Урегулирование задолженности по кредиту

Кредитная практика последних лет показывает: каким бы ни был объем задолженности по кредиту, в суд обращаться банки не спешат. В крайнем случае, если долг относительно небольшой (в пределах 50 тысяч рублей), следует заявление мировому судье о выдаче приказа, позволяющего начать процедур принудительного взыскания, но и такой порядок применяется обычно, когда попытки досудебного взыскания долга ни к чему не привели.

Почему же банки в подавляющем большинстве случаев в первую очередь стараются взыскать долг без обращения в суд? На этот вопрос можно дать вполне краткий и категоричный ответ: такой порядок более выгоден и эффективен.

Суд может длиться годами, да еще и с непредсказуемым результатом, если заемщик привлечет опытного кредитного юриста. Пока длиться суд, должник может сокрыть свое имущество от ареста или продать его, от чего порой не спасают и быстрые действия по обеспечению иска. Кроме того, суды очень часто идут на уступки заемщикам, устанавливая продолжительные периоды рассрочки или отсрочки. Но важен и еще один момент. Если обратиться к фактам и статистике, то вполне стандартной является ситуация, при которой с заемщика по решению суда ежемесячно удерживается совсем небольшая сумма. Ведь не секрет, что многие заемщики-должники утаивают свои неофициальные доходы, а с минимальной зарплаты возвращать задолженность можно очень долго копеечными суммами.

Досудебное взыскание, в свою очередь, не только эффективнее судебного процесса, но и содержит много вариантов решения задачи, которые можно и совместить. Основными направлениями законного досудебного взыскания долга по кредиту являются:

1. Претензионный порядок. В его рамках банк (служба безопасности, отдел по взысканию, юридический отдел или иная банковская структура), как правило, ведут переписку и переговоры с должником. Письма, телефонные звонки, СМС и тому подобное – стандартные средства работы с должниками.
2. Обращение к коллекторам. Поскольку сегодня пока что еще эта сфера деятельности не урегулирована на достаточном уровне законами, в роли коллекторов могут выступать и специализированные коллекторские агентства, и юридические компании, и даже частные детективы.
3. Так называемая продажа долга – заключение договора об уступке права требования долга.
4. Обращение взыскания на залог – возможно только по залоговым кредитам, в частности, по ипотеке или автокредиту.

Досудебное взыскание банком

Обращаясь к средствам досудебного взыскания собственными силами, банк руководствуется условиями кредитного договора и положениями закона. Банк имеет на это полное право, поскольку в случае допущения просрочки или отказа от выполнения своих обязательств заемщик прямо нарушает договор.

В ходе самостоятельного взыскания долга у банка не так много полномочий. Все его действия обычно сводятся к переговорам. Но возможны и более жесткие меры, как, например, блокирование дебетовых, зарплатных и прочих счетов, вкладов клиента с безакцептным списанием с них задолженности. Подобные действия банка законны, только если данная мера была предусмотрена условиями кредитного договора либо на это получено решение суда. В иных случаях должник может обжаловать действия банка, направив в его адрес претензию или обратившись с иском в суд. К слову, в судебном порядке в случае признания действий банка незаконными должник может потребовать и взыскание ущерба.

Взыскание через коллекторов

​Обращение банков к коллекторам – самая распространенная практика досудебного взыскания долга с физических лиц. Все дело в эффективности, причем зачастую на грани законных и незаконных методов, а порой и с переходом всяких границ. Обращаясь к коллекторам, банк фактически снимает с себя всю ответственность за их действия. И, несмотря на то, что с точки зрения закона правомочия коллекторов мало чем отличаются от банковских, их действия всегда более активны и даже жестче по отношению к заемщикам-должникам. За счет этого, в принципе, и достигается результативность. Жить в постоянном стрессе способны далеко не все должники, обращение к антиколлекторам – дополнительные затраты, поэтому не предпринимают никаких мер к возврату долга только те заемщики, у которых действительно нет возможности его вернуть. На данный момент противостоять незаконным действиям коллекторов можно только путем подачи заявления в полицию об угрозах, нарушении неприкосновенности частной жизни, незаконном использовании персональных данных, вымогательстве или иных нарушениях закона.

Продажа долга (уступка права требования)

Практика продажи долга не получила в банковской среде очень широкого распространения. Это скорее крайняя мера, поскольку потери банка в этом случае будут существенны. Заемщикам следует обратить внимание, что все заявления коллекторов о том, что они якобы выкупили долг, в большинстве случаев носят обманный характер. Услуги по взысканию долга и приобретение права требования долга – не одно и то же. В любом случае переход права требования не наделяет нового кредитора какими-то иными полномочиями, нежели были у первоначального. Все досудебное взыскание будет сводится к тем же самым способам, что допустимы для банка.

Обращение взыскания на залог

Залоговое имущество является обеспечением по кредитному договору, поэтому в случае нарушения его условий банк вправе инициировать процедуру обращения взыскания на залог. Фактически это означает, что залог будет изъят из владения и (или) пользования заемщика и реализован на торгах с последующим полным или частичным погашением долга. Если сумма вырученных банком средств превысит размер должности, разница выплачивается должнику. При недостаточности средств для погашения долга банк вправе предпринять иные меры по взысканию.

Вопреки распространенному в среде заемщиков мнению о том, что банк волен распоряжаться залогом как угодно, это не соответствует действительности. Условия и порядок обращения взыскания на залог должны быть прописаны в условиях кредитного договора. По меньшей мере в договоре должен присутствовать перечень и содержание прав банка в отношении залога. Не исключено, что для изъятия и распоряжения залоговым имуществом банку потребуется судебное решение, правда, сегодня такое условие встречается редко.

Под досудебным взысканием долгов в правовой практике подразумевают процедуры, после проведения которых кредитор возвращает средства, ранее выданные заемщику, не направляя искового заявления в суд (арбитраж). Конфликтная ситуация разрешается на условиях, с которыми согласны обе стороны, это дает им возможность сохранить мирные взаимоотношения. В особенности они важны для участников сделок. Поэтому изменения, произошедшие в российском законодательстве в середине 2017 года стали существенным шагом вперед в упрощении долговых отношений.

С 3.07.2017 вступил в силу Закон №360-ФЗ, который ввел в правовое поле механизм возврата заемных средств по сделкам во внесудебном порядке — если договоренности по финансово-имущественным обязательствам заверялись у нотариуса. Норма охватывает и стандартизированные кредитные соглашения, которые банки подписывают с заемщиками. Досудебное взыскание долгов по банковским займам многократно упростилось.

Обращение в суд по-прежнему остается прозрачной, широко применяемой и эффективной процедурой, в особенности, если к работе привлечены профессиональные юристы, умеющие работать с задолженностями. Однако, обе стороны отношений понимают, с какими хлопотами, расходами и неприятными обязанностями они столкнутся, если дело дойдет до иска. Поэтому мирные соглашения становятся все востребованнее. Реализовать их можно разным порядком.

Основные методы досудебного взыскания

Досудебные методы истребования долгов в целом делят на несколько видов:

• составление и направление должнику претензии — кредитор или, если это организация, ее сотрудники (представители) ведут переписку с заемщиком, без этого этапа невозможно в дальнейшем подать иск;
• использование договора по уступке прав на долг — эту меру называют еще продажей задолженности, это крайняя мера, которая для должника означает лишь то, что у него появится иной кредитор, а все прочие «нюансы» по возврату денег останутся прежними;
• обращение взысканий — возможно, если оформлялся кредит с залогом, при этом заложенное имущество при нарушении договоренностей меняет собственника и продается с торгов.

На практике распространение получил преимущественно первый способ, который в подавляющем большинстве случаев и называют досудебным взысканием долгов. Кредитор, защищенный Законом, нотариально заверенными документами, кредитными договоренностями, имеет полное право истребовать заем, а должник получает возможность решить вопрос «полюбовно», получить некоторые уступки и преференции или, при несогласии с позицией второй стороны, направить ей возражение.

Как регламентируется досудебное взыскание долгов

Досудебное взыскание не означает немедленной передачи всех заемных средств — существует множество законных механизмов их возврата. Обновленные положения правовых актов РФ оговаривают, что стороны вправе пересмотреть условия договоренностей. К примеру, можно назначить другие сроки выплаты задолженности, реструктуризировать ее, отменить штраф, пеню, попросить о рассрочке (ее часто предоставляют поставщики коммунальных услуг). Такая гибкость удобна при взыскании долгов по банковским кредитам — в соответствии с новациями законодательства их тоже можно возвращать без суда.

При возникновении просрочки не обязательно обращаться к судье и ждать, пока дело рассмотрят, а решение обжалуют. Для «запуска» процедуры возврата достаточно исполнительной нотариальной записи на документе, подтверждающем факт долга (кредитном договоре или ином регистре) и уведомления заемщика за 14 дней до визита к нотариусу. Этим правом наделяются банки, но не микрофинансовые кредитные организации. Им механизм досудебного нотариального заверения недоступен.

Если в договоренностях, которые письменно оформлялись при выдаче средств в долг, предусматривался пункт о возможности взыскания по нотариальным записям, возможностью вправе воспользоваться и кредиторы-физлица. Чтобы реализовать механизм, нужно заверить договор у нотариуса еще при его составлении. Взыскание по сделкам возможно и без этого. Кредитору достаточно обратиться в нотариальную контору и оплатить ее услуги по действующему тарифу.

Должник, в свою очередь, вправе обжаловать требование следующим образом:

• он в течение семи суток с момента получения уведомления о досудебном взыскании направляет нотариусу, отправившему документ, возражения — о том, что он не согласен с принципом расчета и так далее;
• нотариус отказывает кредитору-банку в проставлении надписи;
• кредитор передает дело суду, который будет рассматривать его стандартным путем.

Должник также может обжаловать решение после выдачи исполнительной надписи. Для этого он не позднее, чем через 10 суток подает в суд заявление о признании действий незаконными, подкрепив их обоснованиями. В этом случае ответчиком выступит уже нотариус, проставивший надпись.

Почему досудебное взыскание удобно для сторон

Несмотря на возможность обратиться к судье, стороны долговых отношений все чаще выбирают разрешение ситуации без иска. Это удобно для всех — экономятся силы, время деньги. Досудебная практика дает возможность займодавцу вовремя получить выданные в долг средства, а заемщику — избежать необходимости быть ответчиком в судах (хоть пространства «для маневра» и меньше).

Существенный плюс взыскания без суда для кредитора — скорость реализации. Механизм регламентирован четко, отнимает буквально пару недель, и должник не сможет предпринять защитных мер — объявить о банкротстве, продать дорогое имущество, в том числе через фиктивную сделку. При судебных разбирательствах у заемщика есть время (они длятся месяцами) и возможность подать апелляцию, обжаловать итог дела, оспорить или «затянуть» иск.

Второй плюс, важный для обеих сторон, — экономия денег. Кредиторы при возврате задолженности через суд тратят средства на пошлины (до 5% всей суммы долга), проверки подписей и так далее. Заемщик несет расходы при обжаловании, подаче апелляций. Досудебное урегулирование не предполагает этих затрат.

Важно, что не прибегая к искам, стороны сохраняют нормальные отношения и доказывают друг другу свою добропорядочность и договороспособность. Претензия — не обязательно жесткое требование, это корректный и действенный механизм решения сложного вопроса, который помогает не тратить нервы на конфликт, а перевести его в конструктивное русло. Стороны могут заключить соглашение, дополнительные договоренности и спокойно обсудить условия, демонстрируя готовность к переговорам, а не агрессию.

Как реализуется досудебное взыскание на практике

Механизм досудебного возврата задолженностей предполагает поэтапную реализацию:

• должнику направляют письменное уведомление о том, что у него есть просроченная, задолженность — если виной стали хлопоты, забывчивость, ситуация быстро разрешится;
• при невозврате задолженности займодатель направляет заемщику требование — по стандартной форме, официально, в письменном виде (документ впоследствии понадобится, если разбирательство дойдет до суда), с сохранением у себя копии;
• кредитор собирает материалы, доказывающие его правоту: расписки, подтверждающие существование долга, переписку, в том числе в электронном виде и по смс, свидетельские показания, прочую информацию;
• должник, решивший вернуть задолженность добровольно, участвует в переговорах, стороны обсуждают механизм, особенности выплаты, назначают сроки и фиксируют условия в письменном соглашении;
• кредитор получает средства — полностью или частично (если стороны договорились о рассрочке или иных условиях).

В письменной претензии необходимо указать, при каких обстоятельствах и на каких условиях выдавались средства, срок их возврата, меры, которые кредитор предпримет при отказе должника от взаимодействия. Документ должен составляться грамотно, с учетом законодательных требований, поэтому рекомендуют для его написания обращаться к профессиональным юристам. Они же оказывают представительскую поддержку в процессе урегулирования, выступают как служба медиации и помогают быстрее и эффективнее достичь мирного соглашения по долгу. Если же договориться не удалось, кредитор прибегает к другим мерам.

Как поступить, если заемщик не желает вернуть долг в досудебном порядке

Если досудебный механизм оказался неэффективен (должник не идет на переговоры, скрывается или выставляет встречные требования), кредитору придется обратиться к судебной инстанции. Для долговых исков предусмотрено два варианта развития событий — упрощенный, по судебному приказу, и стандартный, по заявлению.

В первом случае при бесспорности требований стороны не вызываются на заседания. Кредитор обращается с заявлением к мировому судье, подтверждая обоснованность взыскания документами, и просит выдать ему приказ, равный по юридической силе исполнительным листам. Должник вправе подать встречное прошение об отмене — не позже, чем через десять суток с момента получения документа. Если суд признает обоснованность позиции заемщика и отменяет приказ, разворачивается «классическое» производство:

• кредитор подает иск о возврате задолженности — пишет заявления, собирает документальные подтверждения;
• дело принимают к производству, определяют пошлины;
• назначаются беседы, заседания, стороны вызываются в инстанцию и так далее.

Чтобы вернуть средства без суда, понадобится помощь профессиональных юристов, специализирующихся на профиле. Они составят претензию так, что должник убедится в правильности мирного урегулирования, окажут поддержку в инстанциях и у нотариуса, помогут сформулировать требования и найти рычаги влияния на заемщика.

«Центр эффективного взыскания» поможет быстро, без затрат сил и средств вернуть долг законным путем. Сотрудники компании много лет специализируются на успешном внесудебном и судебном разрешении споров, составят эффективную стратегию действий и сделают все, чтобы минимизировать хлопоты заказчика и добиться удовлетворения его требований.

Получить деньги в кредит сегодня очень просто. Сложнее их вернуть в соответствии с требованием финансовой компании. На практике каждый 5-й заемщик нарушает сроки оплаты и перестает вносить платежи по кредиту. В результате образуется просрочка. Прежде чем передать дело в суд, представитель банка пытается вернуть долг самостоятельно. Рассмотрим, как происходит досудебное взыскание задолженности по кредиту с физических лиц.

Процедура взыскания долга по кредиту

В каждом банке есть сотрудник, который занимается клиентами, которые в срок не внесли оплату. Его цель – максимально быстро и выгодно урегулировать вопрос. Представляем пошаговую инструкцию, изучив которую вы поймете, как осуществляется процедура получения суммы долга без обращения в суд.

Досудебное взыскание долга по кредиту:

1. Оповещение должника

Процедура урегулирования вопроса начинается с оповещения должника. Специалист банка звонит клиенту, чтобы выяснить причину неоплаты. Если не получится поговорить с заемщиком по телефону, то направляется письмо или смс-сообщение на указанный при получении кредита номер.

Если просрочка не превышает 30 дней, цель сотрудника банка не унизить клиента, а найти компромисс по возврату долга. Финансовые проблемы могут быть у каждого. Главное – это идти на контакт и решать вопрос.

При возможности специалист финансовой компании приглашает заемщика в офис. В результате личной встречи обсуждается график оплаты.

1. Общение с поручителем

При наличии поручителя представитель банка связывается с ним, с целью решения вопроса. Важно понимать, что для финансового учреждения поручитель, это тот же заемщик, который обязан вернуть деньги.

В рамках закона к нему могут быть выставлены такие же требования, что и к заемщику. При этом неважно, что он не получал кредитные средства.

1. Обращение к коллекторам

Если должник игнорирует звонки и сообщения сотрудника банка, то долг продается коллектору. На практике банки активно сотрудничают с данными учреждениями в рамках заключенного агентского договора.

Важно понимать, что методы возврата долга у специалиста банка и коллектора существенно различаются. Коллекторы, в свою очередь, сделают все возможное, чтобы должник выплатил банку сумму долга, с учетом начисленных процентов и штрафов.

1. Направление претензии должнику

Если оплата по кредиту не поступает в течение 90 дней, то клиенту направляют претензию. Такой документ потребуется финансовой компании, если дело не даст результата и будет передано в суд.

В претензии указывают данные должника, сведения по кредитному договору и требования. Дополнительно в документе указываются сроки, в течение которых должник обязан погасить долг перед финансовой компанией.

Дополнительно в претензии может быть предложен вариант решения вопроса. Самый актуальный вариант – это реструктуризация долга.

1. Погашение долга или внесение изменений

Как показывает практика, после получения претензии не более 3% должников сразу выплачивают долг. Остальные обращаются с целью внесения изменений или вовсе игнорируют требования финансовой компании.

Если клиент согласен на реструктуризацию, то с ним оформляется дополнительное соглашение. Благодаря такому условию увеличивается срок действия договора и уменьшается платеж. При этом сумма долга включается в общую стоимость кредита и составляется новый график. Все что необходимо клиенту, это внести оплату через месяц по графику и не нарушать обязательства по договору.

Изъятие залога

Кредитование с обеспечением пользуется большим спросом. Клиент получает необходимую сумму под минимальный процент, в то время как банк гарантии возврата долга. Если заемщик больше 30 дней не вносит оплату и игнорирует требование кредитора, то банк имеет право начать процедуру изъятия залогового имущества.

Ранее, для изъятия залога и получения разрешения для его продажи необходимо было обратиться в суд. Сегодня такое условие встречается крайне редко, поскольку финансовые учреждения предусматривают его в кредитном договоре. Банк изначально прописывает условие, что заемщик дает согласие на передачу обеспечения с целью продажи при наличии долга.

Процедура изъятия залога:

1. Направление документа должнику. Со стороны банка готовится оповещение, в котором указано требование финансовой компании. Кредитор прописывает сумму долга и указывает, что необходимо передать залоговое обеспечение банку в течение 5-10 дней.
2. Получение залога. Составляется акт приема-передачи документов на залоговое имущество.
3. Выставление на аукцион. В большинстве случаев залог продается через специальный аукцион. Если речь идет про транспортное средство, то банк может продать изъятый транспорт в автомобильный салон, с которым имеет договорные отношения. Сложнее обстоят дела с квартирой, на которую самостоятельно ищется покупатель.
4. Продажа залогового обеспечения. На вырученные средства происходит погашение кредита. Оставшиеся средства, при наличии, зачисляются на счет заемщика, который был открыт для получения кредитных средств. Снять их он может в любой момент, после получения уведомления от кредитора, что долг погашен.

Следует отметить, что в 95% должники отказываются самостоятельно передавать залог. В таком случае процедура продажи залога существенно усложняется. Несмотря на запись в кредитном договоре, банк не может выставить обеспечение на продажу, если должник не передаст его по акту.

Делаем выводы

Подводя итог, можно отметить, что финансовые учреждения могут взыскивать долг несколькими способами. Самый простой – это связаться с должником и предложить внести изменения, путем увеличения срока и снижения размера ежемесячного платежа.

Также кредиторы могут взыскать долг с поручителя или созаемщика по ипотеке. Когда нет возможности получить деньги указанными способами, рассматривается вариант изъятия залога, при его наличии, с целью продажи.

Прочтите: Чем грозит просрочка платежа по кредиту