Отсрочка платежа по ипотеке

Для большей части россиян, ипотека — единственный возможный способ приобрести собственную недвижимость. Но ввиду неустойчивости экономики страны на данный момент у некоторых заёмщиков появились финансовые трудности. В таких ситуациях возникает вопрос: возможна ли отсрочка по ипотеке? Различные банки принимают решения об отсрочке ипотеки по-разному, так как всё зависит от политики банка-кредитора.

Когда заход речь о рассрочке ипотеки, заёмщики зачастую путают понятия «реструктуризация» и «рефинансирование». На самом деле, это два разных вида операции с одной целью – предоставлением возможности выплатить свои долги. Реструктуризация проводится при помощи АИЖК – агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

Для получения отсрочки ипотеки в банке у заёмщика должны быть весомые причины. К таким причинам относятся:

  • Утрата постоянного источника дохода. Следует обратить внимание, что такая утрата не должна зависеть от воли заёмщика. К таким случаям можно отнести, например, сокращение работников или банкротство организации-работодателя. При увольнении по собственному желанию банк не учтет данную причину утраты дохода как уважительную.

    Как отсрочить платёж по ипотеке

    Для подтверждения потери дохода заёмщиком нужно предоставить банку один из документов: запись из трудовой книжки об увольнении с указанием причины и подписью работодателя, справка о постановке на учёт в качестве безработного в отделении занятости населения, справка о доходах по форме 2-НДФЛ. Не будет хуже, если заёмщик приложит все эти документы вместе. В случае, если заёмщик в браке, то также необходимо предоставить справку о доходах второго супруга, чтобы доказать, что после перечисления ежемесячного платежа по ипотеке банку у семьи останется сумма денежных средств ниже прожиточного минимума по региону. Если второй супруг находится в декретном отпуске или в отпуске по уходу за ребёнком, это также нужно подтвердить.

  • Серьёзное заболевание заёмщика или его близких родственников, для лечения которого необходимо дорогостоящее лечение. В таком случае заёмщик должен будет подтвердить для банка тот факт, что большая часть доходов тратится на оплату лечения и приобретение лекарственных средств. Для подтверждения данного факта необходима справка от лечащего врача, а также по возможности предоставить копии страниц из больничной карты, где врач прописал необходимые лекарственный средства, для того, чтобы банк мог проверить их стоимость и оценить расходы заёмщика.

    Сюда же относится и смерть близкого родственника.

  • Беременность или рождение ребенка. При рождении ребенкаженщине положен отпуск по уходу за ним. Данный отпуск оплачивается работодателем, но очень скромно. Большое количество времени и финансов родителей тратится на ребёнка, в связи с чем увеличивается нагрузка на семейный бюджет. Отсрочка по ипотеке при рождении ребёнка потребует предоставления банку свидетельства о рождении, справки с места работы о том, что женщина находится в отпуске по уходу за ребёнком или декретном отпуске, справку о доходах с места работы супруга.
  • Переезд в другой город. Данныйфактортоже требует серьёзных финансовых затрат, например, аренда комнаты или квартиры. На этот период очень важно получить послабления в кредитных выплатах от банка.

Существуют три варианта отсрочки платежа по ипотеке:

1.Полная отсрочка платежа. Полная отсрочка представляет собой перерыв платежей по кредиту. В таком случае заемщик не платит ежемесячные платежи и проценты по кредиту. Такая отсрочка предоставляется только при наличии уважительных причин и крайне редко.

2.Частичная отсрочка платежа. Существует несколько вариантов частичной отсрочки:

  • Изменение процентов по кредиту, т. е. годовые проценты будут снижены, в связи с чем произойдет уменьшение кредитных платежей. Большого снижения процентной ставки от банков ждать не стоит, в среднем это 1-1,5%.
  • Увеличение срока уплаты кредита. Например, переоформление с 10 лет, взятых изначально, на 20 лет, в связи с чем произойдет уменьшение ежемесячного платежа.
  • Списание части долга. Это позволит снизить размер месячного платежа, так как ставка будет рассчитываться от меньшей суммы.
  • Кредитные каникулы. Они подразумевают, что заёмщик будет выплачивать только проценты по кредиту или же тело кредита.
  • Рассрочка платежа. Банк может позволить заёмщику производить оплату по кредиту не ежемесячно, а например, раз в полгода, но большими суммами.

3.Перерасчет суммы кредита при помощи изменения валюты кредита (например, с доллара на рубли). Это может быть очень выгодным в настоящее время, когда курс доллара и евро растет, а кредит — валютный

Преимущества отсрочки ипотеки для заёмщика:

  • Приостанавливается начисление штрафов и пеней за просрочку платежей.
  • Ежемесячный платёж становится значительно ниже.
  • Кредитная история заёмщика не портится.

Кому банк может отказать

Банк имеет полное право, отказать если:

  • имеется плохая кредитная история, включающая штрафы по уже имеющейся ипотеке;
  • имеются другие непогашенные займы в этом же или прочих банках;
  • заёмщик уволился с работы по собственному желанию;
  • жилищный кредит взят менее 3-х месяцев назад;
  • полное погашение кредита произойдет через 3 месяца и меньше.

Порядок действий для получения отсрочки

1.Обратиться в банк и получить консультацию, уточнив возможность и условия предоставления отсрочки платежа по ипотеке, а также необходимый к представлению пакет документов именно по вашей ситуации.

2.Написание в банке заявления с просьбой о рассрочке платежа с приложением всех собранных документов, требующихся банку.

3.Получить решение банка.

4.Подписать необходимые документы в банке для отсрочки платежей.

Таким образом, отсрочка по ипотеке – это один из наиболее эффективных способов решения временных финансовых трудностей заемщика, который позволит ему сохранить жилье, несмотря на возникшие финансовые материальные сложности.

Елена Отряскина. Юрист по недвижимости агентства недвижимости "Олимп"

Можно ли кредит по ипотеке отсрочить на год? и Как отсрочить ипотечный кредит в связи с кризисом

Один мой знакомый журналист из Новосибирска год назад приобрел квартиру по ипотеке. Но радость от обладания собственным жильем он перестал испытывать полмесяца назад – после того как в связи с кризисом было объявлено о снижении зарплат в его холдинге.

Взятый на 15 лет кредит сразу стал куда более обременительным удовольствием, чем раньше.

Ситуация по нынешним временам вполне распространенная. Недавняя лояльность банков, охваченных кредитной эйфорией, привела к тому, что в последние пару лет стало нормой брать ипотеку, даже если выплаты по ней составляют 60% семейного бюджета и более. Любое снижение доходов в этой ситуации чувствительно бьет по таким заемщикам. Кроме того, рост курса доллара приводит к увеличению выплат для тех, кто оформлял ипотеку в валюте (в Москве и Санкт-Петербурге это около 80% всех жилищных кредитов). В довершение всего появилась вероятность, что банки поднимут ставки по уже выданным займам. Что делать заемщику, если в результате этих перипетий платежи по кредиту стали непосильными?

Рецепт первый

Проблемы с выплатой ипотеки у заемщика могут возникнуть в силу разных обстоятельств: из-за потери работы, сокращения зарплаты, увеличения затрат в связи с пополнением в семье и т. д. Но какого бы рода ни были трудности, первым шагом заемщика должно стать обращение в банк. "Как только становится ясно, что с выплатой по кредиту могут возникнуть проблемы, необходимо сразу же, не допуская просрочки, обратиться к кредитору. Банк пойдет навстречу и обязательно предложит какие-то варианты решения проблемы", – заявил начальник управления по работе с проблемными активами Росбанка Павел Сеченов.

Войдя в роль добросовестного заемщика, я последовала этому совету.

– Добрый день. Два года назад я взяла кредит в вашем банке на 15 лет. Но сейчас у меня возникли некоторые финансовые сложности, и я хотела бы узнать, есть ли возможность как-то отсрочить платежи по кредиту. Ну хотя бы на пару месяцев?

С таким вопросом я обратилась в Русский ипотечный банк, благодаря которому два года назад стала владелицей квартиры в Измайлове. На самом деле финансовых сложностей у меня пока, слава богу, не возникло. Но я решила предварительно выяснить, каковы мои шансы сохранить квартиру в случае проблем.

Сотрудника call-центра мой вопрос озадачил:

– Нет, ничего такого у нас не предусмотрено. Никаких отсрочек…

– А как бы мы с вами могли решить эту проблему?

– Ну как… – девушка удивилась еще больше, – никак. Если вы просрочите платеж, вам будут начисляться пени – 0,3% суммы просроченного платежа за каждый день. А информация об этом поступит в Бюро кредитных историй…

Под видом заемщика я обзвонила еще несколько крупных банков, работающих с ипотекой, и попыталась выяснить, предусмотрены ли у них какие-то меры на случай, если заемщик попросит отсрочку, и можно ли вовсе заморозить на время выплату кредита. Судя по результатам, пока подобная проблема у банков не стоит, и мои вопросы вызывали у кредитных консультантов чаще всего растерянность. В большинстве опрошенных мной банков заявили, что никаких вариантов отсрочки по платежам у них не предусмотрено, не говоря уже о реструктуризации долга и продлении срока займа. Тем не менее, как говорят брокеры, такие примеры все же известны. "Я сам временами участвую в подобных переговорах. Самое главное для предоставления отсрочки – это показать банку, что заемщик стремится выполнять свои обязательства и может в конкретный, приемлемый для банка срок восстановить свою платежеспособность", – говорит директор ипотечного брокера "Легкокредит" Кирилл Суслов.

Банками предлагается несколько способов, позволяющих клиенту уменьшить ежемесячный платеж. Так, по словам начальника департамента розничного кредитования Газэнергопромбанка Павла Ильина, возможны разные варианты дополнительного соглашения к кредитному договору об изменении условий погашения займа – уменьшение суммы платежа, изменение графика погашения и др. "Для ипотечных заемщиков, которые часть кредита выплатили досрочно, может быть уменьшена сумма аннуитета за счет равномерного перераспределения оставшейся части. Банк может предложить заемщику продать ликвидное имущество и частично погасить кредит – остаток долга может быть перераспределен во времени", – приводит примеры заместитель начальника управления розничных операций банка "Возрождение" Сергей Капустин.

Наиболее часто применяемый вариант – отсрочка (заморозка) платежей на несколько месяцев. Вопрос о длине отсрочки решается в индивидуальном порядке. Оформляется она в качестве дополнения к кредитному договору. Кстати, при решении вопроса об отсрочке наемные работники имеют преимущество перед предпринимателями. Банки исходят из того, что владельцу бизнеса будет гораздо сложнее в короткие сроки заново создать свое дело и восстановить финансовое положение. Кроме того, шанс на такую поблажку имеют только те заемщики, у кого не было ни единой, даже мелкой просрочки по кредиту. Длина отсрочки в столичных банках колеблется от 60 дней до года и определяется индивидуально. Следует учесть, что само рассмотрение заявки на отсрочку может длиться около месяца, и пока решение не будет принято, лучше изыскать возможность внести очередной платеж, иначе можно попасть на штрафные санкции.

В большинстве случаев отсрочка предоставляется только по основному долгу: проценты же заемщик должен платить в обычном режиме. А поскольку платежи во всех банках, кроме Сбербанка, сегодня рассчитываются по аннуитетной системе, то в первые годы кредита большую часть ежемесячной выплаты составляют именно проценты. "Если заем брался на 15-25 лет, то почти весь платеж в первые годы кредитования уходит на выплату процентов, и такая отсрочка никак не облегчит участь заемщика", – объясняет руководитель отдела оценки рисков ипотечного агентства "Ипполит" Сергей Пустовалов. Кроме того, такие отсрочки не всегда спасают клиента от штрафов. Насколько бы серьезными и весомыми ни были причины вашей неплатежеспособности, банк начисляет пени за каждый день просрочки. В среднем они составляют 0,1% суммы просроченного платежа. При ежемесячном платеже 1000 долларов через месяц ваш долг будет составлять 1030 долларов. В некоторых случаях, когда заемщик обладает хорошей кредитной историей и высокой квалификацией (то есть у кредитора есть уверенность в том, что клиент быстро найдет работу), банк может пойти навстречу и уменьшить либо отменить пени. "Шансы близки к 100% при объективных трудностях заемщика с оплатой долгов", – говорит генеральный директор компании "Кредитный и финансовый консультант" Александр Гребенко. Такую возможность декларируют, в частности, Московский кредитный банк и Газэнергопромбанк.

Рецепт второй

Другой путь для ипотечного заемщика, чье финансовое положение ухудшилось, – попытаться договориться с банком об удлинении срока кредита. Тогда ежемесячные платежи уменьшаются. Как правило, такую возможность банки не декларируют. Но, как и в случае с отсрочкой, столковаться с кредитором о подобной реструктуризации в отдельных случаях вполне реально. "Программы реструктуризации есть практически во всех банках, занимающихся ипотекой. В нашем банке таких программ семь. Они предусматривают разные варианты. Можно, например, предложить заемщику полностью погасить долг в течение месяца, но при этом ему прощаются все штрафы. Можно растянуть кредит на более долгий срок. При этом, правда, несколько повышается процентная ставка и плата за ведение ссудного счета. Мы комплексно оцениваем доходы заемщиков, и если работу теряет не он сам, а его супруг или супруга, это тоже может быть основанием для реструктуризации", – рассказывает Павел Сеченов. Он также добавляет, что реструктуризация в банке делается всего один раз, повторно она не проводится. Если заемщик позволяет себе просрочку и после этого, к нему применяются очень жесткие меры: практически сразу его долг передается коллекторам.

Все возможные варианты реструктуризации долга рассматриваются исключительно в индивидуальном порядке. "Позиция банка зависит от обеспечения по кредиту, кредитной истории клиента, его доходов, перспектив трудоустройства и других факторов", – поясняет Павел Ильин. Впрочем, подобная мера эффективна только для тех заемщиков, кто брал кредит на относительно короткий срок. Так, если исходить из сегодняшних ставок, то при кредите 180 тысяч долларов сроком на десять лет заемщик ВТБ 24 получит кредит под 12,85% и будет ежемесячно платить около 2700 долларов (согласно расчетам на банковском калькуляторе).

Если первоначальный срок кредита увеличить до 15 лет, то ставка увеличится до 13,6%, а размер платежа уменьшится всего на 400 долларов. Растянув срок кредита до 25 лет, можно снизить платеж более существенно – до 2100 долларов. Правда, Сергей Пустовалов считает, что в любом случае увеличение срока кредита в настоящих условиях ничего не даст. "Ставки, по которым был взят кредит, канули в лету. С учетом новых, более высоких ставок ежемесячный платеж не только не уменьшится, но напротив – увеличится. А банк вряд ли согласится пролонгировать договор по условиям, зафиксированным в договоре", – замечает он.

Вследствие кризисных перемен у заемщиков практически исчезла и еще одна возможность облегчить финансовое бремя – рефинансировать кредит в другом банке. Ставки заметно выросли, и теперь условия по действующим программам куда менее выгодные, чем были еще год назад. По словам Александра Гребенко, в зависимости от вида задолженности можно найти от двух до десяти банков, готовых пойти на рефинансирование займов. "Даже в периоды относительного спокойствия банки, декларирующие возможность рефинансирования, на деле им не занимались, – утверждает Сергей Пустовалов. – Причина в неотработанности механизма передачи закладной. А в настоящее время все стало намного сложнее, поэтому вероятность рефинансирования текущего кредита в другом банке стремится к нулю".

Рецепт третий

Когда финансовые проблемы заемщика затягиваются, то остается один реальный путь решения кредитной проблемы – продажа заложенной квартиры и досрочное погашение займа. Потому что, если вы сами не займетесь продажей своего жилья, банк может истребовать ее по суду. При этом к сумме вашего долга он приплюсует все судебные издержки, а саму квартиру продаст, скорее всего, с существенным дисконтом – чтобы вернуть свои деньги как можно быстрее.

Если же возьметесь за продажу сами, то имеете все шансы остаться в выигрыше.

Отсрочка кредитного платежа в Сбербанке и другие преимущества при рождении ребенка

Обременение квартиры в виде залога отнюдь не препятствует ее реализации. Единственное условие: о своем намерении необходимо заранее сообщить в банк. После этого можете спокойно искать покупателя: как через риэлтеров, так и самостоятельно. Пожалуй, главная проблема ждет вас именно на этом этапе. Дело в том, что продажа квартиры с ипотекой происходит хотя и на абсолютно законных основаниях, но по более сложной для покупателя схеме. Подробно весь механизм реализации заложенного имущества прописан в главе 10 федерального закона №102 (от 16.10.1998, "Об ипотеке").

Существует два варианта проведения сделки. "Они отличаются друг от друга принципиальным моментом, когда и при каких условиях будет снят залог с квартиры – до перерегистрации прав собственности или после", – поясняет начальник управления маркетинга розничного бизнеса Собинбанка Анна Каминская. При любом из этих вариантов никаких особенных рисков покупатель не несет, но сама процедура занимает больше времени, чем обычная сделка. Поэтому, как заметил один из сотрудников банка, заложенные квартиры обычно продаются с дисконтом. Сегодня ситуация осложняется еще и стагнацией на рынке жилья: сделок почти не происходит, а объем предложения все время растет. С другой стороны, если вы приобретали "ходовой товар" – однокомнатную квартиру экономкласса, – то рано или поздно покупатель на нее найдется.

Никто из аналитиков сейчас не может точно спрогнозировать, что произойдет дальше с ценами на недвижимость. Однако если исходить из нынешней стоимости квадратного метра, то продажа квартиры никак не оставит "дефолтного" заемщика в проигрыше, если она приобреталась полтора-два года назад. За это время во всех крупных городах России цены на жилье росли фантастическими темпами. Так, моя квартира, купленная по ипотеке два года назад, стоила тогда 125 тысяч долларов. Сегодня ее оценивают в 260-270 тысяч долларов. Мой долг банку составляет 95 тысяч долларов. Даже если продать квартиру с дисконтом, допустим за 225 тысяч, то после погашения кредита и оплаты всех издержек у меня на руках останется порядка 125 тысяч долларов. На эту сумму сегодня, разумеется, в Москве жилья не купишь, зато можно присмотреть квартиру в дальнем Подмосковье или ближайших областях.

Тем не менее, если вы не хотите менять место жительства и терять обжитую квартиру, стоит вспомнить о том, что лучшее лекарство от любой болезни – это профилактика. Если у вас есть долгосрочный кредит, то лучше заранее делать накопления, чтобы у вас на руках всегда имелась сумма в размере хотя бы двухмесячного платежа по ипотеке. При этом стараться соблюдать все пункты договора с банком без малейшего отклонения. Потому что даже однодневная просрочка в критической ситуации может сыграть против вас, не говоря уже о более крупных нарушениях.

<< Читать еще статьи

Антикризисные рецепты для ипотечного заемщика

Можно ли кредит по ипотеке отсрочить на год?

Естественно в жизненную практическую борьбу Духа с инобытием. можно ли кредит по ипотеке отсрочить на год? Это восхождение достигает своего качественно-высшего можно предела в спекулятивной, философии и особенно в конца, внедряющих в человеческую душу подлинное откровение. Предел этот состоит в том, что ли Дух, обогащенный в человеческой душе самосознанием, убеждается в спекулятивном тождестве субъекта познающего человеческого разума кредитом и объекта познаваемого мира. Обе стороны суть т. е. состояния единой разумной субстанции. Однако этим решается судьба по и содержание теогонии, но не исчерпывается ни объем, ни процесс, ни содержание космогонии. Иными словами научный ряд ипотеки замыкается в строгую систему, но ряд мировых событий продолжает свое течение и довершает свою судьбу отсрочити в тисках дурной необходимости и злого случая. В самом деле, философия есть только начало духовного освобождения качественно оно на цельно и завершенно но объем освобожденного ограничен, ибо мир остается еще непросветленным. Спекулятивную философию Гегель приветствует лишь как восход год? солнца предстоит еще долгий день страдания и борьбы. Это данное можно ли кредит по ипотеке отсрочить на год? и воспринятое откровение Божественное оно должно еще стать достоянием всего

Как отсрочить ипотечный кредит в связи с кризисом

Мира. Мир, непросветленный, скованный как отсрочить ипотечный кредит в связи с кризисом чувственной формою, несвободный и страдающий, остается творческим заданием Духа, и история закончит это кака освобождение лишь на протяжении ср. Специально о будущем России см. письмо к барону отсрочитью Икскюлю и незаметно вступает Гегель на путь, предначертанный Фихте Старшим. Принципиально-теоретическая противоположность рассматривается и примиряется не столько в ипотечному философской конструкции, сколько в своем глубоком, реальном составе. Проблема есть для Гегеля по кредиту существу не проблема доктрины, а проблема бытия Божия и не вопрос о том, построить учение в о Боге, но реальное задание самого Божества, создающего и преодолевающего его под видом связями мира. Соотношение Бога и мира есть динамически-практическая коллизия между и созданным им инобытием, коллизия, развертывающаяся в непрерывную борьбу, и с лишь медленно, постепенно, в отпадениях и страданиях осуществляющая победу Абсолютного. Ареною этой борьбы и кризисе этой победы является мир а философия с адекватностью ясновидения описывает этот как отсрочить ипотечный кредит в связи с кризисом процесс, вскрывая теогонический смысл бесконечно растягивающейся космогонии. В результате этих осложнений

Как получить отсрочку по ипотеке?

Приобрести квартиру за собственные средства – удовольствие, доступное далеко не каждому жителю России. Поэтому ипотечное кредитование в России набирает обороты и уже не воспринимается людьми, как кабала.

Согласно статистике, в первом квартале текущего года планы по выдаче ипотечных кредитов были перевыполнены. Россияне вкладывают в недвижимость не только собственные, но и заемные средства, выражая, таким образом, обеспокоенность по поводу нестабильной ситуации на валютном рынке.

Выплаты, выплаты…

Выплаты по ипотеке – процесс длительный, тянущийся десятилетиями. За это время может много чего произойти, жизненные и финансовые обстоятельства заемщика – измениться: утрата рабочего места, проблемы в семье, длительное заболевание и другие проблемы, которые могут превратить исполнительного заемщика в бесперспективного должника.

Что делать в том случае, если вы не в состоянии на данный момент выполнять обязательства по ипотеке? Ниже представлены главные рекомендации, следуя которым, можно выйти из ситуации с наименьшими потерями.

Молчать нельзя говорить?

Худшее, что вы можете сделать – это прекратить платежи банку без объяснения какой-либо причины. Вот здесь как раз тот случай, когда молчание – это не золото.

Как только вы осознаете, что ваше текущее материальное положение оставляет желать лучшего, необходимо сообщить об этом банку. И чем скорее вы это сделаете, тем лучше, так как продемонстрируете банку свою ответственное отношение к погашению кредита.

Чем может грозить молчание?

Самое малое, чем вам может грозить прекращение выплат по кредиту без пояснения причин – испорченная кредитная история.

В худшем же случае банк может потребовать, чтобы вы незамедлительно вернули всю сумму долга вместе со штрафами и пени. Поэтому в данной ситуации не стоить рисковать, надеясь что «авось пронесет».

Какие шаги предпринять?

В письменной форме проинформируйте банк, что на данный момент не имеете возможности выплачивать ипотеку. Не забудьте приложить документы, подтверждающие ваше тяжелое материальное положение, среди которых:

  1. Справка из центра занятости о постановке на учет;
  2. Справка из больницы, подтверждающая наличие проблем со здоровьем;
  3. Трудовая книжка с записью об увольнении;
  4. Документы, свидетельствующие о крупных непредвиденных расходах (похороны, лечение и т.д.).

Получите документальное подтверждение от банка

Не забывайте документально фиксировать все обращения в банк и предоставление различных справок.

Не стоит расслабляться, когда сотрудник банка по телефону заверит вас, что банк готов предоставить отсрочку. Такого рода обещания ровным счетом ничего не стоят, ведь не являются доказательством в суде.

Если кредитное учреждение отказалось принимать у вас документы, отправьте их заказным письмом на юридический адрес займодателя. Не забудьте указать, когда вы планируете начать выплачивать ипотеку, но не давайте пустых обещаний, так как это приведет к потере доверия.

Пути решения проблемы

В случае возникновения временных финансовых трудностей самый верный способ решить проблему – своевременно обратиться в банк. Так и отсрочку можно получить , и жилье не потерять, которое выступает в качестве залога.

Отсрочка платежа по ипотеке

Кредитная организация не меньше вас заинтересована в том, чтобы платежи погашались вовремя. Рано или поздно, подав соответствующий иск в суд, банк получит свои средства назад, а вот дополнительные расходы на судебные разбирательства и прочее – это лишние никому не нужные проблемы.

Итак, что можно сделать, когда возможность оплаты ипотеки под вопросом? Если существует надежда на улучшение материального положения, то можно попробовать договориться с банком о:

  • Реструктуризации ипотеки;
  • Отсрочке платежа;
  • Рефинансировании.

Реструктуризация ипотеки

Реструктуризация долга подразумевает пересмотр условий ипотечного договора. В России пока не существует надлежащей законодательной базы по реструктуризации, поэтому окончательное решение целиком зависит от кредитора.

В случае реструктуризации долга вы можете рассчитывать на такие смягчения условий:

  • Продление срока погашения кредита;
  • Отсрочка или рассрочка платежей;
  • Снижение процента по ипотеке.

Рефинансирование кредита

По своей сути рефинансирование кредита означает получение нового займа, который пойдет на погашение ипотеки.

Главным преимуществом этой процедуры является возможность значительно изменить условия ипотеки (более низкий процент, уменьшение ежемесячных платежей, увеличение срока кредита).

Отсрочка и рассрочка платежа

Рассрочка платежей – это снижение суммы выплат до подходящей вам величины на определенное время. При этом на сумму отложенного долга будут начисляться проценты, поэтому в итоге вам придется заплатить банку больше, чем изначально планировалось.

Отсрочка платежей («платежные каникулы») – это перерыв погашения долга на некоторое время. При этом на сумму временно замороженного долга проценты все равно капают, поэтому общая сумма по кредиту возрастает.

После окончания платежных каникул банк составляет новый график платежей с учетом прибавки отложенного долга и процентов. Как правило, банк может предоставить отсрочку на срок от 1 месяца до полугода.

Продажа квартиры, находящейся в залоге

Все вышеперечисленные меры могут помочь при временных финансовых затруднениях. Но что делать, если вы осознаете, что в обозримом будущем выплатить долг за приобретенную квартиру вы не сможете? В этом случае стоит задуматься о продаже ипотечной квартиры.

Самое худшее, что может сделать заемщик – это ничего не сделать и ждать, когда банк в судебном порядке потребует вернуть долг и квартиру, которая находится в закладной, придется продать с публичных торгов.

Для вас это будет очень невыгодно, так как с аукциона недвижимость, как правило, уходит по цене гораздо ниже рыночной. А если учесть, что за время судебных разбирательств долг будет только расти…

Поэтому, чем раньше вы подумаете о продаже квартиры, тем быстрее вы избавитесь от ипотечного долга, и тем большую сумму сможете вернуть банку.

Схема продажи

Продать квартиру, находящуюся в залоге, несколько сложнее, чем обычную квартиру. Как правило, при продаже ипотечной недвижимости применяются две стратегии:

  1. Банк дает свое одобрение на отчуждение, указывая об этом в договоре купли-продажи, а после регистрации нового собственника квартиры обременение снимается;
  2. Покупатель квартиры по договоренности вносит аванс в счет стоимости, а с заключением сделки купли-продажи кредит погашается.

Таким образом, желательнее всего будет поручить продажу ипотечной квартиры опытному риэлтору, особенно если сроки поджимают.

Ипотечное страхование

Случается такое, что средств, полученных от продажи залогового имущества, не хватает для покрытия долга. Чаще всего это происходит вследствие колебания цен на рынке недвижимости.

Чтобы обезопасить себя от столь неприятной ситуации необходимо задуматься об ипотечном страховании еще на этапе оформления кредита.

Что это даст?

Ипотечное страхование гарантирует вам, что недостающую сумму в погашение долга внесет за вас страховая компания.

Это выгодно не только для вас, но и банк заинтересован в получении полной суммы долга, поэтому во многих банках такое страхование является обязательным условием при оформлении ипотеки.

24.12.2017 г. Новости Мордовии

Когда вам нужно совершить крупную покупку, а сбережений не хватает, логичным решением проблемы может стать кредит. По проблемам, возникающим при кредитовании, от населения поступает очень много вопросов. Сегодня на некоторые из них отвечает управляющий Отделением – Национальным банком по Республике Мордовия Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации Александр Тренькин, пишет izvmor.ru.

Вопрос. Три года назад я взял в кредитной организации ипотечный кредит. Регулярно осуществлял все выплаты. Но недавно у меня сложилась тяжёлая жизненная ситуация – я потерял работу… Я готов добросовестно выплатить остаток долга и не отказываюсь от обязательств, но прямо сейчас у меня нет денег и взять их негде. Появятся они лишь через несколько месяцев.

Отсрочка по ипотеке при рождении ребенка

Куда мне обратиться, чтобы получить отсрочку платежей по ипотечному кредиту?

Если Вы оказались в подобной ситуации, то сразу необходимо обратиться в банк, выдавший вам кредит.

Желательно заранее, до наступления срока внесения очередного платежа.

Главное правило: не скрываться, не ждать, что долг исчезнет или про него забудут.

Даже если вас не беспокоят коллекторы и не поступают письма из банка с требованием о погашении кредитных обязательств, это не значит, что про вас забыли и простили долг. Проценты начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается.

К тому же многие кредитные организации предусматривают в кредитных договорах, что заемщик обязан немедленно сообщить в банк, что его финансовое положение ухудшилось, и он не может своевременно обслуживать кредитные обязательства.

Если вы обратитесь с письменным заявлением в банк, он может предложить различные варианты, например, реструктуризацию кредита, т.е. изменить условия договора в более благоприятную для вас сторону. Это может быть снижение процентной ставки или увеличение срока возврата кредита и, соответственно, уменьшение суммы ежемесячного платежа.

Еще один вариант по изменению условий по имеющимся кредитам – так называемые кредитные каникулы: банк может предоставить своему клиенту отсрочку по выплате кредита без изменения конечного срока его возврата. Существуют три варианта кредитных каникул: полная отсрочка платежа (обычный перерыв в платежах: заемщику представляется возможность отсрочить оплату основного долго и/или процентов), частичная отсрочка (составляется новый график, по которому заемщик, например, в течение какого-то срока выплачивает только проценты) и изменение валюты кредита (например, если рост курса иностранной валюты, в которой представлен кредит, повлек значительное увеличение в рублевом эквиваленте регулярных платежей по кредиту).

Однако стоит помнить, что пересмотр условий возврата заемных средств – это право, а не обязанность кредиторов. Согласие или несогласие на реструктуризацию кредита зависит только от политики конкретного банка.

С вопросом по ипотечному кредиту можно также обратиться в АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК), на базе которого реализуется программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Подробную информацию о программе и условиях помощи можно получить на официальных интернет сайтах Единого института развития в жилищной сфере и АИЖК.

Тематика:Новости МордовииRSS-лента раздела

  • 04.09.2018 г.

    Без рисков: россияне стали чаще брать ипотеку для вторичного жилья

    Доля ипотеки на приобретение нового жилья снизилась в первом полугодии до 30% — это минимум с докризисных времен.

  • 04.09.2018 г.

    В Севастополе утвердили категории граждан, имеющих право на господдержку в улучшении жилищных условий

    На аппаратном совещании Правительства Севастополя под председательством губернатора Дмитрия Овсянникова утвержден перечень категорий граждан – получателей государственной поддержки в рамках программы «Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в городе Севастополе» государственной…

  • 04.09.2018 г.

    Власти Хабаровского края хотят снизить льготную ипотеку для семей до 2%

    Губернатор края Вячеслав Шпорт также отметил, что регион поддерживает предложение полпреда президента в ДФО Юрия Трутнева об увеличении размера маткапитала для жителей Дальнего Востока на 30%.

  • 04.09.2018 г.

    Возможности исчерпаны: ипотека в России начинает дорожать

    Средневзвешенная ставка по выданной ипотеке в июле выросла впервые с января этого года — до 9,57%. Ставки могут пойти вверх из-за введения новых санкций, особенно, если они ударят по крупнейшим банковским игрокам. При этом, возможен рост ипотечного спроса — люди поспешат взять кредиты по выгодным…

  • 04.09.2018 г.

    Волгоградцы с начала года взяли ипотеки на 18,8 млрд рублей

    В Волгоградской области продолжается «ипотечный бум»: только с января по июль выдано более 11 тысяч жилищных кредитов на общую сумму 18,8 млрд рублей. Это на 52,5% больше, чем за такой же период прошлого года. Средняя процентная ставка составила 9,59% — меньше, чем в среднем по России…

  • 04.09.2018 г.

    Воронежцы смогут дистанционно оформить ипотеку за 25 минут 

    За последний год в Воронеже закрылись сразу несколько банков и финансовых компаний. Несмотря на это, некоторые кредитные организации всё же усиливают своё присутствие в регионах.

  • 04.09.2018 г.

    Домик в кредит: как получить ипотеку на загородную недвижимость

    Иметь собственный домик в деревне мечтает едва ли не каждая семья, но мало кто может позволить себе купить загородную недвижимость за собственные средства. При этом банки неохотно выдают ипотеку на загородные дома. Эксперты рассказали сайту "РИА Недвижимость", на каких условиях можно получить…

  • 04.09.2018 г.

    Купить деревянный дом в ипотеку станет проще

    Программа государственной поддержки потребительских кредитов на покупку деревянных домокомплектов для индивидуального строительства будет продлена. Соответствующее распоряжение правительства находится на подписи у Дмитрия Медведева. Об этом «Российской газете» сообщил гендиректор Ассоциации…

  • 04.09.2018 г.

    Льготная ипотека со ставкой 6% стартует в Ростовской области с 2019 года

    По мнению губернатора Василия Голубева, это послужит дополнительным стимулом для динамичного развития строительной отрасли.

  • 04.09.2018 г.

    На 9,2% вырос объем кредитной задолженности россиян перед банками

    С начала 2018 года объем кредитной задолженности жителей России вырос на 9,2%, сообщил портал Банки.ру.

  • Отсрочка платежа по ипотеке

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *