Кредитный продукт

⇐ Предыдущая1234

по основным группам заемщиков	ЮЛ,ФЛ,фин.организациям
по срокам пользования	До востребования (онкольные — под залог ценных бумаг) и Срочные
по размерам кредитные продукты делятся на	Крупные; Средние; Мелкие
по обеспечению	Необеспеченные (бланковые) и Обеспеченные (залоговые, гарантированные и застрахованные)
по методу погашения	Погашаемые частями (долями) и Единовременное погашение (на определенную дату).
по целевому назначению	Ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах. Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора.

1. КРЕДИТНЫЕ ПРОДУКТЫ ЧАСТНЫХ ЛИЦ

Кредитный продукт – это разработанная и утвержденная банком программа сотрудничества с клиентом, связанная с размещением денежных средств от имени банка и за его счет на условиях срочности, возвратности и платности.

Кредитные продукты для физических лиц делятся на следующие типы:

• потребительские займы;

• автомобильный кредит;

• ипотечное кредитование;

• заимствование на получение образования;

• кредитные овердрафты;

• доверительные кредиты физическим лицам;

• кредитование на неотложные потребности.

Данные кредитные продукты имеют различные процентные ставки и условия кредитования, которые определяются спецификой конкретного займа и степенью доверия к отдельному клиенту.

Потребительское заимствование	подразумевает единую выдачу средств, предназначенную для совершения крупной покупки с последующим погашением путем внесения ежемесячных платежей. Оформление связано с нуждами потребителя-заемщика — предстоящий ремонт, срочная покупка дорогостоящей бытовой техники или телевизионной аппаратуры. Как правило, это среднесрочные кредиты физ. лицам, но порою можно оформить и долгосрочное заимствование на кредитный срок до 60-ти месяцев-72-х месяцев
Автомобильное кредитование физ. лиц	Предполагает покупку новой автомашины или подержанной. Выдается в данном случае довольно внушительная денежная сумма, а процентная ставка наоборот значительно меньше, чем при потребительском займе. Автомобильный заем оформляется на срок от 1 года до 5 лет, если предполагается покупка отечественного авто, и до десяти лет новые машины иностранного производства. Банковская структура в автомобильном предоставлении кредита физическим лицам требует залоговое обеспечение в виде приобретаемой автомашины. Так же в данном виде заимствования требуется обязательное страхование жизни и здоровья потенциального клиента и автомашины (ОСАГО).
Ипотечное кредитование	Кредитование физических лиц, представляющее собой выдачу долгосрочных кредитов на приобретение недвижимости (сроки могут составлять до 30 лет). Ипотечное кредитование подразумевает выдачу крупных займов, а также тщательную оценку платежеспособности заемщиков. Недвижимость, приобретаемая по ипотечному кредиту, оформляется в залог по этому же кредиту, т.е. становится обеспечением.
Кредитное заимствование на получение образования	Ставка процентов при таком виде займа незначительная. В некоторых банковских подразделениях присутствует кредитная отсрочка до того момента пока закончится обучение. Для банковской организации это значительный риск, ведь клиент не может заранее гарантировать доходную работу, чтобы без проблем начать выплату займа.
Кредитные овердрафты	заемные средства, предоставляемые на счет, привязанный к пластиковой карточке. Особенностью предложения является возвратная линия: при погашении части долга сумма средств, доступных к использованию, возрастает. Ныне большинство кредитных карт выдается с заманчивым льготным периодом, в течение которого заемные деньги можно тратить без начисления процентов. Отдать предпочтение кредитной карте следует в случае постоянной нехватке средств перед зарплатой – в таком случае она способна стать удобным инструментом заимствования средств.
Доверительные кредиты физ. лицам	При оформлении кредитования потенциальный заемщик может не сообщать о целевом назначении заимствования. Вы можете получить лишь незначительную денежную сумму, а процентные ставки всегда будут максимальными. Существенным преимуществом данного вида кредитования является то, что потенциальному клиенту нужно собрать минимальный пакет нужных документов — это только гражданский паспорт.
Кредитование на неотложные потребности	Это своего рода доверительный кредит. Такой кредит физическому лицу выдается без поручителей и залогового обеспечения. Заимствование можно оформить за несколько минут при предоставлении лишь удостоверения личности. Банковский риск предполагает наличие высоких ставок процентов в год и других банковских вознаграждений.

1. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: ПОНЯТИЕ, ФОРМЫ

Ипотечный кредит — один из самых древних видов кредита. Объективной основой его появления и развития стало выделение частной собственности на землю и другую недвижимость, которую можно было закладывать с целью получения ссуды. Недвижимое имущество во все времена считалось самым надежным видом обеспечения займа.

Ипотечным кредитом является кредит, предоставляемый в денежной форме или в форме ипотечных облигаций под залог объекта недвижимости с целью покупки (строительства) данной недвижимости. Таким образом, приобретаемый объект становится объектом залога.

Сущность ипотечного кредита состоит не просто в предоставлении недвижимости в качестве обеспечения, оформляемого специальным документом — договором ипотеки, закладной (в этом случае можно говорить о данном виде кредита просто как о кредите под залог), а в его целевом использовании — приобретении или строительстве недвижимости.

Кредитование на основе ипотеки является долгосрочным займом. Минимальный срок такого кредита, как правило, составляет 5 лет. А в среднем ипотечный кредит рассчитан на 15 – 20 лет. Ипотечная ставка изменяется в зависимости от экономической ситуации. Основными факторами, оказывающими влияние на этот показатель, являются ставка рефинансирования Центрального банка и инфляция национальной валюты.

В зависимости от объекта кредитования выделяют 4 основных вида:

• Кредит на приобретение квартиры.
• Кредит на покупку частного дома. Здесь обязательным условием является ликвидность дома на все время выплаты кредита.
• Кредит на покупку комнаты. Этот вид кредитования практикуется при покупке жилья в общежитии или коммунальной квартире. При этом банку нужно предоставить заявления соседей о том, что они не претендуют на данную жилплощадь.
• Кредит на выкуп доли в недвижимом имуществе (часто применяется при наследственном разделе недвижимости).

Оформление кредита на покупку квартиры в строящемся доме немного отличается от стандартной процедуры ипотечного кредитования. Риски банка здесь очень велики, так как на момент кредитования, залог, как таковой отсутствует. Поэтому, кредит предоставляется банком, когда, по их мнению, строительство ведет надежный застройщик. Так что, может произойти ситуация, когда выбранную заемщиком квартиру, банк откажется брать в залог. Ипотечная процентная ставка на строящееся жилье выше, чем для вторичной недвижимости.

Одним из видов кредитования на ипотечной основе в России, является кредит с государственной поддержкой. Этот вид кредитования подразумевает погашение государством некоторой части выплат. Для получения ипотечного кредитования с госсподержкой необходимы следующие условия:

• На конечную дату выплат возраст заемщика не должен превышать 65 лет (Сбербанк 75 лет)
• У заемщика должна быть острая необходимость в покупке собственной жилплощади.
• Заемщик должен оплатить первоначальный взнос, который, как правило, составляет 20% стоимости жилья. Хотя некоторые банки предоставляют кредит при первоначальном взносе 15% или вообще без него.
• Максимальный срок кредитования – 30 лет.
• При оформлении кредита отсутствуют банковские комиссии.

Особенность: средства выдаются на приобретение жилплощади только в новостройках, которые были построены при участии финансирования со стороны государства. Также существуют ограничения на сумму кредита. В Москве и Санкт-Петербурге предельная сумма составляет 8 млн. рублей, а для остальных регионов России – 3 млн. рублей.

Поскольку приобретаемая недвижимость, служит для банка залогом, она должна соответствовать определенным требованиям:

• Дом, где расположена квартира, не должен быть в аварийном состоянии.
• Жилье, для покупки которого берется ипотечный кредит должно быть электрифицировано и оснащено необходимыми коммуникациями. Иметь ванну, кухню и туалет.
• Фундамент частного дома должен быть бетонный или кирпичный. Перекрытия также должны быть бетонными или выполненными из металлоконструкций.
• На момент окончания выплат по кредиту, износ дома, не должен превышать 70%.
• В покупаемом доме или квартире, не должно быть прописанных граждан.
• Минимальная площадь однокомнатной квартиры должна равняться 32 кв.м.
• Ипотечный кредит нельзя взять для покупки жилья у близких родственников.

Плюсы

Минусы

1)Заемщик получает в пользование жилплощадь сразу после завершения сделки. Жильем вы пользуетесь сейчас, а платите потом. 2)Если семья живет в арендованной квартире, то арендная плата идет в карман арендодателя. При ипотечном кредите, каждый платеж приближает момент выкупа жилья из залога. 3)Если заемщик имеет льготные условия кредитования, то жилье обойдется ему значительно дешевле. 4)Недвижимость – это отличный способ инвестирования денег.

1)Долгий срок выплат. При этом, многие банки не предоставляют услугу досрочного погашения чтобы больше заработать. 2)Психологический фактор. На протяжении всего срока кредита, человека не покидает мысль о необходимости вовремя заплатить банку взнос. 3)Большая переплата. Поскольку банк при выдаче кредита учитывает, всевозможные риски, так как сделка осуществляется на долгий срок, переплата может составлять 200-300%. 4)Ипотечный кредит выдается не всем гражданам и предоставляется не на все виды жилого недвижимого имущества.

1. МОДЕЛИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ: НЕМЕЦКАЯ МОДЕЛЬ, АМЕРИКАНСКАЯ МОДЕЛЬ

Немецкая модель (одноуровневая)

Американская модель (двухуровневая)

Одноуровневая («немецкая модель») — это автономная сбалансированная модель ипотеки, базирующаяся на сберегательно-ссудном принципе функционирования по типу немецких «частных стройсберкасс». Здесь вкладчик получает возможность накопить необходимый взнос на покупку квартиры (например, в размере 50 % ее стоимости) в течение длительного периода, а затем получить ипотечный кредит на покупку (строительство) заранее выбранной квартиры. Главное звено немецкой системы — специализированные кредитные учреждения — строительно-сберегательные кассы. Вкладчиками и заемщиками касс являются одни и те же лица. Сначала потенциальный заемщик заключает контракт, согласно которому он берет на себя обязательство вносить в течение определенного времени деньги на депозит с получением дохода по низкой процентной ставке, а строительно-сберегательная касса берет на себя обязательство предоставить вкладчику по окончании периода накопления ипотечный кредит под невысокий процент. Когда заемщик накапливает приблизительно половину суммы от стоимости жилья, он получает кредит под невысокий процент и покупает недвижимость. Благодаря невысокой процентной ставке суммы ежемесячных выплат заемщика по кредиту оказываются приблизительно такими же, какими были его ежемесячные накопительные взносы. В Германии существуют так называемые ипотечные кредиты. Для их получения заемщику необходимо лишь предоставление в банк копий документов, подтверждающих право собственника на имущество, которое выступает обеспечением кредита. Размер кредита зависит от стоимости объекта его обеспечения, т. е. от стоимости имущества залогодателя. Такие кредиты предоставляются ипотечными банками и обычными сберегательными кассами на длительный срок, достигающий 30 лет. Через каждые 5 лет процентная ставка по ним пересматривается. Кроме того, в Германии выдаются «обычные кредиты», которые банки распространяют вместе с ипотечными кредитами или в дополнение к ним. С точки зрения процентной ставки эти кредиты приближаются к ипотечным, а практически отличаются от них только наличием гарантии. В Германии выдаются льготные кредиты для семей с ограниченными доходами: · льготные кредиты первой необходимости, которые выдаются лицам с низкими доходами, являются беспроцентными и сопровождаются выплатой субсидий (около 40 тыс. жилищ); · льготные кредиты второй необходимости, которые предоставляются лицам со средними доходами.

Двухуровневая (американская) модель ипотечного кредитования — модель, опирающаяся на вторичный рынок закладных. Банк выдает ипотечный кредит заемщику в обмен на обязательство в течение определенного срока ежемесячно переводить в банк фиксированную сумму. Это обязательство заемщика обеспечено залогом приобретаемого жилья. Банк продает кредит одному из агентств ипотечного кредитования, передавая при этом и обязательства по обеспечению. Агентства немедленно возмещают банку выплаченные заемщику средства и взамен просят переводить получаемые от него ежемесячные выплаты за вычетом прибыли (маржи) банка в агентство. Величину ежемесячных выплат, т. е. ставку, по которой агентство обязуется покупать ипотечные кредиты, устанавливает само агентство на основании требований инвесторов к доходности соответствующих финансовых инструментов. Ипотечные агентства, купив некоторое количество ипотечных кредитов у коммерческих банков, собирают их в пулы и создают на основе каждого новую ценную бумагу, источником выплат по которой являются платежи заемщиков. Эти выплаты гарантированы не залогом недвижимости, а агентством как юридическим лицом. Агентства реализуют ипотечные ценные бумаги на фондовом рынке и затем тоже выступают как посредники, передавая инвестору, купившему ценную бумагу, выплаты агентству от банка за вычетом своей маржи. В США ставки по ипотечным ценным бумагам лишь незначительно выше ставок по государственным ценным бумагам, что объясняется уверенностью инвесторов в том, что в случае массового дефолта заемщиков государство окажет необходимую финансовую помощь ипотечным агентствам для погашения ими своих обязательств. Поддержка государства дает возможность рассматривать ценные бумаги ипотечных агентств как практически безрисковые и позволяет вкладывать в них самым консервативным инвесторам, таким как пенсионные фонды, а следовательно, обеспечивает приток в ипотечные кредиты самых дешевых на рынке ресурсов. Рассматриваемая модель признается мировой практикой одной из наиболее перспективных, к достижению которой можно стремиться как конечному продукту эволюции ипотечной системы в целом.

1. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: НА ПОКУПКУ ТОВАРОВ ДЛИТЕЛЬНОГО ПОЛЬЗОВАНИЯ; НА ОПЛАТУ УСЛУГ; ПО КРЕДИТНЫМ КАРТАМ.

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Кредиты на оплату услуг включают в себякредиты на неотложные нужды связанные с оплатой услуг, кредиты на образование, кредиты на ремонт жилья и т д

Креди́тная ка́рта — банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора . Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента.

Кредитная карта может заменять потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии(установленного банком для данного клиента максимального размера кредита) после погашения. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие.

Эмиссия кредитных карт выгодна банкам, так как:

· банк испытывает меньшую необходимость в разветвленной сети отделений для операций с денежными средствами, так как большую часть этих операций (оплата товаров и услуг, получение/внесение наличности на счёт) клиент может провести самостоятельно;

· обработка карточных операций более автоматизирована, чем обработка операций по классическим кредитам, что удешевляет их себестоимость;

· карточные кредиты — более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами, за счет всевозможных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков и т. п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов, тем более что у клиента есть выбор (например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой), но при достаточном объёме эмиссии представляют довольно значительную статью доходов банка.

1. КРЕДИТНЫЕ ПРОДУКТЫ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ: КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ (ОСОБЕННОСТИ, ПРЕИМУЩЕСТВА); ОВЕРДРАФТ (ОСОБЕННОСТИ И ПРОБЛЕМЫ ПРИМЕНЕНИЯ)

О.И. Лаврушин и Ю.П.Савинский: кредитная линия — юридически оформленное обязательство банка или другого кредитного учреждения перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты в пределах согласованного лимита. Открытие кредитной линии свидетельствует о длительном тесном сотрудничестве кредитора и заемщика.

Простая (невозобновляемая) кредитная линия предполагает установление лимита выдачи, при котором заемщику предоставляется возможность взять деньги один раз в течение определенного срока. То есть в случае, когда клиенту это потребуется, но только единовременно.

Возобновляемая (револьверная) кредитная линия – это схема кредитования, позволяющая заемщику получать средства периодически по мере необходимости в рамках установленного заранее лимита, гасить всю сумму задолженности или только ее часть, производить повторное заимствование в течение срока действия кредитной линии.

Рамочная кредитная линия – кредит, открываемый банком на условиях единого соглашения, по которому осуществляется оплата нескольких связанных между собой поставок или финансирование некоего проекта. В договоре прописаны общие условия кредитования.

Онкольная кредитная линия означает такую схему кредитования, при которой возврат части задолженности восстанавливает лимит кредитования на эту сумму.

Контокоррентная кредитная линия – это кредит, при предоставлении которого банк открывает для клиента единый активно-пассивный счет, с которого займы берутся и автоматически погашаются при поступлении средств.

Способ расчета размера кредитной линии базируется на объеме предполагаемых затрат и формирования материальных запасов. Размер кредитной линии определяется:

где Кл — размер кредитной линии;

ПЗ — производственные запасы;

НП — незавершенное производство:

ГП — остатки готовой продукции;

ДЗ — дебиторская задолженность:

ТО — товары отгруженные;

КЗ — кредиторская задолженность;

СС — собственные средства.

Кредитной линией пользуются крупные или мелкие компании, которые занимаются инвестициями, промышленным производством или другой деятельностью, требующей периодического пополнения оборотного капитала. Овердрафт применяется, как правило, торговыми компаниями с высокой оборачиваемостью оборотного капитала. Поэтому схема расчета лимита овердрафта существенно отличается от расчета размера кредитной линии.

Овердрафт — это особая форма краткосрочного кредита, при которой банк осуществляет кредитование расчетного или текущего счета клиента.

Лимит овердрафта устанавливается банком исходя из среднемесячного объема поступлений денежных средств (выручки) на расчетный счет клиента-заемщика (кредитового оборота по расчетному счету).

Среднемесячный кредитовый оборот обычно рассчитывается не менее чем за 6 месяцев. Как правило, лимит овердрафта может быть установлен в размере 30-50% от рассчитанного таким образом кредитового оборота по расчетному счету.

Для погашения овердрафтов используются любые суммы денег, которые были зачислены на расчетный счет заемщика. Уплачиваемый процент, как правило, достаточно высокий, но при этом устанавливается так называемый «льготный срок», во время которого проценты не взыскиваются.

Стандартный овердрафт предоставляется клиенту в пределах лимита, заранее установленного в договоре, для исполнения платежных поручений, а также оплаты расходов.

Зарплатный овердрафт используется наряду с выпуском «зарплатной» карты сотрудника клиента, отсюда и происходит его название. Процентная ставка начисляется за фактически потраченные средства и исключительно за дни использования кредита.

Овердрафт под инкассацию предоставляют тем заемщикам, которые используют выручку на 75% оборота от кредита. Такая выручка может быть сдана для зачисления на счет. Срок действия договора длится, как правило, не более одного года, а срок действия транша – не более 30 дней.

Технический овердрафт клиент получает вне зависимости от его финансового состояния под гарантированную прибыль, погашение этого вида займа происходит при поступлении денежных средств на расчетный счет. Эти средства сразу списываются банком в счет оплаты кредита. Списание средств происходит до того момента, пока не будет погашена вся сумма займа. Технический овердрафт предоставляют клиенту без предварительного анализа его финансового положения.

Овердрафт авансом предоставляется клиенту банка с безупречной кредитной историей. При рассмотрении заявки на получения средств дополнительные требования устанавливаются банком в индивидуальном порядке. Как правило, схемы предоставления авансового овердрафта используются банками для привлечения новых клиентов на расчетно-кассовое обслуживание, т. е. в качестве маркетингового инструмента.

Как правило, овердрафт не представляется на оплату расчетных документов клиента — заемщика, назначением платежа которых является:

⁻ оплата инкассовых поручений;

⁻ оплата собственных векселей;

⁻ покупка векселей сторонних организаций, приобретение и погашение эмиссионных ценных бумаг (за исключением случая, когда основной деятельностью клиента-заемщика является финансовая/инвестиционная деятельность);

⁻ выдача и погашение займов;

⁻ погашение задолженности по договорам финансирования под уступку денежного требования;

⁻ погашение обязательств других заемщиков перед банком;

⁻ осуществление вложений в уставные капиталы других юридических лиц.

1. ЛИЗИНГ КАК КРЕДИТНЫЙ ПРОДУКТ: СХЕМА ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ, РАЗВИТИЕ В РОССИИ

Лизинг (от англ. tо 1еазе — арендовать) — комплекс имущественных отношений, складывающихся в связи с пе­редачей имущества во временное пользование (аренду). В соответствии с ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» от 29.01.02 г. № 10-ФЗ лизинг определен «как совокупность экономических и правовых отношений, возникающих в свя­зи с реализацией договора лизинга», объектом которого яв­ляется финансовая аренда.

Кроме того, лизинг — это вид инвестиционной дея­тельности по приобретению имущества и передаче его на основании договора лизинга физическим или юридическим лицам за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях, обусловленных договором, с правом выкупа имущества лизингополучателем.

Схема лизинговой сделки

1 — выбор поставщика объекта лизинга; 2 — договор купли/продажи с по­ставщиком; 3- договор лизинга; 4 — поставка объекта лизинга, оформление протокола приемки объекта; 5 — лизинговые платежи.

Срок лизингового договора определяется нормальным сроком службы объекта лизинга.

Лизинг выполняет следующие функции:

• стимулирует инвестиции в основной капитал, лизинг по сути является особой формой инвестиционного креди­тования;

• стимулирует научно-технический прогресс (объектом аренды чаще всего является новое высокотехнологичное оборудование).

За пользование имуществом лизингополучатель пере­числяет лизингодателю платежи в соответствие с договором. Разница между суммой лизинговых платежей и стоимостью имущества составляет доход лизингополучателя. Структура лизингового платежа:

По содержанию лизинг — финансовая услуга, но по сути за ней стоят кредитные отношения, в которые вступают банк и лизингополучатель, поскольку банки предоставляют де­нежные средства в лизинг на условиях срочности, возвратно­сти и платности.

Рынок лизинга за январь-сентябрь 2015 года сократился на четверть, до 385 млрд рублей. Без госсубсидирования авто- и авиализинга сжатие нового бизнеса составило бы около 40%. Сокращение лизинговых сделок и рост проблемных активов привели к снижению рентабельности лизингодателей, что вынудило ряд компаний провести значительную оптимизацию расходов. Однако падение рентабельности не остановить: по прогнозу RAEX (Эксперт РА), снижение инвестиций в основной капитал продолжится и в 2016 году, что неизбежно повлечет дальнейшее сжатие лизингового рынка. По итогам 2015 года объем нового бизнеса сократится на 25%, в 2016 году – на 10–15%.

Небольшое оживление экономики в третьем квартале способствовало замедлению падения нового бизнеса, который за 9 месяцев сократился на 26%, вместо 30% за 1 полугодие 2015г.

Средняя доля проблемной задолженности по рынку на 01.10.2015 составила около 12% (10% на 01.10.2014), а доля просроченных платежей – не менее 6% (годом ранее 4%). Кроме того, по оценке агентства, растет объем реструктурированной задолженности (с 15% на 01.01.2015 до 18% на 01.10.2015). На лизинговый рынок все большее негативное влияние оказывает снижение качества платежеспособности клиентов. Помимо невысокой платежной дисциплины клиентов из розничного сегмента, к значительному росту проблемной задолженности на рынке привели банкротство и технические дефолты крупных компаний («Трансаэро», «СУ-155», «ЮТэйр», «МЕЧЕЛ» и др.). На 01.10.2015 объем проблемных сделок составил около 12% портфеля, в то время как двумя годами ранее он был менее 4%.

По оценке RAEX (Эксперт РА), за 9 месяцев 2015 года лизингодатели изъяли рекордный объем техники (около 53 млрд рублей) для российского рынка лизинга. Снижение качества лизингового портфеля привело к росту объема изъятой техники. По оценке агентства, объем изъятой техники за 9 месяцев 2015 года составил около 53 млрд рублей, что почти на 90% больше, чем двумя годами ранее.

Сокращение сделок и рост проблемных активов подтолкнули лизинговые компании к оптимизации расходов.

Согласно базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА), сокращение рынка лизинга в 2015 году составит около 25%.

1. ФАКТОРИНГ КАК КРЕДИТНЫЙ ПРОДУКТ: СХЕМА ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ, РАЗВИТИЕ В РОССИИ

Факторинг — деятельность специализированного учре­ждения (компании) или банка, связанная с переуступкой ему клиентом-поставщиком неоплаченных платежных требова­ний (счетов — фактур) за поставленные товары, выполненные работы и услуги.

Суть факторинговой операции для банка: факторинг (от англ. fасtог — агент, посредник) — выкуп платежных требо­ваний у поставщиков товаров и услуг, являющихся клиентами банка.

В соответствии с ГК РФ (Ст. 825) факторинг определяется «как финансирование под уступку права требования», однако право собственности к банку-фактору не переходит, а полу­ченные по требованию денежные средства обращаются на на­числение «кредита поставщику».

Преимущества поставщика, использующего факто­ринг:

• Трансформация дебиторской задолженности в оборот­ные средства

• Ликвидация кассовых разрывов, вызванных просрочка­ми оплаты поставок

• Покрытие валютного и других рисков, вызванных пре­доставлением отсрочки

• Оптимизация управленческого учета за счет синхронизации товарных и денежных потоков и использования ин­формационного обеспечения банка

Кредит, или кредитные отношения — финансовые или товарные сделки между лицами, кредитными организациями и другими субъектами экономических отношений.

Сущность кредита состоит в движении капитала. Кредитор, не найдя лучшего применения средствам, сдает их в аренду заемщику, с последующим возвратом их с платой за использование в установленный срок.

Основные принципы кредитования: платность, возвратность, срочность, дифференцированность. Возвратность означает, что кредит должен быть возвращен кредитору, платность – что ссудодатель должен получить со сделки прибыль, срочность – ограниченность сделки по времени, дифференцированность – особый подход к каждому дебитору.

Ссуда обычно рассматривается как кредит в денежной форме. Займ – также получение денег, ценных бумаг или имущества в долг, письменная форма и процентная ставка не обязательны.

Кредитор (ссудодатель) — сторона кредитных отношений, отдающая средства на временное пользование. Заемщик (должник, дебитор, ссудополучатель) – принимающая сторона, обязывающаяся вернуть деньги в срок с процентами.

Кредитный договор — письменное соглашение между сторонами кредитования.

Кредитный рейтинг — система, дающая возможность сортировать (дифференцировать) ссудополучателей по главному критерию – платежеспособности.

Кредитная история — история финансовых операций, призванная дать кредитору понять, насколько ответственен потенциальный заемщик. КИ бывает чистая, положительная и запятнанная.

Кредитный риск — возможность кредитора вложить деньги и не вернуть их часть или всю сумму.

Функций у кредита несколько:

• Перераспределительная. В случае, если имеется излишек на уровне предприятия, он может быть использован для поддержания дружественного предприятия, на уровне государства – помощь под невысокие проценты союзной стране.
• Аккумуляция. Сбор активов, капитала для серьезного вклада или большой покупки.
• Стимулирование обращения. Развитие некоторых банковских инструментов – виртуальных счетов, карт. Часто человек, не держа физически в руках денег, может получить средства в кредит, и даже вернуть их. Т.е. нет необходимости печатать все деньги, находящиеся в обращении, что значительно экономит ресурсы.
• Воспроизводственная. Она позволяет использовать дополнительные средства для цикла производства (закупить сырье, обработать, продать товары или продукты, а с выручки рассчитаться), а также его изменения (по качеству, себестоимости…)
• Стимулирующая. Позволяет организовать процесс производства с нуля, не имея собственных активов.

Формы кредита:

• Товарная. Редко встречаемая в наше время форма кредитования, когда в долг выдается товар, а по истечении определенного периода возврата товара стоимостью выше. Для возврата могут требоваться как товары такого же типа (животные, зерно…) в большем объеме, так и условленные. Данная форма кредита ныне используется в основном в странах с низкой развитостью кредитных отношений.
• Денежная. Самая распространенная сейчас форма кредита, когда одалживаются средства кредитором, а заемщик отдает их с процентами (принцип платности).
• Смешанная. Если кредит выдается товаром, а его погашение происходит в денежном отношении, превышающем приблизительную стоимость товара; или наоборот. Работает в основном тогда, когда предприятие финансирует производство определенного товара, необходимого ему непосредственно.

Роль кредитов для кредиторов – увеличение свободного капитала, для ссудополучателя – увеличение оборота, создание небольшого денежного резерва….

Виды кредитов

Обеспечение кредита — условия, делающие кредитора более уверенным в том, что заемщик выполнит свои обязательства.

Виды кредитов по обеспеченности:

• Необеспеченные. Ими являются займы без обеспечения – беззалоговые ссуды без поручителей и гарантов.
• Частично обеспеченные. Например, если залог покрывает только часть средств, необходимых для погашения, либо поручитель (гарант) ручается за выплату только части долга.
• Обеспеченные. Исключающий потерю средств кредитором залог, банковские гарантии или поручительство одного, или нескольких человек – делают условия кредитования более доступными.

По платности различают несколько видов кредитов:

• Процентные. Получая финансы в долг, дебитор каждый период (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно…) выплачивает часть долга, а также проценты за пользование средствами. Этот вид кредитов является самым популярным и наиболее распространен.
• Беспроцентные. Нередко встречается подобный целевой кредит на конкретную покупку, называемый рассрочкой. Принцип его немного изменен – заключается соответствующий договор между банком и продавцом, и проценты (порой очень низкие) платит продавец. Почти всегда данные проценты продавец компенсирует завышенной ценой. В некоторых случаях, крупный продавец сам становится кредитором, и, продавая товар в рассрочку, готов повременить с получением денег.
• С фиксированной платой. Принцип прост – при получении, частичном или полном погашении кредита, должник обязан выплатить соответственную фиксированную плату за пользование. Такие сделки встречаются достаточно редко.

Процентные кредиты в зависимости от ставки различают:

• Ролловерные. Таковыми называются кредиты без фиксированной процентной ставки. В зависимости от колебаний на рынке, ставка может «плавать», т.е. иметь вид волны. В большинстве случаев применяется к долгосрочным кредитам.
• С фиксированной процентной ставкой. Ссуда выдается под определенный процент от выдачи до последнего платежа.
• Смешанный тип. Он содержит фиксированную процентную ставку (основу), и изменяемую часть.

Кредиты также различаются по цели, на которую они выдаются:

• Целевой. Средства, полученные в долг разрешается потратить только на определенную цель, оговоренную в кредитном договоре.
• Нецелевой. Полученные деньги должник может тратить по собственному усмотрению.

Самые популярные целевые кредиты:

• На жилье. Самой распространенной, несомненно, является ипотека, когда покупаемое жилье выступает обеспечением по ссуде. Иногда выдается молодежный кредит, с облегченными условиями для дебиторов. Еще достаточно распространен жилищный кредит, не предполагающий покупаемое жилье в виде залога.
• Автокредит — ссуда на автомобиль или схожее транспортное средство. Залогом нередко выступает покупаемый товар, делая условия кредита лучше. Также улучшают условия кредитования: страховка автомобиля, страхование жизни и здоровья заемщика, получение зарплаты на счет банка-кредитора.
• Земельный. На покупку участка для строительства или ведения сельскохозяйственной деятельности.
• Потребительский. Для покупок в современных крупных супермаркетах, магазинах техники можно взять личный кредит прямо в точке продажи. Нередко находящиеся там специалисты могут связаться с банком и оформить обычный или экспресс потребительский кредит. Полученные в долг средства автоматически оплачивают товар, а консультант объясняет, когда и как погашать задолженность.
• Образовательный. Выдается студентам, а также прошедшим конкурс абитуриентам для оплаты обучения в ВУЗах, колледжах и т.д.
• Брокерский. Для оборота ценных бумаг, ссуда выдается биржевому брокеру, обеспечением являются покупаемые бумаги.
• Другие. Цели, не относящиеся к перечисленным, но согласованные и одобренные кредитором.

Лизинг — длительная аренда имущества с правом выкупа.

В зависимости от финансового и социального статуса заемщика различают кредиты:

• Безработным, а также работающим неофициально. Не нужно путать данную категорию с нищими, или чрезвычайно бедными – данная категория людей нередко состоит из тех, кто не в состоянии доказать доход, или не имеющих желания. Доходы данной категории могут состоять из дивидендов, процентов, прибыли от сдачи жилья, бизнеса…, поэтому и подход к кредитованию каждого особый.
• ИП (индивидуальным предпринимателям). Денежный оборот, а также доход данной категории людей тяжело проконтролировать, поэтому для ИП порой более жесткие, уникальные условия кредитования.
• Предприятиям (юридическим лицам). Зачастую доходность организаций имеет строго задекларированный характер, кредитор может составить график и наблюдать тенденцию развития предприятия. Так как доходы высокие, а само слово «предприятие» звучит как «надежность», такие кредиты выдаются с низкой процентной ставкой, большой максимальной суммой.
• Пенсионерам. Пенсионный кредит выдается пожилым людям, а также лицам, получающим пенсию. Сумма данного кредита очень зависит от размера социальных выплат, а также возраста ссудополучателя. Подобные сделки не отличаются выгодными условиями, длительностью и суммами.
• Студенческий. Студенты получают деньги взаймы на питание, оплату жилья и др.
• Тендерный. Выдается людям для участия в тендере, конкурсе или аукционе. Составляя незначительную часть приза, они предполагают особенный подход к каждому заемщику.

В зависимости от кредитора, ссуды имеют несколько видов:

• Ростовщический. Редко встречаемый вид кредита, предполагающий очень высокие проценты и материальный залог. Сейчас встречается достаточно редко, в странах с малоразвитой кредитной системой.
• Семейный — займ между членами семьи, оформленный надлежащим образом.
• Банковский. Самый популярный сейчас кредит, когда со стороны ссудодателя выступает банк или схожая кредитная организация, а со второй – физическое или юридическое лицо.
• Межбанковский. Кредитором и дебитором являются два или более различных банков.
• Коммерческий — сделка среди юридических лиц, или между предприятием и физическим лицом.
• Государственный. Ссуда, выдаваемая государственным банком по отдельным условиям, более выгодным. Часто государственным еще называют кредиты, выдаваемые банками и субсидируемые государством, например, льготный автокредит, молодежный кредит и т.д.
• Международный. Инвестиции от одного или нескольких государств – другому.

Банки — это не только кредиторы. За исключением небольших собственных активов, их финансы состоят из средств, взятых на депозит. Прибыль банка или иного кредитного учреждения состоит в разнице между оплатой заемщика и выплатой банком вкладчику. Банковские вклады (депозиты) – инвестиции, чаще всего используемые гражданами с деньгами, не требующимися в ближайшее время.

Типы банковских кредитов:

• Наличными. После оформления сделки должник получает финансовые средства.
• На кредитную карту. Оформляется пластиковая карта (нередко мгновенная, в течении 15 минут), и на нее перечисляется сумма.
• Кредитная линия. Выданная пластиковая карта имеет нулевой баланс, однако владельцу карты предоставляется возможность «уходить в минус» на определенную сумму (ее максимум называется кредитный лимит), а процентная ставка начисляется в зависимости от пользования кредитными средствами.
• Кредитная линия с овердрафтом. Подобен предыдущему, однако, имеет возможность овердрафта – краткосрочного выхода за пределы баланса и кредитного лимита. Возобновляемый овердрафт также называют револьверным кредитом.

По срочности кредиты делятся на несколько типов:

Помощь во взятии кредита может оказать кредитный брокер. Собрав документы и переговорив с кредиторами, он сделает так, что дебитор получит самый выгодный кредит среди доступных за одно посещение банка или кредитной организации. И все это за небольшую плату, оплачиваемую по результату.

Есть несколько видов небольших ссуд, доступных населению:

• Ломбардный. Обязательным условием кредитования является наличие легко реализуемого залога, сумма и процентная ставка напрямую зависят от обеспечения.
• Микрокредит — выдаваемый почти моментально (нередко онлайн), характеризующийся высокой процентной ставкой, низкой максимальной суммой и отсутствием обеспечения. Основным условием получения есть отсутствие крупных задолженностей у получателя.
• Потребительский экспресс-кредит. Выдается в местах продажи техники, а также супермаркетах.

Объединяет данные займы то, что их получение обычно происходит очень быстро (от нескольких минут до часа), отрицательной стороной же становится высокая процентная ставка по отношению к классическим потребительским кредитам.

Проблемные кредиты – распространенное ныне явление. Просроченные ссуды – это только начальная стадия трудностей, легко разрешимая.

Одним из первых финансовых инструментов является вексель – ценная бумага, по которой должны выплатить финансовые средства. Почти не изменившись, он существует и по сей день.

Сущность и специфические черты банковских продуктов

В условиях сложной конкурентной борьбы на рынке банковских продуктов и услуг все больше внимания уделяется не только ценовой конкуренции, а и конкуренции качества товаров и услуг. Именно конкуренция на рынке банковских услуг и является движущей силой для создания востребованных банковских продуктов. Банк, в отличие от предприятий других отраслей экономики создает свой собственный специфический продукт в виде денежных ресурсов и услуг, которые обеспечивают общественное производство и оборот.

Особенности банковского продукта по сравнению с продуктами материальной сферы производства следующие:

• Банковские продукты не приобретают непосредственно материального воплощения в традиционном понимании, как продукция промышленности, сельского хозяйства.
• Отношения с банком имеют преимущественно долгосрочный характер (открытие счетов, предоставление кредитов).
• Неразрывность процесса изготовления и использования банковского продукта.
• Оперирование с деньгами в различных формах – наличными, безналичными деньгами.

Особенностью банковского продукта является также и то, что процесс его реализации занимает достаточно большой промежуток времени. Исходя из указанных специфических черт банковского продукта, следует отметить, что в отличие от функционирования предприятия, деятельность банка предполагает достаточно тесную связь с деньгами, длительный процесс реализации своих услуг. Кроме того банк находится в тесной зависимости от клиентов. Для подтверждения этой зависимости можно привести пример с открытием текущего счета физическим или юридическим лицом в банковском учреждении. При осуществлении этой операции клиент доверяет свои денежные ресурсы банку на определенный период времени.

Приведенные особенности банковских продуктов отражаются на рыночной политике банка в том, что появляется потребность объяснению клиенту сущности самих услуг. К тому же оценка и сопоставление банковских услуг требуют от их потребителя высокого уровня экономической культуры, которые обычно не требуются при покупке большинства товаров предприятий.

Сложная специфика банковских продуктов не дала возможности по сей день раскрыть их экономическую природу, дать научно достоверную их классификацию, в частности, разграничить понятие банковской операции и банковской услуги, которые в основном отождествляют. В литературе весьма неоднозначно трактуется и суть банковского продукта. Большинство ученых сходятся во мнении, что понятие «банковский продукт» связано с категориями «банковская услуга» и «банковская операция». В частности, банковский продукт определяется как:

• совокупность банковских услуг, сгруппированных по определенному признаку;
• однородные услуги, предоставляемые клиентам на рынке банковских услуг и объединенные по определенным признакам;
• выполнение банком определенных действий в интересах клиентов;
• способ предоставления услуг клиенту банка;
• регламент взаимодействия служащих банка с клиентом при условии предоставления услуги, то есть комплекс взаимосвязанных организационных, информационных, финансовых и юридических мероприятий, объединенных единой технологией обслуживания клиента.

Проведенное исследование позволяет сделать вывод, что понятие «банковский продукт» и «банковская услуга» по своей экономической сути определяют в соответствии способ и форму удовлетворения потребностей клиента, а понятие «банковская операция» — форму воплощения в действительность банковского продукта. Совокупность банковских операций конкретизирует банковскую услугу, а совокупность банковских услуг, сгруппированных по определенному признаку, составляет банковский продукт. Полный и тщательно структурированный набор банковских услуг, предоставляемый определенным банком, составляет продуктовую линейку, набор банковских продуктов – продуктовый ряд банка.

Анализируя различные подходы ученых к трактовке данных понятий можно сформулировать следующее определение: банковский продукт – это неотъемлемая составляющая деятельности банков, основной задачей которой является удовлетворение потребностей потенциальных и реальных клиентов, а также предоставление возможности банкам обеспечить максимальные доходы за счет реализации таких продуктов на рынке.

Значение кредитных продуктов

В посткризисный период важным для любого банка является повышение конкурентоспособности, расширение клиентской базы, улучшение деловой репутации, получение дополнительного дохода, и, в итоге, стабилизация финансового состояния. Помочь в этом может разработка новых банковских продуктов, в частности, кредитных. Важнейшими аспектами разработки кредитного продукта являются формирование адекватной стратегии и анализ опыта конкурентов. Рассмотрим их подробней.

Услуги по кредитованию – один из основных видов услуг коммерческого банка. Кредитные продукты, которые разрабатывают коммерческие банки с одной стороны, отражают особенности кругооборота капитала в различных отраслях реального сектора экономики и связанную с ними потребность в привлечении заемных средств, а с другой – учитывают необходимость поддержания собственной ликвидности и достижения требуемого уровня рентабельности капитала и активов банка.

Внедряемые кредитные продукты должны соответствовать следующим критериям: минимальный риск, максимальная доходность. В случае успешной реализации проекта банк имеет шансы привлечь дополнительных клиентов, повысить эффективность использования активов, стабилизировать финансовое состояние, повысить конкурентоспособность.

Сущность кредитного продукта

Классификация кредитных продуктов весьма разнообразна. Они подразделяются по способам выдачи, валюте, сторонам кредитных отношений, целевому назначению, технике предоставления, обеспеченности, срокам погашения, способам погашения, видам процентных ставок, способам взимания процента, категориям качества ссуды, объектам и субъектам кредитования. Однако все они представляют собой набор модифицированных банковских и финансовых операций для решения какой-либо потребности клиента, который можно позиционировать как новую банковскую услугу или сочетание традиционных услуг банка, выстроенное в технологическую цепочку, позволяющую решать конкретную проблему клиента и удовлетворять его спрос в комплексном обслуживании. Проще говоря, кредитный продукт – это разработанная и утвержденная банком программа сотрудничества с клиентом, связанная с размещением денежных средств от имени банка и за его счет на условиях срочности, возвратности и платности. При этом продукт следует отличать от услуги по предоставлению кредита. Под услугой понимается сам процесс кредитования. Продукт же, как сказано выше, это набор модифицированных банковских и финансовых операций разработанных для решения какой-либо потребности клиента, применение которых регламентировано и закреплено нормативными актами банка, положениями. Примером кредитного продукта являются ипотечный кредит, овердрафт, кредитные карты и т.д.

Сущность кредитного продукта состоит в том, что один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, т.е. кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Субъекты кредитных отношений в области банковского кредита: предпринимательские структуры, население, государство и сами банки.

Кредитные продукты. Опыт американских банков

Рассмотрим опыт американских банков. В частности, обратимся к продуктовой линейке банка SunTrast, одного из крупнейших банков США. Остановимся на новых для российского рынка особенностях кредитных продуктов.

Начнем с особенностей выплат основного долга и процентов. Банк SunTrust, как и многие другие банки США, предлагает следующие ниже приведенные варианты выплат:

• Схема выплат buy-down – разновидность плавающей процентной ставки. Существуют две формы buy-down – «постоянная» (используется редко) и «временная». При «постоянном» buy-down предусмотрено наличие «ссудных очков» (набираемых путем уплаты наличности), за которые снижается процентная ставка по кредиту. Например: кредит в 200 тыс. долл. под 7% годовых сроком на 20 лет. Если клиент соглашается на buy-down, то в обмен на 6 тыс. долл. его ставка на протяжении всего срока кредита составит 6,75% вместо 7%. При более распространенной «временной» форме buydown в обмен на такой же единовременный дополнительный платеж клиент получает снижение кредитной ставки на ограниченный период времени. Как правило, на два (так называемых 2-1 buy-down) или три (3-2-1 buy-down) года. При схеме 3-2-1 buy-down в первый год кредита заемщик заплатит 4%, во второй – 5%, в третий – 6%, а далее и до конца снова по 7%. Помимо всего прочего, клиентам, использующим систему buy-down предусмотрена налоговая скидка. Хитрость buy-down заключается в том, что деньги, уплаченные изначально за «ссудные очки», сразу же помещаются ростовщиком на срочный депозит, для того чтобы полученным доходом перекрывать все издержки от снижения процентной ставки по кредиту. А после завершения сроков временного buy-down ростовщик направляет дивиденды уже не на покрытие издержек, а прямиком себе в карман.
• Схема выплат split loans – техника, по которой клиенту предлагается разделить кредит на два новых кредита: один с фиксированной процентной ставкой, другой с переменной. Новый кредит с фиксированной ставкой дает «душевный покой», поскольку клиент точно знает, сколько ему предстоит выплачивать каждый месяц. Кредит же с переменной ставкой разрешает, во-первых, воспользоваться конъюнктурным снижением процентной ставки на рынке (если такое случится), во-вторых, ускорить погашение общей ссуды в периоды, когда у него появится дополнительная наличность. По второму кредиту устанавливается гибкая система платежа сверх обязательного минимального значения, так что в доходные месяцы можно будет погасить больше, а в менее доходные – меньше. Однако в такой схеме есть свои минусы:
  • o клиенту приходится нести дополнительные издержки на обслуживание двух кредитов вместо одного;
  • o клиент лишается самой ценной перспективы – рефинансировать не часть общей ссуды, а всю ее целиком у другого ростовщика по более выгодной для себя процентной ставке в периоды ее рыночного снижения.

В комбинации с вышеперечисленными схемами платежа используются программы: bi-weekly payment program и skip a payment.

• Bi-weekly payment program предназначена для снижения процентного бремени кредитов (в основном ипотечных): дважды в год выплачивается не полная ежемесячная процентная ставка по кредиту, а 1,5 ставки. Две лишних половинки используются для погашения основной суммы кредита (principal), что и приводит со временем к снижению ежемесячных платежей.
• Skip a payment – банк разрешает клиентам периодически «пропускать» ежемесячные платежи, однако подобные пропуски автоматически создают ситуацию interest short – недостачи средств на кредитном счете для погашения текущей процентной задолженности, которая автоматически запускает механизм начисления штрафных пени.

Если говорить об ипотечных продуктах банка SunTrust, интересным является широкий выбор жилищных программ, связанных с поддержкой государства и некоммерческих жилищных фондов. Например, в рамках ипотечного продукта «Доступное жилье» SunTrust активно сотрудничает с некоммерческими жилищными фондами, в том числе сельскохозяйственными. Такие фонды снижают издержки на покупку жилья и делают его более доступным. SunTrust осуществляет ипотечное кредитование с участием Федерального жилищного управления (ФЖУ) или Управления по делам ветеранов. ФЖУ оплачивает определенным категориям клиентов до 6% от стоимости основного долга. Для таких кредитов существует лимит суммы – 400 тыс. долл. Процентные ставки могут быть фиксированными и плавающими. Управление по делам ветеранов действует по той же схеме, уплачивая за своих клиентов 4% суммы основного долга. В РФ поддержка жилищных программ государством развита не достаточно. В этом отношении опыт банков США становится весьма полезным.

Потребительское кредитование в банке SunTrust интересно разнообразием целевых программ кредитования:

• на образование (кредит выдается на срок до 10 лет, минимальный ежемесячный платеж составляет 50 долл., варианты такого кредита различны – кредиты студентам, льготные кредиты на базе сотрудничества с будущим работодателем, кредиты с использованием сберегательных счетов на образование и т.д.);
• на покупку нового или подержанного автомобиля (процентные ставки фиксированные или плавающие, различаются по штатам. Примерно 4-5%);
• на покупку новой или подержанной лодки (сумма кредита от 25 тыс. до 4 млн. долл., процентные ставки от 4,23% до 6,99% – плавающие и фиксированные, с авансовыми платежами от 15% до 25% от суммы долга);
• на покупку нового или подержанного жилого автофургона (сумма кредита от 50 тыс. до 1,5 млн. долл., процентные ставки от 6,37-6,62%);
• кредиты медицинским работникам (дантистам, фармацевтам, хирургам, ведущим частную практику или находящимся на обучении; предоставляются в форме кредитных линий или единовременного кредита; могут быть с плавающими или фиксированными процентными ставками; сумма от 5 тыс. до 75 тыс. долл.; процентные ставки от 4% до 7,25% в зависимости от условий кредитования).

Важным аспектом кредитования физических лиц на рынке США являются кредитные карты. Банк SunTrust предлагает пластиковые карты на любой вкус, при этом при их использовании начисляются бонусные баллы, на которые можно получить подарки. Visa Signature with SunTrust Rewards, SunTrust Platinum, Visa with SunTrust Rewards, SunTrust Platinum Visa – далеко не полный список продуктового ряда кредитных карт. Такие карты имеют возможность накопления бонусных баллов. Подарками являются:

• путешествия;
• компенсация за потерянный багаж;
• страховка на время путешествий;
• подарочные карты;
• вино и продукты питания;
• наличные деньги;
• бытовая техника, видеоигры;
• спортивные товары;
• перелеты внутренними и внешними рейсами;
• предметы интерьера и т.д.

Бонусы начисляются за каждый потраченный доллар. Вышеперечисленные кредитные карты также отличаются лимитом. Кроме того, кредитные карты активно развивают благотворительность. За пожертвования на различные социальные программы начисляются повышенные бонусные баллы. Клиентам с хорошей кредитной историей кредитные карты высылаются по почте.

Если говорить о кредитных картах, также можно выделить следующие нововведения: Bank of America предлагает кредитную карту, которая использует в основе радиочастотный чип. Ее не нужно вставлять в автомат, чтобы сделать транзакцию. Провести картой перед специально оборудованным считывающим устройством достаточно, чтоб автомат выдал желаемый товар. Данная технология уже внедряется в обществе. На стадионе Lincoln Financial Field есть отдельные стойки для людей с «бесконтактными» кредитными картами для покупки еды и напитков. В прошлом году было выпущено около 7 млн. бесконтактных карточек. Они получили название blink (мгновение). Бесконтактные карты, разработанные для привлечения новых пользователей на рынок пластиковых карточек, облегчающих платежи, – самый большой видимый признак трансформации, затронувшей индустрию кредитных карт. Кроме бесконтактных карт, клиенты в скором времени смогут оплатить покупки при помощи мобильных телефонов, iPod или отпечатков большого пальца.

Рынок кредитных продуктов РФ

Очевидно, что рынок кредитных продуктов Российской Федерации значительно отличается от рынка США. Зарубежные кредитные продукты представлены в гораздо большем ассортименте и являются более клиентоориентированными, что выражается и в размере процентных ставок, и в способах погашения задолженности, условиях предоставления кредитных продуктов и т.д.

Российские коммерческие банки, которые хотят добиться успеха и осуществлять свою деятельность наиболее эффективно, уже приступили к заимствованию основных методов и инструментов ведения банковского дела у крупных зарубежных банков. Такой вывод можно сделать на основе того, что с каждым месяцем все большее количество отечественных банков создают отделы, занимающиеся банковским маркетингом и, в частности, анализом рынка банковских продуктов. Важное место в деятельности банков начинает занимать учет мнения потребителей. Важно помнить, что практически любой, даже самый требовательный клиент, может выбрать из огромного списка предлагаемых банковских услуг ту, которая будет в наибольшей степени отвечать его запросам, что позволяет даже небольшим банкам занимать высокие позиции на отечественном рынке банковских продуктов в случае предоставления ими наиболее выгодных условий.

Безусловно, большое внимание должно уделяться контролю рисков и обеспеченности кредита. Также необходима сбалансированность доходности кредитного продукта и уровня сформированного резерва по конкретной ссуде. Ведь если пассивы увеличиваются большими темпами, чем растет доходность банка, это первый шаг к потере финансовой стабильности и конкурентоспособности. Будущее кредитных продуктов можно рассматривать также с точки зрения новых технологий. Итак, основными тенденциями развития кредитных продуктов являются:

• высокая технологичность;
• клиентоориентированность;
• оперативность;
• максимальная обеспеченность размещенных средств.

Тенденции развития рынка кредитных продуктов

Одна из основных тенденций развития рынка кредитных продуктов – экспресс кредитование. Система «экспресскредитование» позволяет организовать предоставление кредита в местах продаж товаров и услуг (автосалонах, торговых комплексах, магазинах бытовой техники и сотовой связи, бюро путешествий и т.д.). В таких удаленных точках кредитования любой человек, воспользовавшись помощью кредитного менеджера, может заполнить заявку на предоставление кредита и тут же получить нужный ему товар или услугу в кредит. При этом автоматизируются процессы первоначальной проверки кредитной заявки, передачи ее в банк, получения клиентом решения о выдаче кредита, а также вывод на печать всех необходимых документов.

На современном рынке также активно развиваются «пакетные услуги». В иностранной литературе это называется cross-sell and product bundling. Применяются такие пакеты в основном в сфере услуг, когда для определенных целевых групп клиентов создается пакет разнообразных услуг по единой цене или же когда при покупке одной услуги на смежную предоставляется скидка.

Некоторые банки и вовсе не стремятся сами создавать кредитные продукты. Целиком и полностью опираясь на спрос, они предлагают рассмотреть любые предложения клиентов и подстроиться под их условия.

Чаще всего новые кредитные продукты создаются на базе старых путем модификации определенных параметров: сроки, суммы, обеспечение, процентная ставки, порядок погашения. Некоторые кредитные продукты создаются путем комбинирования нескольких самостоятельных банковских услуг.

Рассматривая будущее кредитных продуктов нельзя не затронуть такое направление, как customer relationship management (CRM) – «управление взаимоотношениями с клиентами». Проще говоря, это технология, нацеленная на завоевание, удовлетворение и сохранение платежеспособных клиентов; Это информационная система, назначение которой – автоматизировать бизнес-процессы компании, обеспечивающие взаимодействие всех ее подразделений с клиентами на уровне, определяемом CRM-идеологией. Такая система, с одной стороны, решает задачи, направленные на удовлетворение и удержание клиентов, с другой – служит оптимизации деятельности компании, сокращая издержки, связанные с поиском и обработкой информации, анализом данных, управлением продажами и т.д. Несущими элементами CRM-идеологии являются понятия: клиент, взаимоотношения между компанией и ее клиентами, управление.

Стандартная функциональность CRM-системы включает в себя:

• базу данных по продуктам, услугам и ценам компании;
• информацию о состоянии рынка и конкурентах;
• систему планирования деятельности;
• модули управления контактами, управления оперативными взаимодействиями с клиентами, управления заключенными сделками и потенциальными сделками;
• содержит инструменты для проведения телемаркетинга, генерации отчетов;
• обеспечивает автоматическую подготовку коммерческих предложений, позволяет проводить анализ и сегментацию целевой аудитории, создавать списки потенциальных клиентов и распределять их между торговыми представителями, планировать проведение маркетинговых кампаний и исследований и анализировать их результаты.

Наибольшую пользу CRM-системы приносят компаниям сектора business-to-business, использующим метод прямых продаж товаров и услуг конечному потребителю. Особенное значение CRM-системы приобретают на высококонкурентном рынке, предоставляющем клиенту многообразие выбора. Банки – пример компании, где внедрение такой системы было бы оправданным. Возможность отследить историю работы с клиентом, спрогнозировать его реакцию на предпринимаемые действия и т.д. – все это резко увеличивает шансы компании на успешное завершение сделки. Кроме того, такая система позволит эффективнее управлять рисками, связанными с предоставлением услуг потребителям.

Какие кредитные продукты завоевывают и продолжат завоевывать российский рынок?

Безусловно, это кредитные продукты, удовлетворяющие следующим критериям:

• минимальный риск;
• высокая технологичность;
• гибкость процентных ставок и условий платежа;
• высокая клиентоориентированность;
• наличие пакетов услуг в дополнение к кредитному продукту;
• оперативность заключения сделок и оформления документов;
• сопутствующее страхование рисков.

Данные критерии соответствуют современным тенденциям развития банковской системы. Тенденции носят глобальный характер и являются следствием глубинных макроэкономических процессов в мировой экономике, к которым можно отнести:

• интеграцию (взаимодействие национальных хозяйств разных стран, ведущее к их постепенному экономическому слиянию);
• научно-техническую революцию (коренное качественное преобразование производительных сил на основе превращения науки в ведущий фактор производства, в которого происходит трансформация индустриального общества в постиндустриальное);
• либерализацию (расширение свободы экономической деятельности, полное или частичное снятие политических, юридических и административных ограничений частной инициативы. На современном этапе процесс либерализации экономики приобрел характер глобальной мировой тенденции, охватывающей все большее число стран).

Разработка успешного кредитного продукта зависит от многих факторов:

• адекватности и гибкости условий;
• проработанной нормативно-правовой базы;
• квалификации персонала;
• своевременности внедрения;
• маркетинговой системы;
• реакции клиентов и т.п.