Содержание
- Сколько могут начислить за просроченный микрозайм
- Последствия неоплаты
- Как избавиться от микрозайма: все 8 законных способов
- Выводы
- Действия МФО по взысканию долга
- Варианты решения проблемы неплатежей
- Причины невозврата долга по микрозаймам
- Последствия неуплаты долга в МФО
- Что делать, если нечем платить микрозайм
- Пролонгация займа
- Реструктуризация долга в МФО
- Объявление банкротства при крупной сумме долга
- Как избавиться от микрозаймов с помощью рефинансирования
- Судебные разбирательства при невыплатах микрозайма
- Чего не стоит делать, если нечем платить микрозайм
- Что будет, если не выплатить микрозайм?
- Чем грозит неуплата по микрозаймам?
- Что будет если не платить микрозаймы и каковы ваши перспективы в такой ситуации ?
- Что будет, если не платить микрозайм? Причина неуплат, последствия
- Как погасить микрозаймы, если их много?
- Как погасить микрозайм, если нет денег?
- Где взять кредит, чтобы погасить микрозаймы?
- Что будет, если не погасить микрозайм?
Микрозайм, в отличие от кредита в банке, получить гораздо проще. Однако закрыть такую задолженность сложно, особенно если допущена просрочка — вы вносите деньги, но все равно остаетесь должны. Дело в том, что основной долг очень быстро «обрастает» процентами, штрафами и пени, которые вы и гасите своими регулярными платежами — тело займа при этом остается практически нетронутым.
Бробанк выяснил, можно ли избавиться от долгов в МФО и как это сделать с минимальными потерями.
Сколько могут начислить за просроченный микрозайм
Перед тем как начать избавлять от долгов в МФО, нужно четко понимать, сколько с вас максимально могут потребовать.
Во-первых, согласно последним изменениям в законодательстве, все начисления на займы и потребительские кредиты сроком до одного года не могут превышать размер основного долга более, чем в 1,5 раза. Основной долг — это та сумма, которую вы брали. Например, вы взяли 10 тыс. рублей. Если вы не внесли ни одного платежа за все время, то максимально МФО может потребовать с вас 25 тыс. рублей (10 тыс. — сам долг и 15 тыс. — проценты, штрафы, пени).
Однако это ограничение применимо только к тем займам, которые были оформлены с 1 января 2020 года. Для более ранних договоров действуют другие рамки:
- 3 раза — до 28.01.2019;
- 2,5 раза — с 28.01.2019;
- 2 раза — с 01.07.2019.
Как только сумма процентов и пени станет максимально допустимой, начисления прекратятся. Но после частичной оплаты МФО может возобновить начисления, поэтому избавляться от микрозайма нужно сразу, а не частями.
Во-вторых, размер процентной ставки не должен превышать 1% в день, то есть 365% в год. Это правило применяется к займам, полученным после 1 июля 2019 года. Если договор был заключен раньше, а именно с 28 января 2019 года, то максимальная ежедневная ставка не должна превышать 1,5%. Для займов, полученных раньше, эти поправки не работают.
Если МФО начислил вам больше, чем разрешено законом, то превышенную сумму можно легко оспорить в суде. Не стоит забывать, что при возникновении просрочки МФО может начислять пени только на непогашенную часть суммы основного долга, а не на всю.
Последствия неоплаты
Как и любой кредитор МФО будет добиваться возврата долга всеми возможными способами. После первой просрочки вам будут звонить из организации и требовать возврата средств. Блокировать бесполезно — звонки будут поступать с разных номеров. Далее МФО доберется до ваших родственников и друзей. В первую очередь о просрочке сообщат тем, чьи контакты вы указали при оставлении заявки.
Не нужно забывать, что информация о нарушении условий договора попадет в вашу кредитную историю, что снизит рейтинг и подорвет доверие к вам со стороны других кредиторов. В дальнейшем взять новый займ на выгодных условиях не получится.
Если требование вернуть долг будет игнорироваться, то МФО подаст в суд. На основании решения суда за принудительный возврат средств возьмутся судебные пристава. Они вправе:
- заблокировать ваши банковские счета и списать с них деньги в пользу кредитора;
- направить по месту работы постановление об удержании 50% заработной платы;
- изъять имущество.
При сумме долга менее 100 тыс. рублей кредитор может сам направить исполнительный документ о взыскании денежных средств по месту работы или в иную организацию, которая осуществляет периодические выплаты должнику.
Также МФО вправе перепродать долг коллекторам. Хоть их деятельность и регулируется законом, коллекторские агентства часто превышают свои полномочия. Например, регулярно звонят с угрозами, причем не только вам и указанным контактам, но и лицам, которые вообще не имеют отношения к вашему займу — друзьям из соцсетей, соседям, родственникам, коллегам.
Сотрудники коллекторского агентства могут прийти к вам домой, начать запугивать. В худших случаях — портить имущество. Все эти действия противозаконны, поэтому вы можете написать заявление в полицию или подать жалобу в ЦБ, НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств), Роспотребнадзор.
Однако если коллекторы действуют в рамках закона, то с ними можно договориться о снижении суммы. Дело в том, что банки и МФО продают долги портфелям с внушительной скидкой. То есть в действительность агентство заплатило за ваш долг меньше, чем с вас требовал кредитор. Соответственно, если вы не можете вернуть всю сумму, то вполне возможно, что агентство согласится на часть, чтобы хотя бы отбить свои затраты. Со стопроцентной уверенностью рассчитывать на то, что вам простят часть долга не стоит, но малый шанс все-таки есть.
Как избавиться от микрозайма: все 8 законных способов
Прежде чем обговорить способы избавления от долгов в МФО, нужно прояснить один момент — можно добиться аннулирования процентов, штрафов и пени, но тело кредита — ту сумму, которую вы взяли — все равно придется вернуть. Варианты полного списания долгов есть, но они маловероятны и имеют ряд последствий.
Погашение долга
Первый и самый банальный совет — оплатите долг полностью. Как было сказано выше, начислить больше, чем 1,5 раза от суммы, которую вы взяли, вам не смогут. Однако если вы будете гасить долг по чуть-чуть, проценты и пени постоянно будут набегать до максимально возможного значения. Если есть возможность подкопите и закройте всю задолженность или попросите в долг у друзей. Так как в МФО обычно берут небольшие займы, то даже с учетом переплаты в полтора раза, общая сумма долга будет вполне подъемной.
Новый займ мы брать не советуем. Во-первых, с испорченной кредитной историей вам его не одобрят на хороших условиях, а во-вторых, если у вас есть проблема с выплатой одного долга, то, скорее всего, будут проблемы и с выплатой другого.
Переговоры с МФО
При просрочке платежа сотрудники МФО сами звонят и узнают, в чем дело. Худшее, что можно сделать — это игнорировать звонки. Лучше сразу честно сказать, что вы не можете погасить микрозайм на тех условиях, которые прописаны в договоре. Так как вы не первый должник, у МФО уже есть план по выходу из сложившейся ситуации. Например, вам могут предложить пролонгировать договор.
Если от МФО не исходит инициатива, то свяжитесь с кредитором сами и предложите свой план погашения займа. Желательно сделать это в письменном виде и получить письменное подтверждение обращения. Так вы сможете доказать в суде, что пытались найти решение проблемы, но МФО не пошла навстречу.
Реструктуризация
Реструктуризация — это пересмотр условий действующего договора. Дополнительная плата за это, как правило, не берется. В результате реструктуризации можно добиться снижения процентной ставки, аннулирования штрафов, «кредитных каникул», изменения порядка погашения задолженности. Обычно МФО соглашается именно на последний вариант. Изменив условия договора на более лояльные, вы сможете как избавиться от микрозайма, так и сохранить хорошую кредитную историю.
На практике МФО не всегда позволяет реструктуризировать долг, однако если вы сможете доказать ухудшение материального положения, то вероятность есть.
Пролонгация
Пролонгация — это один из видов реструктуризации, смысл которого заключается в продление срока закрытия долга. Если в МФО есть такая услуга, то ее условия прописываются в договоре микрозайма. Отсрочка не предоставляется на бесплатной основе — за это берется либо фиксированная плата, либо процент от суммы основного долга.
Просить отсрочку следует в том случае, если вы понимаете, что в скором времени сможете погасить всю задолженность, например, получите зарплату, которую задержали. Плата за услугу будет меньше, чем набежавшие проценты и пени. Но если вы знаете, что к новому сроку закрыть долг опять не сможете, этот вариант вам не подходит — вам придется оплатить и услугу, и проценты за просрочку.
Вероятность отказа в пролонгации небольшая, так как МФО гораздо выгоднее дать вам отсрочку и получить за это дополнительную прибыль, чем записать вас в список должников.
Рефинансирование
Рефинансирование — это, простыми словами, перекредитование, получение нового займа на новых условиях для закрытия предыдущей задолженности. Думать о рефинансировании имеет смысл тогда, когда у вас несколько открытых микрокредитов с высокими процентами — вы можете объединить их в один под более низкую процентную ставку.
В отличие от реструктуризации, рефинансировать микрозайм можно не только в той МФО, в которой оформлялся договор, но и в другой организации, в том числе и в банке.
Сложность заключается в том, что при наличии просроченных задолженностей и, как следствие, испорченной кредитной истории, ни один кредитор — особенно банк — не согласится дать вам новый займ. Если понимаете, что не справляетесь с долговой нагрузкой, не доводите до просрочек, а сразу ищите организацию, в которой можно рефинансировать задолженность на выгодных условиях.
Суд
МФО часто пугают недобросовестных заемщиков судом, однако, сами они туда обращаться не торопятся. Дело в том, что после обращения в суд, начисление процентов и пени останавливается, а кредитору гораздо выгодней дождаться, пока долг вырастет до предельно разрешенного законом.
К тому же суд, как правило, удовлетворяет иск истца только частично, прощая ответчику начисленные пени и часть процентов. При условии, конечно, что невозможность погасить всю задолженность будет доказана.
Если вы понимаете, что дополнительные начисления превысили сумму основного долга в более чем 1,5 раза, то смело сами обращайтесь в суд — все лишнее спишут.
Воспользоваться сроком исковой давности
Самый ненадежный вариант — ждать, пока истечет срок исковой давности. Согласно ст. 196 ГК РФ он составляет три года. Отсчёт начинается с того момента, когда истец понимает, что нарушаются его права, то есть с первой просрочки. Например, вы взяли займ на 6 месяцев 3 мая 2017 года. Первый платеж вы должны были внести 3 июня, но не внесли. Если больше никаких платежей вы не совершали, то отчет трех лет будет считаться с 3 июня.
Если по договору займ должен быть погашен одним платежом на конкретную дату, то отсчет начнется с этого числа. После истечения срока исковой давности кредитор не сможет взыскать с вас задолженность через суд. Однако пока заявление в суд не будет подано, долг не будет аннулирован и с вас по-прежнему будут требовать деньги.
Обратите внимание, если организация продаст ваш долг коллекторам, то смещения даты исковой давности не будет — она также будет считаться либо от дня пропуска платежа, либо от даты, прописанной в договоре. Об этом сказано в ст. 201 ГК РФ.
На практике МФО редко «забывают» про долги, особенно если речь идет об относительно крупных суммах.
Стать банкротом
Объявить себя банкротом могут не только организации, но и физические лица. Причем необязательно иметь долг свыше 500 тыс. рублей. Согласно ст. 213.4 п.2 можно подать заявление в случае «предвидения банкротства».
Процедура эта долгая и непростая. Если вы думаете, что можете просто сказать «У меня нет денег! Я банкрот» и вам сразу спишут все долги в банках и МФО, то вы ошибаетесь. К тому же здесь есть дополнительные расходы: 300 рублей госпошлина и 25 тыс. рублей — вознаграждение финансовому управляющему.
После того как вы подадите заявление в суд и его признают обоснованным, вам назначат финансового управляющего. Его задачей будет найти способы, максимально закрыть долги перед кредиторами:
- Если у вас есть официальный заработок и он выше прожиточного минимума, то долги будут реструктуризированы.
- Если дохода нет или он минимальный, финансовый консультант перейдет к продаже вашего имущества — продать можно все, что не относится к списку жизненно необходимых. Например, машину могут отобрать, а единственное жилье — нет.
- Все недавние сделки по передаче прав собственности на имущество родственникам могут быть признаны недействительными.
- Если в процессе процедуры банкротства вы вступите в брак, то половина совместно нажитого имущества также будет списана в счет долгов.
К тому же не нужно забывать о последствиях. Например, в течение 10 лет вы не сможете занимать должности в органах управления кредитной организации.
Выводы
Дополнительные начисления на микрозаймы, полученные на срок до года, не могут превышать тело кредита более, чем в полтора раза. Все проценты, начисленные свыше, можно оспорить в суде.
Просто забыть про займ не получится — кредиторы будут добиваться возврата займа, особенно если речь идет о крупных суммах.
Договоритесь с МФО о пересмотре условий договора или попробуйте рефинансировать долги. Не стоит бояться суда — обычно это самый удачный вариант для недобросовестного заемщика.
Полностью избавиться от долгов в МФО можно только по истечении срока исковой давности или после признания должника банкротом. В остальном можно только добиться списания части процентов и пени, но тело кредита все равно придется оплатить.
Здравствуйте, друзья!
Кредиты в микрофинансовых организациях берут не от хорошей жизни и в основном тогда, когда никакие другие способы достать деньги не помогли. Студенты, пенсионеры, люди без официальной работы или с маленькой зарплатой чаще других становятся клиентами МФО. Как следует из информационно-аналитического материала Центробанка, на фоне роста объемов микрокредитов растет и доля просроченной задолженности – с 26,5 в 2018 г. до 28 % в 2019 г. Поэтому рассмотрим в этой статье актуальный вопрос, что будет, если не платить микрозаймы.
Действия МФО по взысканию долга
Я не буду анализировать причины, по которым люди влезают в долги, а потом их не выплачивают. Иногда доходит до абсурда, когда «герои нашего времени” гордятся тем, что кинули МФО, рассказывают об этом на форумах и в комментариях к тематическим статьям. Не исключаю, что и после этой будут аналогичные опусы «суперзаемщиков”. Мое личное мнение: если вы взяли чужие деньги с намерением их не возвращать, то вы вор и место ваше в тюрьме.
Но статья не для этих героев, а для людей, которые попали в трудную жизненную ситуацию и ищут информацию о том, какие последствия их ждут, если они не вернут вовремя займы.
Штрафные санкции
МФО – это такая же кредитная организация, как банк. Она только специализируется на выдаче в долг небольших сумм и на короткий срок. Но основные принципы кредитования остаются неизменными:
- долг надо вернуть;
- вернуть в полном объеме и точно в срок.
Если нарушается хотя бы один из принципов, МФО имеет все законные основания применять к неплательщику штрафные санкции. С 2019 г. внесены существенные изменения в деятельность микрофинансовых компаний. Ограничены процентные ставки, возникла обязанность рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для каждого заемщика и увеличивать свой капитал, если ПДН больше 50 %.
Коснулись законодатели и штрафных санкций. Суммарные выплаты заемщика, включающие тело кредита, проценты и штрафы, не могут быть больше 1,5-кратного увеличения суммы первоначального займа. Например, клиент взял микрокредит в размере 20 000 руб. Следовательно, его долг с учетом всех процентов и штрафов, если он его просрочит, не может быть больше 30 000 руб.
Перед тем как оформить заем в МФО, рекомендую прочитать условия или правила кредитования. Они должны быть в обязательном порядке на официальном сайте, если вы выбирали организацию по алгоритму из нашей статьи.
14.02.2020 147 Здравствуйте, друзья! Выражение «перехватить до зарплаты” не теряет своей актуальности…
Например, в Общих условиях МФК «Займер” четко написано, что в случае возникновения просрочки со следующего дня начисляются:
- 1 % в день от суммы задолженности;
- пеня в размере 20 % годовых на непогашенную часть суммы основного долга.
Такие же условия действуют и в МФК «Мани Мен”.
В «еКапуста” по просроченной задолженности продолжает начисляться 0,99 % за каждый день пользования кредитом до момента его погашения. Штрафы и пени не взимаются.
Взыскание силами МФО
МФО имеют право на взыскание задолженности всеми законными способами, в том числе передачей долга коллекторским агентствам и подачей судебного иска. Но в перечисленным двух способам организация не заинтересована. Коллекторы покупают долги с существенным дисконтом, а суд – это большая трата времени, хотя в большинстве случаев проигравшим будет именно заемщик.
Поэтому МФО стараются вернуть долг собственными силами. В 2019 г. масштабы самостоятельной работы с проблемной задолженностью выросли. Это отмечает в своем аналитическом отчете Центробанк. Связывает со снижением экономической выгоды от передачи задолженности профессиональным взыскателям.
Стандартные приемы, которые применяют МФО для возврата долга:
- психологическое давление на заемщика (звонки, СМС);
- предложения воспользоваться пролонгацией за отдельную плату;
- реструктуризация задолженности.
Передача долга коллекторам
Несмотря на снижение общего количества обращений к коллекторам, этот способ все еще распространен среди МФО. В основном среди тех, кто не имеет собственных служб по взысканию задолженности.
Деятельность коллекторских компаний регламентируется федеральным законом № 230. Знать его основные положения обязаны не только работники таких организаций, но и потенциальные клиенты, т. е. заемщики. Профессиональные коллекторы, которые работают в серьезных и крупных компаниях, никогда не будут расписывать стены подъезда угрожающими надписями, названивать работодателям и донимать пожилых родственников. У них есть законные способы взыскания:
- Личные встречи и телефонные переговоры (есть ограничения по времени, количеству, форме общения и пр.).
- Текстовые сообщения (почта, СМС).
- Предоставление льготных условий для погашения, например, рассрочка. Некоторые даже списывают часть долга, если заемщик соглашается погасить его большую часть.
- Судебные разбирательства.
В любом случае доводить дело до встреч с коллекторами не стоит. Ничего позитивного обычному человеку эти встречи не принесут.
Судебное разбирательство
Если досудебные мероприятия не привели к погашению долга, МФО может обратиться в суд.
- Упрощенная процедура – получение судебного приказа
Выдается судьей в течение 5 дней на основании заявления кредитора (МФО). Применимо для взыскания не более 500 000 руб. К заявлению обязательны подтверждающие документы: кредитный договор, график платежей, сведения о ранее осуществленных платежах и т. д.
Вызов сторон не требуется. По судебному приказу не надо получать исполнительный лист. Кредитор имеет право, например, напрямую обратиться в банк для списания денег со счетов должника в счет погашения микрозайма и процентов.
В течение 10 дней ответчик имеет право подать заявление судье на отмену судебного приказа.
- Судебный иск
Это традиционный способ взыскания долга путем судебного разбирательства с вызовом сторон, вынесения решения и передачи его в исполнительное производство в случае положительного для кредитора результата.
С момента подачи судебного иска перестают начисляться проценты и штрафы. Утверждение о том, что за неуплату могут посадить, является мифом. Это справедливо только для мошенников, которые совершили хищение на сумму более 1,5 млн руб. Такие долги, особенно в свете действия изменений в законе с января 2020 г., для заемщиков МФО накопить нереально.
Если судья вынес решение в пользу кредитора, оформляется исполнительный лист и передается судебным приставам. Какие процедуры они могут применить для взыскания долга:
- Арест имущества и запрет на совершение сделок с ним.
- Арест банковских счетов и списание с них денег в счет погашения задолженности.
- Направление исполнительного листа по месту работы с целью удержания долга с заработной платы ответчика.
- Реализация недвижимости должника, если она не является единственным жильем.
- Реализация других вещей (движимое имущество, ценные бумаги, драгоценности и прочие дорогостоящие предметы).
- Запрет на выезд за границу.
- Ограничение в управлении автомобилем.
На все меры есть ограничения. Например, нельзя изымать автомобиль, если с его помощью должник зарабатывает на жизнь.
Варианты решения проблемы неплатежей
Я не буду рассматривать варианты, которые предлагают некоторые должники в своих отзывах на работу МФО, начиная от смены номера телефона, переписывания имущества на родственников и заканчивая игрой в прятки со взыскателем. Эти меры незаконные, для семьи должника могут иметь тяжелые психические и финансовые последствия.
Есть у меня один знакомый, который был должен кредитору некоторую сумму. Решил принципиально не платить. Ушел с официальной работы и устроился без оформления на другую с зарплатой в конверте. Потом еще долго обвинял кредитора, что из-за него был вынужден так поступить. Сетовал на отсутствие стажа, социальных выплат и пр. Это нормальная позиция?
Рассмотрим законные действия заемщика по решению проблем с неплатежами.
Пролонгация займа
Все крупные МФО из топ-10 предоставляют своим клиентам услугу пролонгации. Это продление срока возврата займа. Некоторые организации разрешают пользоваться ею неоднократно.
Пролонгация выгодна обеим сторонам:
- Заемщик получает передышку и время на то, чтобы найти деньги (например, в случае задержки зарплаты). Кроме того, он не портит свою кредитную историю возникшими просрочками.
- МФО рассчитывает, что вернет свои деньги, пусть и не сразу. Это лучше, чем еще больше усугубить ситуацию и взыскивать долг через суд. Последний может разрешить должнику, например, не платить проценты, увеличить срок выплаты долга и другие способы смягчения условий возврата.
Услуга платная, является источником дополнительного заработка для кредитора. Как правило, до подключения пролонгации надо выплатить проценты по займу.
Условия отличаются в разных МФО: по срокам продления и стоимости услуги, количеству раз для использования. Например, в MoneyMan заем можно продлить на срок от 1 до 4 недель неоднократное число раз. Услуга активируется только после ее оплаты. Стоимость продления зависит от суммы долга и количества дней отсрочки. Но услуга недешевая.
Пример расчета, представленный в MoneyMan:
- сумма займа – 80 000 руб.;
- срок – 126 дней;
- сумма к возврату – 131 045,67 руб.
Продление запросили на 14 дней. Пролонгация обошлась в 8 960 руб. Немало, но меньше, чем пришлось бы заплатить с учетом штрафов.
Перекредитование
Один из возможных способов погасить накопившийся долг – это перекредитование, т. е. оформление кредита в другой финансовой организации (МФО или банк).
Если просрочка допущена, то сведения об этом МФО передает в бюро кредитных историй. К сожалению, это снижает шансы на получение кредитов в банках на хороших условиях. Как вариант, можно рассмотреть получение кредитной карты. Требования к заемщикам не такие строгие.
Например, в Тинькофф Банке из документов понадобится только паспорт. В банке Уралсиб – паспорт и один документ на выбор: СНИЛС, водительские права, ИНН, загранпаспорт. Для получения минимальной суммы кредитного лимита справки о доходах не требуется.
Но без просмотра кредитной истории одобрение кредитки все равно не пройдет. Поэтому можно надеяться только на лояльность банка. Сумма кредитного лимита будет минимальная. Но в случае положительного решения банка у заемщика будет еще несколько недель льготного периода, чтобы исправить свое финансовое положение.
Опасность попадания в воронку «кредит для погашения другого кредита” очень большая. Этот способ нельзя брать на вооружение как самый приемлемый. Слишком легко еще глубже погрузиться в долговую яму и никогда уже из нее не выбраться.
Банкротство
Еще один шаг избавиться от долгов – объявить себя банкротом. К сожалению, результатом станет не только жизнь без кредитов, но и сколько-нибудь ценного имущества. Его реализуют в счет погашения долга. Кроме того, статус банкрота накладывает ограничения:
- на передвижение (нельзя выехать за границу);
- на распоряжение оставшимся имуществом (только с разрешения финансового управляющего);
- на занимание определенных должностей (например, нельзя работать руководителем 3 года);
- на получение кредитов (вряд ли кто-то согласится выдать деньги в долг банкроту).
Для запуска процедуры банкротства необходимо соблюдение определенных условий:
- Просрочки по кредитам составляют не менее 3 месяцев.
- Сумма задолженности – не менее 500 тыс. руб.
Процедура затратная по времени и по деньгам. А результат может быть совсем не радостный. Кроме того, накопить долг в полмиллиона можно только при условии нескольких займов в разных МФО с учетом действующих ограничений на сумму переплаты (1,5-кратное увеличение суммы займа). Но для заемщиков, которые задолжали еще до 2019 года, совет с банкротством будет актуальным, т. к. предельного значения для долга не существовало.
Взять кредит и не платить – ситуация возможна только в случае трагических событий в жизни заемщика. Тогда уместно обратиться в МФО с объяснениями и просьбой о реструктуризации долга. Стоит предоставить подтверждающие документы бедственного положения, например, потери работы, смерти близкого человека, серьезного заболевания. Известны случаи, когда кредитные организации идут навстречу.
Если нечем платить, то можно дождаться судебного иска и решения суда. Для смягчения условий кредитования (списания части долга, снижения процентов, отмены штрафов, увеличения срока для возврата) тоже надо подготовить документы, доказывающие невозможность погасить долг перед МФО. Анализ судебной практики показывает, что решения в пользу заемщика – это совсем не редкость.
Я не желаю нашим читателям оказаться в ситуации, когда придется применять описанное в этой статье на практике. Но если вы имели дело с невыплатой долга МФО, напишите, как вышли из ситуации. Думаю, вам будут благодарны не только авторы этого блога, но и читатели.
С уважением, Чистякова Юлия
Если заёмщик попал в трудную жизненную ситуацию и ему нечем платить по договору микрозайма, то нужно принять экстренные меры для реструктуризации долга. Перед выбором кредитного предложения также важно внимательно изучить условия выдачи денежных средств, рассчитать предварительно размер переплаты, чтобы выяснить, как вы будете платить оформленный займ.
Причины невозврата долга по микрозаймам
Самая популярная причина, по которой оказывается нечем платить микрозаймы – спонтанность и необдуманность решения, принятого заемщиком. Взять займ в микрофинансовой организации можно в течение 20–30 минут, имея только паспорт с постоянной регистрацией. Минимальные требования и высокий процент одобрения выглядят очень заманчиво, поэтому практически многие подают заявку, не задумываясь о том, что будет, если платить будет нечем.
Причины невозврата долга по микрозаймам
Среди других причинтакой ситуации:
- несерьезное отношение к подписанному договору;
- потеря работы;
- понижение в должности, уменьшение заработной платы;
- болезнь;
- преднамеренные мошеннические действия.
Временные финансовые трудности должны побудить заемщика к их срочному решению. С последствиями неуплаты необходимо ознакомиться еще до подписания договора, а при появлении долга настоятельно рекомендуем сразу заняться поиском способов погашения задолженности.
Последствия неуплаты долга в МФО
Получив займ от кредитора и подтвердив личное согласие с условиями договора, клиент обязуется их соблюдать. В противном случае его ожидают не самые приятные последствия:
- начисление пени 0,5% от суммы за каждый день просрочки и единовременного штрафа в размере до 20 процентов;
- звонки от сотрудников МФО, которые будут требовать вернуть долг;
- передача договора в коллекторскую организацию, которая может звонить не только клиенту, но и его родственникам, на работу;
- подача искового заявления в суд и направление исполнительного листа в Службу судебных приставов, заморозка счетов.
Кроме испорченной кредитной истории и постоянного нарастания долга, заемщик может столкнуться с тем, что ему нельзя будет покинуть страну. На погашение задолженности будут автоматически списываться деньги с зарплаты и других доходов.
Последствия неуплаты долга в МФО
Что делать, если нечем платить микрозайм
Разберем несколько вариантов решения проблемы относительно того, как поступить, если нечем погашать задолженность по микрозайму. К ним относятся:
- пролонгация договора в микрофинансовой организации;
- реструктуризация;
- рефинансирование;
- признание банкротства через суд.
Если вы не рассчитали свои финансовые возможности при получении займа в МФО, стоит провести полный анализ собственного бюджета. Возможно, достаточно будет правильно распределить средства и отложить нужную сумму для погашения долга. Также можно обратиться к родственникам или друзьям и перезанять у них нужную сумму, устроиться на вторую работу, найти временную подработку, продать ненужные вещи.
В соответствии с нормами законодательства в сфере регулирования деятельности микрофинансовых организаций, максимальная переплата по микрозайму не должна превышать 2,5 размера задолженности. Учитывая это требование, вы без труда рассчитаете максимально возможный размер долга и выберете оптимальный способ выхода из сложившейся ситуации.
Пролонгация займа
Микрофинансовые организации выдают до 80–100 тысяч рублей на срок от 30 дней до 1 года. Узнать сумму к возврату можно еще на этапе оформления микрозайма, воспользовавшись кредитным калькулятором. Если эта информация не помогла грамотно оценить свои возможности и вам нечем платить, рекомендуем воспользоваться услугой пролонгации договора.
Подав заявку в личном кабинете, можно продлить время действия договора и перенести платеж на 21–30 дней. Проценты будут продолжать накапливаться, но дополнительные штрафы заемщику не грозят. Такой способ очень удобен для клиентов, которые испытывают временные финансовые трудности (например, когда речь идет о задержке заработной платы).
Реструктуризация долга в МФО
Что делать, если нечем платить микрозаймы и финансовые трудности связаны со сложной жизненной ситуацией, которая затянется на долгое время? В этом случае следует сразу же обратиться в организацию, объяснить причину неуплаты долга и попросить реструктуризировать долг. Это способ решения проблемы оптимален для тех, кому временная отсрочка не позволит решить проблему полностью.
МФО смогут снизить финансовую нагрузку (продлить срок, снизить ставки) или временно приостановить обязательство выплаты займа. Причину необходимо подтвердить документально – копией трудовой книжки, если вас уволили, справкой о доходах при снижении заработной платы, документом об оплате лечения. Штраф за просрочку полностью спишут, а дополнительные проценты не начислят.
Объявление банкротства при крупной сумме долга
Должник вправе обратиться в арбитражный суд, если размер долга превысил 500 тысяч рублей или стоимость всего имущества. Этот способ является довольно затратным и не отменяет необходимость погашать задолженность. Обращаться в суд целесообразно в том случае, если просрочка достигла нескольких месяцев и заемщик не может выбраться из крупной долговой ямы.
Как избавиться от микрозаймов с помощью рефинансирования
Рефинансирование считается самым крайним вариантом выхода из сложной ситуации, поскольку влечет за собой появление новой, более крупной задолженности. Можно обратиться в другую организацию для получения финансовой помощи, но ее размера должно хватить на погашение самого микрозайма, процентов и штрафов, если они были начислены.
Советуаем подать заявку в МФО, которая выдает займы по сниженной ставке (до 0,7–0,9%). Оформить микрозайм можно на продолжительный срок (до 180–365 дней), что позволит снизить финансовую нагрузку. Рассчитывать на положительное решение можно в том случае, если компания не проверяет кредитную историю. В БКИ будет занесена информация о просрочке, поэтому существует вероятность отказа.
Судебные разбирательства при долгах в МФО
Судебные разбирательства при невыплатах микрозайма
МФО или коллекторские организации имеют право подать на заемщика в суд. Если это случилось, следуйте таким рекомендациям:
- Обязательно присутствуйте на заседании.
- Найдите хорошего юриста, если имеется такая возможность.
- Не отказывайтесь от долгов и признайте факт получения займа.
- Назовите причины неуплаты задолженности, предъявите справки и документы, которые подтвердят финансовые трудности.
Судебные разбирательства не должны пугать заемщика, поскольку у них есть и положительные моменты. Должник может рассчитывать на уменьшение процентных ставок и штрафов до минимальных значений, а сразу после подачи заявления в суд МФО остановит начисление комиссии и неустойки. Суд обязательно пойдет на послабление условий взыскания, если невозможность оплаты связана с форс-мажором, который подтвержден документом.
Если должнику нечем платить за микрозайм, но реальные причины несоблюдения условий договора отсутствуют, решение будет принято в пользу кредитора. Суд попытается найти варианты погашения с учетом предоставленной о клиенте информации, может принять решение о заморозке банковских счетов.
Чего не стоит делать, если нечем платить микрозайм
Пребывая в затрудненном финансовом положении, должник может допустить ошибки, которые только усугубят ситуацию. Можно выделить несколько наиболее распространенных действий, которые делать нельзя:
- Игнорирование проблемы. Заемщик может ждать, что проблема решится сама собой, но в это время просрочка и, соответственно, штраф будут ежедневно увеличиваться.
- Подача заявки в другую МФО или банк с целью погашения займа. Такой шаг не исправит ситуацию. При несвоевременной выплате микрозайма будут начисляться проценты, которые суммируются с переплатой за пользование заемными средствами в соответствии с договором. В результате должнику придется подавать заявку в другую организацию и запрашивать еще большую сумму по сравнению с первоначальной. Выбраться из долговой ямы в дальнейшем очень затруднительно.
- Выплата задолженности частями без предварительного заключения договора пролонгации. Максимальные размеры штрафных начислений регулируются законодательно, поэтому если клиент внесет лишь небольшую часть долга, комиссия снова может быть увеличена до предела.
Стоит понимать, что при подтверждении согласия на выдачу займа клиент берет на себя обязательства, которые должен исполнить. Важно успокоиться и выбрать оптимальный способ погашения задолженности.
Что будет, если не выплатить микрозайм?
Часто микрозаймы оформляют люди в критическом финансовом положении – когда банки уже не дают кредиты по причине открытых просрочек и накопленных долгов. Рано или поздно приходит время возвращать и эту ссуду, но как погасить микрозайм, если нет денег и в ближайшее время никаких поступлений не предвидится? Что будет, если не вернуть микрозайм?
В этой статье мы рассмотрим все возможные варианты выхода из положения, затронув юридическую сторону вопроса.
Организационная форма МФО
Прежде, чем рассматривать вопрос о том, что будет, если не отдать микрозайм – расскажем о том, что такое МФО и на каких основаниях они существуют.
Многие ошибочно полагают, что ждать беды за невозвращенный кредит можно только от банков. Вроде как МФО – мелкие конторы и сильно навредить не смогут.
Утверждение совершенно не обосновано, ведь МФО – это финансовая компания, действующая в рамках закона. Это та же ООО, ОАО или АО. Деятельность микрофинансовых компаний регулируется нормативами ЦБ, обновленными с 01.07.2017 г., о которых мы упомянем чуть позже.
Иными словами – МФО это не банк, но и не «шарашкина контора». Если вы ждете, когда закроют микрозаймы вообще – огорчим: данное направление рынка выгодно экономике и очень активно развивается. Его будут менять, регулировать, но никак не избавляться от доходного сегмента.
В данный момент уже происходит разветвление микрофинансов на «МФО» и «МФК» – одни будут работать с оффлайн розницей (выдавать займы в офисах), другим оставят полномочия работать в интернете с онлайн кредитованием, добавят возможность привлекать депозиты физических лиц.
МФК могут стать лишь крупные организации с капиталом выше 70 млн. рублей.
Опережая исход: лучше для заёмщика погасить долг любыми путями: перезанять или взять новый кредит на погашение просроченного.
Выгодную ссуду на перекрытие текущих долгов можно получить здесь:
Можно ли кинуть микрозаймы?
Одно из распространенных убеждений касается того, что можно не платить займ, взятый онлайн – ведь на договоре займа нет ручной подписи клиента, свидетельствующей об оформлении сделки. Так ли это?
Дистанционные займы выдаются на основании электронного договора, на котором действительно нет росписи заёмщика в привычном её выражении. В данном случае подпись заменяет смс-код, который вводит клиент, соглашаясь с условиями. Согласно закону, этот код заменяет ручную роспись, являясь её полным аналогом.
Полагаем, ответ на вопрос «можно ли не платить займ, взятый в интернете» уже вам понятен: деньги отдавать придется. Если только вам не удастся доказать в суде, что займ брали не вы, не получали деньги и вообще не имеете отношения к полученному займу.
Что будет, если не платить займ в МФО?
Теперь перейдем к основному вопросу – не плачу микрозайм, что будет? Общие последствия в принципе, аналогичны банковскому воздействию на должников. Однако, штрафы и неустойки здесь фигурируют другие. Разберем по этапам.
- 1. Появились просрочки по микрозаймам: что делать?
Если просрочка ещё не слишком велика, вы можете оформить услугу «Продление займа». В отличие от банков, МФО с пониманием относятся к задержкам оплаты и готовы идти навстречу. Вам просто дадут ещё 1-2 недели на поиск денег, продолжив начисление процентов в стандартном режиме без штрафных санкций.
- 2. Когда сроки возврата уже вышли – что делать?
Если нечем платить микрозайм, в первую очередь, сообщите об этом в МФО. Объясните возникшую ситуацию и попросите найти компромиссное решение. Сделать это нужно как можно скорее, так как с 1 дня просрочки начинает капать неустойка и штрафы.
О размере штрафов МФО ходят легенды: многие неблагополучные заёмщики по сей день выплачивают штрафы, в 20 раз превышающие размер основного займа. Этому произволу положили конец новые нормативы, о которых мы уже упоминали:
Отныне общая сумма переплаты по микрозайму (проценты+штрафы+неустойка) не могут превышать 4х тел изначального кредита. Следующие поправки к закону обещают сократить этот предел до двукратного размера.
Итак, сроки вышли, штрафы начислены. Что дальше?
- 3. Взыскание своими силами
Клиент взял микрозайм и не отдал – что грозит ему со стороны компании? В первую очередь – это бесконечные звонки, от сотрудников, службы безопасности. Возможны визиты и угрозы. Наверняка, МФО заявит о долге на работу и обзвонит всех родственников, сообщить о вашей задолженности.
Иными словами сначала предстоит давление: от самой компании и близкого окружения, которое будет осуждать за поступающие им звонки с завидной периодичностью: «Брал микрозайм и не отдал, а мы теперь вынуждены постоянно общаться с МФО».
- 4. Суд или продажа долга коллекторам.
Многие спрашивают – могут ли микрозаймы подать в суд? А почему нет? Ведь заём выдавался на законных основаниях: есть договор, есть подпись (пусть даже электронная) = есть долг, непогашенное обязательство.
Совершенно точно, что будет если не отдавать микрозайм – это судебное разбирательство. Причем, затраты на него понесете вы сами. Большинство таких дел заканчиваются выпиской исполнительного листа на взыскание. Шансы отбиться от долга в суде ничтожно малы.
До сих пор не представляете, что будет если не платить микрозайм? Советы юристов здесь бессмысленны: 99,9% слушаний имеют положительный исход только для кредитующей компании.
Однако, чаще всего, МФО не тратят время на суды, а продают долги «пачками» на торгах. «Плохие» активы с удовольствием скупают коллекторские агентства по низкой стоимости и начинают свои взыскательные мероприятия.
- 5. Взыскание приставами или коллекторами.
Если МФО обратилась в суд и за дело взялись приставы – вам крупно повезло. За приставами хорошо приглядывает начальство и они не позволяют себе запрещенных действий в работе с должниками. Опись имущества, изъятие – всё происходит по закону.
Если же передали коллекторам долги по микрозаймам – что делать? О жестокости взыскания этими людьми ходят легенды. Обязательно прочитайте нашу статью о правилах общения с коллекторами!
- 6. Принудительный возврат
Рано или поздно, но придется микрозайм возвращать. Как изменится сумма долга к этому моменту – зависит от этапа, на котором вы сейчас находитесь. В максимальном варианте это будет 4 тела кредита + расходы на суд и взыскательные мероприятия.
На вашу зарплату или иной источник дохода могут наложить взыскание: 40% ежемесячно будет перечисляться в счет долга (25%, если на иждивении 2 и больше несовершеннолетних детей).
Чем грозит неуплата по микрозаймам?
Зачастую микрозаймы могут по-настоящему «спасти» человека, которому срочно понадобились деньги. Возможность одолжить денежную сумму на небольшой срок с гарантией надежности низкого процента – это шанс вылезти из долговой ямы и не обанкротиться. Сейчас на рынке услуг представлено множество микроорганизаций, которые с готовностью предоставят нуждающемуся необходимую сумму.
Благодаря востребованности этой услуги уже сформировался рынок, на котором представлены самые надежные и пользующиеся доверием заемщиков фирмы. Однако сами заемщики зачастую не готовы расставаться с чужими деньгами. Можно ли не платить микрозаймы и чем это грозит?
Недобросовестные должники – кто они?
Что мне делать, если я не могу платить микрозайм? – задаются вопросом многие люди, не рассчитавшие свои силы. Те, кто уклоняется от выплаты денег, делятся на несколько категорий
1. Люди, оказавшиеся во власти обстоятельств
Когда финансовая ситуация настолько шаткая, что денег не хватает даже на элементарные нужды, микрозаймы платить буквально нечем. Должник мог искренне верить в то, что через пару дней или недель он сумеет рассчитаться с долгом, а на деле получает новый, поскольку проценты продолжают расти, а доходы отнюдь не увеличиваются.
2. Подставные лица
В современное время получение микрозайма – очень простая процедура, а для одобрения кредита чаще всего достаточно предоставить в организацию паспорт.
Этим активно пользуются мошенники, крадущие документы у других людей и потом берущих на их паспорт денежные суммы, зачастую, довольно внушительные.
Дети и подростки, получившие доступ к документам родителей, редко задумываются о том, что будет если не платить микрозаймы: взрослые же по вине чад оказываются должниками.
3. «Регулярные» заемщики
К этой группе можно отнести лиц, для которых кредитные деньги – уже довольно изученная схема. За плечами у них, скорее всего, много неудачных попыток обращения в банки и десятки отказов. Все дело в том, что банк куда серьезнее подходит к оценке платежеспособности потенциального заемщика, в то время как микрозаймы одобряются за короткий срок и безо всяких справок.
Люди, которые таким образом получают деньги, изначально не собираются их отдавать, прекрасно понимая, что у них нет возможности платить микрозайм, но пользуются лояльными условиями их предоставления. У этих лиц может висеть за душой не один десяток микрокредитов.
Как действовать заемщикам?
Все микрофинансовые организации, предоставляющие кредитные деньги, идут на определенный риск, давая заемщику денежную сумму. Банк же, проводя длительную проверку, напротив, гарантирует себе последующие выплаты. Поэтому с должниками, которые не могут или не хотят гасить долг, приходится сталкиваться постоянно.
Что делать, если нечем платить микрозаймы? В некоторых случаях возможно достигнуть договоренности по отсрочке платежа. Обычно микрозайм требуется погасить за короткий срок (не больше месяца), но каждый случай организация рассматривает индивидуально. Возможно будет отсрочить платеж на более длительное время, однако это скажется на итоговой сумме: она будет выше из-за растущих процентов.
Другой вариант – тоже на основе договоренности – сначала выплатить проценты, а потом уже саму сумму займа. Однако нужно учесть, что далеко не все микроорганизации готовы пойти навстречу своим клиентам, даже с учетом обстоятельств. Если же в случае с микрозаймами Вы не хотите платить проценты, то самое разумное решение – как можно быстрее погасить долг.
Как организации поступают с неплательщиками?
Что будет с должником, если он под каким-то предлогом откажется платить микрозаймы? Чтобы получить назад долг, компания может воспользоваться разными методами.
1. Повестка в суд
Если дело доходит до судебных разбирательств, то должнику придется доказывать свою правоту перед лицом высших инстанций. Обычно до обращения компании в суд должник около года на платит микрозайм. Сделать это можно, только продемонстрировав судьям, что с ним был заключен по-настоящему кабальный договор, условия которого не позволяют ему вернуть долг.
Хотя многое, конечно, зависит от работы адвокатов. Если на стороне должника будут квалифицированные юристы, вопрос о том, как законно не платить микрозаймы перестанет быть для него актуальным. Но даже если суд решит, что ответчик виновен, это не значит, что должника могут посадить в тюрьму, если он не платит займы. Чаще всего следует арест на имущество.
2. Работа коллекторов
Коллекторы известны любому закоренелому «должнику». Если компания, предоставившая человеку займ, долгое время не может добиться от человека возврата денег, она иногда обращается к услугам людей, не привыкшим действовать мягко.
В ход могут пойти частые визиты и звонки с угрозами. Цель коллекторов – почти любыми способами заставить должника вернуть деньги. Отзывы тех, кто не платил микрозаймы и столкнулся с коллекторами не оставляют сомнений: лучше все-таки вовремя отдать долг, чем связаться с ними.
Как действовать в рамках закона?
Можно ли не платить за онлайн-микрозайм в случае возникновения тяжелой финансовой ситуации? Обходные пути у должника действительно есть. Во-первых, стоит наладить контакт с организацией и обратиться к ней в письменной или устной форме, обрисовав свое материальное положение. При этом нужно подчеркнуть, что заемщик не отказывается от выплаты кредита, а просто хочет отсрочки.
В большинстве случаев компании идут навстречу должнику. Это самый законный способ не платить по договору микрозайма, поскольку в этом случае должник не прячется, а открыто признает свою несостоятельность и активно ищет пути исправить положение.
Если же с Вами пожелают встретиться в суде, но Вы докажете, что у Вас дохода (к примеру, по причине увольнения) и собственности, то компании будет нечего с Вас взять.
Для человека, который не платит микрозайм, есть множество решений. Главное – быть готовым все же рассчитаться с долгом и знать свои права.
Что будет если не платить микрозаймы и каковы ваши перспективы в такой ситуации ?
Первая версия этого материала была написана около 3 лет назад и конечно давно потеряла свою актуальность. Сегодня рынок микрокредитования сильно изменился, на законодательном уровне закреплены нормы, которые регулируют деятельность подобных организаций и появились существенные изменения в правилах оказания услуг, в т.ч. они касаются штрафных санкций.
Поэтому мы решили узнать, что будет если не платить микрозаймы в нынешних условиях и что ожидает порой не совсем добросовестных клиентов. Начнем с небольшого вступления…
Многие из вас оформляли займ в сложных жизненных обстоятельствах, когда деньги нужны были очень срочно, а занять их было практически негде. У некоторых при этом уже была плохая кредитная история.
Именно в таком случае чаще всего возникает проблема в своевременном погашении задолженности.
Как правило большая часть микрофинансовых компаний оказывает краткосрочные услуги, поэтому многие не успевают выправить ситуацию и попадают в новую долговую яму.
Стандартные меры
Наверняка вы уже знаете с какими обычно проблемами сталкиваются должники. Как все обычно начинается ?
- Вначале с клиентом выходит на связь микрофинансовая компания и узнает причину задержки;
- После безуспешных попыток данные неплательщика передаются в БКИ (Бюро кредитных историй) и теперь микрозайм с такой пометкой в базе взять уже не получится;
- После для взыскания задолженности данные передаются 3-им лицам (коллекторские агентства).
Как действуют коллекторы ?
- Звонки должнику и его родственникам, начальству;
- Смс сообщения о сумме долга;
- Личное посещение.
Могут ли коллекторы подать в суд на должников ? Конечно могут, что часто и случается на практике.
Для ответчика это шанс снизить требуемую от него сумму со стороны истца и добиться смягчения условий выплаты, но здесь имеются «подводные камни».
Необходимо предоставить серьезные аргументы в пользу своей правоты, а поскольку многие незнакомы с юриспруденцией, то придется нанимать специализированного юриста.
Даже в такой ситуации можно обжаловать решение суда и в дальнейшем требовать отсрочку вступления его в силу.
Я хочу погасить долг, но сейчас не могу этого сделать и от своих обязанностей не отказываюсь
Итак, что делать если вам нечем платить микрозаймы, но при этом есть желание выполнить в полном объеме взятые на себя обязательства ?
- Находим договор и ищем информацию о возможном продлении (пролонгации) займа;
- Внимательно ознакомьтесь с её условиями. Часто для её активации необходимо выплатить проценты за фактический срок пользования кредитом. На практике это выглядит так. Вы брали 10.000 рублей, а вернуть необходимо 12.000. Для продления надо перевести 2.000, т.е. в 6 раз меньше, чем требовалось изначально;
- Срок и количество возможных отсрочек тоже могут быть различными. В каждой МФО подобные ограничения могут существенно отличаться, поэтому изучаем каждый пункт договора;
- Некоторые кредиторы автоматизировали это процесс и сам клиент может активировать отсрочку через личный кабинет;
- Если вы не смогли ничего найти, то остается только звонить на горячую линию.
Можно сразу найти контактный телефон компании и задать вопрос, если нет времени изучать бумаги.
У меня много микрозаймов и я сейчас не могу платить
Что делать, если у вас непогашенные займы в количестве от 2 до 5? Избавиться от такой задолженности будет сложно, но вполне реально. Первое действие с вашей стороны это уведомление всех кредиторов о сложившейся ситуации и просьба о предоставлении реструктуризации или составления индивидуального графика с отсрочкой платежа.
Что нужно знать, если вы получили согласие ?
- Внимательно изучаем договор. Все внимание направлено на сроки и процентные ставки.
- Предварительный расчет поможет понять о каких суммах будет идти речь и насколько они вам посильны.
- Если у вас очень сложная финансовая ситуация, то делайте акцент на увеличении сроков выплат. Запас времени позволит найти хотя бы временную подработку.
К сожалению не все смогут пойти навстречу вашим пожеланиям и тогда дело имеет все шансы дойти до суда. И уже там придется отстаивать свои интересы.
Обращаемся за помощью в банк
Да, именно такой шаг иногда является наиболее эффективным за счет разницы в процентных ставках. Воспользоваться им смогут не все, т.к. многие обращались в МФО из-за наличия плохой кредитной истории, а это невозможность обслуживания в почти всех банках.
Однако если вы будете соответствовать некоторым требованиям, то шансы есть:
- имеется постоянная официальная работа;
- можете найти 1-2 поручителей;
- есть залоговое имущество (автомобиль не старше 5 лет, квартира, дом и т.д.);
- документы, подтверждающие взятие и погашение микрозайма до того времени, как у вас возникли проблемы.
Никто не даст 100% гарантии, что получится, но попытаться можно и нужно.
Как законно не платить микрозайм ?
Можете подать встречный иск, руководствуясь статьями 179, 333 Гражданского кодекса РФ о признании вашей сделки недействительной. Именно так можно избавиться от пени, штрафных начислений, но это не освобождает от необходимости выплат суммы по основному долгу.
Если у вас не будет денег на руках, то с каждой зарплаты с вас могут удерживать её определенную часть или если речь идет об особо крупном долге, то и конфисковать оформленное на вас имущество.
Чтобы в вашей жизни никогда не возникало подобных неприятных ситуаций, всегда перед оформлением кредита внимательно изучайте договор и взвешивайте свои возможности. Если чувствуете, что не сможете вытянуть, то лучше обзвонить всех знакомых и родственников или найти подработку. Последнее вполне реально, даже в условиях кризиса.
Что будет, если не платить микрозайм? Причина неуплат, последствия
Микрокредитование пользуется массовым спросом повсеместно. Люди реже обращаются в банк из-за нежелания собирать справки и выжидать несколько дней до вынесения решения.
Намного проще обратиться в МФО и занять небольшую сумму без лишней суеты, но и проценты за пользование средствами для многих оказываются неподъемные. Нередко заемщики задумываются, что будет, если не платить микрозайм.
О своей платежеспособности стоит задумываться до подписания договора, но если ситуацию изменить нельзя, нужно искать из нее выход.
Что такое микрозайм?
МФО в России достаточно много и каждая из них выдает займы под проценты свыше 365% в год. Но согласно договору, вознаграждение кредитора составляет «всего» 1% в день, это минимум, но при первичном обращении, как правило – 2%.
Высокая процентная ставка – это страхование риска невозврата денежных средств. Но что будет, если не платить микрозайм вообще? Это грозит не самыми приятными последствиями для клиента. Сотрудники службы просроченной задолженности едва ли дадут недобросовестному плательщику спокойно жить.
Причины невозврата займа
Быстрый займ достаточно привлекательный и простой в оформлении, сегодня сотрудники МФО в прямом смысле этого слова навязывают денежные средства в долг. Человек поддается уговорам и подписывает договор, но когда наступает момент расплаты, понимает, что отдать полностью долг он не может, и здесь у него есть два варианта:
- договориться об отсрочке, рефинансировании, но при этом переплатить еще больше процентов, штрафов и пени;
- пролонгировать займ, то есть в назначенный день погасить проценты и продлить срок действия договора.
Но стоит только задуматься, что за весь период можно перевести слишком много собственных средств за безобидный, на первый взгляд, долг.
Но есть, естественно, и другие причины, по которым заемщики отказываются от своих долговых обязательств. Например, когда приходят в себя и понимают, какую «цену» им придется заплатить за пользование средствами МФО. У кого-то реально нечем платить микрозаймы. Но нет повода отчаиваться, выход найти можно.
Угрозы коллектора
Первое, на что идут МФО – это звонки сотрудников отдела просроченной задолженности или коллекторов. Их задача – выяснить причину неуплаты долга и согласовать способ возврата денежных средств. Но их методы воздействия нелояльны: они могут оказывать психологическое давление на должника или угрожать ему и его близким.
В первую очередь нужно помнить, что коллекторы – это сотрудники коммерческой организации.
Их должностная обязанность – напомнить клиенту о его задолженности и сообщить, что дело может закончиться в суде, что будет выгодно для должника.
При угрозах, звонках родственникам, визитах, распространении информации и прочих неправомерных действиях можно написать заявление в полицию, за что коллекторов могут привлечь к ответственности по статье о вымогательстве.
Подаст ли МФО в суд
Однозначно может, потому что между кредитором и заемщиком был заключен договор. Согласно ему, заемщик согласился с условиями кредитования и принял их, что подтвердил своей подписью.
Но МФО это будет не выгодно, причина очевидна: за каждый день просроченной задолженности взимается процент.
Наглядный пример: за 12 месяцев с одной тысячи рублей переплата может составить 7300 рублей – это только процент.
Естественно, что микрофинансовая организация не будет спешить обращаться в суд: это не выгодно, тем более на начальном этапе возникновения просроченной задолженности. Но обратиться с иском в суд МФО может намного позднее, когда долг достигнет небывалых размеров. И быстрый займ заплатить будет физически невозможно.
Если МФО подал в суд
Такое тоже бывает, но довольно редко. Многие ошибочно полагают, что судья снизит процентную ставку и обяжет заемщика оплатить только заемные средства.
Но в большинстве случаев суд может отменить только штрафы, согласно договору они составляют около 500 рублей.
Притом что основное требование кредитора – это выплата основного долга и процентов по нему, а они могут составлять несколько десятков тысяч.
Суд не может отменить проценты по займу, потому что он нарушит таким образом права кредитора. Соответственно, ответ на вопрос, что будет, если не платить микрозайм, очевиден – суд обяжет это сделать. Но только в том случае, если не прошел срок исковой давности, он составляет 3 года с момента возникновения просроченной задолженности.
Как не платить микрозайм на законных основаниях?
Ответ на вопрос «как не платить микрозаймы законно” есть. Для этого заемщику разумнее самостоятельно обратиться в суд с иском о признании сделки кабальной.
Например, если заемщик взял деньги в долг под давлением тяжелых жизненных обстоятельств, например на лечение, в связи с потерей работы или похоронами родственника.
В суде предстоит документально подтвердить свою неплатежеспособность и попросить суд снизить проценты до разумного предела.
Здесь не нужно рассчитывать на свои силы, стоит проконсультироваться с юристом и объяснить ситуацию в подробностях. Но не нужно думать, что деньги можно не возвращать вовсе.
Ни один суд не избавит должника от его обязательств вернуть заемные средства.
После суда взысканием займутся судебные приставы, что может повлечь за собой арест половины заработной платы до полного погашения долга или изъятия имущества.
Возникла просроченная задолженность
Если заемщик поймал себя на мысли «Не могу платить микрозайм, что делать?» – не нужно паниковать и уклоняться от общения с сотрудниками микрокредитных организаций. Наоборот, лучше немедленно обратиться в офис, позвонить по телефону или написать письмо с просьбой приостановить выплату процентов, разделить долг на несколько платежей.
В 90% случаев МФО откликнется на заявление должника и предпочтет решить вопрос мирно, возможно, спишет штраф и реструктуризирует долг, разделит его на подъемные для заемщика части.
Если поступит отказ, можно обратиться в суд и решить вопрос с кредитором в судебном порядке. Судья наверняка примет сторону должника и даже позволит рассрочить платеж, если есть основания.
В любом случае, это поможет потянуть время, за которое можно собрать нужную сумму.
Нужно учесть, что при возникновении просрочки у клиента портится его кредитная история. Микрозаймов не стоит бояться, но и не нужно думать, что они способны заменить потребительские кредиты.
Стоит рассчитывать свои возможности или сразу обратиться в банк, к тому же там тоже могут предложить выгодные условия с минимумом документов и с быстрым одобрением заявки. Но процентная ставка будет ниже в несколько десятков раз.
Итак, что будет, если не платить микрозайм вообще? Уголовного наказания не последует, но заплатить придется однозначно.
Как погасить микрозаймы, если их много?
Рассматривая основные факторы, мешающие заемщикам погашать долги перед МФО, мы выделили следующие:
- нежелание платить;
- необдуманный займ;
- наличие множества кредитов;
- непредвиденные обстоятельства.
Процедура оформления микрозайма проводится в короткий срок, иногда даже не требуется визита в офис организации, потому слишком велик соблазн быстро получить деньги.
Необходимо перед подписанием внимательно прочитать текст соглашения, ознакомиться с его условиями, в которых определен размер процентов, способ погашения задолженности, детально изучить правила выдачи денег.
При наличии множества кредитов заемщик не успевает погасить задолженности по ним, занимает деньги в другой МФО и вновь не платит, но уже по нескольким микрозаймам. И так по кругу, пока сумма долга не станет астрономической.
Иногда коррективы в своевременность погашения долгов вносят обстоятельства: увольнение с работы, болезнь, иные неприятности. Заемщики, которые изначально не планировали отдавать долг, откровенно занимаются мошенничеством, рискуют подвергнуться уголовному преследованию.
Как погасить микрозайм, если нет денег?
Взять кредит, чтобы погасить микрозаймы, — один из путей выхода из затруднительного финансового положения, если жизненные сложности носят временный характер. Добросовестный заемщик, который хочет отдать долг, но не может в силу некоторых обстоятельств, может попытаться взять кредит наличными или договориться о рефинансировании задолженности. Эти способы подходят не всем. Обратите внимание! Рефинансирование не означает выдачи денег заемщику на руки, это целевой займ. Все средства такого займа идут на погашение долга.
Чем продолжительнее срок возврата банковского кредита, тем меньше ежемесячная сумма платежа, но больше размер переплаты.
Где взять кредит, чтобы погасить микрозаймы?
Часто от заемщиков можно услышать слова: не могу погасить микрозайм, что делать? Где взять кредит, чтобы погасить микрозаймы? Если потребность в крупной сумме срочная, граждане спешат обращаться к специализированным микрофинансовым организациям, поскольку банки выдвигают более строгие требования. Но и при отказе МФО в предоставлении займа ситуация не безвыходная. Существует несколько способов решения проблемы:
- займы от частных лиц.
Основная трудность здесь — поиск предложения, проверка заемщика, оформление документов и получение денег. По данной форме кредитования заключается специализированный договор физлиц с выдачей расписки от заемщика о выдаче денег;
- сервисы взаимного кредитования.
Это специальные ресурсы, размещающие объявления о необходимости получения и возможности предоставлений займов: вдолг.ру, вебмани, фингуру, кредбэрри. Чтобы получить на них максимальный рейтинг заемщика, необходимо сообщить о себе как можно больше данных. Основное преимущество ресурсов — самостоятельный выбор условий займа, возможность получения кредита даже при плохой кредитной истории;
- ломбард.
Если МФО и банки отказали, а деньги необходимы, можно воспользоваться услугами ломбарда. Этот кредитор не проверяет уровень дохода, качество обслуживания прежних долговых обязательств. В подобных учреждениях выдают деньги под залог, недолго хранят вещь, а после истечения срока продают ее. Срок такого займа не превышает 1-2 месяцев.
Что будет, если не погасить микрозайм?
Заемщики, не справившиеся со сложной финансовой ситуацией, задумываются над вопросом: что будет, если не погасить микрозайм? Ответ прост: неплательщик понесет ответственность. Она предусмотрена в законах и договоре. Последуют штрафные санкции, поэтому необходимо связываться с компанией и стараться урегулировать вопрос погашения долга мирным путем. Если ваши финансовые затруднения носят временный характер, проще договориться. МФО и банки содержат службу безопасности, которая не оставит должника в покое.
При возникновении трудностей во взаимоотношениях с банками или МФО, невозможности оплаты микрозаймов, проблем с коллекторами мы рекомендуем воспользоваться бесплатной консультацией наших опытных специалистов, обратившись к ним через сайт или по телефону. С их помощью вы найдете выход из ситуации.