Содержание
Рубрика: Разное. Мысли
Все мои читатели тесно связаны с кредитами, и имеют соответствующие проблемы.
В статье напишу свое мнение, как вообще отказаться от кредитов, и реально ли это?
Можно ли прожить без кредитов?
На сегодняшний день кредиты так прочно закрепились в нашей стране, что некоторые уже не представляют жизни без них. В этом, конечно, есть определенные преимущества. К примеру, можно купить последнюю модель компьютера прямо сейчас, а не ждать, когда появятся деньги.
Привычка «жить в кредит» пришла к нам с запада. В Европе, США это вполне обычное явление. Строить дом – в кредит, машина, бытовая техника – кредитные карты. Иметь по 3-4 кредита единовременно здесь является нормой.
В России подобная практика тоже, к сожалению, несколько лет назад набрала обороты. Но, если в Европе, она не вызывает беспокойства, то у нас все же настораживает. И на это есть веские причины.
К примеру, если в США переплата по кредитной карте — 1%, то у нас не меньше 16%. Не говоря уже о государственных программах по защите безработных и нетрудоспособных.
То, что банк «исполняет желания» и заботится о наших мечтах, не более, чем красивая сказка. Как с этим дела по сравнению с другими странами — в другой статье у меня на блоге.
Поэтому в России всегда находятся принципиальные, волевые люди, отрицающие кредиты, рассрочки, ипотеки и любые виды займов. И они умело без них обходятся.
Весь секрет — в своеобразных жизненных принципах, основополагающих и регулирующих все другие стороны их жизненного уклада. О них я и расскажу.
Эти советы помогут не только получить уверенность в общении с деньгами, но и избавиться от кредитов насовсем.
Основные принципы жизни без кредитов
Планирование
— Во-первых, это планирование. Основные платежи и бытовые растраты следует планировать еще до получения зарплаты. Попробуйте подсчитать, сколько приблизительно уходит у вас в месяц на покупку продуктов, вещей, как часто вы ходите в кино/рестораны, выезжаете на отдых и т.д.
При этом не стоит планировать свои покупки «впритык», вплоть до 100 руб. — не связывайте себе руки. Пусть у вас останутся свободные, нераспределенные средства. Ведь всегда случаются непредвиденные покупки, форс-мажоры, дни рождения. Не стоит себя ограничивать. Лучше вычеркните из своего плана 2-3 менее важные покупки.
Важно, что планировать нужно не только расходы, но и доходы. И вести строгий учет доходов. Статистика — упрямая вещь, и через время будет видно, какой источник доходов наиболее прибыльный. Ведь у вас не один источник дохода? Если один, то это большой риск остаться совсем без денег.
Я веду учет своих поступлений и расходов в простой таблице в программе Excel. Существует множество программ и сервисов, но у них нет главного — «волшебного пендаля». Я эту проблему решил просто — поставил файл учета в автозагрузку. И каждый раз, когда я включаю компьютер, он открывается и я начинаю, скрипя мозгами, вспоминать и анализировать свои транзакции.
В этом главный секрет для тех, кто не силён в дисциплине, а таковых большинство.
10%
— Во-вторых, если вы решили жить без кредитов, всегда откладывайте с каждой зарплаты так называемую «подушку безопасности». Какая это будет сумма – решать Вам. Но лучше, если она будет постоянной – не 50% от дохода, но и так чтобы не исчезнуть совсем. Это для тех случаев, когда очень хочется взять кредит: покупка бытовой техники, ремонт, свадьбы, юбилеи.
Эта сумма для меня равна примерно 10% от дохода, как это рекомендуется в известных книгах. Трачу я её не на ремонты и юбилеи (не удается достаточно накопить), а на непредвиденные случаи.
Эта сумма является очень важным психологическим плюсом в жизни. Она дает уверенность и ощущение, что не деньги управляют мною, а я деньгами.
Секрет этого пункта — класть деньги в 10% без учета в «расходе», но если брать, записывать и ощущать это, как доход. И очень важно, чтобы достать эту сумму было нелегко, чтобы не был велик соблазн ею воспользоваться. Например, в папке с документами на антресолях, куда забраться без стула нельзя. Человек ленивое существо, и прежде чем сделать такое действие, придётся его себе обосновать.
Оно мне надо?
— И, в-третьих, покупайте действительно нужные вещи — нужные вам в ближайшее время. Это означает, что не надо терять голову от уже пятого вечернего костюма и не выносить мешки с распродаж. Все эти, казалось бы, мелкие растраты на деле сильно разоряют. Как говорится, самая небольшая течь может потопить и большой корабль.
Важно, если вам захотелось что-то купить, немного успокоиться, и задать себе простой вопрос — «Оно мне надо?». Представьте, что вы уже обладаете этой вещью. Какие ощущения? Какая польза? Что будет с ней через день после покупки? Через год?
Таким образом, если вы планируете и контролируете свои растраты, имеете свой резервный фонд, кредиты могут вам и вовсе не понадобиться. Да и гораздо экономнее будет купить за наличные деньги, чем переплачивать процент по кредиту. И живя без кредита, гораздо легче чувствовать себя свободным человеком.
Всех, кому есть что рассказать о мошенниках и несправедливости в этом мире, я приглашаю на свой блог. Если вы боитесь за свою безопасность, конфиденциальность — могу предоставить возможность высказаться о том, что наболело.
Воля
Это главное. Надо принять решение, спросив себя — «Сколько это будет продолжаться?» Ведь то критическое положение, в котором я сейчас оказался, плод только моих принципов и образа действий.
Буду банален — всё начинается и зависит от мыслей, и если решение принято, то это только пол дела. Гораздо важнее иметь решимости и волю следовать поставленной цели. Поймите, что надо что-то менять, чтобы что-то изменилось.
Вспомните, с какой волей и решимостью вы несёте каждый месяц нужную сумму в банк? Почему бы с теми же чувствами не нести часть заработанных денег в укромное местечко. Для себя, а не для акционеров банка?
Для банка деньги находятся, так почему же, когда все кредиты будут выплачены, не продолжать нести ту же сумму себе, а не в банк?
Для возражающих вопрос — если подорожает бензин, или хлеб, разве перестанете вы их покупать? Нет. Почему бы эту разницу не забирать себе, пока нет очередного подорожания?
Банк хитрит, скрывая от нас истинное положение вещей. Например, вчера мне пришло предложение кредита — 450 тысяч на 89 месяцев, под 19% годовых. 19% — это не значит, что заплатите вы на 19% больше, чем брали. Умножив ежемесячный платеж на количество месяцев, я получил 900 тысяч — в 2 раза больше!
Вот видео, где рассказано, как банк наживается на нас:
Окружение
Скажи мне, кто твой друг, и я скажу, кто ты. Если ваш основной круг общения — неудачники, живущие с претензиями ко всему миру и живущие от получки до аванса — значит, вы тоже подобны. Поменьше контактируйте в людьми, у которых психология бедняка. Присматривайтесь, прислушивайтесь к людям, которые достигли успеха в финансовом плане.
Любовь
Полюбите деньги. Подумайте, что благодаря им мы получаем очень многое в жизни. Многие ненавидят деньги, и всё что с ними связано. То есть, психологически отталкивают деньги. Надо постараться испытывать позитив со всем, что связано с деньгами.
И не надо презирать людей, у которых есть большие деньги. Большая часть из них — хорошие люди. И каким трудом они заработали эти деньги — не нам судить.
Хорошая новость
Хорошая новость в том, что 5% из тех, кто прочитает эту статью, начнут что-то менять. А из тех, кто начнёт что-то менять, 5% добьются стабильных положительных результатом. Итого, 0,05х0,05=0,0025. Четверть процента моих читателей благодаря моей статье добьются финансовых успехов. Статистика — упрямая вещь.
Раздувая черные списки, коммерческие банки рискуют остаться вовсе без клиентов Алексей Подымов 20.12.2017
Банковскую систему России продолжает трясти. Под санацию или же финансовое оздоровление, проводимое главным кредитным учреждением страны – ЦБ РФ, с пугающей регулярностью стали попадать уже и банки из числа «неприкасаемых». Так, на днях в числе «проблемных» оказался ещё один из числа избранных – Промсвязьбанк. С лёгкой руки главы Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна действия ЦБ по наведению порядка расцениваются многими не иначе, как «зачистка».
В каком-то смысле асимметричным ответом на жёсткие меры Центробанка можно считать поистине беспрецедентное давление банков на своих клиентов, вне зависимости от того, частные это лица или же предприниматели. Известно, что банки, невзирая на конкуренцию, всегда весьма охотно обменивались информацией о ненадёжных клиентах. Раньше у банкиров в ходу были своеобразные чёрные списки, потом сформировалось целое бюро кредитных историй. Столетие.ру не так давно уже высказывало опасения по поводу практики формирования черных списков на основании единичных случаев неплатежей или не всегда обоснованных штрафов и пени за просрочки, считая её порочной по своей сути (см.: «Не пора ли снимать средства со счетов?»). Она ведёт лишь к тому, что сокращается уже не только количество банков, но и количество их клиентов, как компаний, так и простых граждан. Есть очень большие сомнения, что на нас с вами с лихвой хватит одного Сбербанка.
В последние же годы наряду с сугубо финансовыми характеристиками основной причиной попадания в список отказников стали факты или даже подозрения в отмывании нелегальных доходов или финансировании терроризма.
Однако нынешней осенью дело дошло до того, что в банковские чёрные списки стали попадать клиенты с, казалось бы, непоколебимой репутацией.
И едва ли не самой опасной тенденцией стал тот факт, что уже в самом Центробанке очень оперативно подхватили инициативу своих подопечных. И уже оттуда – из ЦБ РФ по коммерческим банкам стали рассылаться так называемые списки отказников. Списки сугубо информационные, которые банки, однако, сразу восприняли как руководство к действию, всё шире распространяя практику отказов и блокировки счетов.
Сами эти списки, как водится, появились под благим предлогом. Всё началось, когда Центробанк вместе со службой Росфинмониторинга (РФМ) всерьёз взялись за предельно жёсткую фильтрацию тех, кто, повторюсь, был замечен или же заподозрен в отмывании нелегальных доходов или финансировании терроризма. При этом информация, на основании которой компании и физические лица попадали в черные списки, шла вообще-то снизу. Коммерческие банки, выполняя требования ЦБ, при отказе тому или иному клиенту в проведении операций, или же блокируя кому-то счета, тут же докладывали об этом в РФМ. Финансовые же разведчики, не особо утруждая себя глубоким анализом, всю информацию переправляли в ЦБ. И кстати, продолжают переправлять – работа у них такая.
В результате количество отказов и счетов, попавших под блок, стало очень быстро зашкаливать. Просто в силу того, что «подозрение» в наше время может вызвать чуть ли не каждая вторая банковская операция. Бизнес-омбудсмен Борис Титов озвучил страшную цифру в 500 тысяч заблокированных счетов. И тот факт, что из этих 500 тысяч что-то оспорить, по данным главы РФМ Юрия Чиханчина, попытались не более полутора тысяч, никого не смог успокоить. Никого не успокоила даже информация ЦБ о том, что с июня по ноябрь доля решений об отказах, принятых банками с использованием полученной от РФМ информации об отказах, составила всего около 0,15%. И хотя практика «блокировок счетов» уже не набирает обороты теми же темпами, что летом и осенью, сейчас проблема, что называется, подвисла. Не исключено даже, что сами черные списки ЦБ исчерпаны уже чуть ли не полностью.
Центробанк вместе с РФМ пока ограничились методическими рекомендациями по выводу клиентов из черных списков. Но при этом всю ответственность за оценку рисков (или же их отсутствие), связанных с отмыванием доходов и финансированием терроризма, возложили на сами же банки. Они теперь имеют возможность аннулировать сведения об отказниках, если они появились из-за технической ошибки или же по основаниям, никак не связанным с отмыванием доходов и поддержкой терроризма. Не хотелось бы в это верить, но думается, что в таком случае могут появиться и какие-то возможности «аннулировать» сведения о тех, кто действительно что-то «отмыл» или же «профинансировал». Или хотя бы помог кому-то другому «отмыть» и «профинансировать».
Понятно, что большинство банков в подавляющем большинстве случаев предпочтёт просто не рисковать, и не обслуживать сомнительных клиентов.
Но куда хуже то, что у банков, а заодно с ними у разного рода «посредников» теперь оказались развязаны руки по части того, чтобы предложить свою «помощь» проблемным клиентам в выведении их за рамки черных списков. Коррупционный ресурс – тут просто на зависть.
В сложившейся непростой ситуации особо продвинутая публика, в основном – разного рода сетевые псевдобанки, уже наперебой предлагают в интернете свои услуги по обслуживанию счетов. И прежде всего – в криптовалютах. Услуги, заметьте, отнюдь не бесплатные. Но ведь и там, в биткойнах, перспективы у рядового вкладчика, будь то предприниматель или же частное лицо, тоже весьма сомнительные. Ситуация с криптовалютами вообще до боли напоминает пирамиду МММ, или американские финансовые пузыри, разом лопнувшие на рубеже 2008 и 2009 годов. К тому же после рекордного роста тот же биткойн стал с пугающей регулярностью совершать откаты назад – сначала на 5-7, а буквально накануне – сразу на 13 процентов.
Вряд ли в плане оперирования со счетами можно рассчитывать и на распиаренную донельзя технологию блокчейн. Дело в том, что в этой глобальной электронной бизнес-памяти, а значит и в кредитных историях, вообще никогда и ничего нельзя изменить. Поэтому клиентам банков и остаётся рассчитывать лишь на то, что, добившись реального выхода из тех же черных списков, они действительно могут получить новую «незапятнанную репутацию».
На таком фоне не стоит удивляться, что малый бизнес у нас в стране, после того, как проживёт свои льготные три года, вообще предпочтёт либо уйти за границу, либо вовсе «умереть».
То есть перерегистрироваться заново – и лучше в офшорах и, разумеется, на подставные лица. Стоит ли удивляться, что на местах бизнес с такой лёгкостью идёт на поклон к микрокредитным организациям. Да, они «дерут» с предпринимателя просто бешеные проценты, зато не спрашивают, кто ты, и какие у тебя источники доходов. Те же, кто хочет свой бизнес сохранить и сохранить надолго, уже начали объединяться в небанковские организации, вроде обществ взаимного кредита, очень популярных в России ещё до революции.
Для политической же оппозиции «схемы», которые душат средний и малый бизнес, дают ещё один козырь-повод, чтобы вывести людей на улицы аккурат в канун выборов…
Некоторые думают, что долги и кредиты — это нормально. Неотъемлемая часть современной жизни. «Кредиты нужны для того чтобы их брать”, говорят.
И потому живут по уши в долгах. Всю жизнь.
Кредит в наследство
Задумайтесь…
Если бы у вас было все в порядке с деньгами — вы бы взяли кредит?
Стали бы Вы унижаться перед банковскими клерками, убеждая их что Вы сможете выплатить долг?
- Стали бы ставить себя в дурацкое положение, смущенно звоня другу и прося в очередной раз выручить Вас деньгами?
- Стали бы Вы приковывать себя кредитными цепями к работе, добровольно сдавая себя в рабство ежемесячных платежей?
Ни один обеспеченный человек не возьмет кредит. Кредиты — вовсе не «нормальная часть современной жизни”.
И кстати… кредиты передаются по наследству. Согласно Гражданскому кодексу РФ, в случае смерти заемщика его наследники обязаны расплачиваться по кредиту.
Как Вам идея оставить в наследство своим детям… кредит, который они будут нести как крест? Нравится? Что бы вам на это сказал ребенок?
Уж точно не «Спасибо огромное, мамочка!» или «Ты лучший в мире, папочка!».
И даже если Вы не наберете кредитов на детей, Ваше кредитное мышление, если Вы от него не избавитесь сами, — неизбежно попадет к ним в мозг. Как опасное заболевание. Как раковая опухоль сознания.
Кредиты передаются по наследству. Вы знали?
Кредитное мышление
К постоянным кредитам и долгам приводит «кредитное мышление”.
Кредитное мышление — это неспособность признать, что у тебя чего-то нет. Что ты не можешь себе позволить то что хочешь. Что у тебя не хватает денег. Что у тебя чего-то не будет.
Это поведение слабого. Не можешь добиться, заработать — и отдаешься в рабство.
Наркоманы ведут себя так же. Не могут отказаться от временного кайфа. Хотя понимают, что сами себя гробят.
Когда вы берете кредит, то ведете себя как наркоман. Вы не способны отказаться от сиюминутного удовольствия — и отдаетесь в кредитное рабство. Как долго вы будете радоваться новой покупке? День? Неделю? Потом кайф пройдет, а кредит останется.
Кредитное мышление — это неспособность признать, что у тебя чего-то нет.
Чужие долги
Если даже Вы сами не открываете кредиты, то из-за кредитного мышления можете вляпаться в чужие долги.
«Я была поручителем по кредиту подруги, второй поручитель — ее дочь. Кредит был выплачен на 90%. Остались сущие гроши. Вдруг подруга умирает. Суд присуждает мне выплачивать сумму опять равную взятому кредиту. После 3 лет судов апеляционный суд решил поделить долг на 2-х поручителей, не смотря на заявления дочери о переносе на нее всей суммы. Вот теперь дочь выплачивает сколько может за меня и себя второй год.»
Есть и другие варианты:
- Вы дали другу деньги в долг, и он как сквозь землю провалился. Не звонит, не отвечает на звонки, избегает Вас. Ни денег, ни дружбы.
- Ваши родственники постоянно садятся Вам на шею. Просят в долг, обещают отдать, но на практике «забывают” об этом. А Вы им напомнить и потребовать свои деньги стесняетесь, неудобно как-то – вроде же родные все-таки люди.
- Вы взяли кредит «для кого-то”, но оформили на себя. Потом отношения развалились, человек каким-то образом из Вашей жизни ушел. А кредит остался на Вас, и платить его Вам.
Что со всем этим делать? Избавиться от кредитного мышления, следуя трем простым анти-кредитным принципам.
Принцип 1:
Положительный денежный поток
Денежный поток — это разница между вашими доходами и расходами.
- Если вы тратите меньше чем зарабатываете (то есть у вас что-то остается) — денежный поток положительный.
- Если вы тратите больше чем зарабатываете (то есть занимаете, берете в долг) — денежный поток отрицательный.
Именно денежный поток определяет, чувствуете ли вы себя обеспеченным, чувствуете ли вы себя в безопасности. А не доход, как принято считать.
Многие люди с высоким доходом тратят непомерно большие суммы, больше чем зарабатывают. И даже при больших доходах не чувствуют себя обеспеченными.
Денежный поток нужно поддерживать положительным. То есть жить по средствам, тратить меньше чем зарабатываешь. В идеале на текущие расходы должно уходить не более 50% вашего дохода.
Денежный поток (а не доход) определяет вашу финансовую стабильность и безопасность.
Денежный поток — непростая тема, в ней стоит хорошо разобраться если вы хотите решить проблемы с деньгами.
Принцип 2:
Отложенное вознаграждение
Поддерживать положительный денежный поток возможно, только если вы следуете принципу «Отложенного вознаграждения”.
Отложенное вознаграждение — это способность трудиться сегодня, чтобы получить результат когда-то в будущем.
Жить по средствам сегодня, чтобы не иметь проблем с кредитами потом. Вкладываться в обучение сегодня, чтобы создать новые источники дохода в будущем. Потихонку развивать свое дело сегодня (даже без дохода), чтобы быть обеспеченным через год-два.
Большинство людей не умеет жить в режиме отложенного вознаграждения. Тратят больше чем зарабатывают, вляпываются в долги и кредиты, не могут отказаться от необязательных трат.
Отложенное вознаграждение — не то же самое, что экономия и скупость. Не нужно отказывать себе во всем.
Вы просто живете по средствам. С удовольствием покупаете то, на что у вас хватает дохода. Постепенно вы наращиваете доход, и ваше «по средствам” становится все больше и больше.
Принцип 3:
Наличная энергия
Энергия — это ресурсы, способности, внимание, силы, навыки человека. Мы используем это слово в житейском смысле, без какой-либо мистики.
Деньги — мера энергии. Вы применили свои навыки и силы, и получили за это деньги. Обменяли свою энергию на деньги. Деньги можно обменять обратно на энергию — на способности и навыки других людей. То есть что-то купить
- Когда вы тратите то, что заработали, ваши покупки соответствуют вашему уровню энергии. Вы тратите наличную энергию — которая у вас уже есть.
- Когда вы берете кредит (то есть тратите то что еще не заработали), ваши покупки НЕ СООТВЕТСТВУЮТ вашему уровню энергии. Вы тратите будущую энергию, тратите свою будущую жизнь.
Кредит — это энергоотток. Вы тратите энергию уже не на свою жизнь, а на то чтобы поддерживать кредит.
Отсюда неприятное чувство груза на плечах, когда на вас висит кредит или долг. И чувство облегчения, когда вы от него избавляетесь.
По той же причине долги разрушают личные отношения. Хотите с кем-то поссориться — займите у человека денег, или дайте в долг.
Не берите кредитов. Тратьте ту энергию которая у вас есть. Не тратьте энергию из будущего, которой у вас еще нет.
Деньги — мера энергии. Когда вы тратите кредитные деньги, то расходуете энергию своего будущего. Тратите свою будущую жизнь.
Как освободиться от долгов и кредитов?
Теперь вам помогают три принципа жизни без долгов:
- Положительный денежный поток. Тратьте меньше, чем зарабатываете. Поддерживайте положительный денежный поток. Планируйте расходы так, чтобы тратить не более 50% дохода.
- Отложенное вознаграждение. Вкладывайтесь сегодня, чтобы получить результат завтра. Живите по средствам, и постепенно наращивайте доход.
- Наличная энергия. Не берите кредитов, не тратьте энергию будущего. Тратьте то что уже заработали — наличную энергию.
Если вы уже набрали долгов и кредитов — от них не избавиться в одночасье. Но если вы будете следовать этим трем принципам, то постепенно закроете кредиты и будете свободным.