

Верховный суд РФ разобрал, какими платежными документами может быть заменен оригинал договора займа, например, в случае его утери. Разъяснения приводятся в 144-страничном, третьем за этот год обзоре судебной практики.

ВС анализирует в обзоре практику всех судебных коллегий (о материалах, представленных коллегиями по экономическим спорам, по гражданским и уголовным делам, читайте на «Право.ru» соответственно , и ), а также разбираются постановления надзора суда по различным категориям дел (см. ) и даются разъяснения по вопросам, возникающим в судебной практике.

Всего представлены толкования по 22 проблемным аспектам практики разрешения споров (см. также ). В частности, ВС отвечает на вопрос, может ли факт заключения договора займа при отсутствии оригинала такого договора либо исключении его судом из числа доказательств по делу подтверждаться иными доказательствами, в частности платежными документами, подтверждающими факт перечисления денежных средств.

Согласно п. 1 ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (п. 1 ст. 160 ГК РФ).

Указанные правила применяются к двусторонним (многосторонним) сделкам (договорам), если иное не установлено ГК РФ (п. 2 ст. 420 ГК РФ). Так, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Статьей 808 ГК РФ установлены требования к форме договора займа: договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, – независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно ст. 162 ГК РФ несоблюдение требований о совершении сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

При этом договор займа является реальным и в соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 812 ГК РФ предусмотрено, что заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (ст. 808 ГК РФ), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ и ч. 1 ст. 65 АПК РФ каждая сторона, лицо, участвующие в деле, должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) именно на условиях договора займа, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые гл. 42 ГК РФ, а на заемщике – факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

При наличии возражений со стороны ответчика относительно природы возникшего обязательства следует исходить из того, что займодавец заинтересован в обеспечении надлежащих доказательств, подтверждающих заключение договора займа, и в случае возникновения спора на нем лежит риск недоказанности соответствующего факта.

В соответствии с ч. 2 ст. 71 ГПК РФ, ч. 8 ст. 75 АПК РФ при непредставлении истцом письменного договора займа или его надлежащим образом заверенной копии вне зависимости от причин этого (в случаях утраты, признания судом недопустимым доказательством, исключения из числа доказательств и т. д.) истец лишается возможности ссылаться в подтверждение договора займа и его условий на свидетельские показания, однако вправе приводить письменные и другие доказательства, в частности расписку заемщика или иные документы.

К таким доказательствам может относиться, в частности, платежное поручение, подтверждающее факт передачи одной стороной определенной денежной суммы другой стороне.

Такое платежное поручение подлежит оценке судом, арбитражным судом исходя из объяснений сторон об обстоятельствах дела, по правилам, предусмотренным ст. 67 ГПК РФ или ст. 71 АПК РФ, – по внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, с учетом того, что никакие доказательства не имеют заранее установленной силы.

При этом указание в одностороннем порядке плательщиком в платежном поручении договора займа в качестве основания платежа само по себе не является безусловным и исключительным доказательством факта заключения сторонами соглашения о займе и подлежит оценке в совокупности с иными обстоятельствами дела, к которым могут быть отнесены предшествующие и последующие взаимоотношения сторон, в частности их взаимная переписка, переговоры, товарный и денежный оборот, наличие или отсутствие иных договорных либо внедоговорных обязательств, совершение ответчиком действий, подтверждающих наличие именно заемных обязательств, и т. п.

С полным текстом обзора судебной практики Верховного суда РФ № 3 (2015) можно ознакомиться .